キャッシングで30万円を借りるならカードローンがおすすめ！利息の計算方法を解説
カードローンを利用できるようにしておけば、家電のような高額なお買物や冠婚葬祭などで急遽30万円ほど現金が必要になった場合でも、利用限度額の範囲内で借入れができてお金を準備できます。
お金を借りる方法はいくつかありますが、30万円を借りるのであれば、申込みがしやすくて利便性の高いカードローンがおすすめです。
本記事では30万円を借りる方法を紹介し、カードローンのメリット・デメリットや審査基準、借入時の注意点、利息の計算方法などを解説します。
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- 目次
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30万円を借りる3つの方法
30万円を借りる方法はいくつかありますが、せっかくお金を借りるのであれば利便性が高い借入先を選択するのがおすすめです。利便性の高い個人の借入先には以下が挙げられます。
- 消費者金融カードローン
- 銀行カードローン
- クレジットカードのキャッシング
それぞれの特徴を紹介します。
すぐに30万円を借りたいなら消費者金融カードローン
消費者金融カードローンは、消費者金融業者が提供している個人向けの無担保ローンです。主なメリット・デメリットは以下のとおりです。
| メリット | デメリット |
|---|---|
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消費者金融カードローンは、即日融資を受けられる可能性が高いのが大きな魅力でしょう。基本的に大手消費者金融業者が提供するカードローンは最短即日融資に対応しており、審査時間も30分程度の場合が多いです。
審査に通り、契約すれば利用限度額の範囲内で借入れができます。契約の際の利用限度額が30万円以上であれば、急遽30万円が必要になった場合でもカードローンを利用すればすぐにお金を借りることができます。
また、新規申込の方であれば無利息期間を利用できるケースも多いため、期間内に返済すると利息分を節約できる可能性もあります。
いっぽう、デメリットには、銀行カードローンより上限金利が高めに設定されている点や、総量規制によって借入総額が年収の3分の1までと制限がある点が挙げられます。
低金利で30万円を借りるなら銀行カードローン
銀行カードローンは、都市銀行や地方銀行などの金融機関が提供している個人向けの無担保ローンです。主なメリット・デメリットは以下のとおりです。
| メリット | デメリット |
|---|---|
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銀行カードローンの最大の特徴は、消費者金融のカードローンに比べて低金利で借りられるケースが多い点です。カードローンで30万円を借りる場合でも、借入先の金利が低いほうが利息負担を抑えられます。
ただし、低金利とはいえ、審査によって個人差があるので、借りる金額や期間などの条件によっては消費者金融のカードローンとそれほど変わらない場合もあります。
また、銀行カードローンは口座を開設していればキャッシュカードと一体型のカードが利用できたり、引落しのときに口座残高の足りない分を自動で融資可能な機能が利用できたりと、サービスが豊富な点も魅力でしょう。
いっぽうデメリットには、即日融資ができないこともある点が挙げられます。銀行カードローンは反社会勢力との関係がないかを申込時に照会をするため、融資が開始されるまで時間がかかる可能性があります。
そのほか、銀行カードローンの金利は低めに設定されているケースが多いですが、消費者金融カードローンのように無利息期間を設けている場合が少ないのもデメリットになるかもしれません。
審査なしで30万円を借りるならクレジットカード
クレジットカードのキャッシングは、クレジットカードに備わっている機能のひとつで、利用可能枠の範囲内で何度でも借入れ・返済ができ、カードローンと同様に利便性が高いサービスです。
キャッシングを利用するためにはキャッシング枠を設定するための申込みが必要ですが、クレジットカードによっては新規申込の時点でキャッシング枠が設定されている場合があります。
そのため、すでにクレジットカードを保有しており、キャッシング枠が設定されている方なら、申込みや審査なしで現金を借りることができます。
ただし、いくらまでお金を借りられるかは利用可能枠によるので、30万円まで借りられない場合もあります。
30万円を借りるならカードローンがおすすめ
30万円を借りるなら利便性が高く、申込みがしやすいカードローンの利用がおすすめです。消費者金融カードローンと銀行カードローンでサービスや特徴は異なりますが、共通する点も多数あります。
