銀行ローンの審査基準は？申込みの流れや審査に落ちる理由を解説

銀行ローンと消費者金融ローンの違い

銀行と消費者金融では、それぞれさまざまなローン商品を取り扱っています。「お金を貸す」という事業は共通していますが、それぞれ特徴が異なる点に留意しましょう。

まずは、銀行ローンと消費者金融ローンの違いを確認します。

銀行ローンは比較的金利が低いため、利息のお支払額を抑えたい場合に向いています。ただし、審査が比較的厳しく在籍確認の電話がほとんど避けられない点に注意しましょう。

いっぽうで、消費者金融ローンは柔軟に審査をしており、最短即日融資に対応している会社が多い傾向にあります。

ただし、銀行ローンよりも金利が高くなりやすく、総量規制の関係で年収の3分の1を超える借入れができません。

銀行ローンで審査される項目

低い金利でお金を借りられる銀行ローンですが、審査が消費者金融ローンよりも厳しい傾向にある点は押さえておきましょう。

以下で、銀行ローンに申込んだあとにどのような項目が審査されるかを解説します。

収入・資産額

収入・資産額は申込者の返済能力を測るうえで重要な情報です。収入が高いほど、保有している資産額が多いほど返済能力が高いと評価されるのは、イメージしやすいのではないでしょうか。

お金を貸す側としては、貸したお金が返ってこない「貸し倒れ」が発生すると損失が発生してしまいます。損失を避けるためにも、収入・資産額を確認し返済能力を評価しているのです。

なお、消費者金融や信販会社（クレジットカード会社）などに適用される貸金業法という法律では「総量規制」という決まりがあり、申込者の年収の3分の1を超える貸付が原則禁止されています（※）。

銀行に貸金業法は適用されませんが、返済能力を超えた貸付を行わないために、同じような基準で審査している可能性が考えられます。そのため、申込者の収入は重要情報といえるでしょう。

（※）参考：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

勤務先・勤続年数

勤務先・勤続年数も、申込者の返済能力や収入の安定性を評価するうえで重要な情報です。

一般的に、勤務先の規模が大きいほど失職のリスクが低いと評価されます。また、勤続年数が長いほど今後も安定した雇用と収入を得られると評価され、銀行側に好印象を与えられるでしょう。

たとえば、勤務先が上場企業の場合や公務員の場合は、失職のリスクが低いといえます。いっぽうで、個人事業主やパート・アルバイト勤務の方は、収入の不安定性を疑問視されるかもしれません。

とはいえ、勤務先の規模だけでなく勤続年数や雇用形態などを総合的に判断するため、収入に安定性があれば審査に通過できる可能性は十分にあります。

他社の借入状況

銀行ローンに申込みをする段階で他社から借入がある場合、現在の借入状況がチェックされます。すでに借入がある状況で新規でローンの申込みをすると、銀行からすると「本当に返済できるのか？」という懸念を持つためです。

返済能力があるかどうかを適切に評価するために、申込情報や信用情報機関への照会を通じて、現在の借入状況や返済状況を確認しています。

現在の借入額が多いほど、審査において不利になってしまう点は押さえておきましょう。

信用情報

銀行では、申込者が信用できる人物かどうかを評価するために信用情報をチェックしていると考えられます。信用情報とは、各種ローンやクレジットカードの利用状況をはじめとした、さまざまな金融サービスの利用履歴です。

信用情報機関への照会を通じて「この人は健全に金融サービスを利用しているか」「過去に問題を起こしていないか」「貸し倒れのリスクがないか」を確認できます。

もし過去に滞納や延滞、債務整理の記録があると信用情報に問題がある状態です。貸し倒れのリスクが大きいことから、ローンの審査に通過するのは難しいでしょう。

銀行ローンの審査の流れ

銀行ごとに詳細な流れは異なりますが、ローンにお申込みしたあとの審査の流れは以下のとおりです。

• お申込み
• 必要書類の提出
• 銀行による審査
• 審査に通過後、契約のお手続き
• 融資の実行

申込みをしたあとは、本人確認書類や収入証明書など、必要書類の提出を求められます。主な収入証明書として該当するのは、確定申告書や源泉徴収票です。

必要書類を提出すると銀行側で審査が行われ、審査に通過すると契約の手続きを行います。なお、審査結果のスピードは銀行によって異なりますが、最短で即日に審査結果が分かる銀行もあります。

