クレジットカードのキャッシング枠とは？利用限度額の変更方法や利用時の注意点を解説
キャッシング枠とは、クレジットカードでお金を借入れできる上限額のことです。
クレジットカードは、ショッピング枠のほかにキャッシング枠を付帯させることができます。キャッシングは、上限額の範囲内で何度でも借入れが可能です。
本記事では、キャッシング枠の概要や利用限度額の変更方法、利用時の注意点を解説します。
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クレジットカードのキャッシング枠とは？
クレジットカードによっては申込みの際に「キャッシング枠」を付帯でき、ATMからクレジットカードを使って借入れができます。ただし、キャッシング枠の付帯にはクレジットカード会社の審査が必要です。
キャッシング枠とは、クレジットカードを利用して現金を借入れできる上限額のことです。キャッシング枠の範囲内であれば、返済をすることで何度でも借入れができます。一度に合計で借入れできる金額の上限がキャッシング枠です。
キャッシング枠とショッピング枠の違い
クレジットカードにはキャッシング枠のほかにショッピング枠があります。ショッピング枠とは、お買い物やサービス利用料の支払いなどに利用できる利用限度額のことです。
決済機能はクレジットカード本来の機能のため、ショッピング枠は必ずクレジットカードに設定されています。
いっぽう、キャッシング枠に関しては申込者が設定の有無を選択可能です。なお、一般的にキャッシング枠はショッピング枠に含まれるケースが多いため、キャッシング枠の利用限度額はショッピング枠より少ない傾向があります。
キャッシング枠の設定方法
キャッシング枠を設定する方法としては、以下の2つがあります。
- クレジットカード発行時に設定する
- クレジットカードを発行したあとに設定する
クレジットカード発行時に設定する
クレジットカード発行の際にキャッシング枠の設定が可能です。
クレジットカードの申込みフォームの入力（申込書への記入）の際に、キャッシング額の希望額を申請しましょう。審査に通過すると、キャッシング枠が設定されます。
クレジットカードを発行したあとに設定する
キャッシング枠は、クレジットカードの発行後に設定することが可能です。
あとからキャッシング枠を設定する場合も、審査が必要です。無事に審査に通過するとキャッシング枠が設定され、手持ちのクレジットカードでキャッシングが利用できるようになります。
キャッシング枠は変更（増額・減額）できる？
クレジットカードのキャッシング枠は、増額・減額ができます。増額・減額ともに、スマホアプリやWEBから申込みできるのが一般的です。
増額の申込みをすると、審査が実施されます。キャッシング枠設定時と同様、日数がかかる場合があるため、余裕をもって申込みしましょう。
増額の申込みをする際、以下のような場合には収入証明書の提出が必要です。
- 50万円を超える金額を希望した場合
- 他社を含む貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合
- クレジットカード会社から求められた場合
収入証明書としては以下の書類が挙げられます。
- 源泉徴収票（直近/最新分）
- 給与明細書（直近2ヶ月分）
- 確定申告書/青色申告決算書/収支内訳書
- 住民税決定通知書/納税通知書
- 所得（課税）証明書
- 年金通知書
必要な収入証明書の種類はクレジットカード会社によって異なる場合があるため、事前に確認しましょう。
審査に通過すれば増額できますが、結果によっては減額、または利用停止される場合もあります。
なお、クレジットカード会社によっては、ショッピングの利用履歴を確認し、延滞トラブルなどが起きていない利用者に対してキャッシング枠の増額を提案するケースもあります。
クレジットカード会社から案内を受けた場合も審査が実施される点には注意してください。
いっぽう、減額の場合は審査が実施されず、手続きをすれば利用限度額が変更されます。ただし、再度増額したいときはあらためて審査を受けなければならないため、慎重に検討しましょう。
キャッシングの2つの利用方法
キャッシングは、主に以下の方法で借入れできます。
- ATMからの引き出し
- 銀行口座振込
ATMからの引き出し
ATMからのキャッシングを利用する基本的な手順は以下のとおりです。
- ATMの画面で「お引き出し」などを選択する
- ATMにクレジットカードを挿入する
- 暗証番号を入力する
- 借入金額を入力する
- カード・利用明細・現金を受取る
ATMでのキャッシングの際には、ATMの利用手数料がかかることがあるので事前に確認をしておきましょう。
銀行口座振込
指定した口座に借入れしたお金を振込んでもらう方法もあります。
口座振込の申込みは、WEBや電話窓口などから可能です。特にWEB申込では、多くのところで即時での振込みに対応しています。
クレジットカードのキャッシング枠を設定するメリット
クレジットカードのキャッシングには、以下のメリットがあります。
- すぐにお金を借りられる
- ATM以外でもお金を借りられる
- 海外でも借りられる場合がある
それぞれのメリットについて見ていきましょう。
①すぐにお金を借りられる
キャッシングに必要な審査が終わっていれば、利用限度額の範囲でいつでもお金を借りられます。今すぐお金が必要なときにも役立つでしょう。
