キャッシング金利の相場は？利息の計算方法や抑えるコツも解説
キャッシングの金利は、年15.0～18.0%程度が一般的な相場です。利息制限法では、借入金額に応じて上限金利が「10万円未満は年20.0%、10万円以上100万円未満は年18.0%、100万円以上は年15.0%」として定められており、各金融機関はこれを超えない範囲で金利を設定します。
キャッシングでお金を借りる際には、なるべく低金利の金融機関を選ぶことで、総返済額を抑えられます。また、金融機関によっては、一定期間の利息が発生しない「無利息サービス」で利息の負担を軽減することが可能です。
本記事では、カードローンとクレジットカードのキャッシングの金利相場や金利の決まり方、利息の計算方法を解説します。低金利で借入れする方法や利息を抑えるコツも紹介するので、ぜひご覧ください。
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キャッシングの金利とは？利息や実質年率の違いを解説
キャッシングとは、お金を借りるサービスや行為全般を指す言葉です。
金利（利率）は、借りたお金に対して発生する利息の割合のことで、「%」で表示されます。金利の単位はいくつかありますが、「年利」（1年間に発生する利息の割合）を指すのが一般的です。
たとえば、金利が年3.0％なら、1年間に「借入元本の3.0％に相当する利息」が発生します。
利息との違い
利息とは、お金を借りたときに発生するもので、金利・借入額・借入期間によって決まります。なお、金利は割合のため「％」で表示しますが、利息は金利から計算した金額のため「円（日本の場合）」で表示します。
実質年率との違い
実質年率とは、利息だけでなく、保証料などの諸費用を含めて計算した実質的な金利（年利）のことです。
カードローンでは保証料などを無料にしていることが多いため、その場合「実質年率」と表示上の「金利（年利）」が同水準になることがあります。
また、キャッシングでは、「金利（実質年率）」と表示されていることもあります。
キャッシングの金利相場の比較
一般的に「キャッシング」とは、カードローンやクレジットカードのキャッシングが該当します。金利は金融機関によって異なりますが、一般的な相場は以下のとおりです。
| クレジットカードのキャッシングの金利（実質年率） | 年15.0%～18.0%程度 |
|---|---|
| 消費者金融カードローンの金利（実質年率） | 年3.0%～18.0%程度 |
| 銀行カードローンの金利（実質年率） | 年1.5%～15.0%程度 |
銀行カードローンは上限金利が15.0%前後に設定されており、消費者金融と比べると低いことが多いですが、借入れまでの時間が長い場合があります。
いっぽう、クレジットカードのキャッシングや消費者金融カードローンの金利は、銀行と比べると高めの水準です。
ただし、消費者金融カードローンでは、一定期間利息が発生しない「無利息サービス」を提供している場合があり、借入額や借入期間によっては利息の総支払額を抑えられる可能性があります。また、審査スピードが早く、最短即日で融資を受けられるため、急ぐ場合に便利です。
クレジットカードのキャッシングは、金利が高めである反面、キャッシング枠が設定済みであれば別途手続きが不要なため、今すぐ現金を用意したい場合に役立ちます。
ただし、利用限度額が低い傾向があるため、まずはクレジットカードの会員ページなどで確認しましょう。
キャッシング枠を設定していない場合は、申込みと審査が必要となり、通過できないケースもあります。
利息制限法によって上限金利が年間15.0%〜20.0%と決められている
キャッシングの上限金利は、利息制限法によって年15.0%～20.0%と決まっています。利息制限法とは、上限を超えた金利を無効とする法律のことです。借入金額に応じた上限金利は、以下のとおりです。
借入金額により上限金利が異なる
- 10万円未満の借入れ：上限年20.0%
- 10万円〜100万円未満の借入れ：上限年18.0%
- 100万円以上の借入れ：上限年15.0%
（※）出典：日本貸金業協会ホームページ「上限金利について【貸金業界の状況】」
借入金額が増えるほど上限金利が低くなり、100万円以上になると15.0%になります。
キャッシングの金利はいつどうやって決まる？
カードローンやクレジットカードのキャッシングの金利は、利息制限法で定められた上限金利を超えない範囲で、金融機関ごとに幅をもって設定されています。
金利がいつどのような基準で決まるのか、カードローンとクレジットカードのキャッシングそれぞれのケースで解説します。
カードローンの金利の決まり方
カードローンの金利は、金融機関や審査結果により異なりますが、一般的に利用限度額が高くなるほど低くなる傾向があります。
たとえば、利用限度額が10万円以上100万円未満のときは年14.0%、200万円以上300万円未満のときは年9.0%というように、利用限度額ごとに金利が定められている金融機関もあります。
また、金融機関によっては、利用限度額が100万円のときは年6.0%～14.0%というように幅をもたせて設定されており、審査で金利が決まる場合もあります。そのため、借入先と利用限度額が同じでも、契約者ごとに金利が異なる場合があります。
クレジットカードのキャッシングの金利の決まり方
クレジットカードのキャッシングでは、金利が一律で決まっている場合や、カードローンと同じように利用限度額に応じた金利が適用される場合があります。
また、同じクレジットカード会社でもカードの種類によりキャッシングの金利が異なる場合があります。キャッシングの利用を検討している方は、適用金利も参考にしてクレジットカードの種類を選んでみてはいかがでしょうか。
