借金一元化とは？

借金の一元化とは、複数の金融機関からのお借入れを1つにまとめることです。

具体的には用途が自由なカードローンやおまとめ専用のローン商品（おまとめローン）を利用して、金融機関1社から新たにご融資を受けることにより、他社分をすべて清算し、借入先を1つにまとめることを意味します。

借換えや債務整理との違い

借金一元化を検討している方は、借換えや債務整理となにが異なるのだろうかという疑問をお持ちかもしれません。

借換えとは、ある金融機関のローンから別の金融機関のローンに変更することを指します。

借金一元化が複数社のローンから1社のローンにまとめるのに対し、借換えローンの場合は、ある1社のローンを別の1社のローンに変更するという違いがあることを把握しておきましょう。

債務整理とは、借金の減額や免除、支払猶予を目的として、利息制限法や破産法などを駆使して債務の整理をし、債務者の経済生活を立て直す手続きです。借金の減額や免除を目的とする点が借金一元化と異なります。

債務整理をしたい場合は、弁護士や司法書士などの専門家にご相談ください。日本司法支援センター（法テラス）では民事法律扶助制度による無料相談や費用の立替えを実施しているので、条件を満たす場合は活用しましょう。その際は、メリットだけでなくデメリットも正しく理解しておくことが重要です。

総量規制の対象外となる

消費者金融のカードローンなど、総量規制の対象となるご融資は、原則として、年収の3分の1までの金額までしか貸付けをしてはならないとされています。たとえば、年収300万円の方であれば、100万円までしかお借入れができません。

しかし、複数の借金を一元化するおまとめローンは、「顧客に一方的に有利となる借換え」「借入残高を段階的に減少させるための借換え」に該当するため、総量規制の例外貸付けに分類されます。

そのため、借入金額の総量規制は適用されません。金融機関によっては、審査の結果、年収の3分の1を超える金額のお借入れが可能な場合もあります。

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借金一元化のメリット

以下は、借金一元化のメリットです。

それぞれについて詳しく解説します。

①ご返済の手間が軽減される

返済日は、金融機関ごとに異なります。そのため、複数の金融機関からさまざまな種類のローンをお借入れしている状態では、毎月の返済日や返済金額などを把握するのが難しく、管理しきれなくなるケースもあるでしょう。

しかし、借金を一元化すれば、返済日や返済先が1つになり忘れにくくなります。

②金利が下がる可能性がある

借金を一元化すると、以前よりも金利が下がる可能性があります。

また、利息の総額が減少することにより、返済金額の合計も小さくなる場合があるので、負担を軽減したいとお考えの方は、借金一元化を検討してはいかがでしょうか。

③多重債務から脱して信用情報の整理につながる

信用情報機関のデータベース上では、借入先ごとに利用状況が記録されています。そのため、複数の金融機関からご融資を受けている記録がある場合、審査に悪影響が及ぶ可能性があるのでご注意ください

しかし、おまとめローンなどにより借金を1社にまとめれば、信用情報の整理につながります。また、金利が下がり、毎月の返済金額が小さくなることもあり、延滞リスクも減少して、安定的なご返済が可能となるでしょう。

借金一元化の注意点

借金を一元化する場合は、以下の点に注意しましょう。

それぞれについて詳しく解説します。

①審査に通過する必要がある

借金一元化を目的としておまとめローンなどを利用するためには、金融機関の審査を通過する必要があります。

しかし、借入先があまりにも多いなどの状況により、審査に通過できない可能性があります。過去に延滞した、または収入が不安定、無収入などの場合も審査に悪影響が及ぶことがあるため注意しましょう。

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②追加のお借入れができない場合がある

おまとめローンは借金一元化に特化したローン商品です。ほかのローン商品とは異なり、基本的に追加融資には対応していません。

カードローンは利用限度額の範囲内であれば、追加でのお借入れが可能です。しかし、おまとめローンでは、そのような利用方法は選択できません。

③場合によって利息や金利の負担が増える

上述したように、借金を一元化すると、適用される金利を低くできる場合があります。しかし、金利が低くなっても、返済期間が長期化すると、利息の合計額は大きくなります。

なお、元のローンの金利が低い場合は借金を一元化しても、それ以上に金利が低くならない可能性があります。

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借金一元化対応！おまとめローンの選び方

借金を一元化するためのおまとめローンは、以下の点に着目して選びましょう。

それぞれについて詳しく解説します。

「金融機関の種類」で選ぶ

以下は、銀行と消費者金融のおまとめローンの傾向です。

そのほか、クレジットカードを発行している信販会社などでも、おまとめローンを提供している場合があります。

金融機関ごとに、ご融資を受けられるまでに要する時間や金利、利用限度額が異なるのでご注意ください。各金融機関の公式サイトをチェックして、ご自身に適したおまとめローンを利用しましょう。