クレジットカードにキャッシング枠が付帯していない場合は、キャッシング枠を設定するための申込みが必要です。審査期間はクレジットカード会社により異なりますが、一般的に数日～1週間程度かかります。
②ATM以外でもお金を借りられる
クレジットカードのキャッシングで借入れする際、ATMを利用するのが一般的です。しかし、クレジットカードによっては、銀行口座への振込みでも借りられることがあります。
たとえば、光熱費や家賃など引落しの費用が不足しているときは、口座振込による借入れが便利です。現金が必要なときはATM経由の借入れ、引落し用のお金が必要なときは口座振込による借入れと、使い分けることができます。
なお、口座振込による借入れの場合、金融機関によっては翌日反映になるなど、振込時間について注意する必要があります。
③海外でもお金を借りられる場合がある
クレジットカードによっては、海外でもキャッシングを利用できる場合があります。
事前に両替しなくても空港や駅、繁華街などに設置されているATMで現地通貨を受取れるため、日本円の手持ちがないときや、近くに両替所・銀行がないときにも重宝します。
海外で多額の現金を持ち歩くのは危険です。キャッシングを利用すれば、大金を持ち歩く必要がないため、リスクを軽減できます。
また、海外でキャッシングする際には、利息とATM利用手数料がかかりますが、日本円を両替する際にかかる両替手数料より安い場合もあります。
キャッシング枠の確認方法
クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠があります。
所有しているクレジットカードにキャッシング枠があるか、キャッシングの利用限度額がいくらかは、以下の方法でかんたんに調べられます。
- クレジットカードの会員ページで確認する
- 契約書で確認する
クレジットカードの会員ページで確認する
クレジットカードの会員ページからキャッシング枠の確認が可能です。キャッシングの利用額や利用残高も会員ページから確認できます。
そのほか、多くのクレジットカードでは、スマホアプリで利用明細やキャッシングの利用残高などの確認が可能です。スマホアプリをインストールしておくと、こまめにキャッシングの利用状況を確認しやすくなります。
契約書で確認する
クレジットカードの契約書を確認してみましょう。キャッシング枠があるときは、利用限度額が記載されています。
また、紙の利用明細書を受取っている方であれば、毎月送付される明細書内に記載されていることもあります。
なお、クレジットカードの利用条件は不定期に変わることがあるため、注意が必要です。
契約当時のキャッシング枠が30万円でも、現在は50万円に増えていることもあるかもしれません。最新の情報については、クレジットカードの会員ページで確認しましょう。
キャッシングの返済方法
クレジットカードでキャッシングした場合の一般的な返済手段は、口座引落が採用されていることが多いです。クレジットカード会社によっては振込み、ATM返済、WEB返済による臨時返済（繰上返済）などに対応している場合もあります。
返済方法は、「一括返済」と「リボルビング払い」の2種類があります。両者の特徴や違いを以下で解説します。
一括返済
毎月の支払日に締日までの利用額を一括で返済する方法です。リボ払いと比べると、毎月の負担額が大きくなることがあります。
なお、リボ払い専用のクレジットカードも一部あり、一括返済が選べない場合もあります。
リボルビング払い
リボルビング払い（リボ払い）は、毎月決められた一定の金額を返済する方法です。一定額の返済となるため、毎月の支払額を管理しやすいというメリットがあります。
また、一度に返済する金額が少ないため、毎月の返済負担も抑えられます。ただし、リボ払いは返済が長引き、利息負担が大きくなる傾向があります。
キャッシングを利用する際の注意点
キャッシング枠を利用する前に、以下のポイントを確認しておきましょう。
- キャッシング枠は総量規制の対象
- 利息が発生する
- 延滞すると遅延損害金が発生する
- ショッピングの利用可能額が減少する可能性がある
それぞれ解説します。
①キャッシング枠は総量規制の対象
クレジットカードのキャッシング枠は総量規制の対象です。
総量規制とは、貸金業者が貸付を行う場合、原則として貸付額（キャッシングを含む借入れの合計）が年収の3分の1を超えないように制限する制度です（※）。キャッシング枠の申込みをするときは、年収の3分の1以下になるように申込額を調整しましょう。
また、総量規制は1社ではなく貸金業者からの借入れの合計に対して適用されます。複数の貸金業者から借入れをしている場合は、その金額も含めて年収の3分の1以下でなければならないため、注意してください。
なお、この年収は税金や保険料が引かれた手取り額ではなく、額面の総支給額を採用することが一般的です。
（※）参考：日本貸金業協会ホームページ「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」
②利息が発生する
キャッシングでお金を借りた翌日から利息が発生します。利息の計算方法は以下のとおりです。
- 利息＝ご利用残高×契約年率÷365日×ご利用日数（※）
たとえば、1万円をキャッシング（金利18％／年）で借りて1ヶ月後に返済する場合、「147円（10,000円×0.18÷365×30日）」の利息が発生します。
