消費者金融から一度でも借りると危険？やばいと言われる理由や実態を解説！
「消費者金融で一度でも借りると危険」というイメージを抱いている方がいるかもしれません。
結論を先に言うと、消費者金融から借入れをしても危険はなく、計画的に利用すれば安全です。また、消費者金融での借入れにはほかの借入先にはないメリットもあるため、借入時のポイントをしっかりと把握しておきましょう。
この記事では、消費者金融から一度でも借りると危険というイメージがある理由や、安全に利用するためのポイントなどを解説します。
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消費者金融で一度でも借りると危険？
消費者金融に危険性があるというイメージがついてしまっている理由のひとつには、過去の法整備が不十分だったことが挙げられます。
2006年に法改正が実施される以前は、利用者の返済能力に見合っていない過剰な貸付や高金利の貸付がおこなわれることがあり、その結果、多額・多重債務を抱える人が続出したことで社会問題になりました。
しかし、法改正以後、消費者金融は貸金業法や利息制限法などの厳格な法律に基づいて業務をしているため、危険性はありません。
たとえば、貸金業法では、貸付上限の定めや強引な取り立ての禁止などが条文で明記されているほか、利息制限法によって上限金利が定められているため、上限金利を超える高金利での貸付も違法になります※。
現在、消費者金融を含めた貸金業者は、貸金業登録という内閣総理大臣または都道府県知事の登録を得なければ貸付業務がおこなえません。
このように、利用者は法律によって守られているため、計画的に利用すれば安全です。
事実、日本信用情報機構の「各種統計データ」によれば、消費者金融を含めた貸金業者のサービスを利用している人数は1,063.2万人（2023年12月末現在）と、多くの方がサービスを利用しています。
消費者金融に関するよくある誤解
消費者金融に関する主な誤解には、以下のような点が挙げられます。
貸金業登録をしている正規の貸金業者は法律を遵守して営業しているため、これらに該当しません。
一度でも借りるとブラックリストに載る
そもそもブラックリストは俗称であり、実際にそのようなリストが存在するわけではありません。
いわゆる「ブラックリストに載る」とは、個人の信用情報に事故情報が登録されることを指します。
信用情報とは、カードローンやクレジットカードなどのお申込みやご契約、支払状況といった個人の金融取引の履歴に関する情報のことです。日本では以下の3つの信用情報機関があり、情報を共有しています。
消費者金融を利用しただけで信用情報に傷がつくと考えている方がいるかもしれませんが、消費者金融を利用すること自体は、信用情報に悪い影響を与えません。
ただし、消費者金融を含む金融機関で借入れをして、長期間返済に遅れたり滞納したりすると信用情報に事故情報が登録され、一定の期間記録が残ってしまいます。
事故情報が記録されている間は、ローンやクレジットカードの契約などで不利になるため、注意が必要です。
高利貸しで借金が雪だるま式に増える
消費者金融は高利貸しのイメージを持つ方もいますが、金利に関しては利息制限法で上限が決められています。
| 借入金額 | 上限金利 |
|---|---|
| 10万円未満 | 年20.0% |
| 10万円~100万円未満 | 年18.0% |
| 100万円超 | 年15.0% |
利息制限法の上限金利を超える金利は、超過部分が無効・行政処分の対象です。また、刑事罰の対象になる上限金利を定めた出資法でも、上限金利は年20％とされています。上限金利を超えると、重い刑事罰が課せられます。
つまり、正規の貸金業者では、年20％を超える高利貸しをすることはあり得ません。
そのほか、貸金業法では、過剰な貸付を防ぐために総量規制で「年収の3分の1を超えた貸付を禁止」しています。
自宅や職場まで来て強引な取り立てをする
貸金業法には取り立て行為に関する規制も明記されているため、万が一返済が滞った場合でも、業者が自宅や職場などに来て強引な取り立てをすることはありません。
たとえば、以下の取立行為は貸金業法で禁止されています。
- 正当な理由なく午後9:00～午前8:00に連絡するまたは、自宅に訪問する
- 職場などへの電話・訪問による取り立て
- 返済のために他社からの借入れを要求する
- 本人以外の第三者への取り立て
- 自宅や職場からの退去要請を無視して取り立てを継続する
そもそも、期日までにしっかりとご返済すれば取り立ての心配をする必要もないので、返済の遅延や滞納はしないように気をつけましょう。
バックに反社会的勢力がいる
消費者金融として営業するためには貸金業登録が必要ですが、登録条件には反社会的勢力との関わりがないことも含まれています。そのため、正規の貸金業者であればバックに反社会的勢力がいる心配はありません。
ただし違法な業者の場合は反社会的勢力と関わりがある可能性もあるため、絶対に利用しないようにしましょう。
なお、貸金業登録をしている正規の貸金業者は金融庁の公式サイトで確認できるため、不安な方は、事前に確認しておくとよいでしょう。
消費者金融カードローンを利用するメリット
消費者金融の利用者は厳しい法律で守られているため、計画的に利用すれば安全な借入れが可能です。また、消費者金融を利用することには、さまざまなメリットもあります。
以下、消費者金融のカードローンを利用するメリットを紹介します。
担保・保証人が不要
一般的に、消費者金融のカードローンは担保・保証人が不要です。
担保や保証人が必要なローンでは、申込者本人だけでなく担保や保証人の審査も実施されるため、借入れまでに時間がかかってしまいます。
いっぽう消費者金融のカードローンは担保・保証人不要のため、審査時間が短い傾向があります。
原則、資金の使いみちが自由
消費者金融のカードローンは、原則として資金の使いみちが自由なため、生活費だけでなく、旅行や商品の購入など幅広い用途で利用できるメリットがあります。
ただし、事業資金での利用に関しては禁止している場合があるため、事前に確認しておくことがおすすめです。
借入れと返済の手段が豊富
