- ・ 利用限度額が50万円を超える場合
- ・ 利用限度額とほかの貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合
カードローンとはどんなサービス？メリットや使い方をわかりやすく解説
カードローンとは、銀行や消費者金融などが提供する個人向けのご融資サービスのひとつです。
カードローンは使いみちを限定されないため、お金が必要になったときにすぐ利用しやすいとあって、世代を問わず多くの方に利用されています。いっぽうで、カードローンの利用経験がない方にとっては、なにを審査されるのか、どうやって借入金を返済するのかなど、不安が感じられるかもしれません。
本記事では、これから利用する方のために、カードローンの仕組みやメリット、注意点、使い方などを詳しく解説します。
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- 目次
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カードローンの仕組み
そもそもローンとは、銀行や消費者金融などからお金を借りて、継続的な返済を約束いただくものです。ローンを申込むときは、今の収入や生活から返済が可能かどうかを検討いただいたうえで、計画的に利用することが大切です。
カードローンは数あるローンのひとつで、消費者金融や銀行などが個人向けに提供している金融商品です。急な出費や高額な買い物など、毎日の生活費から用意するのがむずかしいときに便利なローンです。
カードローンは使いみちが自由
ローンにはさまざまな種類がありますが、使いみちを限定されるものと使いみちが自由なもの、大きく2種類に分類されます。
使いみちを限定されるローンには、住宅ローンや教育ローン、自動車ローン、事業ローンなどがあります。住宅ローンはマイホームの購入資金、教育ローンは大学の入学金や授業料など使う目的が決められています。また、ある程度まとまった金額を一度に借入れ、長期にわたって返済いただくのも特徴です。
いっぽう、カードローンは使いみちが自由なローンです。カードローンはお金を使う目的を問われず、個々のご契約で決められた利用限度額の範囲内であれば、いつでも何度でも借入れが可能です（※）。
（※）個人向けカードローンは事業性資金を目的には使えません
カードローンには金利がかかる
ローンでお金を借りると、利用料や保証料の代わりとして、利息をお支払いいただく必要があります。
ローンの種類や商品で金利の設定は異なります。同じ住宅ローンであっても、ご契約する金融機関によっても金利に違いの出る可能性があります。カードローンは、使いみちが限定されず自由度が高い分、使いみちを限定されるローンに比べると金利はやや高めの傾向です。
わずかな金利の違いでも利息は変わり、総返済額に差が出ます。同じ条件で借入れされたときの金利の違いによる利息の差を、アイフルのご返済シミュレーションで比べてみます。
【金利15％と18％の場合を比較したシミュレーション（※）】
| お借入ご希望金額 | 100,000円 | |
|---|---|---|
| ご返済回数 | 10回 | |
| 貸付利率（実質年率） | 15.0％ | 18.0％ |
| お支払利息 | 6,846円 | 8,350円 |
このように、たった3.0％の金利差でも約1,500円利息が増え、総返済額も変わります。ご契約の際には金利に注目するようにしましょう。
（※）本シミュレーションの結果は、2023年4月17日をお借入日とした場合の参考値です。目安として利用ください。（借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式/約定日制/うるう年考慮/土、日祝未考慮で算出）
カードローンはどんな人に選ばれる？
使いみちやお借入のタイミングが自由なカードローンですが、実際、どんな方に選ばれているのでしょうか。ここでは、カードローンを利用している方の実態をデータから詳しくお伝えします。
不足した生活費を補う目的での利用が多い
2020年3月に金融庁により公表されたデータによると、直近3年以内に借入れを経験した方のうち、消費者金融の利用目的は、「生活費を補うため」がほぼ半数を占めています（※）。次いで、クレジットカードの支払資金不足が約20％、購入品の予算不足が約18％となっています。
これらのデータより、カードローンは生活に密着した理由のために利用する方が多いと推測されます。