ここではカードローンのメリットとデメリットを紹介するので、30万円借りるためにカードローンの利用を考えている方はしっかと把握しておきましょう。
カードローンのメリット
カードローンの主なメリットは以下のとおりです。
- 原則、担保・保証人不要
- 利用限度額の範囲内で借入れ・返済が繰返し可能
- 利用目的は原則自由（事業資金は除く場合もある）
カードローンは原則、担保・保証人不要で申込みが可能です。融資を受けるために担保や保証人が必要ないため、誰にも知られずに30万円を借りたい方も利用しやすいでしょう。
また、カードローンは利用限度額の範囲内であれば借入れ・返済を繰返して利用できるため、状況に合わせて活用できる利便性の高さも魅力です。
利用目的は基本的に自由なので、お買物や旅行、冠婚葬祭など幅広いシーンで必要な金額を借りることができます。
なお、カードローンによっては事業資金としての利用が禁止されている場合もありますが、アイフルのカードローンは事業資金としても利用可能です。
カードローンのデメリット
カードローンのデメリットは以下のとおりです。
- 原目的型ローンに比べて金利が高め
- ほかのローン審査に影響を与える場合がある
- 返済期間が長期化すると返済総額が多くなる
カードローンは住宅ローンやマイカーローンなどの目的型ローンに比べて金利が高めに設定されている点がデメリットです。
ただし、カードローンによっては無利息期間が設けられている場合があるので、短期間の借入れであれば無利息期間を利用して利息の節約ができる場合があります。
たとえばアイフルのカードローンは、「最大30日間利息0円サービス（※1）（※2）」があるので、期間内のご返済であれば利息がかかりません。
また、カードローンの契約や利用・返済履歴などは、信用情報機関に登録されます。しっかりと返済されていれば問題ありませんが、ご返済の遅延や滞納を繰り返すと信用情報に傷が付いてしまい、ほかのローン審査に影響を与えるリスクがある点は覚えておきましょう。
- ※1アイフルをはじめて利用する方で、無担保キャッシングローン(キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン)を利用する方が利用可能です。
- ※2ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。
カードローンで30万円を借りる場合に知っておきたい審査項目
カードローンで30万円を借りるためには審査が必要です。審査基準は金融機関や消費者金融業者によって異なり、明確な審査基準は公表されていませんが、共通しておさえておきたい基準は存在します。
ここでは、カードローンの申込みで最低限確認しておきたいポイントを紹介します。
審査項目① 申込みの年齢制限
カードローンは、金融機関や消費者金融業者ごとに申込年齢が決まっています。
2022年4月に成年年齢が引下げられたことで、一部のカードローンは18歳以上でも申込みが可能になっていますが、従来通り20歳以上としている金融機関も多くあります。たとえばアイフルのカードローンの申込年齢は「満20歳以上69歳まで」です。
申込年齢に該当していない場合は、そもそも申込条件を満たしていないため、審査に通過できません。ですので、カードローンに申込む場合は、最低限、申込年齢は確認しておくようにしましょう。
審査項目② 収入の安定性
カードローンの審査では返済能力の確認をします。ここでいう返済能力は、収入の金額だけでなく毎月継続して安定した収入があるかどうかも重要です。
安定した収入がある方は返済が滞る可能性が低いと考えられるため、収入が不安定な方より審査では有利になる傾向があります。
審査では、年収だけでなく勤続年数も確認されることが一般的です。勤続年数が長ければ収入が安定していると判断される傾向にあります。
審査項目③ お借入れ・返済遅延などの履歴
カードローンの審査では信用情報機関に照会をして、申込者のローンやクレジットカードなどの取引履歴を確認します。このような客観的な取引事実を登録した個人の情報を信用情報といいます。
カードローンは無担保で融資するため、「しっかりと返済できる人なのか」という信用が重要です。そのため、返済の遅れや滞納により信用情報に傷があると、審査では不利になる可能性が高いです。
特に、長期の返済遅延や任意整理などが過去にある方は、信用情報機関に「異動情報」として記録されている可能性が高く、審査に通るのが難しくなります。
カードローンで30万円借りると利息はいくらかかる？総返済額のシミュレーション方法
カードローンで30万円の借入れをすると、返済が完了するまで利息がかかります。借入額と利息額を合わせた金額をしっかりと返済できるのかどうか、事前にシミュレーションをして確認しておくことが大切です。
- 利息＝ご利用残高×契約年率÷365日×ご利用日数（※）
※実質年率とは借入金額の利息に諸経費を加えて計算した実質上の金利です。
