借入れとは？ローンの仕組みや借入先・借入方法の種類をわかりやすく解説

借入れとは「お金を借りること」

「借入れ」は、「金銭や品物を借りる」という意味を持つ言葉ですが、一般的には個人や企業が銀行などの金融機関からお金を借りることを指します。つまり、借入れとは「借金」と同じ意味です。クレジットカードのキャッシングやカードローンの利用も借入れにあたります。

また、「貸付け」や「融資」も、基本的には「借入れ」と同じ意味で使われます。ただし、借りる側のときは「借入れ」を用いるのに対し、「貸付け」や「融資」は、一般的に金融機関が個人や企業にお金を貸すときに使う言葉です。

たとえば、国や自治体が実施する公的な制度では、多くの場合「貸付け」や「融資」が用いられています。

借入れの仕組みと流れ

借入れをする場合、銀行などの金融機関に申込みを行うと審査が行われます。審査に通るとお金を借りられる仕組みです。借入れをしている間は利息が発生し、月に1回など定期的に返済を行って元金と利息を返済します。

審査によって借入れの可否が決まる

審査とは、申込者に対して融資を行って問題がないかどうかを判断するために、銀行やカードローン会社などが行うものです。

個人や企業が借入れの申込みをすると審査が行われ、借入れの可否や借入金額、金利などが決まります。審査は必ず行われるので、審査なしで借入れをすることはできません。

審査にかかる期間は申込先によって異なり、即日で審査が終わるケースもあれば審査に1週間以上かかるケースもあります。

細かい審査の内容や基準は金融機関によって異なり、公表されていませんが、審査では収入の状況や他社からの借入状況などがチェックされることが一般的です。

お金を貸しても返済する能力があるのか確認するため、年収や勤続年数などをもとに安定した収入の有無について確認が行われます。また、既に他社から借入れがあって返済に困る可能性がないか、過去に返済遅延を起こしていないか、審査を通じて確認が行われます。

借入期間中は利息が発生する

借入れをすると、借入金額に対して利息（借りたお金の対価）が発生します。

たとえば、30万円を年率18.0%で60日間の借入れをした場合の利息は、8,876円です。

金利（借入金額に対する利息の割合）は、金融機関や利用者によって異なります。適用金利を把握し、利息額がいくらくらいになるのか知ったうえで借入れすることが大切です。

利息額を把握する際は、返済シミュレーションを活用しましょう。借入金額や金利などを入力すると、各回の返済金額や利息額をかんたんに試算できます。

アイフルでは、3種類の「ご返済シミュレーション（※2）」をご用意しています。返済計画の詳細を記載した返済金額表も確認できるため、ぜひご活用ください。

また、利息額は借入期間が長くなるほど大きくなるため、なるべく早く返済すると負担を抑えられます。

なお、多くの消費者金融カードローンは、一定期間の利息を0円とする「無利息期間」を設けています。無利息期間内に多く返済するほど支払う利息額を抑えられるため、無理のない範囲で活用しましょう。

（※1）実質年率とは借入金額の利息に諸経費を加えて計算した実質上の金利です。

（※1）借入れの当日はご利用日数に含まれません。

（※1）1円未満は切り捨てです。

（※1）うるう年は366日での計算となります。

（※2）本シミュレーションの結果は、本日をお借入日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。

借入後は元金と利息の返済を行う

一括払いや分割払い、リボ払いなど、返済方法にはさまざまな方法があります。一括払いとは借入金額をまとめて返済する方法、分割払いとは借入金額を指定した回数に分けて返済する方法、リボ払いとは毎月一定額を返済する方法です。

どのような返済方法があるのかは借入先によって異なります。たとえば、カードローンで借入れをした場合は、毎月決まった金額を返済するリボ払いが一般的ですが、追加で返済をする繰上返済も可能です。

毎月返済する金額が決まっている定額返済方式には、元金定額方式と元利定額方式の2種類の返済方法があります。

元金定額方式とは、元金に対する返済金額が毎月一定で、元金の返済金額に利息額を加えた金額を毎月返済する方式です。元利定額方式では、元金と利息を合わせた月々の返済額が一定額になります。いずれの方式でも、返済を進めて借入残高が減っていくと、かかる利息も減っていきます。

借入れの分類

借入れできる商品や制度にはさまざまな種類があり、主に借入先、使いみち、担保の有無によって分類できます。

一般的に、使いみちが限定される商品は、限定されていない商品と比べて金利が低めに設定されます。

また、有担保ローンは、無担保ローンと比べて一般的に高額かつ低金利の借入れが可能です。

担保とは、返済不能になった場合に備え、債務者が債権者にあらかじめ差し出すものです。債務者が返済できなくなると、金融機関は担保をもって貸したお金を回収します。無担保ローンと比べて貸倒リスクが低いため、比較的低金利で借入れできる傾向があります。