（※）出典：株式会社インテージ「金融庁委託調査 貸金業利用者に関する調査・研究」幅広い世代に利用されている
先ほどと同じ金融庁のデータでは、消費者金融を利用する方の職業の内訳は、会社員54.3％、個人事業主17.3％、パート・アルバイト・フリーター15.6％、派遣・契約社員9.3％となっています。
カードローンのご契約は安定した収入が前提となりますが、パートやアルバイト、派遣社員や契約社員など、会社員だけではなく非正規雇用も含めた幅広い職種での利用実態がわかります。
また、全国銀行協会が2020年3月に公表したデータでは、消費者金融の借入れ経験者のうち、男性20代は10.2％、30代は12.3％、40代は17.3％、50代は15.5％、60代は14.0％、女性20代は3.9％、30代は6.5％、40代は9.7％、50代は6.0％、60代は4.7％との結果となっています（※）。
男女別でみると男性のほうがやや利用者が多いものの、20代から60代まで幅広い世代で利用されていることがわかります。
未経験者には実態のみえにくいカードローンですが、職業や年齢を問わず、幅広く利用されているようです。
（※）出典：一般社団法人全国銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識調査」ページ下部に、世代別や金額別でカードローンでお金を借りるためのノウハウを紹介します。
ご自身にあった記事をご参考ください。
カードローンを利用するメリット
カードローンは、生活に密着した目的のために多くの方に選ばれています。ここでは、カードローンを利用するメリットを紹介します。
無担保・保証人が不要
金融機関からお金を借りるには、返済不能に陥った場合に備えて担保や保証人が必要とされるのが一般的です。しかし、カードローンは担保も保証人も原則不要です。
家や土地、家族などを返済の保証として用意する負担がなくなる分、ほかのローンよりも利用しやすいでしょう。
利用限度額内で繰返し使える
カードローンは、審査に通れば、利用限度額の範囲内でいつでも何度でも借入れと返済を繰り返せます。利用限度額は個々の契約ごとに決定されますが、条件によってはあとから増額や減額も可能です。
借入れ、返済とも、WEBやスマホアプリ、自社ATM、銀行やコンビニにある提携ATMなどから借入れいただけます。借入れや返済方法の選択肢が多いので、急な出費にも対応しやすく便利です。
繰上返済できる
カードローンの返済は、毎月決められた日に決められた額を支払う約定返済が基本ですが、任意のタイミングでの繰上返済にも対応しています。
繰上返済すれば、約定返済だけを続けるよりも返済期間が短くなります。その分、利息のお支払い額を減らせるため、総返済額を軽減できます。
カードローンの繰上返済は事前申請が必要ないため、ご自身の都合で決められます。専用のATMを利用すれば手数料もかからないカードローンも多く、無駄のない返済が可能です。返済方法も多彩なのでこまめに繰上返済を進めましょう。
カードローンを利用するときの注意点
カードローンのメリットである自由度の高さは、使い方によっては注意点にもなります。それでは、カードローンを利用するときの注意点を解説します。
借りすぎや多重債務
カードローンは利用限度額の範囲内であれば、借入れを繰り返せます。スマホアプリやATMから頻繁にお借入を繰り返すうちに自分の預金を引き出す感覚になり、借りすぎや多重債務に陥ってしまう方も珍しくありません。
無理のない利用限度額を設定する、返済計画の見通しを立てるなどして、使い過ぎを防ぎましょう。
返済の長期化
カードローンは利用限度額の範囲内であれば繰り返し利用できるため、返済を終える前に新たに借入れされる方もいます。しかし、借入れを繰り返すうちに、返済いただいても元金がなかなか減らず、返済期間の長期化リスクが生じます。
お金に余裕があるときは繰上返済を積極的に活用して、完済をめざすことが大切です。
利息のお支払い
使いみちが自由で無担保・保証人なしで借りられる分、カードローンは住宅ローンなどの目的別ローンと比べると金利はやや高めの傾向です。
一般的には3.0～18.0％の範囲内になっており、ご契約ごとに異なります。お借入のたびに金利に応じた利息がかかるため、自分の契約内容から適用金利を把握しておきましょう。
カードローンの使い方
商品ごとに少しずつ違いはあるものの、カードローンの使い方はおおむね共通しています。ここでは、アイフルのカードローンを例に、カードローンの使い方を紹介します。
お金を借りるとき
