消費者金融から一度でも借りると危険？やばいと言われる理由や実態を解説！
「消費者金融で一度でも借りると危険」というイメージを抱いている方がいるかもしれません。
結論を先に言うと、消費者金融からお借入れをしても危険はなく、計画的に利用すれば安全です。また、消費者金融でのお借入れにはほかの借入先にはないメリットもあるため、借入時のポイントをしっかりと把握しておきましょう。
この記事では、消費者金融から一度でも借りると危険というイメージがある理由や、安全に利用するためのポイントなどを解説します。
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消費者金融で一度でも借りると危険？
消費者金融に危険性があるというイメージがついてしまっている理由のひとつには、過去の法整備が不十分だったことが挙げられます。
2006年に法改正が実施される以前は、利用者のご返済能力に見合っていない過剰な貸付や高金利の貸付が横行しており、その結果、多額・多重債務を抱える人が続出したことで社会問題になりました。
しかし、法改正以後、消費者金融は貸金業法や利息制限法などの厳格な法律に基づいて業務をしているため、かつてのような危険性はありません。
たとえば、貸金業法では、貸付上限の定めや強引な取り立ての禁止などが条文で明記されているほか、利息制限法によって上限金利が定められているため、上限金利を超える高金利での貸付も違法になります。
現在、消費者金融を含めた貸金業者は貸金業登録という内閣総理大臣または都道府県知事の登録を得なければ業務をできず、法律を遵守しています。
そのため、利用者は法律上でも安全性が認められており、計画的に利用すれば安全と言えるでしょう。
事実、日本信用情報機構の「各種統計データ」によれば、消費者金融を含めた貸金業者のサービスを利用している人数は1,063.2万人（2023年12月末現在）と、多くの方がサービスを利用しています。
消費者金融に関するよくある誤解
消費者金融に関する主な誤解には、以下のような点が挙げられます。
貸金業登録をしている正規の貸金業者は法律を遵守して営業しているため、これらに該当しません。
一度でも借りるとブラックリストに載る
そもそもブラックリストは俗称になるため、実際にそのようなリストが存在するわけではありません。
いわゆる「ブラックリストに載る」とは、個人の信用情報に事故情報が登録されることを指します。
信用情報とは、カードローンやクレジットカードなどのお申込みやご契約、支払状況といった個人の金融取引の履歴に関する情報のことです。日本では以下の3つの信用情報機関があり、情報を共有しています。
消費者金融を利用しただけで信用情報に傷がつくと考えている方がいるかもしれませんが、消費者金融を利用すること自体は、信用情報に悪い影響を与えません。
ただし、消費者金融を含む金融機関でお借入れをして、長期間ご返済に遅れたり滞納したりすると信用情報に事故情報が登録され、一定の期間記録が残ってしまいます。
事故情報が記録されている間は、ローンやクレジットカードのご契約などで不利になるため、注意が必要です。
高利貸しで借金が雪だるま式に増える
消費者金融は高利貸しのイメージを持つ方もいますが、金利に関しては利息制限法で上限が決められています。
| 借入金額 | 上限金利 |
|---|---|
| 10万円未満 | 年20.0% |
| 10万円~100万円未満 | 年18.0% |
| 100万円超 | 年15.0% |
利息制限法の上限金利を超える金利は、超過部分が無効・行政処分の対象です。また、刑事罰の対象になる上限金利を定めた出資法でも、上限金利は20％とされています。上限金利を超えると、重い刑事罰が課せられます。
つまり、正規の貸金業者では、年20％を超える高利貸しをすることはあり得ません。
そのほか、貸金業法では総量規制で「年収の3分の1を超えた貸付を禁止」しているため、利用者の借りすぎを防止する動きも進んでいます。
自宅や職場まで来て強引な取り立てをする
貸金業法には取り立て行為に関する規制も明記されているため、万が一支払いが滞った場合でも、業者が自宅や職場などに来て強引な取り立てをすることはありません。
たとえば、以下の取立行為は貸金業法で禁止されています。
- 正当な理由なく午後9:00～午前8:00に連絡するまたは、自宅に訪問する
- 職場などへの電話・訪問による取り立て
- ご返済のために他社からのお借入れを要求する
- 本人以外の第三者への取り立て
- 自宅や職場からの退去要請を無視して取り立てを継続する
そもそも、期日までにしっかりとご返済すれば取り立ての心配をする必要もないので、ご返済の遅延や滞納はしないように気をつけましょう。
バックに反社会的勢力がいる
消費者金融として営業するためには貸金業登録が必要になりますが、登録条件には反社会的勢力との関わりがないことも含まれています。そのため、正規の貸金業者であればバックに反社会的勢力がいるという心配は必要ありません。
ただし違法な業者の場合は反社会的勢力と関わりがある可能性もあるため、絶対に利用しないようにしましょう。
なお、貸金業登録をしている正規の貸金業者は金融庁の公式サイトで確認できるため、不安な方は、事前に確認しておくとよいでしょう。
消費者金融カードローンを利用するメリット
消費者金融の利用者は厳しい法律で守られているため、計画的に利用すれば安全なお借入れが可能です。また、消費者金融を利用することには、さまざまなメリットもあります。
以下、消費者金融のカードローンを利用するメリットを紹介します。
担保・保証人が不要
一般的に消費者金融のカードローンは担保・保証人が不要です。
担保や保証人が必要なローンでは、申込者本人だけでなく担保や保証人の審査も実施されるため、お借入れまでに時間がかかってしまいます。
いっぽう消費者金融のカードローンは担保・保証人不要のため、審査時間は短い傾向にあります。
原則、資金の使いみちが自由
