カードローンの審査に落ちる７つの理由！再審査の対策や注意点も解説
カードローンでお金を借りたいけれど審査が不安な方や、審査に落ちてしまったという方は、その基準や落ちる理由について知りたいと考えるでしょう。
残念ながら、カードローンの審査基準は明かされておらず、カードローン会社へ問い合わせても理由を教えてもらえません。しかし、審査落ちには何らかの理由が存在します。この理由を理解すれば、次回の審査に向けた具体的な対策を立てられるため、審査に通過できる可能性を高められます。
本記事では、カードローンで審査落ちする7つの理由を紹介するほか、再審査の対策や注意点も解説します。
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カードローンで審査落ちする7つの理由
カードローンの審査に通る条件は公表されていませんが、一般的に審査に落ちる理由として考えられるものを解説します。審査に通るか不安な方や、落ちた理由がわからない方は参考にしてください。
①希望する利用限度額に対して年収が少なかった
貸金業者は、貸金業法に基づいてお金を貸しています。総量規制を守る必要があるため、原則として年収の3分の1を超える金額は借入れができません（※）。
希望する利用限度額に対して現在の年収が少ないと、返済能力が不十分とみなされて審査に落ちる可能性があります。
（※）参考：日本貸金業協会ホームページ「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」
②収入が不安定・不定期だった
毎月・毎年の収入差が大きかったり、収入が不定期だったりすると、返済能力の評価が下がり、審査落ちする原因になります。
毎月一定の給与を受取れる会社員ではなく、自営業やフリーランスの方は、仕事内容によって毎月の収入に差が出やすく、審査に影響を与える可能性があります。また、給与所得や事業所得のない専業投資家の方も、収入が不安定と判断されやすい傾向があります。
③審査時に在籍確認が取れなかった
カードローンの審査では、申告した勤め先に在籍しているかどうかを電話や書類提出などの方法で確認されます。確認方法はカードローンごとに異なりますが、勤め先へ電話連絡が入る場合もあるため注意しましょう。
連絡が入ったときに対応できないと、在籍確認が取れなかったとして審査に通らない場合があります。
④短期間で複数のカードローンに申込んでいた
カードローンへの申込履歴も、信用情報機関に記録される情報のひとつです。短期間に複数社へ申込みがあった場合、審査に悪い影響を与える可能性があります。
⑤申込時の情報に虚偽や誤りがあった
カードローンの審査では、申告した年収額や勤め先の名称などを確認し、返済能力を判断します。
審査に通過したいからといって、事実と異なる年収や勤め先を申告してはいけません。虚偽の申告が判明すると、審査に落ちてしまいます。
また、故意ではなく、うっかり誤った情報を申告した場合でも審査に影響を与える可能性があるため、注意が必要です。
⑥信用情報に問題があった
信用情報を傷つける延滞や任意整理、自己破産をした過去があり、その情報が信用情報機関に登録されている期間中は、審査に通りにくくなります。
返済だけでなく、クレジットカードの引落しやスマホの端末代（分割払い）の支払いに遅延・滞納がある場合も、審査に影響をおよぼす可能性があるため注意しましょう。
⑦借入総額が年収の3分の1を超えていた
総量規制があるため、貸金業者は原則として年収の3分の1に相当する金額を借りている方に対して追加の融資はできません（※）。
審査では借入残高も確認されるため、現在の借入残高が年収の3分の1を超える場合は、審査に落ちる原因となります。
また、総量規制は1社からの借入金額に対する制限ではなく、借入総額であることに注意が必要です。
たとえば、年収300万円の方の場合、借入総額の上限は100万円です。そのため、他社からすでに100万円近くの借入れがある場合、審査に通過できない可能性が高くなります。
なお、銀行は銀行法が適用となるため、総量規制の対象ではありません。ただし、銀行に関しても貸金業法と同様の基準を独自に設けて遵守している傾向があるため、基本的に借入れができる最大金額は年収の3分の1程度と考えておくほうが無難です。
（※）参考：日本貸金業協会ホームページ「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」
カードローンで審査落ちした場合の対処法
カードローンで審査落ちしても、落ちた理由を考えて対処すれば、次回以降は審査に通過できる可能性が出てきます。ここからは、カードローンで審査落ちした場合の対処法を解説します。
①6ヶ月以上の期間を空けてからカードローンに再申込みする