※借入の当日はご利用日数に含まれません。
※1円未満は切り捨てです。
※うるう年は366日での計算となります。
たとえばカードローンで30万円の借入れをして、リボ払い（貸付利率18.0%・元利定額返済方式）で返済する場合、返済にかかる月数や毎月の返済金額、利息の総額は以下のようになります。
【借入額が30万円の場合】
| 支払月数 | 毎月の返済金額 | 利息の総額 | 総返済額（元本+利息） |
|---|---|---|---|
| 6ヶ月 | 53,000円 | 15,983円 | 315,983円 |
| 8ヶ月 | 41,000円 | 20,314円 | 320,314円 |
| 10ヶ月 | 33,000円 | 25,049円 | 325,049円 |
| 12ヶ月 | 28,000円 | 29,588円 | 329,588円 |
※表記載の数値は参考値です。実際の利息額や総返済額とは異なる場合があります。
アイフルでは「ご返済シミュレーション（※）」を提供しています。借入れのご希望金額と貸付利率、ご返済回数を入力するだけで完済日やご返済総額を確認できるので、利息がいくらかかるのか確認してみましょう。
※本シミュレーションの結果は、本日をお借入日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。
カードローンでかかる利息を抑える方法
カードローンを利用する場合、借入先や返済方法を工夫すれば利息を抑えられる場合があります。主な方法は以下の4つです。
- 無利息サービスを利用する
- 繰上返済によって早めに返済する
- 金利が低い金融商品を選ぶ
- おまとめローンや借換えによって金利を下げる
無利息サービスを利用する
金融機関によっては、一定の条件に当てはまる人に対して、一定期間利息がかからない無利息サービスを提供している場合があります。無利息期間内であれば利息はかかりません。
アイフルでは、ご契約がはじめてのお客様を対象に「最大30日間利息0円サービス（※1）（※2）」を提供しています。ご契約日の翌日から30日間無利息が適用されるので、利息負担を抑えてご利用いただけます。
※1アイフルをはじめて利用する方で、無担保キャッシングローン（キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン）を利用する方が利用可能です。
※2ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。
繰上返済によって早めに返済する
繰上返済とは、支払期日よりも前に借入残高の一部または全部を返済することです。支払期日よりも前に、早めに一部だけでも返済すれば借入残高が少なくなり、借入残高に対してかかる利息も少なくなって利息を抑えられます。
繰上返済をするときの返済方法は、金融機関のサイトなどで確認できるので、お金に余裕があるときには繰上返済を検討してみましょう。利息は日割りで計算されるので、1日でも早く繰上返済をすれば利息を抑えることができます。
金利が低い金融商品を選ぶ
借入れをしたときに適用される金利は、金融機関や金融商品によって異なります。借入先を選ぶ際には、金利を比較して金利がより低い金融商品を選ぶとよいでしょう。
カードローンで30万円を借りる場合、借入先の金利が低ければ利息負担を抑えることができます。金利の一般的な傾向は以下のとおりです。
| 借入金額 | 金利（年率） |
|---|---|
| 費者金融カードローン | 3.0%～18.0% |
| 銀行カードローン | 1.8%～14.6% |
| クレジットカードのキャッシング機能 | 7.8%～18.0% |
おまとめローンや借換えによって金利を下げる
利息を計算する際の金利の上限は、借入残高の金額に応じて利息制限法によって決まっています。借入金額に応じた上限金利は以下のとおりです。
| 借入金額 | 上限金利 |
|---|---|
| 10万円未満 | 年20.0% |
| 10万円～100万円未満 | 年18.0% |
| 100万円以上 | 年15.0% |
複数の借入れをおまとめローンでひとつにまとめると、適用される上限金利が下がって利息を抑えられる場合があります。
たとえば4社からそれぞれ9万円・8万円・7万円・6万円を借りていて合計30万円の借入れがある場合、各社とも借入額は10万円未満なので法定上限金利は年20.0%です。
しかし、おまとめローンで1社にまとめて1社から30万円を借りるようにすれば上限金利は年18.0%に下がるため、適用される金利が下がって利息を抑えられる場合があります。
現在借入れがあって返済を進めている場合、金利がより低い金融商品に借換えれば利息を減らすことができる場合もあります。カードローンを利用している方は、金利がより低い金融商品がないか確認してみるとよいでしょう。
カードローンで30万円を借りるときの注意点
