消費者金融のカードローンとクレジットカードの違いは？審査への影響も解説

消費者金融の「カードローン」とクレジットカードの「キャッシング」とは？

クレジットカードはショッピングとキャッシングで利用できるのに対し、カードローンは借入れ専用で、ローンカードはATMからの借入れのみに対応します。

	カードの例	キャッシング	ショッピング
カードローン	アイフルカード	⚪︎	×
クレジットカード	ライフカード	⚪︎	⚪︎

カードローン、クレジットカードのキャッシングの特徴を、以下でそれぞれ見ていきましょう。

消費者金融のカードローンの特徴

カードローンは、消費者金融などが提供している借入れ専用のサービスです。

契約時に決められた利用限度額の範囲内であれば、何度でも借入れできるのが特徴です。振込みやATM、スマホアプリを使った借入れなど、借入方法も幅広く対応しています。

クレジットカードのキャッシングの特徴

クレジットカードには、買い物などで使える「ショッピング枠」のほかに、お金を借りられる「キャッシング枠」があり、キャッシング枠の範囲内で借入れが可能です。

お手持ちのクレジットカードにキャッシング枠を設定していれば、ATMなどを利用して即日に借入れできます。

消費者金融の「カードローン」とクレジットカードの「キャッシング」の違い

カードローンキャッシングの違いを、項目ごとに詳しく見ていきましょう。

カードローンとクレジットカードの比較表

• ※1クレジットカードの利用限度額や他社への借入状況により異なります。
• ※2ご契約先やご契約内容により利率は異なります。
• ※3時間帯や審査状況によっては翌日以降になる場合もあります。

利用限度額の違い

カードローンの利用限度額は最大800万円程度、クレジットカードのキャッシング枠は数十万円～100万円程度となります。

利用限度額は審査で決まるため、その金額は個人によってさまざまですが、カードローンのキャッシング枠の方が高めに設定される傾向にあります。

カードローンとキャッシングはどちらも貸金業法上の「総量規制」の対象であり、年収の3分の1を上限とする範囲内で上限額が設定されます。

なお、クレジットカードではキャッシング枠のほかに、ショッピングとキャッシングを合計した利用限度額による上限もあります。ショッピングの利用が多いと、キャッシング枠が圧迫されることがあります。

※出典：日本貸金業協会

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金利の違い

金利の目安は、それぞれ以下のとおりです。

一般的に金利は、利用限度額が高いほど低くなります。適用される金利は審査で決まりますが、利用限度額の上限が高いカードローンは、クレジットカードのキャッシングと比べて金利が低くなる傾向です。

ただし、利用実績がない新規の方は、ほぼ上限に近い金利が設定される傾向にある点は注意しましょう。

返済方式の違い

カードローンの返済は、毎月決まった日に決まった金額を返済する「約定返済」をベースに進めていきます。返済金額は、毎月一定になる「リボルビング払い」が一般的です。余裕のある月は「繰上返済」で、多めに返済することもできます。

いっぽう、クレジットカードのキャッシングは、毎月のキャッシングの支払日に、締日までの利用額を返済します。支払いの金額は「翌月一回払い」で締日までの利用額を全て支払う方法と、「リボルビング払い」で毎月一定額を支払う方法があります。

また、クレジットカードのキャッシングも多くのカードで繰上返済が利用可能です。

返済方法の違い

カードローンは、クレジットカードのキャッシングと比べて返済方法のバリエーションが豊富な傾向があります。たとえばアイフルでは、以下の返済方法がご利用いただけます。

消費者金融（アイフルの例）の返済方法が豊富

• 口座振替
• インターネット返済
• お振込み
• スマホアプリ（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM）
• 提携ATM

クレジットカードのキャッシングでは、口座振替で毎月の返済を進めていくことになります。また、繰上返済をする場合は、ATMや口座振込で返済します。

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ご融資までの時間の違い

消費者金融カードローンは即日融資に対応している場合が多く、早ければ申込みした当日中に借入れが可能です。

クレジットカードのキャッシングも、お手元のクレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば即日でATMから借入れできます。

ただし、クレジットカードにキャッシング枠が設定されていない場合は、キャッシング枠の申込みや審査が必要で、借入れまでに1週間ほどかかることがあります。

年会費の違い

カードローンは、入会金や年会費がかかりません。契約をしても借入れがなければ費用はかからないため、急な出費に備えて契約だけ済ませておくこともできます。

クレジットカードは年会費無料のカードもありますが、券種によっては年会費がかかります。

クレジットカードのキャッシング枠の注意点

ここからは、クレジットカードのキャッシングとカードローンの注意点を見ていきましょう。まずクレジットカードのキャッシングの注意点としては、以下が挙げられます。

クレジットカードのキャッシング枠の注意点

• 注意点①利用可能枠がわかりにくい
• 注意点②支払い日や支払い金額の管理が複雑
• 注意点③カードレスやWEB完結に対応していないことがある

それぞれ解説します。

注意点①利用可能枠がわかりにくい

クレジットカードのショッピング枠とキャッシング枠は、利用限度額の範囲内でのみ利用ができます。

利用限度額はショッピング枠とキャッシング枠の合計ではなく、ショッピング枠+キャッシング枠＜利用限度額です。ショッピング利用が多いとキャッシング枠は圧迫されます。

たとえば利用限度額50万円、ショッピング枠50万円、キャッシング枠30万円の場合、ショッピング枠で20万円以上使うとキャッシング枠で使える金額は少なくなります。

利用限度額による上限が絡む分、カードローンと比べると借入れできる上限が少しわかりにくい部分がある点を押さえておきましょう。

注意点②支払い日や支払金額の管理が複雑

ショッピングとキャッシングを併用することで、支払金額の管理が複雑になります。クレジットカードによっては、キャッシングとショッピングでの支払い日が異なることがあり、その点でも管理が手間に感じることがあります。