審査に落ちたからといって、二度とカードローンを利用できないわけではありません。再度の申込みは可能です。
ただし、信用情報機関には申込履歴が会員からの照会日から6ヶ月以内の間記録されるため、短期間に複数のカードローンへ申し込むと審査に不利になる場合があります。再申込みを検討する際は、6ヶ月程度の期間を空けてからのほうがよいでしょう。
同じカードローン会社に再び申込む場合は、たとえ6ヶ月経過していても、前回の申込時と収入や勤務先などの条件が変わっていないと、同じ審査結果になる可能性があります。
まずはご自身の属性や信用情報を改善し、条件が整ってから改めて申込むとよいでしょう。
②他社のカードローンを申込む
審査基準はカードローン会社ごとに違うため、A社で審査落ちしてもB社なら通るケースがあります。審査落ちした場合は、別のカードローンへ申込むのもひとつの方法です。
ただし、複数のカードローンを同時期に申込むと、信用情報上の評価が下がり、審査に悪い影響を与える可能性があります。
申込履歴も信用情報に記録されるため、短期間に立て続けて別のカードローンへ申込むのは避けましょう。
③希望借入額を下げて申込む
現在の年収や借入状況を考え、利用限度額を低く希望するほうが審査に通りやすくなる可能性があります。
審査落ちして再度申込む場合や、他社への申込みをする場合は、以前よりも利用限度額を下げてみましょう。
④収入を増やしてから申込む
審査落ちしたカードローンに再度申込む場合は、収入を増やしてから申込みましょう。カードローンに申込む際の年収は本業だけでなく、副業などの収入も合算して申告できます。
審査落ちの原因が収入にあると考えられる場合、副業などで収入を増やしてから申込むことで、審査に通過できる可能性が高まります。
⑤信用情報を確認する
審査落ちした原因に心当たりがない場合は、信用情報機関へ開示請求を行い、ご自身の信用情報を確認してみましょう。
各信用情報機関が取扱っている主な情報は以下のとおりです。
| 信用情報機関 | 取扱情報 |
|---|---|
| JICC（日本信用情報機構） | 消費者金融や信販会社の情報など |
| CIC（株式会社シー・アイ・シー） | クレジット会社の情報（クレジットカードや携帯電話料金の情報など）など |
| KSC（全国銀行個人情報センター） | 銀行の情報など |
信用情報機関に金融事故の情報が登録されている場合、その情報は一定期間残り続けるため、審査に通過することが難しくなります。そのため、カードローン以外の資金調達方法を検討するのも選択肢のひとつです。
⑥カードローン以外の方法でお金を用意する
お金を用意する方法は、カードローン以外にもあります。カードローンは審査が必須ですが、方法によっては審査なしでお金を用意できる場合があります。
たとえば、家族や親戚から借りる場合は審査ではなく、個人間の信用が重視されるでしょう。不用品を売却すれば、品物の価値に応じたお金が手に入ります。
また、所有しているクレジットカードにキャッシング枠が設定されている場合は、追加の審査不要でお金を借りられます。
カードローンで審査落ちしないためのコツと注意点
カードローンで審査落ちする理由を踏まえ、落ちないためのコツや注意点を解説します。ポイントを押さえて、審査落ちにつながる要素を取り除きましょう。
①申込時の情報は正確に申告する
カードローンの申込みで申告する情報に、嘘は厳禁です。勤め先への在籍確認や信用情報機関への照会で虚偽の申告が判明すれば、審査に悪い影響を与えます。
また、故意ではなくても申告情報を誤ると、審査落ちにつながる可能性があります。住所・氏名や勤め先などの情報は間違えないように注意しましょう。
②利用限度額は年収に見合った金額を希望する
カードローンでは、利用限度額が高いほど上限金利が低く設定される傾向にありますが、希望する金額に見合った返済能力が求められます。最初から大きな金額を希望すると、審査に不利に働く可能性があります。
年収とのバランスを考慮し、希望する利用限度額は少額で申込みましょう。
③審査時の在籍確認に注意する
電話による在籍確認を行うカードローンでは、確認時にすぐ対応できるように準備しておきましょう。
在籍確認の電話が入る時間帯に注意し、ご自身が電話口に出る必要がある場合は、あらかじめ対応しやすい時間帯を伝えておくとあんしんです。
また、電話連絡以外の方法で在籍確認を実施しているカードローンを選ぶ方法もあります。
④支払いの遅延・滞納を防ぐ
支払いの遅延や滞納を防ぎ、日頃から信用情報に傷をつけない行動を取ることが重要です。
クレジットカードや公共料金の支払い、各種返済は遅延・滞納しないようにしましょう。
お金の管理を徹底し、計画的な買い物や借入れが大切です。