返済が長期化する場合、利息の負担は大きくなるため、その分総返済額も増えることに注意が必要です。
多くのクレジットカード会社は、キャッシングの返済シミュレーションを提供しているため、事前に利息や総返済額を確認しておきましょう。
（※）実質年率とは借入金額の利息に諸経費を加えて計算した実質上の金利です。
（※）借入の当日は利用日数に含まれません。
（※）1円未満は切り捨てです。
（※）うるう年は366日での計算となります。
③延滞すると遅延損害金が発生する
キャッシングの返済に遅れた場合、遅延損害金が発生します。遅延損害金は、返済に遅れたときに生じる追加の利息です。
遅延損害金は支払日の翌日から1日ごとに発生するため、延滞が発生した場合は、できるだけ早く返済するようにしましょう。一般的に、遅延損害金の利率はキャッシングで借入れする際の通常の金利よりも高く設定されています。
④ショッピングの利用可能額が減少する可能性がある
クレジットカードのキャッシング枠がショッピング枠に含まれている場合、キャッシングを利用するとショッピングの利用可能額が減少する可能性があります。
たとえば、ショッピング枠が50万円、キャッシング枠が30万円の場合、キャッシングで10万円を借りるとショッピングの利用可能額が40万円となります。
なお、クレジットカードによってはショッピング枠とキャッシング枠が別々に設定されている場合があります。
このようなクレジットカードであれば、キャッシングを利用してもショッピングの利用可能額は減少しません。
キャッシングとカードローンの違い
キャッシングと同様に、お金を借りる手段としてカードローンもよく利用されます。キャッシングとカードローンには以下のような違いがあります。
| 手段 | キャッシング | カードローン |
|---|---|---|
| 利用限度額 | 少ない傾向がある | キャッシングより多い |
| 金利 | 下限金利が高い傾向がある | 下限金利が低い傾向がある |
| 融資までの時間 | 新規は時間がかかる傾向がある | 最短即日 |
クレジットカードのキャッシングは、クレジットカードに付帯するサービスのひとつです。
クレジットカードは本来、お金の借入れを目的としたものではなく、ショッピングなどの支払いを後払いできることが主なサービスです。
いっぽう、カードローンは個人向けの融資サービスであるため、お金を借りる目的の場合、キャッシングよりカードローンのほうが向いている傾向があります。
どちらがよいということではないため、利用目的に合わせて最適な手段を選択しましょう。
借入れが必要ならアイフルのカードローンも選択肢
お金を借りるなら、クレジットカードのキャッシングのほかに、カードローンを利用する方法もあります。
カードローンは、クレジットカードのキャッシングと比較すると金利が抑えられることがあり、利用限度額が高めの傾向があるため、まとまった金額の借入れにも対応しやすいメリットがあります。
アイフルのカードローンは、申込み後、最短18分（※1）で審査結果の連絡があり、即日融資が可能です。利用限度額は1～800万円（※2）（その他の貸付条件はこちら）で、審査結果によってはクレジットカードよりも高額な融資にも対応が可能です。
また、アイフルでは、カードレスでスマホアプリを使っての振込や、コンビニATMからの入出金にも対応しているので、カードを持ちたくない方はカードレスも可能です。
なお、はじめての方は「最大30日分利息0円サービス（※3）（※4）」での借入れが可能です。無利息期間内での返済なら利息0円で利用できます。急な出費に対応したいと考えている方は、ぜひアイフルの即日融資をご検討ください。
（※1）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
（※2）アイフルの利用限度額が50万円超、または他社を含めた借入金額が100万円を超える場合は、源泉徴収票など収入を証明する書類の提出が必要となります。
（※3）アイフルとはじめて契約する方で、キャッシングローンを利用する方が対象です。
（※4）契約日の翌日から30日間が適用期間となります。借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。
キャッシング枠は金利や使い方に注意して活用しよう
急な支出に備えるために、キャッシング枠があると便利です。
ただし、クレジットカードのキャッシング枠は利用限度額が低めに設定される傾向があります。借入れをメインで考えている場合は、カードローンの利用も検討しましょう。
アイフルでは、最短即日融資に対応しています。原則WEBで完結のため、借入れから返済まですべてWEB上で手続きができます。カードローンの利用を考えている方は、アイフルをご検討ください。
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この記事の監修者：
飯田 道子
（いいだ みちこ）
プロフィール：
金融機関勤務を経て96年FP資格を取得。現在は各種相談業務やセミナー講師、執筆活動などをおこなっている。海外移住にも対応しており、特にカナダや韓国への移住相談や金融・保険情報を得意としている。趣味が高じてスキーやスキューバーダイビングのインストラクターも経験。現在は、数秘＆カラーの上級トレーナーとしての顔を持ち、カラーセラピストとしても活動している。
資格情報：
1級FP技能士・CFP・海外生活ジャーナリスト
