複数のキャッシングをまとめる「おまとめローン」とは？メリットや注意点を解説

おまとめローンとは複数の借入れをまとめられるローン商品

おまとめローンとは、2社以上の金融機関からの借入れをひとつにまとめるローンのことです。別のローンに借換えるという点では、借換えローンの一種といえます。

おまとめローンは、審査に通って借入れをすると、借入れた資金で既存の複数の借入れを返済する仕組みです。これまでの複数の借入先からの借入れはすべて完済となり、以降はおまとめローンを契約した1社に対して返済をすることになります。

カードローンのキャッシングやクレジットカードのキャッシング枠など、複数の借入れをひとつにまとめて一元化できれば、返済管理を簡単にできるなどのメリットがあります。

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おまとめローンとカードローンとの違い

おまとめローンは、追加で借入れができないローンです。消費者金融の場合、貸金業法で定められている、年収の3分の1を超える貸付を禁止する総量規制の例外とされます。

いっぽう、カードローンは利用限度額の範囲なら追加で借入れが可能です。なお、消費者金融などの貸金業者のカードローンであれば総量規制の対象となるため、年収の3分の1を超えて借りることはできません。

複数のキャッシングをおまとめローンでまとめるメリット

消費者金融のカードローンや銀行のカードローンなど、複数のキャッシングを利用している場合にひとつにまとめることができれば、以下のようなメリットがあります。

• 返済の管理がしやすくなる
• 適用金利が下がって利息を減らせる可能性がある
• 毎月の返済金額を減らせる場合がある

それぞれどのようなメリットなのか、具体的に見ていきましょう。

返済の管理がしやすくなる

キャッシングやローンなど複数の借入れがあると、返済日や返済金額の管理が複雑になります。また、毎月2日以上の返済日があるため、常に返済に追われているような感覚に陥るかもしれません。

おまとめローンで一元化すれば、件数が減り、返済管理もシンプルになります。返済日も月に1日だけとなるので、気持ちのうえでも楽になるでしょう。

適用金利が下がって利息を減らせる可能性がある

利息制限法により、借入額が増えると適用される金利の上限が下がります。

たとえばキャッシングを利用して金融機関2社からそれぞれ40万円と60万円の借入れがある場合、それぞれの上限金利は年18.0％です。

しかし、まとめて100万円にすると上限金利が年15.0％になります。おまとめローンを活用して複数の借入れをひとつにまとめることで適用金利が下がる可能性があります。

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毎月の返済金額を減らせる場合がある

複数社から借入れをしていると、それぞれの借入先が定める最低返済月額を毎月返済しなければいけません。

しかし借入先をひとつにまとめれば、ひとつの借入先の最低返済月額を毎月払えばよくなり、おまとめローンでひとつにまとめる前よりも、毎月の返済金額を減らせて無理なく返済できるようになる場合があります。

毎月の返済金額が減ると、完済までにかかる期間が長くなって利息がかかる期間も長くなります。その結果、利息が増える場合がある点には注意が必要ですが、月々の返済金額を減らしたい場合はおまとめローンの利用を検討してもよいでしょう。

おまとめローンで複数の借入れを一元化するときの注意点

キャッシングや各種ローンなど、複数の借入れをひとつにまとめるためにおまとめローンを利用するときは、以下のポイントに注意しましょう。

• 審査に通過しないと利用できない
• 追加借入ができない
• 返済が長期化して利息が増える場合がある
• 審査の過程で在籍確認が実施される場合がある
• ひとつにまとめられる借入れの対象に制限がある

①審査に通過しないと利用できない

ほかのローンと同じく、おまとめローンを利用するときにも審査があります。審査に通過しないときは利用できないため、ローンをまとめられない可能性もあります。

審査で確認される項目は、一般的なローンの審査と基本的に同じです。年収や勤続年数、信用情報などを確認されます。

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②追加借入ができない

カードローンでは、利用限度額の範囲であれば繰り返し追加借入をすることができます。

いっぽう、おまとめローンでは追加借入ができません。おまとめローンは返済専用のローンのため、返済中に借りる必要が生じたときは、新たに審査を受けて別のローンで借りなくてはいけません。

複数のカードローンのキャッシングを利用中で、適宜追加借入をしている場合は注意が必要です。おまとめローンでひとつにまとめると、借入先を一元化して以降は追加借入ができなくなります。

③返済が長期化して利息が増える場合がある

前述のとおり、おまとめローンで借入先をまとめると、毎月の返済金額を減らせる場合があります。しかし、毎月の返済金額を減らすと、返済が長期化する可能性があります。

毎月の返済金額を減らすことで、無理なく返済ができるようになれば問題ありませんが、返済が長期化して利息がかかる期間が長くなり、利息が増えて逆に返済ができなくなっては問題です。

