銀行のおまとめローンの特徴とは？消費者金融との違いや審査に通らない原因も解説

おまとめローンとは？

おまとめローンは、複数の金融機関からの借入れや、クレジットカードのキャッシングなどを一元化してまとめることができる複数の借入れがある方向けの返済専用ローンです。

銀行や消費者金融などの金融機関から提供される返済専用のローンになるため、基本的に融資を受けた直後は追加での借入れができず、返済のみとなります。

おまとめローンを活用することで、複数の金融機関からの借入れをまとめることができるため、管理の手間や月々の返済負担が軽減される可能性があります。

また、おまとめローンに似た商品として借換えローンもありますが、両者の大きな違いは、借入件数です。

おまとめローンと借換えローンの特徴は以下のようになっています。

ただし、商品名は金融機関によって異なるので注意してください。

たとえばアイフルの場合は、すでにアイフルをご利用している方または過去に利用されたことのある方へ「おまとめMAX」、新規ご契約の方へ「かりかえMAX」という商品名でおまとめローンを提供しています。

なお、「おまとめMAX」「かりかえMAX」は、商品名に違いはありますが、どちらも同内容のローン商品です。

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銀行のおまとめローンのメリット

銀行が提供するおまとめローンには、どのようなメリットがあるのか気になる方も多いでしょう。銀行のおまとめローンの主なメリットを紹介するため、複数の借入れがある方はぜひ参考にしてください。

上限金利が低い傾向にある

銀行が提供するおまとめローンは、上限金利が低く設定されている傾向があります。現在借入れしているローンより金利が低くなれば、毎月の返済金額や総返済額を抑えられるでしょう。

なお、消費者金融カードローンの上限金利は18.0％程度が多いですが、銀行おまとめローンは上限金利が15.0％以下のものもあります。

消費者金融カードローンでの借入れが多い方は、銀行のおまとめローンを利用することで、利息を抑えられる可能性があります。

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総量規制の対象外

消費者金融を含めた貸金業者は、貸金業法という法律が適用されます。

貸金業法には総量規制があり、消費者の借入総額は年収の3分の1までと制限されているため、消費者金融は原則その範囲内でしか貸付けができません。

しかし、銀行は銀行法が適用されるため、総量規制の対象外です。そのため、年収の3分の1を超える借入れもできる可能性があります。

なお、消費者金融のおまとめローンは総量規制における例外貸付に該当するため、総量規制である年収の3分の1以上の借入がある方でも、おまとめローンを借りられる可能性があります。

たとえばアイフルの「おまとめMAX」「かりかえMAX」は、すでに年収3分の1以上のお借入れのある方でもお気軽にお申込みいただけます。

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銀行が提供するおまとめローンのデメリット

銀行のおまとめローンは金利面で大きなメリットがありますが、いっぽうでデメリットもあります。銀行のおまとめローンの主なデメリットを紹介するので、把握しておきましょう。

必ずしも金利が低くなるとは限らない

銀行が提供するおまとめローンは、金利が低めに設定されているものの、上限金利は15.0％程度の場合もあります。金利は審査によって決まるため、上限金利になることも十分考えられます。

銀行カードローンの金利は15.0％以下の商品が多いので、銀行カードローンのみの借入れをまとめる場合は、おまとめローンを活用しても金利が低くなるとは限りません。

ただし、消費者金融カードローンの上限金利は18.0％程度が多いため、消費者金融カードローンを銀行のおまとめローンでまとめるなら、金利は低くなる可能性が高いです。

審査に数日以上かかる

銀行は個人への融資をする際に、審査で警察庁の暴力団情報データベースへ照会をします。そのため、審査には最短でも数日必要です。

おまとめローンは返済専用ローンのため、急ぎで融資を受けたいと考える方は少ないかもしれませんが、すぐに融資を受けたい方にとってはデメリットになるでしょう。

銀行と消費者金融のおまとめローンの違い

おまとめローンは、銀行のほかに消費者金融も提供しています。銀行のおまとめローンと消費者金融のおまとめローンの違いを紹介するので、参考にしてください。

おまとめできる対象商品

銀行と消費者金融どちらのおまとめローンも返済可能なローン商品が限られている場合があります。なお、一般的には消費者金融の方がやや対象商品が広いと言えます。

おまとめローンの対象商品は銀行や消費者金融によって異なるので、事前に確認しておくことが大切です。

上限金利の高さ

銀行のおまとめローンは上限金利が15.0％程度ですが、消費者金融のおまとめローンは、上限金利が18.0％程度の場合が多いです。そのため、金利で選ぶのであれば、銀行のおまとめローンのほうがよいかもしれません。

審査スピード（融資までの期間）

銀行のおまとめローンは最短でも審査に数日かかるため、融資が実施されるまでの期間もある程度考えておく必要があります。

しかし、消費者金融のおまとめローンであれば、最短即日融資にも対応しています。できるだけ早く複数社からの借入れをまとめたい方は、消費者金融のおまとめローンがおすすめです。

