カードローンとは？メリットや注意点、申込方法などを初心者にもわかりやすく解説
カードローンとは、銀行や消費者金融などが提供する個人向けの融資サービスのひとつです。
カードローンは使いみちが限定されないため、お金が必要になったときに利用しやすく、世代を問わず多くの方に利用されています。いっぽうで、カードローンの利用経験がない方にとっては、なにを審査されるのか、どうやって返済するのかなど、不安に感じるかもしれません。
本記事では、カードローンのメリットや注意点、申込方法などを初心者の方にもわかりやすく解説します。
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- 目次
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カードローンは個人向け融資サービスのひとつ
そもそもローンとは、銀行や消費者金融などからお金を借りて、継続的な返済を約束するものです。ローンを申込むときは、現在の収入や生活から返済が可能かどうかを検討したうえで、計画的に利用することが大切です。
カードローンは数あるローンのひとつで、多くの金融機関が個人向けの融資商品として提供しています。カードローンを提供している主な金融機関は以下のとおりです。
- 消費者金融
- クレジットカード会社・信販会社
- 銀行
たとえば、消費者金融のカードローンは、最短即日融資に対応しており、無利息期間を設けていることが多いです。
いっぽう、銀行カードローンは、ほかのカードローンに比べて金利が低く設定されている傾向があります。
カードローンとキャッシング（クレジットカード）の違い
カードローンと似たサービスに、クレジットカードのキャッシングがあります。カードローンとキャッシングの大きな違いは、利用目的です。
カードローンは個人向けの融資サービスであるのに対して、クレジットカードのキャッシングは、あくまでクレジットカードに付帯するサービスのひとつです。
クレジットカードのメイン機能は後払いで決済できることであるため、借入れを目的とする場合は、カードローンのほうが利用方法や返済方法など、さまざまな面で利便性が高い傾向があります。
どちらがよいということではないため、利用目的に合わせて最適なほうを選択しましょう。
カードローンを利用する5つのメリット
カードローンは利便性の高さから、多くの方に利用されています。カードローンを利用する主なメリットは以下のとおりです。
- 原則として使いみちが自由
- 無担保・保証人が不要
- 審査スピードが早い
- 利用限度額内で繰返し使える
- 繰上返済できる
それぞれ解説します。
①原則として使いみちが自由
ローンにはさまざまな種類がありますが、使いみちが限定されるものと使いみちが自由なものの2種類に分類されます。
使いみちが限定されるローンには、住宅ローンや教育ローン、自動車ローン、事業ローンなどがあります。
住宅ローンはマイホームの購入資金、教育ローンは大学の入学金や授業料など使う目的が決められています。また、ある程度まとまった金額を一度に借入れ、長期にわたって返済していくのも特徴です。
いっぽう、カードローンは、原則として使いみちが自由なローンです。お金を使う目的を問われず、個々の契約で決められた利用限度額の範囲内であれば、繰り返し借入れが可能です（※）。
（※）カードローンによっては事業性資金としての利用を禁止している場合があります。
②無担保・保証人が不要
金融機関からお金を借りるには、返済不能に陥った場合に備えて担保や保証人が必要とされるのが一般的です。しかし、カードローンは担保も保証人も原則不要です。
家や土地を担保にしたり、家族などに保証人を依頼したりする負担がない分、ほかのローンよりも利用しやすいでしょう。
③審査スピードが早い
カードローンは、住宅ローンや自動車ローンなど、使いみちが限定されるローンに比べて審査スピードが早いことがメリットです。
特に、消費者金融のカードローンは審査スピードが早い傾向があり、大手消費者金融は最短即日に対応している場合もあります。申込みの当日にお金を借りられる可能性があるため、急な支出がある場合に利用しやすい傾向があります。
④利用限度額内で繰返し使える
カードローンは審査に通れば、利用限度額の範囲内で繰り返し借入れと返済が可能です。利用限度額は個々の契約ごとに決定されますが、条件によってはあとから増額や減額も可能です。
WEBやスマホアプリ、自社ATM、提携ATM（コンビニ、銀行）などから借入れや返済ができるため、便利です。
⑤繰上返済できる
カードローンの返済は、毎月決められた日に決められた金額を支払う約定返済が基本ですが、任意のタイミングで繰上返済にも対応しています。
繰上返済をすれば、約定返済だけを続けるよりも返済期間が短くなります。その分、利息の支払い額を減らせるため、総返済額を軽減できます。
カードローンの繰上返済は事前申請が必要ないため、ご自身の都合で決められます。専用のATMを利用すれば手数料もかからないカードローンも多く、無駄のない返済が可能です。返済方法も多彩なため、こまめに繰上返済を進めましょう。
カードローンを利用するときの6つの注意点
カードローンの利用にはメリットがあるいっぽうで、いくつかのデメリットもあります。カードローンを利用する主なデメリットは以下のとおりです。
- 計画的に利用する
- 返済が長期化する可能性がある
