借金返済のコツはある？返済中の注意点や完済が困難なときの対処法も紹介

借金返済のためにまずやるべきこと

借金の返済に悩んでいる方が無理なく完済をめざすためには、借金返済のための準備が大切です。以下では、借金返済のためにまず準備すべきことを紹介します。

ご自身の借入状況を確認する

借金を返済するためには、まずご自身の借入状況を把握する必要があります。主に確認する内容は、以下のとおりです。

• すべての借入先を確認する
• 借入先ごとの借入金額を確認する
• 借入先ごとの金利を確認する
• 総返済額を確認する

借金の返済には利息がかかるため、元金だけでなく、利息分も考慮して総返済額を計算する必要があります。利息の計算方法は、以下のとおりです。

• 利息＝利用残高×契約年率÷365日×利用日数（※1）

また、金利は借入先によって異なります。複数社から借入れがある場合は、それぞれの金利で計算し、現在の総返済額を確認しましょう。

なお、総返済額はご自身で計算してもよいですが、シミュレーションを活用するのもおすすめです。

シミュレーションは、借入金額や金利、返済回数などを入力すれば月々の返済金額や総返済額を確認できるため、計算の手間を軽減できます。

アイフルでも「ご返済シミュレーション（※２）」を提供しているので、状況にあわせてご活用ください。

※1実質年率とは1年間（365日間）お借入れいただいた場合の利率です。キャッシングローンでは実質年率基準に日割計算したものが借入利息となります。

※1借入の当日はご利用日数に含まれません。

※1 1円未満は切り捨てです。

※1うるう年は366日での計算となります。

※2本シミュレーションの結果は、本日をお借入日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。

収支を把握して返済計画を立てる

借金を無理なく返済するには、返済計画を立てることが大切です。返済計画を立てることで安定した返済が可能になり、心にも余裕が生まれる場合があります。

しかし、ご自身の収支がプラスでなければ、そもそも返済するための原資がないため、返済計画を立てられません。そのため、現在の借入状況を把握したあとは、家計管理を徹底するために、ご自身の収支と支出を把握しましょう。

もしも、現状で収支がマイナスの場合は、副業で収入を増やしたり、節約で支出を減らしたりして、まずは収支をプラスの状態にする工夫が必要です。

借金返済のための4つのコツ

借金を返済するときは準備が大切ですが、そのほかにもいくつかのコツがあります。以下では、借金返済のためのコツを4つ紹介します。

返済日に遅れない

無駄なく借金を返済するには、借入先ごとに決められている返済日に遅れないことが大切です。

返済日に遅れてしまうと、遅延損害金が発生してしまいます。遅延損害金は、通常の金利より高く設定されており、返済が確認されるまでの日数分の金額が本来の返済金額に上乗せされるため、余計な支出になります。

繰上返済を活用する

カードローンやキャッシングローンなどの借入れは、本来の返済日以外にも追加で返済（繰上返済）が可能です。お金に余裕があるときは繰上返済することで、完済までの期間が短くなり、支払う利息も抑えられます。

繰上返済の方法は借入先によって異なるため、確認しておくとよいでしょう。

金利の低い借入先へ借換えをする

借換えとは、新たにほかの金融機関から借入れして、既存の借入先から借換えることです。借入先によって金利は異なるため、金利の低い借入先に借換えすることで利息を抑えることができます。

利息を抑えられれば、その分返済の負担を軽減できますし、浮いた利息分を返済に回すことで、より早期の完済をめざせる可能性があります。

ただし、新たな借入れには審査があるため、必ず借換えできるとは限らない点に注意が必要です。

また、消費者金融などの貸金業法が適用される借入先では、「借入総額が年収の3分の1まで」という総量規制もあります（※）。

銀行に関しては銀行法が適用されるため、総量規制の対象にはなりませんが、同程度の基準を設けているケースがほとんどです。

そのため、総量規制に該当する方は、そもそも借換えが難しいと考えておきましょう。

※参考：日本貸金業協会

おまとめローンで複数の借入先を一元化する

おまとめローンとは、複数の借入れを1つにまとめるためのローンです。おまとめローンを活用すれば、ばらばらの返済を1つにまとめることができるため、以下のようなメリットがあります。

• 返済日が把握しやすくなる
• 元金の返済金額が多くなる

また、おまとめローンは、一度融資を受けたあとは追加の借入れができないので、カードローンやキャッシングローンのように、繰り返し借入れしてしまうことを防止できる点もメリットです。