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「ショッピングリボへの対応の可否」で選ぶ

おまとめローンによって、ショッピングリボへの対応の可否が異なります。クレジットカードのショッピング枠のリボ払いを対象としていないものもあるため、事前に各サービスの公式サイトで詳細を確認しましょう。

なお、利用目的が自由な通常のカードローンなら、ショッピングリボも一元化可能です。

おまとめローンを利用した借金一元化の流れ

アイフルでは、以下に示す2種類のおまとめローン商品を提供しています。

以下は、アイフルのおまとめローンを利用して借金を一元化するまでの流れです。

ステップごとに詳しく解説します。

①オンライン申込フォームに必要事項を入力

まず、アイフル公式サイト上の「おまとめローン オンライン申込」で必要事項（氏名、生年月日、性別、連絡先電話番号、年収など）を入力しましょう。24時間365日、お申込みを受付けしています。

なお、お電話でのお申込みも可能です。WEB上での手続きが苦手な方は、平日10:00～18:00の時間帯に、0120-008-127にお電話でお申込みください。

②本人確認書類や収入証明書の提出

次に、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類を提出しましょう。アイフルでは、本人確認書類に記載されている住所が、現在の住所と異なる場合は、現住所が記載されている書類を追加で提出していただきます。

なお、希望する金額によっては源泉徴収票や給与明細書などの収入証明書類の提出が必要となる場合があります※1。

※1給与明細書は直近2ヶ月分が必要になります。住民税の記載がある場合、直近1か月分のみで可となることもあります。また、賞与支給のある方は、1年以内（夏・冬・各々）の賞与明細書も、給与明細書と合わせて提出します。

③審査の実施

必要事項の入力や本人確認書類などの提出が完了すると、申込内容に基づいて審査を実施されます。審査に通過したら電話やメールで通知が届きます。

④契約の締結

おまとめMAXをお申込みの場合、審査に通過した旨の通知が届いたら、WEBもしくはスマホアプリから会員ログインし、「契約締結（おまとめローン）」のアイコンからご契約となります。

かりかえMAXをお申込みの場合、審査通過後に、お近くの無人店舗でご契約の締結に進みましょう。公式サイトでは、地図上から店舗を検索できる機能を提供しています。また近くに店舗がない場合は、郵送でのご契約も可能です。

⑤他社からのお借入れをご返済後、アイフルのローンに一元化

ご契約の締結により、他社借入分がご返済されたうえで、アイフルのおまとめローンに一元化されます。

ご返済は1ヶ月に1回です。約定に基づく計画的なご返済をして、段階的に借入残高を減らしましょう。

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アイフルのおまとめローンでも借金を一元化できる

アイフルを利用中の方や過去に利用したことがある方はアイフルの「おまとめMAX」で、はじめて利用する方は「かりかえMAX」で借金を一元化してはいかがでしょうか※2。

アイフルのおまとめローンでは、貸金業者のローンや銀行のローンのほか、クレジットカードのショッピングリボも一元化できます※3※4。お申込みは、WEBから24時間365日可能です。

お申込みはスマホからすべて完結でき、プライバシーを守りながら、手続きを進められます。

まとめ

複数の金融機関からのお借入れがある方は、おまとめローンで借金の一元化をすることもご検討ください。

借金一元化には、ご返済の手間が軽減される、金利が下がる可能性がある、複数の借入れから脱して信用情報の整理につながるなどのメリットがあります。

しかし、審査に通過する必要がある、追加のお借入れができない場合があるなどの注意点もあります。金融機関ごとで追加融資の可否が異なるため、それぞれのおまとめローンの特徴を把握したうえで、ご自身に適したローン商品を選びましょう。

おすすめは、WEBからのお申込みも可能なアイフルのおまとめローンです。アイフルを利用中の方や過去に利用したことがある方は「おまとめMAX」で、はじめて利用する方は「かりかえMAX」で借金を一元化してはいかがでしょうか※5。

※5銀行ローン、ショッピングリボのおまとめをご希望の場合、書類提出が必要です。

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