在籍確認なしのおまとめローンは存在しない！バレずに審査を通過するポイントも解説
おまとめローンは、複数の借入れを一元化できるため、管理の手間や月々の返済金額の負担が軽減できるなどのメリットがありますが、一般的に在籍確認なしで契約することはできないと言われています。
しかし、職場に知られることなくおまとめローンを利用したいと考えている方もいるのではないでしょうか。
おまとめローンの在籍確認に関して正しい知識を理解しておくことで、職場にバレずに借入れいただける可能性があります。
この記事では、おまとめローンの申込時に在籍確認が実施される理由を解説したあと、審査に通過するために知っておくべきポイントも紹介します。
おまとめローンのお申込みを検討している方は、ぜひ参考にしてください。
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在籍確認なしで借りられるおまとめローンはない
おまとめローンは、複数の金融機関からの借入れやクレジットカードのリボ払いなどを一元化してまとめることができる、複数の借入れがある方向けの返済専用ローンです。
おまとめローンを活用して複数の金融機関からの借入れをまとめることで、管理の手間や月々の返済負担が軽減される可能性があります。
複数社から借入れをしている方は、ぜひ活用したいおまとめローンですが、在籍確認なしで借入れすることはできない点に注意が必要です。
ここでは、おまとめローンの審査で在籍確認が実施される理由を紹介します。
在籍確認が必要な理由① 申込者の返済能力を確認しなければいけない
消費者金融業者を含めた貸金業者は、貸金業法という法律を遵守しなければいけません。
貸金業法第13条には、以下のように返済能力に関する事項を調査しなければいけないことが明記されています。
「貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入または収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。」
在籍確認は、申込者の返済能力を確認するために重要な要素となるため、貸金業者が提供しているおまとめローンは、在籍確認なしで契約することができないと言われています。
在籍確認が必要な理由② おまとめローンは借入れが高額になる可能性が高い
おまとめローンは複数の借入れをひとつにまとめるためのローンであるため、一般的に借入金額が高額になる傾向があります。
また、おまとめローンは借入金額が大きくなりやすいにもかかわらず、担保や保証人を不要としているケースが多く、融資する側にとってはご返済されなかった場合のリスクが大きくなります。
つまり、融資側にとっては、法律で義務づけられているだけでなく、申込者の返済能力の有無を確認して、ご返済されないリスクを軽減する意味でも、在籍確認は重要な要素といえるでしょう。
おまとめローンの利用手順
おまとめローンを利用する流れは以下です。
- お申込み
- 審査（在籍確認含む）
- 借入れ
- 他社からの借入返済
- おまとめローンの返済開始
おまとめローンの利用手順は、一般的なローンと基本的に同じです。まずは公式サイトや電話などでお申込みをすると、審査が実施されます。審査のタイミングで在籍確認も実施されることが多いので、覚えておきましょう。
無事に審査に通過した後は、ローン契約の手続きをして融資を受けます。おまとめローンは、他社からの借入れをひとつにまとめることが目的のローンのため、融資を受けたら必ず他社の借入分をご返済しましょう。
なお、おまとめローンはカードローンのように、借入れとご返済を繰り返して自由に利用できるものではないため、借入後は基本的にご返済のみとなります。
おまとめローンの審査に通過するためのコツ
前述しているように、貸金業者が提供しているおまとめローンを利用するには、在籍確認を含めた審査が必要です。
審査は金融機関ごとに定めた基準に沿って実施されるため、詳細を把握することはできません。ただし、審査をスムーズに進めるためのコツはあります。
ここでは、おまとめローンの審査を通過するために知っておきたいポイントを紹介します。
①おまとめローン専用の商品を選ぶ
複数の借入れを一元化しようと考えた場合、一般的に借入金額は大きくなる傾向があります。
貸金業法では、総量規制といって年収の3分の1を超える貸し付けは原則禁止されています。そのため、消費者金融のカードローンで一元化しようとすると総量規制に引っかかってしまい、希望する金額の融資を受けられない可能性があります。