個人が利用できる借入先

前述したとおり、個人が利用できる借入先は主に4種類あります。

• 銀行
• 消費者金融
• 信販会社・クレジットカード会社
• 公的機関

それぞれ詳しく解説します。

借入先①銀行

メガバンクや都市銀行、地方銀行、ネット銀行などから借入れする方法です。

銀行では、個人や企業からお金を預かる預金業務に加え、貸出（融資）業務や為替業務を行っています。

銀行で扱うローン商品は、住宅ローンや自動車ローン、フリーローン、カードローンなどさまざまです。銀行との取引状況に応じて、金利の優遇を受けられる場合があります。

関連記事

銀行カードローンとは？消費者金融との違いやメリット・注意点を知って利用しよう

借入先②消費者金融

消費者金融とは、個人や企業への貸付けを行う貸金業者（登録を受けて貸付を行う業者）のことで、主にカードローンを扱っています。

借入・返済方法の選択肢が多い、カードレスで取引できるなど、使い勝手のよさが特徴です。また、申込みから借入れまでの期間が比較的短く、急いでいるときも役立ちます。

ただし、銀行と比べて一般的に金利は高めに設定されています。

関連記事

ゼロから知る「消費者金融」のメリットを把握して賢く借りよう

借入先③信販会社・クレジットカード会社

信販会社とは、販売信用（後払いで商品などを購入すること）を主な事業とする会社です。クレジットカードやショッピングローンなど、幅広く扱っています。

いっぽう、クレジットカード会社は、主にクレジットカード業務を行っており、キャッシング機能を利用して借入れできるのが特徴です。

借入先④公的機関

国や自治体などの公的機関も、個人や企業に対して資金を貸付けています。制度によって相談先、運営主体が異なるため、利用したい制度の詳細を確認しましょう。

個人が借入先として検討できる代表的な公的機関には、厚生労働省や日本政策金融公庫などがあります。

個人が利用できる主な借入方法

個人が利用できる主な借入方法は、以下の5つです。

適した借入方法は、目的や状況によって異なります。

たとえば、使いみちが明確な場合、目的別ローンなら比較的低金利で借入れできる可能性があります。また、借入れを急ぐときは、最短即日融資ができる消費者金融のカードローンがおすすめです。

借入先や借入方法によって借入条件が異なるため、借入れの目的に応じた方法を選びましょう。5種類の借入方法について、以下で詳しく解説します。

借入方法①目的別ローン

目的別ローンとは、特定の使いみちに利用できるローンのことで、主に銀行が提供しています。代表的な目的別ローンは以下のとおりです。

• 住宅ローン
• 自動車ローン
• 教育ローン
• リフォームローン

使いみちが自由なローンと比べて金利が低めに設定されているため、利用目的が明確な場合は目的別ローンの利用を検討しましょう。

なお、目的別ローンに申込む際、「使いみちを確認するための書類」の提出を求められる場合があります。たとえば、自動車ローンの場合は販売会社などが発行する見積書、教育ローンの場合は学校納付金の納付書などの提出が必要です。

借入方法②フリーローン

フリーローンとは、原則として使いみちが限定されないローンのことで、銀行や消費者金融などが扱っています。

あらかじめ金額を決めて契約し、一括で融資されるのが一般的です。使いみちは原則として自由ですが、金融機関によっては使いみちを確認するための書類が必要な場合があります。

なお、フリーローンには無担保型と有担保型があります。不動産などを担保として借りる有担保型は、無担保型のフリーローンと比べて一般的に金利が低めに設定されています。

借入方法③カードローン

カードローンはフリーローンと同様、使いみちが限定されないローンです。契約時に決められた利用限度額の範囲で、繰返し借入れできます。

ローン専用カードやローン機能が付いたキャッシュカード、アプリなどを利用し、原則として24時間365日いつでも借入れが可能です。また、担保や保証人を用意する必要はありません。

カードローンのなかでも、消費者金融は審査が早い傾向にあり、最短即日の借入れも可能です。

借入方法④クレジットカードのキャッシング機能

キャッシング機能が付帯しているクレジットカードで借入れする方法です。

カードローンと同様、使いみちが限定されず、利用限度額の範囲で繰返し借入れができます。お持ちのクレジットカードにキャッシング機能が付帯していれば、すぐに借入れが可能です。

ただし、お持ちのクレジットカードにキャッシング機能が付帯していない場合は、キャッシング枠の申込み・審査が必要です。審査に日数がかかる傾向があるため、早めに申込みましょう。

なお、キャッシング枠がショッピング枠の内枠となっているクレジットカードでは、キャッシングで借入れをすると利用できるショッピング枠が減るため注意してください。

借入方法⑤公的融資制度

公的融資制度は、失業した方、無職の方でも利用できる可能性があります。

たとえば、生活福祉資金貸付制度は、低所得者・高齢者・障害者世帯を対象とした制度です。生活が一時的に苦しい場合や、教育など、特定の制度に合致した目的で資金を借り入れたい場合に、生活資金などを借入れできます。

公的融資制度は、営利を目的としないため、民間金融機関の商品と比べて低金利で借入れできるのが特徴です。制度の種類や状況によっては、無利子で借入れできる場合もあります。