キャッシング金利から利息を計算する方法
クレジットカードやカードローンでキャッシングすると、借入金額のほかに利息を支払わなければいけません。返済するときに利息がどのくらいかかるのか、気になる方も多いのではないでしょうか。
金利から利息を計算する方法は以下のとおりです。
では、この計算式をつかって以下の具体例をあげてみます。
100万円を金利15.0%で30日借入れする場合の利息
- 100万円（利用残高）×15.0%（金利）÷365（日）×30（日数）=12,328円（利息）（※）
このように、利息は1日単位で発生するため、返済期間を早めて完済できると、利息の負担を軽減することが可能です。
（※）実質年率とは借入金額の利息に諸経費を加えて計算した実質上の金利です。
（※）お借入れの当日はご利用日数に含まれません。
（※）1円未満は切り捨てです。
（※）うるう年は366日で計算されます。
かんたんに利息が計算できるシミュレーションサービス
キャッシングを提供する金融機関の多くは、シミュレーションサービスを公開しています。シミュレーションサービスを使うと、かんたんに利息の計算ができます。
金融機関によって返済方式や適用金利が変わるため、すでに借入れがある場合は、利用中の金融機関が提供するシミュレーションサービスを利用しましょう。
シミュレーションサービスを公開していない場合は、他の金融機関のシミュレーションサービスでおおよその利息を求め、参考にしてください。
利息を含め、返済金額がどれくらいになるのか計算したい方は、アイフルの「ご返済シミュレーション（※）」を活用ください。
（※）本シミュレーションの結果は、本日をお借入日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。
契約中の金利や支払っている利息の確認方法
現在契約中のカードローンやクレジットカードのキャッシングの金利・月々の利息額は、WEB上の会員ページや利用明細書で確認できます。以下は、アイフルのスマホアプリの管理画面です。
利息は借入金額が大きければ大きいほど、借入期間が長ければ長いほど高額になります。余裕があるときは多めに返済し、早期完済をめざしましょう。
低金利でキャッシングする3つの方法
キャッシングを検討する場合、多くの方ができるだけ利息を安く抑えたいと感じるはずです。この章では、低金利でキャッシングする方法を3つ紹介します。
金利を抑えてキャッシングする3つの方法
- 方法①上限金利が低いキャッシングを選ぶ
- 方法②利用限度額の増額を申請する
- 方法③他のローンに借換える
これらの方法を知っておくことで、利息額や総返済額の軽減につながります。
方法①上限金利が低いキャッシングを選ぶ
キャッシングを利用する際は、できるだけ上限金利が低い金融機関を選びましょう。金利以外の条件が同じであれば、金利が低いほど利息を抑えられます。
一般的に、銀行カードローンは消費者金融カードローンやクレジットカードのキャッシングと比べて、上限金利が低めに設定されています。
ただし、銀行では無利息サービスを利用できないことが多く、必ずしも利息の負担が少なくなるとは限りません。
方法②利用限度額の増額を申請する
契約中の金融機関で利用限度額の増額を申請するのも手段のひとつです。たとえば、金利年18.0%で利用限度額が50万円だった場合、100万円に増額されれば、金利は年15.0%以下に下がる可能性があります。ただし、最終的な金利は審査結果により決定されます。
また、増額審査を受ける際は、収入証明書類などの提出が必要となる場合があります。他社の借入状況や年収額によっては、審査を通過できない可能性があるほか、必ずしもすべての金融機関が増額に対応しているわけではありません。
方法③他のローンへ借換える
現在借入れしている金融機関より、金利の低いローンへ借換えをすると、金利を下げられる可能性があります。たとえば、30万円で借りたお金について、金利（実質年率）が年率18.0%から15.0%へ下がったときの年間の利息額は以下のとおりです（※）。
| 金利 | 18.0% | 15.0% | 利息差額 |
|---|---|---|---|
| 利息 | 29,621円 | 24,206円 | 5,415円 |
借換え前と同じ金額を返済し続ければ、利息の負担を減らせる可能性があります。
ただし、返済期間が延びる場合は利息が変わらなかったり、むしろ増えたりすることもあり得るため、必ずしも利息が下がるわけではありません。また、返済専用の借換えローンでは、一般的に追加の融資が受けられない点も理解しておきましょう。
（※）返済回数12回（360日）の場合の試算結果です。
キャッシングの利息や手数料を抑える5つの方法
キャッシングでは、毎月の返済日ごとに、借入れたお金の返済と利息の支払いが必要です。また、借入れや返済の際に手数料が発生する場合があります。
借入・返済方法を工夫して、キャッシングの利息や手数料を抑えましょう。
- 方法①無利息サービスを利用する
- 方法②元金と利息を一括で返済する
- 方法③繰上返済を活用する
- 方法④手数料がかからない方法で借入れ・返済をする
- 方法⑤返済に遅れない
それぞれ順番に解説します。
方法①無利息サービスを利用する
カードローンによっては、無利息サービスを利用できる場合があります。
無利息サービスとは、一定期間内の利息が0円になるサービスのことです。無利息サービスを利用すると、決められた期間の利息は発生しないため、元金に充てられる金額が増え、借入残高を効率よく減らせます。
