キャッシング枠は総量規制の制限を受ける？対象外となるお借入方法と注意点を解説

キャッシングとは

キャッシングは、お金を借りる行為全般を指す言葉です。カードローンやクレジットカードのキャッシング枠での借入れなどが該当します。

ご利用限度額の範囲であれば、ATMやお振込みで自由に借入れできるのがキャッシングの特徴です。なお、ご利用限度額は審査によって決まるため、利用者ごとに異なります。

また、借入れにかかる時間が比較的短いため、急ぎの場合でも利用しやすいでしょう。原則として使いみちも限定されないため、さまざまな用途の資金に充てられます。

キャッシングには、「総量規制」が適用されるもの・されないものがあります（後述）。

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総量規制の目的

総量規制とは、年収の3分の1を超える借入れを原則として禁止する法律上の規制です。たとえば、年収300万円の方は、最高100万円までに制限されます。

総量規制は、貸金業者による過剰な貸付・利用者の過剰な借入れを防ぐためのものです。

貸金業法では、返済能力を超える貸付が禁止されており、その判断基準のひとつとして総量規制が設けられています。

総量規制の制限を受けるのは、貸金業法が適用される「貸金業者」です。複数の貸金業者から借入れしている場合は、その借入れの合計が年収の3分の1以内でなくてはなりません。たとえば、年収300万円の方がA社から50万円、B社から30万円借入れをしている場合、C社からは最高20万円までしか借入れができません。

総量規制の対象となる借入れ

総量規制の対象となるのは、貸金業者からの借入れです。

貸金業者とは、財務局または都道府県の登録を受け、個人や事業者に貸付業務を行う業者を指します。

キャッシングのうち総量規制の対象となる「貸金業者からの借入れ」に該当するのは、主に以下の2つです。

クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードのキャッシングとは、カード付帯のキャッシング機能を使って借入れができるサービスです。

キャッシング枠を設定すれば、ご利用限度額の範囲で繰り返し借入れができます。

クレジットカードには、商品やサービスを後払いできる「ショッピング枠」と現金を借りられる「キャッシング枠」があり、このうちキャッシング枠は総量規制の対象です。

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消費者金融のカードローン

カードローンとは、担保・保証人なしで利用でき、原則として使いみちが自由なローンです。
ご利用限度額の範囲で、繰り返し借入れができます。

カードローンを提供しているのは、主に銀行や消費者金融などです。このうち、消費者金融が提供するカードローンには総量規制が適用されます。

お借入総額が年収の3分の1以内であればキャッシングできる

カードローンやクレジットカードのキャッシングにお申込みする際、総量規制の対象となるお借入総額が年収の3分の1を超えていなければ、法律上は返済能力に問題のない金額までは借入れが可能です。

年収の3分の1を超える借入れがあると、新たな借入れはできなくなりますが、ただちに年収の3分の1までの返済を請求されるわけではありません。

ただし、お借入総額が年収の3分の1を超えると、キャッシングサービスが停止されることがあります。

また、ご利用限度額は金融機関が審査で総合的に判断するため、必ずしも全員が年収の3分の1まで借りられるとは限りません。

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総量規制の対象外となる借入れ

総量規制の対象外となる借入れは、年収の3分の1を超えていても借入れができる可能性があります。総量規制の制限を受けないのは、以下のような手段です。

貸金業者以外からの借入れ

貸金業者ではない金融機関からの借入れには、総量規制が適用されません。具体的には、銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫などからの借入れが該当します。

ただし、銀行も独自の規制を設けており、利用者の返済能力を超える貸付は行いません。貸金業法が適用されるかどうかにかかわらず、借入れできる金額は返済能力の範囲で決まります。つまり、銀行のローンでも、年収の3分の1を超える融資を受けられるとは限りません。

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クレジットカードのショッピング枠

クレジットカード会社は貸金業者に該当しますが、ショッピング枠は総量規制の対象になりません。

ショッピング枠とは、商品やサービスを後払いで購入できる枠のことです。ショッピングのリボ払いや分割払い、ボーナス払いには、貸金業法ではなく「割賦販売法」が適用されます。

ただし、先に述べたとおりクレジットカードの「キャッシング枠」は総量規制の対象です。

総量規制の除外貸付けに該当する借入れ

総量規制が適用されない次の借入れは、「除外貸付け」に分類され、年収の3分の1を超えるかどうかにかかわらず借入れが可能です。以下のような借入れが「除外貸付け」に該当します。

なお、銀行が提供する住宅ローンや自動車ローンは、そもそも「貸金業者からの借入れ」ではないため総量規制は適用されません。

消費者金融のおまとめローン

消費者金融のカードローンには総量規制が適用されますが、おまとめローンは例外となります。

おまとめローンとは、複数社からの借入れを1つにまとめるローンです。たとえば、A社30万円、B社40万円、C社30万円の借入れがある場合、D社のおまとめローンで新たに100万円を借入れし、その後はABC社へ返済ののち、D社にのみ返済を行っていく仕組みです。

1社にまとめることで金利が下がり、利息負担を軽減できる可能性があります。返済日、返済先が1つにまとまるため、返済管理もしやすくなるでしょう。

また、一定の要件を満たすおまとめローンは、「顧客に一方的有利となる借換えもしくは「借入残高を段階的に減少させるための借換え」」として総量規制の「例外貸付け」に該当します。総量規制による制限を受けないため、審査の結果によっては年収の3分の1を超える借入れも可能です。

ただし、おまとめローンは借入れをまとめることで完済するためのローンであり、追加の借入れはできません。カードローンのように借入れと返済を繰り返すこともできない点に注意が必要です。

また、おまとめによって毎月の返済金額が下がれば、返済の長期化に伴う利息の負担が増え、結果として返済総額が増える可能性があります。必ず返済計画を立ててご利用ください。

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契約後は、ご利用限度額の範囲で自由に借入れできます。お振込み、スマホアプリ、提携ATMから、ご都合にあわせた方法をお選びいただけます。

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• ※2お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

キャッシングは計画的に利用しよう

カードローンやクレジットカードのキャッシングには、貸金業法上の「総量規制」が適用されます。そのため、お借入総額が年収の3分の1以内であれば借入れが可能です。ただし、ご利用限度額は金融機関が審査で総合的に判断するため、実際に年収の3分の1まで借りられるとは限りません。

いっぽう、銀行カードローンなどの貸金業者以外からの借入れや、住宅ローンなどの総量規制から除かれる貸付、おまとめ専用のローンなどの総量規制の例外貸付は、総量規制の対象ではありません。

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総量規制が適用されるかどうかにかかわらず、借入れの前には返済についてシミュレーションし、計画的にご利用ください。

• ※1お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。