カードローンは借入れ・返済を繰返し利用できるため便利ですが、カードローンを利用して30万円を借りるときには注意点があります。
ここでは、特に注意しておきたい項目を紹介します。
新規の方が30万円を借りる場合は審査がある
貸金業法を遵守している正規の消費者金融業者は、カードローンの申込みを受けた場合は法に則り必ず審査を実施します。審査なしでお金を借りることができるのは違法な業者なので、注意しましょう。
また、各金融機関では独自の基準に沿って審査をしています。「審査が甘い」などの文言を目にすることもありますが、特定の金融機関や消費者金融業者の審査が甘いということはないので、勘違いしないように注意してください。
審査で見られる内容
カードローンの審査は、大きく以下の3つの内容が確認されるため、事前に確認しておくようにしましょう。
- 申込条件
- 収入状況
- 借入状況
申込条件は各金融機関・消費者金融業者の公式サイトに記載があるので、最低限確認しておくようにしてください。
また、前述しているように、審査の重要項目には返済能力の有無があります。返済能力は収入状況のほかに、他社での借入状況も影響します。
事実と異なる内容を申告してしまうと、虚偽申告として審査に影響を与えてしまう可能性があるので、嘘の申告はせずに正確な情報を申告するようにしましょう。
借入れできる金額には総量規制による上限がある
総量規制とは貸金業法で定められている規制で、年収の3分の1を超える借入れを原則として禁止する法律上の規制です。
たとえば年収300万円の場合、100万円までしか借入れはできません。カードローンの審査に申込んで30万円を借りたい場合でも、年収が90万円以上ないと総量規制を満たさず30万円の借入れはできないことになります。
また2社以上の貸金業者から借入れをする場合は、すべての貸金業者からの借入額の合計額が年収の3分の1までの金額かどうかで判断します。
※出典：日本貸金業協会
30万円を借りる際は計画的な利用を心がける
カードローンを利用して借入れをすると利息がかかります。返済する金額は利息を含めた金額になり、借入れた金額より大きくなるので、無理なく返済できるのかあらかじめ確認して計画的に利用するようにしましょう。
途中で返済ができなくなって返済日までに返済ができないと、遅延損害金が発生したり資産を差押さえられたりする可能性があります。カードローンで30万円を借りる場合は、事前に利息額を確認して返済計画を立てることが大切です。
「ご返済シミュレーション（※）」を活用すれば利息額のシミュレーションができるので、借入れを検討されている方はぜひご活用ください。
※本シミュレーションの結果は、本日をお借入日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。
アイフルのカードローンなら原則来店の必要なし！最短18分で30万円のお借入れ可能
すぐに30万円を借りたい方は、即日融資に対応しているアイフルのカードローンがおすすめです。アイフルのカードローンは、WEB、電話、無人契約ルームの申込方法を選択できます。
最短で審査・ご融資を受けたい方は、WEBからのお申込みがおすすめです。最短18分でご融資が可能で、フォームの入力も5分で完了できるので、ぜひご検討ください（※1）
また、新規の方であれば、ご契約の翌日から「最大30日間利息0円サービス（※2）（※3）」があるほか、繰上返済にも対応しています。
無利息期間内にできるだけご返済を進めたり、お金に余裕がある月は繰上返済をしたりすれば、利息の節約につながるでしょう。
- ※1お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
- ※2アイフルをはじめて利用する方で、無担保キャッシングローン（キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン）を利用する方が利用可能です。
- ※3ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。
キャッシングで30万円を借りるときは利息額や総返済額を事前に確認しよう
個人で30万円を借りる方法はいくつか考えられますが、カードローンの利用がおすすめです。特に、急ぎで30万円の借入れが必要な方は、消費者金融カードローンなら即日融資に対応しているケースが多いので、申込みを検討してみてください。
ただし、カードローンの契約には審査が必要なので、最低限、申込条件は確認し、正確な情報を申告するように心がけましょう。
審査に通過すればカードローンを利用できるようになり、利用限度額が30万円以上に設定されれば30万円の借入れが可能です。
またカードローンを利用するときは、利息や返済金額を考えて計画的な利用が大切です。事前にシミュレーションをして、無理のない返済計画で賢く活用してください。