契約の手続きが完了すると、実際に融資が実行され、指定した口座にお金が振り込まれる流れです。その後は契約内容どおりに返済を進めましょう。

銀行ローンの審査に落ちてしまう理由

銀行ローンにお申込みをしても、審査に落ちてしまう可能性はあります。審査に落ちてしまう理由を聞いても回答を得られないケースがほとんどですが、主に考えられる理由を以下で解説します。

申込み内容や提出書類に不備がある

申込み内容や提出書類に不備があると、そもそも審査が進められません。また、申込み内容と提出書類・信用情報の間で整合性が取れないと銀行側から「信頼できない」と評価され、審査落ちしてしまうリスクが高まります。

銀行では、ローンの申込みを受け付けたら信用情報機関への照会を必ず行います。誤った情報は必ず発覚するため、事前に誤りがないか確認することが欠かせません。

借入希望額が高い

借入希望額が高いほど、銀行としては貸し倒れになるリスクが大きくなります。その結果、審査に通過するのが難しくなってしまう点は押さえておきましょう。

申込者の収入と照らし合わせて借入希望額が不相当に高いと、審査に落ちてしまう可能性が高まります。

また、他社からの借入れがある場合、さらに審査が厳格になると考えられるため注意が必要です。

短期間で複数社にお申込みをしている

短期間で複数の銀行や消費者金融のローンにお申込みをすると、お金に困っている印象を与えてしまいます。銀行からすると「貸し倒れになるかもしれない」という懸念を持つため、審査に落ちてしまう可能性が高まるでしょう。

また、複数の借入れをすることで返済不能に陥るリスクが考えられます。やはり、銀行側に悪印象を与えてしまいます。

すでに借入れがある状況や短期間で複数社にお申込みをすると、不利になってしまう点を押さえておきましょう。

信用情報に問題がある

信用情報に問題があると、銀行ローンの審査に落ちてしまう可能性が非常に高くなります。たとえば、ローンやクレジットカードの支払いの延滞記録や債務整理をした記録があると、信用情報に問題がある状況です。

信用情報に問題があると、ローンをはじめとしたさまざまな金融サービスを利用する際に支障が出てしまいます。そのため、日頃から信用情報を保つ意識を持ち、健全に金融サービスを利用しましょう。

在籍確認が取れない

在籍確認とは、申込者が勤務先として申告した連絡先へ電話して、本当に在籍しているかどうかを確認することです。返済能力を評価する審査の一環で行われており、在籍確認が取れないと審査に落ちてしまう可能性が高まります。

在籍確認が取れれば働いていることを証明でき、安定した収入がある事実を伝えられます。つまり、銀行からすると貸し倒れリスクを軽減するうえで、在籍確認は非常に重要な審査過程といえるでしょう。

なお、在籍確認の方法は銀行によってさまざまで、書類（健康保険証や源泉徴収票など）で代用してくれることもあります。

銀行ローンの審査に落ちたらアイフルのご利用を

銀行や消費者金融ごとに、ローンの審査基準は異なります。銀行ローンで審査落ちしても、アイフルであれば審査に通過できる可能性があるため、状況に応じてアイフルへのお申込みをご検討ください。

最短18分（※1）での融資に対応しており、急いでお金を用意したい事情があるときでもあんしんです。はじめてご利用の方は、ご契約日の翌日から適用される「最大30日間利息0円サービス（※2）（※3）」が適用されます。

お申込みからご返済まで原則WEBで完結し、満20歳以上69歳で定期的な収入がある方であればお申込みいただけます。また、アプリや提携ATMをご利用いただく場合、お借入れやご返済が原則24時間365日可能です。

お申込みは24時間受け付けているので、都合がよいタイミングで、お気軽にご利用ください。

（※1）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

（※2）アイフルをはじめて利用する方で、無担保キャッシングローン(キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン)を利用する方が利用可能です。

（※3）ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。

銀行ローンや消費者金融ローンを比較して自分に合った選択を

一般的に、銀行ローンは消費者金融ローンよりも審査が厳しい傾向にあります。銀行ローンにお申込みをしても、審査に通過できない可能性は考えられるでしょう。

もし銀行ローンの審査に落ちたら、比較的審査が柔軟な消費者金融へのお申込みを検討してみてください。無利息期間を活用し、事前に返済シミュレーションを立てておけば、あんしんしてご利用いただけます。

アイフルのキャッシングローンは、24時間365日いつでもお申込みを受け付けています。審査は最短18分（※）で即日融資も可能なので、急いでお金を借りたいときに便利です。

（※1）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。