おまとめローンの審査は甘い？審査で見られるポイントや注意点などをわかりやすく解説

おまとめローンで審査基準が甘いものはない

おまとめローンは複数の金融機関からお金を借りている方へ向けたローン商品ですが、審査基準が甘いわけではありません。

金融機関で借りている金額次第ですが、おまとめローンは複数の借入れをひとつにまとめるため、借入金額が大きくなる傾向があります。そのため、カードローンの審査よりも厳しくなる可能性は考えられます。

アイフルのおまとめローンでは既存のお借入れ状況を把握するために、お申込み時に現状の契約内容や借入金額を申告し、場合によっては明細書などの提出を求められることがあります。返済能力の調査も実施するので、場合によっては審査に落ちる可能性があると覚えておきましょう。

関連記事

おまとめローンの審査基準は厳しい？通らない原因や落ちたときの対処法を解説

そもそもおまとめローンとは？

おまとめローンとは複数の借入れをひとつにまとめる商品のことです。

金融機関やローンによって金利や返済のタイミングなどは異なります。たとえば、複数の金融機関で次のように借入れをしているとします。

上記のように金利や返済のタイミングがバラバラだと、返済管理が困難です。

おまとめローンは借入先をひとつにまとめることで、金利を抑えて、返済のタイミングをひとつにする方法です。法律上の上限金利は借入金額によって異なり、10万円以上100万円未満場合は年18.0％、100万円以上の場合は年15.0％と決まっています。

上記をおまとめローンにした場合、合計170万円を年15％以下で借りられるので、返済期間にもよりますがトータルで支払う返済金額が抑えられる可能性があります。また、返済日がひとつになるので、返済の手間も減ります。

関連記事

複数のキャッシングをまとめる「おまとめローン」とは？メリットや注意点を解説

おまとめローンは総量規制の対象外

おまとめローンは総量規制の対象外です。

総量規制とは収入の3分の1を超える借入れを制限する法律で、年収が300万円の方は3分の1にあたる100万円までしか借りることはできません。

たとえば、年収300万円の方が貸金業者で80万円の借入残高がある場合、総量規制により新たに借りられるのは20万円までです。

しかし、貸付契約には次のような総量規制の対象外があります。

• 除外貸付け：総量規制に含まれない金融商品やローン
• 例外貸付け：顧客の利益を保護する金融商品やローン

おまとめローンは返済専用のローンで、総量規制の「例外貸付け」に分類されます。そのため、おまとめローンで借入れする際に総借入残高が年収の3分の1を超えていても、申込みが可能です

また、おまとめローンを利用しながら、新たにキャッシングを申込むことは可能ですが、「例外貸付け」の場合は借入額が総借入残高に加算されます。総借入残高が総量規制の基準を超えた場合は、例外貸付けや除外貸付けなどを除いて借入れはできないので注意しましょう。

おまとめローンと借換えの違い

おまとめローンは複数の借入れをひとつにまとめる商品のことで、借換えは借入れを別の金融機関に変更する行為や商品のことを指します。

どちらも返済金額や金利が下がる可能性があるという点は共通です。

関連記事

カードローンの借換えとは？審査やメリット・デメリットをわかりやすく解説

おまとめローンの審査で見られるポイント

原則として、借入れの審査基準は非公開ですが、申請時に必要な書類や手続きなどから、おまとめローンの審査で見られていると予想できるポイントは以下の通りです。

上記のポイントを順番に解説します。

①他社の借入状況

おまとめローンを申込む際に、他社の借入状況を証明する書類の提出を求められる場合があります。そのため、借入金額やお借入れしている金融機関の数によっては、審査に通らない可能性がある点に注意しましょう。

なお、他社の借入状況を申告する際に嘘をついても、指定信用情報機関へ信用情報を照会されるので正直に答えることが大切です。

②年収

おまとめローンは総量規制の対象外なので、年収の3分の1を超える金額を借りることは可能です。

しかし、年収に対して借入金額の割合が高いと、返済できないと判断される場合があります。

そのため、年収によってはおまとめローンの審査に落ちる可能性は否定できません。

③年齢や勤続年数など

おまとめローンを申込む際に申込者の年齢や勤続年数、世帯構成などを申告します。

審査基準は非公開ですが、年齢が高い、勤続年数が短い、子どもの人数が多くて幼いなどの場合、審査に影響を及ぼす可能性はあります。

ただし、融資の可否は申込者の情報などをもとに総合的に判断されるため、上記にあてはまるからといって審査に落ちるとは限りません。

④信用情報

金融機関は申込者の信用情報を指定信用情報機関で確認します。指定信用情報機関では、金融機関から提供された次のような信用情報を記録しており、各指定信用情報機関に加入している金融機関が閲覧できます。