消費者金融のカードローンは、借入れや返済の手段が豊富に用意されています。たとえば、アイフルでのお借入れとご返済は、以下の方法で利用可能です。
| 借入方法 | 返済方法 |
|---|---|
|
|
消費者金融のカードローンなら、ご自身のライフスタイルに合わせて借入れと返済の手段を選択できるため、利便性が高いでしょう。
無利息期間を設けている場合がある
消費者金融のカードローンは、初回利用時に利息が発生しない期間（無利息期間）を設けている場合があります。銀行カードローンでは多くの場合、無利息期間が設けられていません。
無利息期間が適用された場合、期間内に完済すれば利息をかけずに借入れが可能です。たとえばアイフルでも「最大30日間利息0円サービス（※1）（※2）」を設けています。
- （※1）アイフルをはじめて利用する方で、無担保キャッシングローン（キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン）を利用する方が利用可能です。
- （※2）ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。
消費者金融のカードローンを利用するときの注意点
消費者金融のカードローンはメリットが豊富にありますが、事前に知っておくべき注意点もあります。
以下、消費者金融のカードローンを利用するときの主な注意点を紹介します。
目的別ローンよりも金利が高めな傾向がある
消費者金融のカードローンは、目的別ローンに比べて金利が高い傾向があります。そのため、自動車の購入や結婚資金など借入れの目的が決まっている場合は、目的別ローンのほうが利息を抑えられるかもしれません。
ご自身のお金の使いみちに応じて借入先を決めるとよいでしょう。
借入れが習慣化しやすく返済が長期化する場合がある
消費者金融のカードローンは、利用限度額の範囲内で借入れと返済を繰り返すことができるため、使い勝手のよさから借入れが習慣化しやすい傾向があります。
借入れが習慣化すると返済期間が長期化するため、その分支払う利息も多くなってしまう点には注意が必要です。
また、消費者金融のカードローンでは、原則リボルビング方式による返済を採用しています。
リボルビング方式は毎月ほぼ一定の返済金額となるため、計画的な返済ができる点はメリットですが、月々の返済金額が少ないと元金が減りづらいことも覚えておきましょう。
ただし、消費者金融のカードローンは繰り上げ返済が可能です。早期完済をすればその分支払う利息を抑えられるため、お金に余裕のあるときは多めに返済することも検討しましょう。
消費者金融のカードローンを安全に利用するポイント
消費者金融に危険性はありませんが、計画的に利用することが大切です。以下、消費者金融のカードローンを安全に利用するためのポイントを紹介します。
借入れ前に利息のご返済も含めて計画を立てる
消費者金融のカードローンを安全に利用するためには、借入れ前に利息や返済総額を計算して、無理のない返済計画を立てておくことが大切です。
利息はご自身でも計算できますが、多くの消費者金融では返済シミュレーションを提供しているので、返済計画を立てる際の目安として活用することをおすすめします。
返済シミュレーションを利用すれば、利息や返済総額、返済回数などを自動で算出してくれるため、計画を立てるときにとても便利です。
（※）本シミュレーションの結果は、本日をお借入日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。
遅延や滞納をしないようスケジュール管理をする
返済期日は消費者金融ごとに異なるため、遅延や滞納をしないように返済期日を確認してスケジュール管理をすることが大切です。
長期間の遅延や滞納は信用情報に事故情報として登録されてしまうため、新たなローンのご契約やクレジットカードの作成などに悪影響を与える可能性が高くなります。一度事故情報が登録されてしまうと、一定期間は消えないため注意しましょう。
また、返済が遅れると本来の返済日から遅れた日数分の遅延損害金が発生するため、余計な支出にもなってしまいます。
なお、事故情報として登録される点や遅延損害金が発生する点は、消費者金融にかかわらず銀行などほかの金融機関も同じです。
アイフルならスマホアプリでご返済日や返済金額を確認できて便利！
計画的なお借入れをしたい方には、アイフルがおすすめです。アイフルならお借入れからご返済までスマホアプリで完結します。
スマホアプリは24時間365日いつでもすべてのお取引が可能なほか、利用残高やご返済金額などの情報もリアルタイムで確認できるため、現在のご自身の状況を把握しやすいです。
また、生体認証またはPINコードでログインできるため、IDとパスワードを都度入力する必要もありません。
ログイン後は、画面に次回のご返済日やご返済金額が表示されるため、ちょっとした空き時間など思い立ったときに、かんたんに確認できます。
アイフルなら計画的に利用しやすいため、あんしんしてお借入れができるでしょう。
借入れ前に返済計画を立て、安全に消費者金融を利用しよう
消費者金融は、法律を遵守して業務を行っているため、無理のない返済計画を立てて計画的に利用すれば安全です。
返済シミュレーションを提供している消費者金融も多いので、事前に活用して、しっかりと返済計画を立てましょう。
また、お金に余裕のあるときは、多めに返済することで利息を抑えられるので、状況に合わせて繰り上げ返済も検討してください。
アイフルならスマホアプリで現在の利用状況をかんたんに確認できるほか、次回のご返済日やご返済金額も一目でわかります。
消費者金融の利用を考えている方は、計画的なお借入れがしやすいアイフルのお申込みをご検討ください。
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この記事の監修者：
松崎 観月
プロフィール：
大学卒業後、金融機関にて個人営業を担当し、資産運用の相談・保険販売などを経験する。退社後、CFP認定を取得。現在は金融に関する記事の執筆・監修を行う。
資格情報：
CFP®認定（日本FP協会）、2級ファイナンシャル・プランニング技能士
