クレジットカードに付帯するキャッシング枠とは？

クレジットカードでお金を借りることをキャッシングと呼びます。

なお、キャッシングはお金を借りるサービスの総称です。そのため厳密にはカードローンのようなサービスも含まれます。

しかし、「キャッシングをする」「キャッシングで借りる」などの表現は、通常クレジットカードを使ったお借入れのことを指すケースが多いです。

クレジットカードに付帯するキャッシング枠とは、キャッシングで借りられるお金の上限額を指します。たとえばクレジットカードのキャッシング枠が50万円のときは、50万円までなら新たな審査なしで借りられます。

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キャッシング枠を利用するにはお申込みが必要

クレジットカードのお申込みをするときに、キャッシング枠の有無を選択できます。キャッシングを利用したいときは、キャッシング枠を希望してお申込みしましょう。

すでに保有しているクレジットカードにキャッシング枠がついていない場合は、後からキャッシング枠だけお申込みすることも可能です。クレジットカードの会員ページや、顧客専用ダイヤルなどからお申込みしましょう。

キャッシング枠を利用するメリット

お金を借りる方法はいくつもありますが、それぞれ特徴が異なるため、正しく理解したうえで利用することが大切です。キャッシング枠を利用する前に、キャッシング枠を使ったお借入れのメリットとデメリットを理解しておきましょう。

クレジットカードのキャッシングには、下記のメリットがあります。

それぞれのメリットについてみていきましょう。

①すぐにお金を借りられる

キャッシングに必要な審査が終わっていれば、利用限度額の範囲でいつでもお金を借りられます。今すぐお金が必要なときにも役立つでしょう。

しかし、お持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付帯していない場合は、審査の申込が必要です。場合によっては審査に数日～１週間程度かかることや、収入証明書などの書類提出を案内されることもありますので、ご注意ください。

なお、一般的に審査のスピードは、銀行や信販会社よりも消費者金融のほうが早い傾向があります。

②ATM以外でもお金を借りられる

クレジットカードのキャッシングでお借入れする際、ATMを利用するのが一般的です。しかし、クレジットカードによっては、銀行口座への振込みでも借りられることがあります。

たとえば、光熱費や家賃などお引落しの費用が不足しているときは、口座振込によるお借入れが便利です。現金が必要なときはATM経由のお借入れ、引落し用のお金が必要なときは口座振込によるお借入れと、使い分けることができます。

なお、口座振込によるお借入れの場合、金融機関によっては翌日反映になるなど、振込時間について注意する必要があります。

③海外でもお金を借りられる場合がある

クレジットカードによっては、海外でもキャッシングを利用できる場合があります。

事前に両替しなくても空港や駅、繁華街などに設置されているATMで現地通貨を受取れるため、日本円の手持ちがないときや、近くに両替所・銀行がないときにも重宝します。

海外で多額の現金を持ち歩くのは危険です。キャッシングを利用すれば、大金を持ち歩く必要がないためリスクを軽減できます。また、海外でキャッシングする際には、利息とATM利用手数料がかかりますが、日本円を両替する際にかかる両替手数料より安い場合があります

キャッシング枠を確認する方法

クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠があります。

所有しているクレジットカードにキャッシング枠があるか、キャッシングの利用限度額がいくらかは、下記の方法でかんたんに調べられます。

契約書で確認する

クレジットカードの契約書を確認してみましょう。キャッシング枠があるときは、利用限度額が記載されています。

また、紙の利用明細書を受取っている方であれば、毎月送付される明細書内に記載されていることもあります。

なお、クレジットカードの利用条件は不定期に変わることがあるため、注意が必要です。

ご契約当時のキャッシング枠は30万円でも、現在は50万円に増えていることもあるかもしれません。最新の情報については、クレジットカードの会員ページで確認しましょう。

クレジットカードの会員ページで確認する

多くのクレジットカード会社は、利用明細やポイント数などをWEB上で確認できる会員ページを提供しています。ポイントキャンペーンなどのお得な情報も提供されている場合があるため、こまめに確認しておきましょう。

