カードローンの審査とは？通らないケースや通過するために必要なことを解説
カードローンの利用には審査が必要ですが、人によっては審査に通らず、利用できないケースもあります。
しかし、審査基準は公表されていないため、何を見て判断されているのか疑問に思う方もいるでしょう。
今回はカードローンの審査で何を見られているのか、審査に通らないケースや通るコツを解説します
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カードローンには審査がある
カードローンでお金を借りる場合、金融機関の審査に通る必要があります。審査基準は明示されていなため、審査に通る・通らないと一概に言うことはできません。
断言はできないものの、返済能力や借入れの状況次第では、審査に通るのが難しいと思われる人は存在します。
なぜ審査が必要なのか？
貸金業法では、過剰な借入れ・貸付けを防ぐために総量規制が定められています。総量規制によって年収の3分の1を超える借入れできなくなっているため、貸金業者はほかからの借入れを確認してから、融資してよいかを判断しています。
ただし、銀行や信用金庫などは貸金業者にあたらないため、融資を受けていても貸金業法の適用外です。適用外ではありますが、総量規制に準ずる自主規制を行っているため概ね同等の制限があると考えて良いでしょう。
また、貸金業者は借りた人から支払われる利息が収入源の一つです。返済能力の不十分な人にお金を貸すと、元金や利息が支払われなくなる可能性があり、利益になりません。 以上のことから、カードローンを申込むと、借入れ・返済の状況、本人の職業・収入などで審査され、融資の可否や利用限度額が決定されます。
カードローンの審査基準とは？
カードローンの審査基準は明かされていませんが、申込時に申告された情報と信用情報を照会して、返済能力に問題ないかを判断されています。
信用情報機関が管理・提供する信用情報には、ローンやクレジットカードのお取引きに関する情報が記録されています。借入れの残高がいくらあり、滞りなく返済できているかが記録され、審査時の判断材料になります。
審査では年齢や職業、年収、借入れ・返済の状況などから、総合的に返済能力を判断されます。
カードローンのお申込から審査・借入れへの流れ
カードローンの借入申込から審査、借入開始まで、一般的な流れを解説します。
①利用申込
まずは、希望する利用限度額や借入金の利用目的、氏名、住所、勤務先情報、年収などの必要事項を入力して申込みます。
申込方法は店舗や電話からだけでなく、WEBやスマホアプリから受け付けているカードローンも増えているので、使いやすい方法を選びましょう。
②審査
信用情報が照会され、借入れが可能か、利用限度額をいくらにするかが審査されます。
なお、審査に進む際、本人確認書類や条件により年収を証明する書類を求められるので、所定の方法で提出しましょう。
③契約手続き
審査の結果、借入可能と判断されれば利用限度額が決まり、カードローンをご契約できます。
契約時には借入れに使うカードが発行・送付されますが、最近WEBやアプリから借入れでき、カードレスなカードローンも登場しています。
④借入れ
ご契約が済むと、金融機関や提携ATMからお金を借りられます。
ATMを操作しての借入れだけでなく、指定の口座への振込みができるカードローンも存在します。
カードローンの審査に通らないケースとは
カードローンの審査基準は明かされていませんが、審査に通らないと考えられるケースは存在します。
お申込み可能な条件を満たしていない
カードローンのご利用には「20歳以上69歳未満」「安定した収入がある」など、金融機関が定める条件を満たす必要があります。条件を満たしていない人が申込んだ場合は、審査に通りません。
2022年4月から成人年齢は18歳に引き下げられていますが、カードローンの契約は20歳以上としているところも多い状況です。
また、無職や仕事に就いていても収入が不安定な状態にある人だと、返済能力が認められず、審査に通らないこともあります。
収入が不安定な仕事についている、または収入がない
審査では返済能力を判断するため、年収や職業、職歴などが確認されます。
十分な収入を見込める職業に就いていても、就職・転職直後だと離職する可能性を考慮して、返済能力が不十分と見られることもあります。