消費者金融のカードローンは、原則として資金の使いみちが自由なため、生活費だけでなく、旅行や商品の購入など幅広い用途で利用できるメリットがあります。
ただし、事業資金での利用に関しては禁止している場合があるため、事前に確認しておくことがおすすめです。
お借入れとご返済の手段が豊富
消費者金融のカードローンは、お借入れやご返済の手段が豊富に用意されています。たとえば、アイフルでのお借入れとご返済は、以下の方法で利用可能です。
| 借入方法 | 返済方法 |
|---|---|
|
|
消費者金融のカードローンなら、ご自身のライフスタイルに合わせてお借入れとご返済の手段を選択できるため、利便性が高いでしょう。
無利息期間を設けている場合がある
消費者金融のカードローンは、初回利用時に利息が発生しない期間（無利息期間）を設けている場合があります。
無利息期間は、銀行カードローンにはないサービスになっており、期間内にご完済すれば利息をかけずにお借入れが可能です。たとえばアイフルでも「最大30日間利息0円サービス（※1）（※2）」を設けています。
- ※1アイフルをはじめて利用する方で、無担保キャッシングローン（キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン）を利用する方が利用可能です。
- ※2ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。
消費者金融のカードローンを利用するときの注意点
消費者金融のカードローンはメリットが豊富にありますが、事前に知っておくべき注意点もあります。
以下、消費者金融のカードローンを利用するときの主な注意点を紹介します。
目的別ローンよりも金利が高めな傾向がある
消費者金融のカードローンは、目的別ローンに比べて金利が高い傾向があります。そのため、自動車の購入や結婚資金などお借入れの目的が決まっている場合は、目的別ローンのほうが利息を抑えられるかもしれません。
ご自身のお金の使いみちに応じて借入先を決めるとよいでしょう。
お借入れが習慣化しやすくご返済が長期化する場合がある
消費者金融のカードローンは、利用限度額の範囲内でお借入れとご返済を繰り返すことができるため、使い勝手のよさからお借入れが習慣化しやすい傾向があります。
お借入れが習慣化するとご返済期間が長期化するため、その分支払う利息も多くなってしまう点には注意が必要です。
また、消費者金融のカードローンでは、原則リボルビング方式によるご返済を採用しています。
リボルビング方式は毎月ほぼ一定のご返済金額となるため、計画的なご返済ができる点はメリットですが、月々のご返済金額が少ない分元金が減りづらいことも覚えておきましょう。
ただし、消費者金融のカードローンは繰り上げ返済が可能です。早期完済をすればその分支払う利息を抑えられるため、お金に余裕のあるときは多めにご返済することも検討しましょう。
消費者金融のカードローンを安全に利用するポイント
消費者金融の利用に危険性はありませんが、計画的に利用することが大切です。以下、消費者金融のカードローンを安全に利用するためのポイントを紹介します。
お借入れ前に利息のご返済も含めて計画を立てる
消費者金融のカードローンを安全に利用するためには、お借入れ前に利息やご返済総額を計算して、無理のないご返済計画を立てておくことが大切です。
利息はご自身でも計算できますが、多くの消費者金融ではご返済シミュレーションを提供しているので、ご返済計画を立てる際の目安として活用することをおすすめします。
ご返済シミュレーションを利用すれば、利息やご返済総額、ご返済回数などを自動で算出してくれるため、計画を立てるときにとても便利です。
ご返済シミュレーション（aiful.co.jp）遅延や滞納をしないようスケジュール管理をする
ご返済期日は消費者金融ごとに異なるため、遅延や滞納をしないようにご返済期日を確認してスケジュール管理をすることが大切です。
長期間の遅延や滞納は信用情報に事故情報として登録されてしまうため、新たなローンのご契約やクレジットカードの作成などに悪影響を与える可能性が高くなります。一度事故情報が登録されてしまうと、一定期間は消えないため注意しましょう。
また、ご返済が遅れると本来のご返済日から遅れた日数分の遅延損害金が発生するため、余計な支出にもなってしまいます。
なお、事故情報として登録される点や遅延損害金が発生する点は、消費者金融にかかわらず銀行などほかの金融機関も同じです。
アイフルならスマホアプリでご返済日や支払額を確認できて便利！
計画的なお借入れをしたい方には、アイフルがおすすめです。アイフルならお借入れからご返済までスマホアプリで完結します。
スマホアプリは24時間365日いつでもすべてのお取引が可能なほか、利用残高やご返済金額などの情報もリアルタイムで確認できるため、現在のご自身の状況を把握しやすいです。
また、ログイン時は生体認証またはPINコードでできるため、IDとパスワードを都度入力する必要もありません。
ログイン後は、画面に次回のご返済日やご返済金額が表示されるため、ちょっとした空き時間など思い立ったときに、かんたんに確認できます。
アイフルなら計画的に利用しやすいため、あんしんしてお借入れができるでしょう。
お借入れ前にご返済計画を立て、安全に消費者金融を利用しよう
消費者金融は、法律を遵守して業務を行っているため、無理のないご返済計画を立てて計画的に利用すれば安全です。
ご返済シミュレーションを提供している消費者金融も多いので、事前に活用して、しっかりとご返済計画を立てましょう。
また、お金に余裕のあるときは、多めにご返済することで利息を抑えられるので、状況に合わせて繰り上げ返済も検討してください。
アイフルならスマホアプリで現在の利用状況をかんたんに確認できるほか、次回のご返済日やご返済金額も一目でわかります。
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