注意点③カードレスやWEB完結に対応していないことがある

クレジットカードのキャッシングは、ATM利用の際、カードレス取引に未対応であることが一般的です。いっぽうカードローンでは、一部サービスでスマホアプリによるカードレスでのATMからの借入れへの対応があります。

また、WEB完結で人に知られずに借入れをしたいと考えている方にとっては、カード発行後の郵送がデメリットに感じるケースがあります。

消費者金融のカードローンの注意点

続いて、消費者金融のカードローンの注意点も見ていきましょう。

• 注意点①はじめて利用するなら新たに申込みや審査が必要
• 注意点②カードローンが適している場合

注意点①はじめて利用するなら新たに申込みや審査が必要

カードローンをはじめて利用するなら、新たに申込みや審査の手続きが必要です。

手持ちのクレジットカードですぐにキャッシング利用ができる状況の方の場合、キャッシングに比べてカードローンは少し手間がかかります。

注意点②保有するカードの枚数が増える

新たにカードローンを契約すると、保有するカードの枚数が1枚増えます。少しでも手持ちのカードの枚数を減らしたい方には、デメリットに感じることがあるかもしれません。

なお、カードローンではスマホアプリによるカードレスでのATMからの借入れに対応するところもあります。カードレスであれば、このデメリットは避けられます。

消費者金融の「カードローン」とクレジットカードの「キャッシング」の使い分け

カードローンとクレジットカードのキャッシングは、機能や利用限度額、返済方法などが異なります。それぞれの特徴を理解し、目的に合ったものを選ぶことが大切です。

消費者金融のカードローンが適している場合

一般的に、カードローンが適しているのは以下のような場合です。

• まとまった金額を借りたい場合
• 何度も借りたい場合

カードローンは、クレジットカードのキャッシングと比べて利用限度額が高いため、まとまった金額を借りたい人はカードローンを検討しましょう（※）。

また、繰り返し借入れをする方も、限度額や金利で有利になることが多いカードローンを契約しておくと便利です。

※実際に借入れできる限度額は、審査にもとづいて決定します

クレジットカードのキャッシングが適している場合

いっぽう、以下のような場合はクレジットカードのキャッシングが適しています。

• 今のクレジットカードでキャッシングも利用したい方
• 少額を借りたい場合
• 頻繁にお借入れしない場合

キャッシングはカードローンと比べて利用限度額は低めですが、クレジットカードにキャッシング枠が設定されていればすぐに借りられます。また、少額の借入れが必要な場合や借入れの頻度が少ない場合も、キャッシングが適しています。

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消費者金融の利用はクレジットカードの審査に影響する？

クレジットカードの審査では、返済能力を判断するために属性情報や信用情報がチェックされます。

属性情報は、勤務先や年収、家族構成など申込者本人の情報のことです。信用情報は、信用情報機関を照会してローンやクレジットカードの利用履歴などがチェックされます。

消費者金融の利用が影響するのは、特に信用情報の部分で、以下のようなケースでは消費者金融の利用がクレジットカードの審査に影響することがあります。

• 返済の滞納・遅延の記録がある
• 借入先や借入額が多い
• 異動情報の記録がある（長期延滞、自己破産、債務整理、強制解約など）

信用情報に返済能力を疑われるようなマイナスの記録があると、クレジットカード発行や新規でのカードローンの契約の審査に不利になる可能性があるため注意が必要です。

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アイフルならお申込みから最短18分でご融資が可能

アイフルは、最短18分でご融資が可能なカードローンです（※1）。24時間365日いつでもお申込みできるため、来店できない方もご利用いただけます。

最短で審査・融資を受けたいときは、WEBからのお申込みがおすすめです。フォームの入力も5分程度で完了できるので、ぜひご検討ください。

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• ※1お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
• ※2アイフルをはじめて利用する方で、無担保キャッシングローン(キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン)を利用する方が利用可能です。
• ※3ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。
• ※4診断の結果は、入力いただいた情報にもとづく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もありますのでご了承ください。

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※2アイフルをはじめて利用する方で、無担保キャッシングローン(キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン)を利用する方が利用可能です。

※3ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。

※4診断の結果は、入力いただいた情報にもとづく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もありますのでご了承ください。

カードローンとクレジットカードの違いを理解しよう

カードローンとクレジットカードのキャッシングは、いずれも利用限度額の範囲でお金を借りられるサービスです。

カードローンは利用限度額が高く返済方法が豊富であるのに対し、クレジットカードのキャッシングはキャッシング枠が設定済みであればすぐに借入れできます。カードローンもキャッシングも、計画的に利用し適切に返済することが大切です。

カードローンとクレジットカードのキャッシングはそれぞれ特徴が異なるため、違いを理解してご自身に合った方法を選びましょう。最短18分での融資が可能なアイフルなら、お急ぎの方にもご検討いただけます。

※お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。