しかし、審査に通るか不安だからといって、お申込みの際に虚偽の情報申告は厳禁です。申告した年齢や勤務先、年収などは審査で確認され、虚偽情報があると審査に通りません。
故意に事実と異なる情報を申告したつもりはなくても、情報に間違いがある場合も審査に通らない可能性はあります。申込時には申告情報に誤りがないか、十分に注意しましょう。
信用情報に傷がついている
現在の借入残高や支払遅延の有無は信用情報機関に記録され、カードローンの審査時に信用情報を照会されます。
過去に借入れがあっても問題なく返済できているなら影響する可能性は低いですが、遅延や自己破産といった事故情報があると、審査に悪い影響を与えます。
すでに年収の3分の1に相当する金額を借りている
総量規制により年収の3分の1を超える金額の借入れはできないため、すでに年収の3分の1相当を借りている状況だと、新しく借りられません。
貸金業者側も追加で貸せないため、新しくカードローンを申込んでも審査に通らなくなります。
収入に対して借入の希望金額が多すぎる
申込時に希望した借入金額が、年収からみて高い割合である場合も、審査に通らない可能性が高まります。
年収の3分の1を超える借入れは総量規制で禁止されていますが、年収の3分の1を超えない金額であれば、必ず借りられる（審査に通る）わけではありません。
年収に対して希望する金額が大きいほど、審査も厳しくなる可能性が考えられます。
カードローンの審査に通るコツ
カードローンの審査に通るには、審査に通らないケースとして考えられる項目をなくしていくのがポイントです。
注意したい点や通りやすくするためのコツを解説します。
申込時の情報は不備なく正確に申告する
利用を申込んだ際の本人情報に誤りがあると、審査に影響する可能性があります。 カードローンの申込時は、利用対象の条件にあてはまるか確認し、住所や氏名、勤務先、年収などの情報を正確に申告しましょう。
大きな金額を借入希望しない
カードローンは利用限度額が大きくなるほど金利は下がり、有利な条件で借りられます。しかし、収入に対して希望する借入金額が大きすぎると、審査に通りにくくなります。
利用限度額を上げたい場合は、収入に見合った少ない金額から利用し、信用を積み上げて段階的に引き上げましょう。
収入や勤続年数を増やす
収入が安定し、多くなるほど返済能力が高いと見られ、審査にも通りやすくなります。総量規制で禁止される上限も、年収増加によって上昇します。
一般的な企業は勤続年数に応じて給与も上がるため、勤続年数が長いほど収入は増えます。 収入アップを求めての転職も選択肢ではあるものの、転職直後では年収が高くても勤続年数が伴わず、返済能力は不十分と見られる可能性もあり、注意が必要です。
信用情報を積み上げる
延滞や自己破産といった信用情報に問題があると、審査に影響し、通らなくなる可能性も高まります。カードローンの審査に通るには、信用情報に傷がつかないよう心がけましょう。
現在、借入れのある状態なら、元金や利息の支払いが遅れないよう、収支管理の徹底も大切です。
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カードローンは審査に通るポイントを理解して利用しよう
カードローンの審査では、職業や年収、借入れ・返済の状況などから、総合的に返済能力を判断されています。返済能力に問題ありと見られれば、審査に通りません。
審査に通るには借入金額の希望を適切な範囲にし、収入アップや信用情報に傷がつかない行動を取りましょう。
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（※）診断の結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もありますのでご了承ください。
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この記事の監修者：
飯田 道子
（いいだ みちこ）
プロフィール：
金融機関勤務を経て96年FP資格を取得。現在は各種相談業務やセミナー講師、執筆活動などをおこなっている。海外移住にも対応しており、特にカナダや韓国への移住相談や金融・保険情報を得意としている。趣味が高じてスキーやスキューバーダイビングのインストラクターも経験。現在は、数秘＆カラーの上級トレーナーとしての顔を持ち、カラーセラピストとしても活動している。
資格情報：
1級FP技能士・CFP・海外生活ジャーナリスト
