カードローンの金利と利息計算方法を解説！具体的な借入金額からシミュレーション

カードローンの金利とは？

カードローンは、担保や保証人なしで利用できる個人向けのローンです。使いみちが決められておらず、ご契約時に決められた利用限度額の範囲内であれば自由に何度でも借入れできます。

カードローンで借入れをすると、その翌月から返済が始まります。よりあんしんしてカードローンを利用するためにも、金利の意味や仕組みを理解しておくことが重要です。

金利は元金に対する手数料の割合

カードローンの「金利（利率）」は、借りたお金（元金）に対する手数料（利息）の割合をパーセンテージで示したものです。

金利には年利（1年単位の利率）、月利（1ヶ月単位の利率）、日歩（1日単位の利率）などがありますが、カードローンの金利は一般的に「年利」を指しています。

また、カードローンによっては「実質年率」と記載されている場合もあります。実質年率は、手数料や保証料などの諸費用を含めた実質的な金利（年利）です。手数料や保証料などの費用がかからない場合、「金利」と「実質年率」は一致します。

利息とは貸主に支払う手数料

カードローンの「利息」は、お金を借りた際に借主が貸主に支払う手数料です。返済するときは、元金に利息を加えた額を支払います。

「利息」と似た言葉に「利子」があります。「利息」と「利子」はいずれもお金を借りたときに発生するお金を指しますが、カードローンでは「利息」を用いるのが一般的です。

カードローンの金利には上限がある

カードローンの金利は金融機関によって異なりますが、「利息制限法」と「出資法」によって上限が設けられています。利息制限法の上限金利は、借入金額に応じて年15.0％～18.0％です（※）。

カードローンを提供する金融機関は、上記の範囲内でのみ貸付できることになっています。たとえば、利用限度額が10～100万円未満の場合、金利が年18.0％を超えることはありません。なお、返済に遅れたときに発生する「遅延損害金（遅延利率）」の上限は、年20.0％です。

利息制限法の上限を超えた金利で貸付すると、超過部分は無効となり行政処分の対象になります。

また、出資法の上限金利は、借入金額にかかわらず年20.0％です。上限を超えた場合は刑事罰の対象となります（※）。

上限を超えた違法な金利で借入れをしてしまうと、利息額が大きくなり返済できなくなるおそれがあります。カードローンを選ぶ際は、お申込み前に法律の上限を超えていないかを確認しましょう。

（※）出典：日本貸金業協会「上限金利について」

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カードローンの利息計算方法を知っておこう

カードローンの利息は、借入残高、金利、利用日数をもとに決まります。利息が決まる仕組みを知り、おおよその利息額を把握したうえでカードローンを利用しましょう。

ここでは、利息の求め方とシミュレーションを紹介します。

カードローンの利息計算式

カードローンの利息は、以下の式で算出します。

利息＝借入残高×金利（年率）÷365日（うるう年は366日）×利用日数（※）

カードローンの金利（年率）は、1年間借入れした場合の利率です。実際には借りた日数分だけを払うため、年利をもとに日割計算して利息を算出します。

なお、利息を計算したときに端数が出た場合、基本的に1円未満は切り捨てられます。

（※）借入の当日はご利用日数に含まれません。

（※）1円未満は切り捨てです。

（※）うるう年は366日での計算となります。

具体的な借入金額から利息をシミュレーション

ここからは、3つのケースに分けて利息のシミュレーションを紹介します。

借入残高が異なる場合の比較

利息の額は、借入残高によって変わります。5万円と10万円を金利年18.0％で30日間借りた場合の利息額をシミュレーションしてみましょう。

上記のとおり、借入残高が多いほど利息額は大きくなります。無理なく返済するには、必要な金額だけを借入れすることが大切です。

金利が異なる場合の比較

次に、10万円を金利年15.0%、年18.0%で30日間借りた場合の利息を比較しましょう。

上記のように、金利以外の条件が同じ場合、金利が高いほど利息負担は大きくなります。

利用日数が異なる場合の比較

利息額は、利用日数によっても変わります。たとえば、10万円を金利年18.0%で30日間、60日間借りた場合の利息額は、以下のとおりです。

カードローンの利息は1日単位で発生するため、返済が長引くほど利息額は大きくなります。反対に、早く返済するほど利息の負担軽減が可能です。

カードローンでは、毎月の「約定返済」のほかに任意の金額を返済する「繰り上げ返済」もできます。多く返済した分は元金に充てられるため、利用期間を短縮できます。

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カードローンの金利は金融機関や契約内容で異なる

利息を把握するには返済シミュレーションが便利

カードローンの借入残高は、毎月返済をするたびに変わります。また、カードローンは利用限度額の範囲で自由に借入れができるため、追加で借入れをすると借入残高が増えます。

前章で紹介した計算式を使えば利息額を求められますが、借入残高が変わるたびに計算し、正しく把握するのは難しいでしょう。

各金融機関のホームページで提供されている「返済シミュレーション」を利用すれば、借入金額や金利などの項目を入力するだけで利息額や返済金額、利用期間などを把握できます。

アイフルの「ご返済シミュレーション（※）」では、「毎月の返済金額」「返済回数」「借入可能額」を試算できる3つのシミュレーションを用意しています。詳細な返済金額表も確認できるので、ぜひご活用ください。

（※）本シミュレーションの結果は、本日をお借入日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。

アイフルなら「最大30日間利息0円サービス」も利用できる

アイフルをはじめてご契約いただく方は、「最大30日間利息0円サービス（※1）（※2）」もご利用いただけます。

ご契約日の翌日から30日間の無利息期間内にご返済いただくと利息がかからないため、返済の負担を抑えた利用が可能です。無利息期間内であれば、一度ご完済いただいてからの再度のお借入れも無利息の対象になります。

また、アイフルは最短即日融資に対応しているカードローンです（※3）。最短18分でのご融資が可能なため、お急ぎの方にもご検討いただけます。

お借入れを検討している方は、ご融資が可能かどうかをかんたんに診断できる「1秒診断」をぜひご利用ください。

（※1） アイフルをはじめて利用する方で、無担保キャッシングローン（キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン）を利用する方が利用可能です。

（※2） ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。

（※3） お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

カードローンは金利・利息を確認して賢く使おう

カードローンを利用すると、借りたお金に対して「利息（貸主に支払う手数料）」が発生します。利息は、借入残高・金利・利用日数に応じて決まる仕組みです。また、利息の割合を示す「金利」は、金融機関やご契約内容によって異なります。

金利の仕組みや決まり方、利息の求め方を理解すれば、返済負担の軽減につながります。返済シミュレーションを利用して利息額や利用期間を把握し、カードローンを賢く利用しましょう。

アイフルでは、ご契約がはじめての方に「最大30日間利息0円サービス（※1）（※2）」を用意しており、利息の負担を抑えてご利用いただけます。

（※1） アイフルをはじめて利用する方で、無担保キャッシングローン（キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン）を利用する方が利用可能です。

（※2） ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。

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