- 返済時に利息がかかる
- 返済が遅れると遅延損害金が発生する
- 新たにローン契約する際の審査に影響する可能性がある
- 少額の借入れは金利が高く設定される傾向がある
それぞれ解説します。
①計画的に利用する
カードローンは利用限度額の範囲内であれば、原則借入れを繰り返せます。スマホアプリやATMから頻繁に借入れを繰り返すうちに、ご自身の預金を引き出す感覚になり、借りすぎや多重債務に陥ってしまう方も珍しくありません。
無理のない利用限度額を設定する、返済計画の見通しを立てるなどして、使い過ぎを防ぎましょう。
②返済が長期化する可能性がある
カードローンは利用限度額の範囲内であれば繰り返し利用できるため、返済を終える前に新たに借入れを行う方もいます。しかし、借入れを繰り返すうちに、返済しても元金がなかなか減らず、返済期間の長期化リスクが生じます。
お金に余裕があるときは繰上返済を積極的に活用して、完済をめざすことが大切です。
③返済時に利息がかかる
使いみちが自由で無担保・保証人なしで借りられる分、カードローンは住宅ローンなどの目的別ローンと比べると金利がやや高めの傾向にあります。
一般的には3.0～18.0％の範囲内になっており、契約ごとに異なります。わずかな金利の違いでも利息は変わり、総返済額に差が出ます。
たとえば、10万円を借入れたときの金利の違いによる利息の差を、アイフルの「ご返済シミュレーション（※）」で比べてみます。
| 金利（実質年率） | 18% | 15% |
|---|---|---|
| 返済回数 | 10回 | 10回 |
| 利息総額 | 8,293円 | 6,801円 |
| 総返済額 | 108,293円 | 106,801円 |
上記のケースでは利息の差が約1,500円ですが、借入金額や返済回数が増えるほど金利差の影響も大きくなるため、カードローンを利用する際には事前に金利を確認しましょう。
（※）本シミュレーションの結果は、2025年9月19日を借入日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。
④返済が遅れると遅延損害金が発生する
カードローンは、借入先ごとに返済日が決まっています。返済に遅れた場合、通常の返済金額のほかに遅延損害金が発生することに注意しましょう。
遅延損害金は、通常の金利より高めに設定されていることが一般的です。しっかりと返済していれば発生しない無駄な支出となるため、返済が遅れないように心がけましょう。
⑤新たにローン契約する際の審査に影響する可能性がある
カードローンの審査では、他社からの借入状況が確認されます。カードローンの利用状況は信用情報機関に登録されており、ローン契約の際に各事業者が照会できる仕組みです。
カードローンで過度な借入れがある場合、新たにローン契約する際に審査に悪影響を与える可能性があるため、注意しましょう。
また、返済の遅延が長期化する場合、信用情報機関に異動情報として登録されることがあります。異動情報として登録されると、新規のローン契約やクレジットカードの申込みが難しくなります。
⑥少額の借入れは金利が高く設定される傾向がある
金利は、元金に応じて上限が法律で決められています。
| 元金 | 上限金利 |
|---|---|
| 10万円未満 | 年20% |
| 10万円～100万円未満 | 年18% |
| 100万円以上 | 年15% |
一般的にカードローンでは、元金が多くなるほど金利も低くなるため、少額の借入れでは高い金利が設定される傾向がある点に注意しましょう。
カードローンはどんな人に選ばれる？
使いみちや借入のタイミングが自由なカードローンですが、実際、どんな方に選ばれているのでしょうか。ここでは、カードローンを利用している方の実態を紹介します。
不足した生活費を補う目的での利用が多い
2025年3月に金融庁により公表されたデータによると、直近3年以内に借入れを経験した方のうち、消費者金融の利用目的は「生活費を補うため」がほぼ半数を占めています（※）。
次いで、クレジットカードの支払資金不足が約20％、購入品の予算不足が約13％となっています。
これらのデータより、カードローンは生活に密着した理由のために利用する方が多いと推測されます。
（※）出典：金融庁「貸金業利用者に関する調査・研究」
幅広い世代に利用されている
消費者金融は以下のように幅広い層に利用されています。
- 会社員
- 個人事業主
- パート・アルバイト
- 学生
- 専業主婦（主夫）
また、全国銀行協会が2020年3月に公表したデータ（20～69才の一般消費者の男女を対象）によると、利用者の年収も幅広く、300万円以下の方もいれば1,000万円以上の方もおり、年収に関係なく、約40%の方が希望通りの金額を借りられたと回答しています（※）。
なお、アイフルは、20代を中心に幅広い層のお客様にご利用いただいています。
カードローンの使い方
商品ごとに少しずつ違いはあるものの、カードローンの使い方はおおむね共通しています。ここでは、アイフルのカードローンを例に、カードローンの使い方を紹介します。
お金を借りるとき
カードローンの借入方法には、口座振込、スマホアプリ、自社ATM、提携ATM（コンビニ、銀行）などがあります。方法によって専用カードの要・不要、借入可能時間、手数料の有無や出金単位などに違いがあります。