クレジットカードの会員ページでは、利用限度額や借入残高、借入可能額が確認できます。なお、借入可能額はお借入れできる残りの金額（利用限度額－借入残高）です。

キャッシング枠の申込方法

キャッシング枠はクレジットカードの申込時だけでなく、クレジットカード発行後もお申込みが可能です。

クレジットカードと同時にお申込みするときは、下記の手順で手続きをします。

すでに発行しているクレジットカードのキャッシング枠をお申込みするときは、②以降を参照してください。

①お申込みするクレジットカードを決める

使いたいクレジットカードを決めます。一般的に、ゴールドカードやプラチナカードなど、ステータス性が高いクレジットカードほど利用限度額が上がる傾向にあります。

キャッシング目的でクレジットカードを選ぶなら、ステータス性のあるクレジットカードも検討するとよいでしょう。ただし、実際の利用限度額は審査結果によって決まります。

学生の場合は、何歳からキャッシング枠を利用できるか確認しておくとあんしんです。また、そもそも学生がお申込みできるクレジットカードなのかも調べておきましょう。

②キャッシング枠の希望額を記載する

クレジットカードの申込書（お申込みフォーム）に、キャッシング枠の希望額を記載します。上限額が記載されているときは、その範囲内で決めてください。

無理なくご返済できそうな金額か吟味してから、申込書に記載しましょう。

③必要書類を提出する

申込書に、審査の必要書類を添えて、クレジットカード会社に提出します。

なお、運転免許証などの本人確認書類は必須です。キャッシング枠の金額によっては、源泉徴収票などの収入証明書が必要になることもあります。

申込後、審査が実施され、通過した場合はキャッシング枠でのお借入れが可能です。審査には、1週間程度かかる場合もあります。

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キャッシング枠は変更（増額・減額）できる？

クレジットカードのキャッシング枠は、増額・減額ができます。増額・減額ともに、アプリやWEBからお申込みできるのが一般的です。

増額のお申込みをすると、審査が実施されます。キャッシング枠設定時と同様、日数がかかる場合があるため、余裕をもってお申込みしましょう。

増額のお申込みをする際、50万円を超える金額を希望した場合や、クレジットカード会社から求められた場合は、収入証明書類の提出が必要です。

審査に通過すれば増額できますが、結果によっては減額される、または利用停止される場合もあります。

なお、クレジットカード会社によっては、ショッピングの利用履歴を確認し、延滞トラブルなどが起きていない利用者に対してキャッシング枠の増額を提案するケースもあります。

クレジットカード会社から案内を受けた場合も審査が実施される点には注意してください。

いっぽう、減額の場合は審査が実施されず、手続きをすれば利用限度額が変更されます。ただし、再度増額したいときはあらためて審査を受けなければならないため、慎重に検討しましょう。

キャッシングの利用方法・返済方法

キャッシング枠の利用・返済方法をそれぞれ解説します。返済金額にかかわってくるため、返済方法もしっかり把握しておきましょう。

キャッシングの利用方法

キャッシングは、主に下記の方法で利用します。

ATMからの引き出し

対応しているATMにクレジットカードを挿入し、借入額を設定します。現金をすぐに受取れるため、使い勝手のよい方法です。

ただし、ATMの利用手数料がかかることもあるため注意しましょう。クレジットカードによっては手数料不要で利用できるATMもあるため、利用前に確認しておきましょう。

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銀行口座振込

指定した口座にお借入れしたお金を振込んでもらう方法もあります。一般的に、手数料はクレジットカード会社が負担してくれます。手数料の負担を抑えたい方は、口座振込を利用してキャッシングしましょう。

口座振込の手続きは、アプリやＷＥＢサービスから申し込むことが一般的です。お手続き後、すぐに反映されるケースが多いですが、金融機関やお手続きの時間によっては翌日や、翌営業日になることもあります。

お急ぎの場合は、ご自身の金融機関が即日の振込反映に反映しているかどうかを確認しておきましょう。不安ならATMで出金するのが確実です。

キャッシングの返済方法

クレジットカードでキャッシングした場合の一般的な返済手段は、口座引落です。クレジットカードによっては、ATMや口座振込、インターネット返済などでご返済できる場合もあります。

返済方法は、「一括返済」と「リボルビング払い」の2種類です。両者の特徴や違いを以下で解説します。

一括返済

請求月の支払日に、借入金額と利息を一括でご返済する方法です。まとめてご返済するため、1度の返済負担は大きくなりますが、借入期間が短くなるため利息の負担を抑えられます。

クレジットカード会社によっては、一括払いを選択できない可能性があるため、事前に返済方法を確認しましょう。

リボルビング払い

リボルビング払い（リボ払い）は、毎月決められた一定の金額をご返済する方法です。一度にご返済する金額が小さいため、毎月の返済負担を抑えられるいっぽうで、ご返済が長引き、利息負担が大きくなる傾向があります。