アイフルでは、ご契約がはじめての方を対象とした「最大30日間利息0円サービス（※1）（※2）」を提供しています。利息の負担を軽減したい方は、ぜひご利用ください。
（※1）アイフルとはじめて契約する方で、キャッシングローンを利用する方が対象です。
（※2）ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。
方法②元金と利息を一括で返済する
手元資金に余裕がある方は、元金と利息の一括返済を検討しましょう。一括返済を行うと、それ以降の利息が発生しないため、結果的に総返済額を減らせます。
一括返済が難しいケースでは、給料日やボーナスの支給日など、まとまったお金が入ったタイミングで返済するのがおすすめです。
方法③繰上返済を活用する
繰上返済とは、決められた返済日以外に、借入れの一部金額を前倒しで返済する方法です。繰上返済で元金が早く減る分、利息負担が軽減されるので、返済総額を減らす効果があります。
金融機関によっては、コンビニや銀行に設置しているATMから返済できますが、1回110～220円ほどのATM手数料がかかる場合があります。わずかな金額ですが、回数が増えると負担も増えるため、手数料も考慮して繰上返済を行いましょう。
方法④手数料がかからない方法で借入れ・返済をする
借入れや返済のたびに手数料がかかると、キャッシングを利用する際の実質的なコストが増えてしまいます。
キャッシングを利用する際は、無料で借入れ・返済ができる方法があるか確認し、できるだけ手数料のかからない方法を利用しましょう。
アイフルの場合、振込みによる借入れの手数料は無料です。また、口座振替やインターネット返済なら、返済手数料も無料で利用いただけます。
方法⑤返済に遅れない
カードローンやクレジットカードのキャッシングの返済が遅れると、延滞日数に応じて遅延損害金が発生します。
遅延損害金の利率は通常の適用金利よりも高く設定されていることが多く、本来支払うべき利息よりも負担が大きくなる可能性があります。
返済遅れにはほかにもさまざまなリスクが伴うため、期日を守って計画的に返済を進めましょう。なお、遅延損害金利率の上限金利は、利息制限法により年20.0%が上限と決まっています。
アイフルでは多様な返済方法をご用意しており、お客さまに合った方法でご返済が可能です。
- インターネット返済
- 口座振替（自動引落）
- お振込み
- スマホアプリ
- 提携ATM（コンビニ／銀行）
アイフルのカードローンは無利息サービスが利用可能
キャッシングの計画的な利用には、アイフルをご検討ください。アイフルでは、ご契約がはじめての場合に「最大30日間利息0円サービス（※1）（※2）」を利用でき、新規ご契約の翌日から最大30日間は利息0円でお借入れができます。
また、複数の借入れ・返済方法をご用意しており、都合に応じて選択できるほか、いつでも繰上返済が可能です。繰上返済などで多めに返済した分は原則として元金に充当されるため、返済期間を短縮でき、総返済額の軽減につながります。
他社のお借入れがあって、審査が不安な方は、「1秒診断（※3）」をご利用ください。以下の3項目を入力するだけで結果がわかるため、ご融資が受けられるかの判断材料として活用できます。
3項目の入力だけで審査通過の可否の目安を簡易診断できる
- 項目①年齢
- 項目②年収
- 項目③他社借入金額
アイフルはWEBで申込みの手続きを完結でき、最短18分（※4）でご融資を受けられます。お急ぎの方はぜひご検討ください。
（※1）アイフルとはじめて契約する方で、キャッシングローンを利用する方が対象です。
（※2）ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。
（※3）診断の結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もありますのでご了承ください。
（※4）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
キャッシングは金利を確認して計画的に利用しよう
キャッシングの金利は、金融機関や審査の結果によって異なります。カードローンやクレジットカードのキャッシングを利用する際は、金利を確認したうえで契約手続を行いましょう。
また、無利息サービスや繰上返済などを活用すれば、利息の負担を抑えることが可能です。アイフルでは、「最大30日間利息0円サービス（※1）（※2）」により、新規ご契約の翌日から最大30日間、利息0円でご利用いただけます。
キャッシングの金利は、支払う利息の額に直結する重要な要素です。借入れの際は金利も踏まえてシミュレーションを行い、無理のない計画を立てましょう。
（※1）アイフルとはじめて契約する方で、キャッシングローンを利用する方が対象です。
（※2）ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。
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この記事の監修者：
飯田 道子
（いいだ みちこ）
プロフィール：
金融機関勤務を経て96年FP資格を取得。現在は各種相談業務やセミナー講師、執筆活動などをおこなっている。海外移住にも対応しており、特にカナダや韓国への移住相談や金融・保険情報を得意としている。趣味が高じてスキーやスキューバーダイビングのインストラクターも経験。現在は、数秘＆カラーの上級トレーナーとしての顔を持ち、カラーセラピストとしても活動している。
資格情報：
1級FP技能士・CFP・海外生活ジャーナリスト