しかし、おまとめローンは総量規制の対象外であるため、年収の3分の1を超えた金額でも審査の結果によっては融資を受けることができます。そのため、複数の借入れの一元化をめざすのであれば、おまとめローン専用の商品を選ぶようにしましょう。
なお、おまとめローン専用の商品であっても、信用情報に事故情報が記載されていたり、ほかの借入れでご返済が滞っていたりする場合は、審査に通過することが難しくなるため、注意してください。
②必要な書類を事前にすべて揃えておく
おまとめローンの審査項目は、一般的なカードローンの審査項目（収入状況や信用情報、借入状況、返済状況など）とそれほど違いはありませんが、借入金額が大きくなる傾向があるため、より入念に返済能力を確認されます。
また、おまとめローンによっては、対象となるローンの種類に制限が設けられている場合があるため、契約中のローンの借入条件を確認されることもあります。
そのため、おまとめローンの審査では、本人確認書類や収入証明書のほか、他社からの借入残高や金利がわかるように、他社借入時の契約書なども準備しておくことが大切です。
おまとめローンを申込むときは、求められた書類をスムーズに提出できるように、事前に必要書類を確認して、揃えておくとよいでしょう。
③在籍確認は必要書類の提出のみで完了する金融機関を選ぶ
審査では在籍確認も実施されますが、在籍確認は「電話で確認する場合」と「指定の書類で確認する場合」の2パターンがあります。
おまとめローンの契約先によっては、電話連絡での在籍確認を実施していない場合もあるので、自宅や勤務先への電話連絡を避けたい方は、書類での在籍確認に対応している契約先を選ぶのがおすすめです。
なお、すでに借入れをしている金融機関では、一度在籍確認を行っているため、おまとめローン申込時の在籍確認が不要と判断される場合もあります。
アイフルは原則として電話での在籍確認なし
在籍確認で自宅や勤務先への電話が気になる方は、アイフルのおまとめローンがおすすめです。
アイフルには、すでにアイフルを利用中の方向けの「おまとめMAX」と、はじめてアイフルを利用する方に向けた「かりかえMAX」があります。
どちらのおまとめローンも原則、申込時に自宅や勤務先へ在籍確認の電話を実施しません。もしも、在籍確認の電話が必要な場合は、お客様の同意を得てから実施するため、知らぬ間に自宅や勤務先に電話がかかってくることがなく、あんしんです。
また、アイフルのおまとめローンは既に年収の3分の1に達した状態にある方もご利用いただける可能性があります。さらに、消費者金融カードローンだけではなく、銀行カードローン、クレジットカードのキャッシングもおまとめの対象です。
複数のお借入れを「おまとめMAX」や「かりかえMAX」でまとめれば返済先を一元化できるため、管理も楽になるでしょう。
WEBからのお申込みなら、24時間365日手続きができ、カードなし・郵送物なしで、お客様のプライバシーも守られます（※）。
複数のお借入れをひとつにまとめたい方は、アイフル「おまとめMAX」や「かりかえMAX」を検討してみてはいかがでしょうか。
（※）審査の対応時間は異なります。
おまとめローンの在籍確認方法は金融機関ごとに異なるため事前に確認しよう
おまとめローンは複数社の借入れをひとつにまとめることができるため、返済管理の負担を軽減できますが、契約には審査があります。
法律で返済能力の調査が義務づけられているため、基本的に在籍確認なしで利用できるおまとめローンはありません。ただし、おまとめローンの契約先によっては、電話での在籍確認を実施しない場合もあります。
自宅や勤務先への電話を避けたい方は、「電話での在籍確認なし」のおまとめローンに申込むのがおすすめです。
アイフルでは原則電話での在籍確認を実施しておらず、仮に在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意を得ない限り実施しません。おまとめローンのご契約を考えている方は、アイフルのおまとめローンをご検討ください。
なお、おまとめローンは返済専用のローンのため、ご完済するまで毎月確実にご返済することが大切です。ご契約の際は無理のない返済計画を立てて、ご返済が滞ることがないように心がけましょう。
この記事の監修者：
松崎 観月
プロフィール：
大学卒業後、金融機関にて個人営業を担当し、資産運用の相談・保険販売などを経験する。退社後、CFP認定を取得。現在は金融に関する記事の執筆・監修を行う。
資格情報：
CFP®認定（日本FP協会）、2級ファイナンシャル・プランニング技能士