カードローンの借入方法には、口座振込み、スマホアプリ、自社ATM、提携ATM（コンビニ、銀行）などがあります。方法によって、専用カードの要・不要、借入可能時間、手数料の有無や出金単位などに違いがあります。
「口座振込みを選んだら、銀行側の振込受付時間が終わっていてお金が間に合わなかった」といったミスを起こさないように、その都度状況にあった方法を選びましょう。
お金を返すとき
カードローンの返済方法には、WEB返済、口座振替（自動引落し）、お振込み、スマホアプリ、自社ATM、提携ATM（コンビニ、銀行）などがあります。
返済方法が多彩なほど、返済のタイミングを逃しにくくなります。繰上返済で支払利息を効率よく減らすためにも、さまざまな返済方法に対応したカードローンがおすすめです。
カードローンの申込方法
はじめての方でもわかるように、カードローンの申込方法や必要書類をお伝えします。
カードローンの申込みはPCやスマホでもできる
従来、電話や郵送、無人契約ルームでのご契約が一般的だったカードローンですが、最近はPCやスマホを使ったWEB申込みが主流です。WEB申込みなら原則として24時間365日のお申込みが可能で、契約も借入れもWEB上で完結します。
どの方法を選んでも手順はほとんど変わりません。申込後、申込内容や信用情報をもとに審査が行われ、審査に通過すればご契約となり、通常は専用カードを発行すれば利用できます。最短で即日での借入れも可能です。
必要書類を用意する
カードローンの申込みでは、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類の提出を求められるのが一般的です。ただし、一部のカードローンやWeb申込みでは提出不要となる場合もあります。
さらに、次の条件を満たす場合、源泉徴収票や確定申告書、納税通知書などの収入証明書類の提出が法律で義務づけられています。
審査をスムーズに進めるために、必要書類を事前に把握し、準備しておくことも大切です。
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カードローンのご契約を検討中なら、はじめての方が使いやすいサービスがあるかどうかに注目して選ぶのもよいでしょう。
アイフルでは、カードローンと無担保キャッシングローンをはじめて利用いただく方を対象に、「最大30日間利息0円サービス（※1）（※2）」のサービスを提供しています。期間内であれば、ご完済後に再度お借入れされた分も金利0円になります。
はじめて利用される方で、利息を抑えてカードローンを利用したい方におすすめです。
「最大30日間利息0円サービス」についてはこちら（※1）アイフルをはじめて利用する方で、無担保キャッシングローン(キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン)を利用する方が利用可能です。
（※2）ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。
まとめ
カードローンとは、使いみちを限定されない、無担保・保証人なしの個人向けローンです。借入れの自由度が高い分、住宅ローンなどの目的別ローンに比べると金利はやや高めですが、急にお金が必要なときに借入れしやすいなど、使いやすさから幅広い世代に選ばれています。
アイフルでは、はじめての方を対象とした、「最大30日間の利息0円サービス（※1）（※2）」を提供しています。カードローンに興味はあるけれどまだ使ったことがないなら、お得なサービスを活用して始めてみるのもおすすめです。
（※1）アイフルをはじめて利用する方で、無担保キャッシングローン(キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン)を利用する方が利用可能です。
（※2）ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。
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この記事の監修者：
飯田 道子
（いいだ みちこ）
プロフィール：
金融機関勤務を経て96年FP資格を取得。現在は各種相談業務やセミナー講師、執筆活動などをおこなっている。海外移住にも対応しており、特にカナダや韓国への移住相談や金融・保険情報を得意としている。趣味が高じてスキーやスキューバーダイビングのインストラクターも経験。現在は、数秘＆カラーの上級トレーナーとしての顔を持ち、カラーセラピストとしても活動している。
資格情報：
1級FP技能士・CFP・海外生活ジャーナリスト