制度ごとに要件や使いみちが細かく決められているため、利用できるものがあるか確認しましょう。公的融資制度は、一般的に申込みから借入れまでの日数が長いため、余裕をもって手続きを進める必要があります。

借入れする際の注意点

カードローンやクレジットカードのキャッシング機能などを上手に利用するには、借入れに関して正しい知識を身につけることが大切です。そこで、借入れする前に知っておきたい注意点を解説します。

• 審査なしでは借入れできない
• 借入れできるのは年収の3分の1までと決まっている
• 違法な業者からは借入れしない

審査なしでは借入れできない

ローンなどを利用するには、審査通過が必要です。

一般的に、勤務先や年収などの属性情報や信用情報、他社の借入状況などから、滞りなく返済できる人物であるか総合的に判断されます。

審査が不安な方は、申込みの前に「借入診断」で借入れの可能性を確かめましょう。

アイフルでは、年齢・年収・他社借入金額の3つを入力するとお借入れが可能か診断できる「1秒診断（※）」を提供しています。お気軽にご活用ください。

（※）診断の結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もありますのでご了承ください。

関連記事

【消費者金融の審査が通らない方へ】審査の基準や内容、通らない理由まで解説

元金に利息を加えてご返済する

借入をすると、借入金額に対して利息（借りたお金の対価）が発生します。

利息額＝利用残高×金利（年利）÷365日（うるう年は366日）×利用日数（※1）

たとえば、30万円を年率18.0%で60日間お借入れした場合の利息は、8,876円です。

金利（借入金額に対する利息の割合）は、金融機関や利用者によって異なります。適用金利を把握し、利息額がいくらくらいになるのか知ったうえで借入することが大切です。

利息額を把握する際は、返済シミュレーションを活用しましょう。借入金額や金利などを入力すると、各回の返済金額や利息額をかんたんに試算できます。

アイフルでは、3種類の「ご返済シミュレーション（※2）」をご用意しています。返済計画の詳細を記載した返済金額表も確認できるため、ぜひご活用ください。

また、利息額は借入期間が長くなるほど大きくなるため、なるべく早く返済すると負担を抑えられます。

なお、多くの消費者金融カードローンは、一定期間の利息を0円とする「無利息期間」を設けています。無利息期間内に多くご返済するほど支払う利息額を抑えられるため、無理のない範囲で活用しましょう。

（※1）借入の当日はご利用日数に含まれません。

（※1）1円未満は切り捨てです。

（※1）うるう年は366日での計算となります。

（※2）本シミュレーションの結果は、本日をお借入日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。

借入れできるのは年収の3分の1までと決まっている

金融機関から借入れする際、審査によって利用限度額（借入可能額）が設定されます。

貸金業法には「総量規制」という規制があり、貸金業者に対して申込者の年収の3分の1を超える貸付を原則禁止しています。そのため、消費者金融などの貸金業者から借入れする場合、年収の3分の1を超えることはできません。

総量規制の対象となるのは、消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシング機能などです。銀行が扱うローンは総量規制の対象外ですが、多くの銀行では、過剰な貸付けを行わないよう独自の基準を設けています。

関連記事

総量規制以上借りたいときは？年収の3分の1を超える金額を借りる方法を解説

違法な業者からは借入れしない

借入れの際は、銀行や貸金業登録を受けた消費者金融、信販会社などを利用し、貸金業登録の確認ができない業者からの借入れは避けましょう。

違法業者を利用すると、法外な金利によって返済総額がふくれ上がり、返済不能に陥ります。生活や家族関係が破綻するおそれもあるため、利用してはいけません。

貸金業の登録を受けているかどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。

アイフルなら最短18分でお借入れが可能

アイフルは、WEBから24時間365日お申込みでき、最短18分（※1）でお借入れが可能なカードローンです。

ご契約後お急ぎの方は、アイフルの公式スマホアプリをインストールすると、セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMを利用してカードレスですぐにお借入れいただけます。

また、アイフルでは、ご契約がはじめての方に「最大30日間利息0円サービス（※2）（※3）」をご用意しています。利息を抑えてお借入れしたい方もぜひご検討ください。

（※1）お申込みの時間帯により翌日以降になる場合があります。

（※2）アイフルをはじめて利用する方で、無担保キャッシングローン(キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン)を利用する方が利用可能です。

（※3）ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。

仕組みを理解して目的に合った方法で借入れしよう

借入れとは、個人や企業が銀行などの金融機関からお金を借りることです。主な借入方法には、目的別ローンやフリーローン、カードローン、クレジットカードのキャッシング機能などがあります。

また、生活に困窮している場合は、公的融資制度の利用を検討するのも手段のひとつです。借入れの目的を明確にし、状況に応じた方法で計画的に利用しましょう。

アイフルのキャッシングローンは、お申込みから最短18分（※）でお借入れいただけます。お急ぎの方はぜひアイフルをご検討ください。

（※）お申込みの時間帯により翌日以降になる場合があります。