なお、おまとめローンは総量規制の対象外となるケースがあるため、総量規制に該当している方でも融資を受けられる可能性があります。

アイフルでも、おまとめローンとして「おまとめMAX」 「かりかえMAX」をご用意しています。

借金返済中の注意点

以下では、借金返済中の方が特に注意しておきたいことを紹介します。借金返済中の方にとってはNG行為になるので、確認しておきましょう。

新たに借入れしない

借換えやおまとめローンのように、借金の完済をめざした借入れを除き、新たな借入れは返済を困難にするだけです。そのため、借金の返済中は、余程の理由がない限り、新たに借入れしないように心がけましょう。

また、近年はキャッシュレス化が進んでいるため、日頃からクレジットカードを利用する方も多いと思いますが、クレジットカードのリボ払いも、カードローンやキャッシングローンなどと同様に、「借金」ということを認識することが大切です。

リボ払いは、残高に所定の金利をかけた手数料が発生するため、クレジットカードを利用するのであれば、手数料のかからない一括払いや分割2回払いで収まる程度にしましょう。

ギャンブルで返済しようとしない

ギャンブルでお金を儲けて、借金の返済をしようと考えることはやめましょう。借金の返済は計画性が大切ですが、ギャンブルは計画性とは真逆です。

また、ギャンブルには依存症のリスクもあります。ギャンブル依存症になると、返済計画に支障が生じるだけでなく、ギャンブルをやめることが難しくなり、日常生活や社会生活にも悪影響を与える可能性が高いので注意が必要です。

違法業者は利用しない

基本的に借金返済中は、新たな借入れをしないほうがよいですが、「急な出費が発生した」「一時的にお金が必要になった」などの理由で、借入れが必要な場合もあると思います。

借金を返済中の方のなかには、追加の借入れができない方もいるかもしれませんが、どんなに困っても違法業者からの借入れは絶対にやめましょう。

違法業者からの借入れは、無理な取り立てや法外な利息を請求されるなどのリスクが高いです。

正規の貸金業者は、容易に融資を受けられる広告表示が禁止されています。「審査なし」「ブラックOK」などの文言は、違法業者の可能性が高いので注意しましょう。

借金の返済ができなくなるとどうなる？

借金を返済中の方のなかには、借金の返済ができなくなると何が起こるのか気になる方もいると思います。借金の返済ができなくなった場合は、主に以下のようなことが生じるので、覚えておきましょう。

• 借入先から連絡
• 督促状・催告状が届く
• 一括返済の請求
• 差押さえ

短期間の返済に遅れる程度であれば大きな影響はありませんが、基本的に滞納が長くなるほど督促は厳しくなります。

また、催告状の期限までに返済されない場合は、一括請求と強制解約の措置をとられるケースが一般的です。

強制解約になると、信用情報に異動情報として記録され、その後のローン契約やクレジットカードの申込みなどにも影響が生じてしまうので注意しましょう。

なお、借入先からの返済請求を無視し続けると、法的措置へ移り、最終的には預金や給与などの一部を差押えられます。

完済が困難なときは専門家に相談して債務整理も検討する

借金返済に困ったときは、一人で悩まずに弁護士や司法書士などの専門家に相談しましょう。専門家に相談することで、債務整理も検討できるようになります。

債務整理とは、元金や利息の減額、支払いの猶予などによって、借金の悩みを解決する手続きです。債務整理には、主に以下の4つの種類があります。

債務整理の種類によってメリットとデメリットは異なります。債務整理を活用するときは、専門家とよく話し合い、ご自身に最適な方法を選択しましょう。

おまとめローンのご相談はアイフルへ

借金のご返済におまとめローンの利用をご検討中の方は、アイフルにご相談ください。

アイフルでは、すでにアイフルをご利用中の方に向けた「おまとめMAX」と、はじめてアイフルをご利用する方に向けた「かりかえMAX」をご用意しています。

アイフルのおまとめローンは、総量規制中の方もご利用可能です。おまとめの対象には、消費者金融カードローンだけではなく、銀行カードローン、クレジットカードのキャッシングも範囲に含まれます。

複数のお借入れを「おまとめMAX」 「かりかえMAX」でまとめれば、返済先を一元化できるため、管理が楽になります。

WEBからのお申込みであれば、24時間365日手続き可能なため、複数のお借入れをひとつにまとめたい方は、アイフルのおまとめローンもご検討ください。

借金は計画的な返済が大切！状況に応じて繰上返済やおまとめローンも活用しよう

借金の返済には計画性が大切です。まずは現在の借入状況やご自身の収支を把握し、無理のない返済計画を立ててください。

また、完済が困難になったときは債務整理という手段もあるので、一人で悩まずに専門家へ相談することをおすすめします。

なお、早期の完済をめざすコツとしては、繰上返済やおまとめローンなどの活用もあるため、状況に応じて検討しましょう。