信用情報は申込者の返済能力やリスクなどを分析するのに役立ち、過去に延滞や滞納などがあると審査に悪影響を及ぼします。

関連記事

信用情報はどこで確認できる？登録内容や期間、キャッシングのクレヒスへの影響を解説

おまとめローンを利用する際の注意点

おまとめローンを利用する際の注意点は以下の通りです。

上記の注意点を順番に解説します。

①おまとめローンを提供していない金融機関もある

すべての金融機関でおまとめローンを提供しているとは限りません。

ただし、金融機関によっては、おまとめローンは扱っていなくても複数の借入れを借換えられる場合があります。

②借入状況によってはおまとめローンのメリットを得られない

おまとめローンをお申込みしても、借入状況によっては次のメリットをすべて得られない可能性があります。

たとえば、申込みした金額の一部しか借入れができず、おまとめローンで1社にまとめられない場合があります。また、おまとめローンで金利が下がらない可能性もあるので、申込む前におまとめローンの内容を確認するとよいでしょう。

③おまとめローンは返済専用なので追加の借入れはできない

おまとめローンは複数の借入れをひとつにまとめる商品で、カードローンとは異なります。一般的なカードローンは利用限度額が設定され、利用限度額の範囲なら追加の借入れが可能です。

たとえば、100万円の利用限度額が与えられて80万円借りた場合、残りの利用可能額20万円を借りられます。80万円のうち、40万円を返済すると、追加で借りられる利用可能額は60万円に増えます。

いっぽう、おまとめローンは返済専用の金融商品なので、一部を返済しても、カードローンのように利用可能額が増えるわけではありません。返済中に新たに借入れの希望がある場合は、新しい借入契約が必要となります。

関連記事

おまとめローンのデメリットは？メリットや上手に利用するポイントなども解説

「おまとめローン」で一元化したい方はアイフルの「おまとめMAX」

アイフルにはおまとめローンの商品として「おまとめMAX」と「かりかえMAX」があります。

複数の金融機関のお借入れを、アイフルでひとつにまとめることができるおまとめローンです。ご返済が1ヶ月に1度になり、場合によっては返済金額が抑えられます。

たとえば、次のように複数の金融機関からお借入れしているとします。

上記の場合、毎月の返済金額は合計50,000円です。アイフルの「おまとめMAX」や「かりかえMAX」でまとめれば、借入金額180万円になるので、上限金利が年15.0％に抑えられ、毎月の返済金額が34,000円になります※。

借入金額の合計は変わりませんが、アイフルの「おまとめMAX」や「かりかえMAX」を活用すれば金利が抑えられ、トータルで支払う返済金額が少なくなる可能性があります。返済は口座振替を選択すれば、返済にかかる手数料０円、通帳の取引明細にアイフルの社名が残らない点も選ばれているポイントです。

「おまとめMAX」と「かりかえMAX」はWEBからのお申込みなら24時間365日いつでも手続きが可能です。

現在の借入契約が貸金業者や銀行ローン、クレジットカードのリボでも、「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の対象です。また、どちらも総量規制の対象外であるため、年収の3分の1を超えてお借入れいただける可能性があります。

「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の違いはアイフルの利用の有無です。すでにアイフルを利用している方、過去に利用したことのある方は「おまとめMAX」を、利用したことがない方は「かりかえMAX」をお申込みいただけます。

• ※ 本シミュレーションの結果は、本日をお借入れ日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。

審査が甘いおまとめローンはない

複数の金融機関から借入れをしていると、金利負担や、返済スケジュールの把握が大変です。

いっぽうで、おまとめローンを利用すれば、適用される金利が下がり、利息負担が減る可能性があります。また、借入れしている金融機関をひとつに絞るので、返済スケジュールが管理しやすくなるメリットもあります。

ただし、金融機関によってはおまとめローンを扱っていません。アイフルでは、WEBでお申込みが完結する「おまとめMAX」と「かりかえMAX」を提供しています。

24時間365日WEBからお申込みいただけるため、ぜひご検討ください。