キャッシングやローンなど、複数の借入れをおまとめローンで一元化するときには、毎月の返済金額や利息額などを確認して計画的に利用することが大切です。

またお金に余裕がある場合は、早期返済を検討してみるのもひとつの方法でしょう。返済期間が短縮されると利息を減らすことができます。

④審査の過程で在籍確認が実施される場合がある

おまとめローンに申込むと、勤務先を確かめるために在籍確認が実施されます。

なお、在籍確認の方法はおまとめローンを提供する金融機関によって異なります。勤務先に電話をかけるケースもありますが、電話をかけずに在籍確認をするケースもあります。

アイフルでは、原則として電話による在籍確認は実施しません。電話による在籍確認を避けたい方は、申込みの前に在籍確認の方法についても調べておきましょう。

⑤ひとつにまとめられる借入れの対象に制限がある

おまとめローンを利用しても、既存の借入れであればすべて一元化できるとは限りません。おまとめローンでは、ひとつにまとめることができる借入れの対象に制限があることが多いからです。

銀行のカードローンやクレジットカードのショッピング枠による借入れなどは、おまとめの対象外とされていることがあります。おまとめローンを利用する場合は、一元化できる借入れの種類を確認しておきましょう。

銀行のカードローンやクレジットカードのショッピング枠による借入れもひとつにまとめたい場合は、これらの借入れがおまとめの対象になるおまとめローンの審査に申込む必要があります。

アイフルの「おまとめMAX」であれば、銀行のカードローンのキャッシングを利用している場合やリボ払いによる支払いがある場合もおまとめの対象です。

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おまとめローンが向いている方

次のいずれかに当てはまる方は、おまとめローンが向いていると考えられます。

該当する方は、キャッシングやローンなど複数の借入れをおまとめローンでまとめることを検討してみましょう。

消費者金融や銀行で複数のローンを組んでいる方

複数のローンを返済するのは大変です。返済方法が異なる場合は、さらに複雑になり、返済の手間がかかります。

たとえば「毎月10日はA社の返済。今月は5万円をA社の口座に銀行振込」「毎月25日はB社の返済。今月は3万円をC銀行の口座に入金して引落し待ち」のように、複数の返済日、複数の返済金額、複数の返済方法で対応しなくてはいけません。

いっぽう、おまとめローンなら、返済日も返済方法もひとつにまとめることができます。返済にかかる手間が減り、シンプルにローンを管理できます。

銀行からの引落しを利用したい方

おまとめローンは銀行引落しによる返済が一般的です。面倒な振込みなどを避けられるだけでなく、返済にかかる手数料も減らせます。

また、銀行引落しなら、返済し忘れることも減らせるでしょう。返済し忘れると信用情報機関に返済されていないことが記録されるだけでなく、返済期間が延びて利息増につながることもあります。毎月決まった日に決まった金額を返済するためにも、返済方法には引落しがおすすめです。

アイフルで利用できるおまとめローン・借換えローン

アイフルでは複数のローンをまとめるときや、返済負担を軽減するときに利用できる商品が2つあります。

「おまとめMAX」は、アイフルからのお借入れと他社のお借入れをまとめるときに利用できるローンです。また、以前アイフルを利用されていた方の借換えにも、ご利用いただけます。

「かりかえMAX」は、アイフルのご利用が初めてで、他社のお借入れを借換えるときに利用できるローンです。また、アイフル以外のお借入れが複数あるときにもご利用いただけます。

なお、おまとめMAXもかりかえMAXも、お申込みからご契約、ご利用までの手続きをすべてオンラインで可能です。また、原則自宅への郵送物や勤務先への電話による在籍確認もないため、利用しやすい点も特徴です。

複数の借入れをまとめる「おまとめローン」を活用して返済をシンプルにしよう

おまとめローンによって複数のキャッシングやローンをひとつにまとめると、返済の管理がしやすくなり、毎月の返済金額を減らせて無理なく返済できるようになる場合があるなどのメリットがあります。

複数のローンを利用している方は、おまとめローンで返済をシンプルにしてみましょう。ただし、おまとめローンでは追加借入ができず、返済が長期化して利息負担が増える場合がある点に注意が必要です。

アイフルには2つのおまとめローンがあり、アイフルを利用したことがあるかどうかによって選択できます。

銀行のカードローンやリボ払いもおまとめの対象となるため、これらの借入れも含めて一元化したい方は、アイフルのおまとめローンの利用をぜひご検討ください。

適切なおまとめローンの金利や利用限度額を確認し、ご自身にあう借入方法を選ぶことが大切です。おまとめローンで計画的に返済していくことで、毎月着実に借入額を減らしていきましょう。