⑤他社からの借入金額を減らしておく
すでに他社からの借入れがある場合、カードローンに申込む前にできるだけ借入金額を減らしておくことが有効です。
たとえば、年収300万円の方の場合、すでに90万円借りている状況と30万円借りている状況では、30万円借りている状況のほうが借入総額に余裕が生まれるため、審査に通過できる可能性が高まります。
また、複数の借入れがある場合は、返済能力に問題があると判断されるおそれがあるため、注意が必要です。他社からの借入金額を減らす際は、残高が少ないものから優先的に返済しましょう。
また、複数の借入先がある場合は、件数を減らすことで審査時の印象がよくなる可能性があります。
⑥収入や年齢などの申込条件を確認する
カードローンを申込む際は、必ず申込条件を確認しましょう。申込条件を満たしていない場合は、審査に通過できません。
カードローンの申込条件には、一般的に「定期的な収入」「安定した収入」といった条件が設けられています。
アルバイトやパートなどで継続した定期的な収入がある場合は問題ないこともありますが、年金のみの収入は対象外としているカードローンが多いのが現状です。
また、カードローンには年齢制限も設けられています。2022年4月より成年年齢が18歳に引き下げられ、18歳以上になるとご自身の判断でローンを組んだり、クレジットカードの申込みを行ったりすることが可能になりました。
ただし、カードローンによっては申込条件を満20歳以上としている場合があるため、注意しましょう。
カードローンの審査落ちが心配なら事前確認できるサービスを試してみよう
カードローンの審査基準は公表されていないため、対策していても審査に落ちる場合があります。不安な方は、申込みの前に借入れの可否を診断できるサービスで確認するとよいでしょう。
多くの金融機関は、年齢や年収、他社からの借入状況を入力すると、借入れの可否を診断できるサービスを提供しています。審査に通る可能性を確認するひとつの目安となるでしょう。ただし、あくまでも簡易診断のため、実際の審査では異なる結果となる場合もあります。
また、簡易診断で融資が難しいと判断されても、希望する借入金額を調整すれば診断結果が変わる場合があります。借入可能額の目安を確認するツールとして活用しましょう。
アイフルのカードローンは事前に借入れの可否診断や返済シミュレーションが可能
最短18分（※1）で融資可能なアイフルでは、WEB上でかんたんに診断できる「1秒診断（※2）」を用意しています。実際の申込み前に、借入れの可否を確認できるので活用しましょう。
また、「ご返済シミュレーション（※3）」は、毎月の返済金額や完済までの返済回数を調べられるため、返済の見通しを立てる際にも役立ちます。
在籍確認は原則として電話連絡ではない方法で実施しているため、勤め先で確認の電話が取れないことが原因で審査に落ちる心配はありません。カードローンを利用する場合は、アイフルをご検討ください。
（※1）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
（※2）診断の結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もありますのでご了承ください。
（※3）本シミュレーションの結果は、本日をお借入日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。
カードローンで審査落ちしたときは理由を考えて対処しましょう
カードローンで審査落ちする理由は明言されていませんが、審査に影響するポイントを考えると理由が見えてきます。審査に落ちた場合は期間を空け、条件を見直して再度申込みする、または他社に申込みすることも検討しましょう。
審査落ちしないためには、申込時の申告情報を誤らないよう注意し、年収に見合った利用限度額を希望するほか、日頃から支払遅延・滞納しない行動が大切です。
アイフルでは、原則として電話での在籍確認を実施していません。年齢・年収・他社借入金額から借入れが可能かをかんたんに診断する「1秒診断（※）」もご用意しているので、ぜひご活用ください。
（※）診断の結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もありますのでご了承ください。
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この記事の監修者：
松崎 観月
プロフィール：
大学卒業後、金融機関にて個人営業を担当し、資産運用の相談・保険販売などを経験する。退社後、CFP認定を取得。現在は金融に関する記事の執筆・監修を行う。
資格情報：
CFP®認定（日本FP協会）、2級ファイナンシャル・プランニング技能士