「口座振込を選んだら、銀行側の振込受付時間が終わっていてお金が間に合わなかった」といったミスを起こさないように、その都度状況にあった方法を選びましょう。
お金を返すとき
カードローンの返済方法には、WEB返済、口座振替（自動引落）、振込み、スマホアプリ、自社ATM、提携ATM（コンビニ、銀行）などがあります。
返済方法が多彩なほど、返済のタイミングを逃しにくくなります。繰上返済で支払利息を効率よく減らすためにも、さまざまな返済方法に対応したカードローンがおすすめです。
カードローンの申込方法
カードローンの申込方法は以下のとおりです。
- カードローンの申込み
- 必要書類の提出
- 審査
- 契約・融資
それぞれ解説します。
①カードローンの申込み
カードローンの申込方法は、PCやスマホを使ったWEB申込みが主流です。WEB申込みなら多くの場合24時間365日手続きが可能で、契約から借入れまでWEB上で完結できます。
②必要書類の提出
カードローンの申込みでは、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類の提出を求められるのが一般的です。ただし、一部のカードローンやWEB申込みでは提出不要となる場合もあります。
また、以下の条件を満たす場合、源泉徴収票や確定申告書、納税通知書などの収入証明書類の提出が法律で義務づけられています。
- 利用限度額が50万円を超える場合
- 利用限度額とほかの貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合
審査をスムーズに進めるために必要書類を事前に把握し、準備しておきましょう。
③審査
カードローンの審査は、申込時の情報や提出書類を基に実施されます。また、在籍確認や本人確認の連絡が行われる場合は、審査の時点で申込者の勤務先や自宅へ連絡が行われます。
審査完了後、問題がなければ結果の通知が届きます。申込方法によって異なりますが、WEB申込みの場合はメールで届くことが一般的です。
なお、在籍確認や本人確認の連絡は、金融機関によって対応が異なります。たとえば、アイフルでは原則として電話での在籍確認を実施していません。
④契約・融資
契約に必要な手続きを済ませれば、融資を受けることが可能です。物理的なカードが必要な場合、後日郵送で届いてからATMで借入れを行います。
また、カードローンによっては振込みやスマホアプリを利用して借入れができる場合もあります。借入方法はカードローンによって異なるため、事前に確認しておきましょう。
カードローンの審査基準
カードローンを利用するには審査に通過する必要があります。カードローンの審査基準は公表されていませんが、申込み時の申告内容を基に審査が実施されるため、正確な情報を申告しましょう。
また、カードローンを提供する金融機関によっては、事前に借入れの可否を診断できる場合があります。
たとえば、アイフルでは3つの項目を入力するだけで、借入れが可能かどうかを事前に診断できる「1秒診断（※）」を提供しています。
審査に不安がある場合は、このようなサービスを事前に活用するとよいでしょう。
（※）診断の結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もありますのでご了承ください。
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カードローンの契約を検討中なら、はじめての方が使いやすいサービスがあるかどうかに注目して選ぶのもよいでしょう。
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（※1）アイフルをはじめて利用する方で、キャッシングローン を利用する方が利用可能です。
（※2）契約日の翌日から30日間が適用期間となります。借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。
カードローンは特徴や仕組みを理解したうえで利用することが大切
カードローンとは、使いみちが限定されない、無担保・保証人なしの個人向けローンです。借入れの自由度が高い分、住宅ローンなどの目的別ローンに比べると金利はやや高めですが、急にお金が必要なときに借入れしやすいなど、使いやすさから幅広い世代に選ばれています。
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（※1）アイフルをはじめて契約する方で、 キャッシングローンを利用する方が利用可能です。
（※2）契約日の翌日から30日間が適用期間となります。借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。
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この記事の監修者：
飯田 道子
（いいだ みちこ）
プロフィール：
金融機関勤務を経て96年FP資格を取得。現在は各種相談業務やセミナー講師、執筆活動などをおこなっている。海外移住にも対応しており、特にカナダや韓国への移住相談や金融・保険情報を得意としている。趣味が高じてスキーやスキューバーダイビングのインストラクターも経験。現在は、数秘＆カラーの上級トレーナーとしての顔を持ち、カラーセラピストとしても活動している。
資格情報：
1級FP技能士・CFP・海外生活ジャーナリスト