リボルビング払いは、大きく3種類に区分されます。クレジットカード会社によって採用している返済方式が異なるため、お借入れの前に確認しましょう。

借入残高に応じて毎月の返済金額が増減する「残高スライド方式」は、定額返済方式のひとつです。

また、返済方式は「元利均等方式」と「元金均等方式」にも区分されます。元利均等方式は、元金と利息の合計額が一定額になるようにご返済する方式です。いっぽう、元金均等方式では、毎月一定額の元金に利息を加えた金額をご返済します。

リボ払いについてさらに詳しく知りたい方は、日本クレジット協会の「リボ払いの特徴と利用上の注意」をご参照ください。

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キャッシング枠をお申込み・利用する際の注意点

キャッシング枠を利用する前に、下記のポイントを確認しておきましょう。

①キャッシング枠は総量規制の対象

クレジットカードのキャッシング枠は総量規制の対象です。

総量規制とは、貸付額（クレジットカードの場合はキャッシング枠の利用限度額）が年収の3分の1を超えないよう制限する制度です。キャッシング枠のお申込みをするときは、年収の3分の1以下になるように申込額を調整しましょう。

また、総量規制は1社ではなく貸金業者からのお借入れの合計に対して適用されます。複数の貸金業者からお借入れしている場合は、その金額も含めて年収3分の1以下でなければならないため、注意してください。

なお、この年収は税金や保険料が引かれた手取り額ではなく、額面の総支給額を採用することが一般的です。

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②キャッシングするとショッピング利用枠も減る

「ショッピング枠＝クレジットカードの利用枠」であることが一般的です。たとえばクレジットカードの利用枠が100万円の場合、ショッピングで60万円を使っていると、キャッシング枠が50万円でも実際は40万円までしか借りられません。

ショッピング枠を回復させるには、銀行引落で利用代金を支払うことが必要です。いっぽう、キャッシング枠を回復させるには、借入分をご返済することが必要です。

リボ払いのように毎月の返済金額が決まっているときは、追加返済（任意返済）をすることで早くキャッシング枠を回復できます。

③利息が発生する

キャッシングでお金を借りた翌日から利息が発生します。

利息は借入額と金利、借入日数で計算されます。早くご返済すると利息を抑えられますが、逆に延滞してしまうと利息が増え、総返済額が大きくなる点に注意が必要です。

④延滞すると遅延損害金が発生する

キャッシングのご返済に遅れてしまった場合、遅延損害金が発生します。遅延損害金は、ご返済に遅れたときに生じる利息です。

遅延損害金は支払日の翌日から1日ごとに発生するため、延滞が発生した場合は、できるだけ早くご返済するようにしましょう。一般的に、遅延損害金利率はキャッシングでお借入れする際の通常の金利よりも高く設定されています。

⑤返済方法・返済方式を確認しておく

早くご返済すると利息を抑えられるため、余裕があるときはこまめに追加返済するようにしましょう。すぐにご返済できるよう、返済方法について知っておくことが大切です。クレジットカードによっては、ATMや口座振込を使って追加返済できることがあります。

また、返済方式（返済金額の計算方法）も把握しておきましょう。

キャッシングをするならアイフルのカードローンが便利

カードローンはキャッシング機能に特化したサービスです。クレジットカードに付帯するキャッシング機能を使ってキャッシングするのもよいですが、キャッシングをメインで利用するならカードローンという選択肢も検討してみましょう。

アイフルのカードローンは、カードレスでアプリを使っての振込や、コンビニATMからの入出金にも対応しているので、カードを持ちたくない方はカードレスも可能です。

アイフルでは利用限度額1〜800万円（※1）と、クレジットカードのキャッシング枠に比べて高額に設定できる場合があります。ただし、カードローンの利用限度額も総量規制の対象のため、年収の3分の1以下に制限されます。

また、アイフルではお申込みからお借入れまでが最短18分です。即日にお借入れ（※2）できる可能性があるため、お急ぎのときもご利用いただけます。

• ※1アイフルの利用限度額が50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円を超える場合は源泉徴収票など収入を証明する書類の提出が必要となります。
• ※2お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

キャッシング枠は金利や使い方に注意して活用しよう

急な支出に備えるためにも、キャッシング枠があると便利です。ただし、クレジットカードのキャッシング枠は利用限度額が低めに設定される傾向があります。お借入れに特化したサービスの利用をお考えの方は、カードローンもご検討ください。

カードローンを提供するアイフルは、お急ぎの方にも対応しやすいサービスです。WEB完結のためお借入れからご返済まですべてWEB上で手続きができます。カードローンの利用をお考えの方はぜひアイフルをご検討ください。