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借入れできる上限金額

銀行のおまとめローンは上限が1,000万円のものもあり、担保が必要な商品であれば1,000万円以上の借入れに対応している場合もあります。

いっぽう、消費者金融のおまとめローンは、上限がやや低めに設定されているケースが多く、800万円程度が上限額の目安です。

銀行のおまとめローンの利用に向いている方の特徴

銀行のおまとめローンに向いている方の特徴を紹介します。銀行のおまとめローンのお申込みを考えている方は、ご自身が該当するかを確認してみましょう。

返済日を管理する手間や月々の返済金額の負担を軽減したい方

複数のローン商品をご契約していると、各ローンの返済日に一定の返済金額を支払わなければいけません。

そうなると、返済日の管理が必要になります。また、各ローンで最低返済金額が決まっているので、月々の返済負担も大きくなるでしょう。

おまとめローンに一元化すれば、月の返済は1度でよくなることに加え、管理の手間や月々の返済金額の負担が軽減される可能性があります。

複数の消費者金融カードローンを利用している方

消費者金融カードローンは、18.0％程度の金利が多いですが、銀行のおまとめローンは、上限金利が15.0％以下のことも多く、消費者金融カードローンを複数契約している方は、トータルの金利が低くなる可能性があります。

金利が低くなれば利息も抑えられるので、総返済額も少なくなるでしょう。ただし、銀行カードローン同士でまとめる場合、まとめたとしてもさほど金利が変わらない可能性があるため、事前に確認しましょう。

多くの場合は複数のローンをまとめれば、月々の返済負担は軽減される可能性が高いので、ご自身の経済状況と相談して判断してください。

即日融資を希望していない

銀行のおまとめローンは審査に数日必要なため、即日融資に対応していません。

融資を受けられるまである程度時間がかかっても問題ない方は、銀行のおまとめローンを利用してもよいでしょう。

しかし、おまとめローンを利用する場合に、できるだけ早く融資を受けたいのであれば消費者金融のおまとめローンが向いています。

銀行のおまとめローンの審査に通らない原因

銀行のおまとめローンで融資を受けるためには、審査に通らなくてはいけません。

審査内容は、基本的にカードローンと同じですが、おまとめローンは貸付が高額になることが多いため、より慎重に審査される傾向があります。

ここでは、銀行のおまとめローンの審査に落ちてしまう主な原因を紹介するので、確認しておきましょう。

短期間に複数のローンにお申込みしている

おまとめローンを含めて、ローン契約の情報は信用情報機関に記録されます。審査では信用情報機関に照会をするため、銀行は申込者の直近のローン契約や申込情報を把握することができます。

銀行のおまとめローンの審査に通過できるかわからないからといって、短期間に複数のローンにお申込みをすると、「お金に困っている」と判断されるかもしれません。返済能力を疑われて、審査に悪影響を与える可能性があるので注意しましょう。

事故情報（延滞や債務整理など）が記録されている

信用情報機関ではカードローンやクレジットカードなどの利用履歴や返済履歴も記録されています。

過去に長期の返済遅延や滞納、債務整理などを起こしていると、金融事故（異動）情報として信用情報機関に記録され、一定の期間が経過しなければ消えません。

金融事故（異動）情報が記録されている場合は、おまとめローンの審査に通過することが難しくなるので注意しましょう。

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借入件数が多過ぎる

銀行のローン商品は総量規制の対象外となるため、年収による借入総額の規制はありませんが、借入件数が多過ぎる場合は、返済能力が疑われて審査に落ちてしまう可能性があります。

また、おまとめローンは複数の借入れを一元化することが目的のローンになるため、複数の借入れを完済できるだけの融資が受けられない場合も審査に落ちる可能性があります。

他社からの借入件数が多い方は完済する順番を決めて、おまとめローンのお申込みをする前に、できる限り借入件数を減らしておくのがおすすめです。

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おまとめローンの利用は審査が早いアイフルが便利

アイフルでは、すでにアイフルとご契約中の方向けの「おまとめMAX」と、はじめてアイフルをご契約する方に向けた「かりかえMAX」の2種類のおまとめローンをご用意しています。

アイフルのおまとめローンはすでに年収の3分の1以上のお借り入れがある方もご利用いただけるほか、消費者金融カードローンだけではなく、銀行カードローン、クレジットカードのキャッシングもおまとめの対象です。

「おまとめMAX」や「かりかえMAX」で、複数のお借入れを一元化できれば、ご返済の管理が楽になります。返済は口座振替を選択すれば、返済にかかる手数料０円、通帳の取引明細にはアイフル社名が残らない点も選ばれているポイントです。

WEBから24時間365日いつでもお申込みいただけます。「おまとめMAX」でWEB契約・カードの発行なしを選択すると、自宅や勤務先への郵送物なしに対応し、お客様のプライバシーも守られますので、お申込みをご検討ください。

銀行のおまとめローンの特徴を把握して上手に活用しよう

銀行のおまとめローンのメリットは、金利が低めに設定されていることです。そのため、金利をできるだけ抑えて複数のローンを一元化したい方に向いています。

ただし、銀行のおまとめローンは審査に最短でも数日必要なため、即日融資には対応していないほか、おまとめ対象のローン商品が限定される場合があるので、注意しましょう。

また、融資を受けるまでの期間を重視する方や、より幅広いローン商品に対応したおまとめローンを希望する方は、消費者金融のおまとめローンを選択するのもおすすめです。

アイフルのおまとめローンは、審査が早く、WEBからのお申込みであれば24時間365日いつでも手続きができます。できるだけ早くご融資を受けたい方は、アイフルのおまとめローンをご検討ください。