カードローンの審査が必要な理由は？確認される内容や落ちる原因、対処法を解説
カードローンの申込時には必ず審査が実施されますが、なぜ審査が必要なのか、理由が気になる方もいるのではないでしょうか。
また、カードローンの審査基準は公表されていませんが、審査に落ちる主な原因を把握しておくことで、事前準備や対策がしやすくなり、結果として審査通過につながる可能性があります。
本記事では、カードローンの審査が必要な理由を解説するほか、確認される内容や落ちる原因、落ちたときの対処法も紹介します。
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- 目次
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カードローンの申込時に審査が実施される理由
カードローンでお金を借りる場合、金融機関の審査に通る必要があります。カードローンの申込時に審査が実施される主な理由は以下のとおりです。
- 申込者の年収と借入状況を確認するため
- 申込者の返済能力を確認するため
それぞれ解説します。
申込者の年収と借入状況を確認するため
消費者金融などの貸金業者は、貸金業法を遵守して営業しています。貸金業法には、過度な貸付から消費者を守るために「原則として、総貸付金額が年収の3分の1まで」という総量規制が設けられています（※）。
また、銀行は銀行法に基づいて運営されているため、総量規制の直接的な適用は受けませんが、自主的に貸金業法の基準を参考にしている銀行も多いです。
このような背景があるため、金融機関ではカードローンに申込む方の年収や借入状況を審査で確認しています。
（※）参考：日本貸金業協会ホームページ「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」
申込者の返済能力を確認するため
カードローンの利用者が返済時に支払う利息は、金融機関の収入源のひとつです。返済能力が不十分な方にお金を貸すと、元金や利息が支払われなくなる可能性があるため、金融機関にとっては大きなリスクとなります。
そのため、カードローンを提供する金融機関では、申込者の借入れ・返済の状況、本人の職業・収入などを審査し、融資の可否や利用限度額を決定します。
「審査なし・審査が甘い」カードローンは存在しない
「審査なし・審査が甘い」カードローンは存在しません。総量規制などの法規制強化により、金融機関には利用者の返済能力を審査する義務があり、厳正な審査を実施しています。
また、「審査なし・審査が甘い」といった表現は、貸金業法第16条により禁止されている虚偽・誇大広告に該当し、そのような表現を用いる業者は違法業者である可能性が高いです。
違法業者を利用した場合、法外な金利で利息を請求されたり、勤務先や親類に対して脅迫まがいの取立てを行ったりと、トラブルに巻き込まれるリスクがあります。そのため、絶対に利用しないようにしましょう。
カードローンの審査にかかる時間は？
カードローンの審査にかかる時間は借入先によって異なりますが、一般的に消費者金融カードローンは審査スピードが早い傾向があります。
特に大手消費者金融は最短即日融資に対応していることがあるため、審査状況によっては申込当日に借入れできる場合があります。
なお、銀行もカードローンを提供していますが、基本的に最短即日融資には対応していないことが多いです。
これは、銀行では審査の際に警察庁のデータベースを用いた反社会的勢力との関係確認をするため、消費者金融に比べて審査に時間がかかる傾向があるためです。
カードローンの審査で確認される項目
カードローンの審査基準は公表されていませんが、一般的に審査で確認される項目には以下が挙げられます。
- 信用情報
- 申込者の属性
それぞれ解説します。
信用情報
信用情報とは、ローンやクレジットカードに関する申込情報や返済状況などの客観的な取引事実を登録した個人情報のことです。
CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターの3つの信用情報機関が管理しており、ネットワークの構築によって情報交流を行っています。
カードローンの審査では信用情報機関に照会を行い、過去のローン契約やクレジットカードの利用で返済遅延がないか、現在の借入金額がどのくらいかなどを確認します。
申込者の属性
カードローンの審査では、申込時に申告した本人の情報（属性情報）が確認されます。主に審査で確認される情報は以下のとおりです。
- 勤務先
- 年収
- 勤続年数
- 雇用形態
- 扶養家族の有無
- 住居形態（持ち家・賃貸など）
また、審査では借入状況も重要な要素となるため、属性情報と併せて現在の借入金額や借入件数などの情報も申告します。
なお、一般的に、職業は公務員や正社員などの安定した収入があること、借入状況は件数や金額が少ないほうが審査では有利になる傾向があります。
カードローンの審査では在籍確認が実施される？
金融機関によって異なりますが、カードローンの審査では在籍確認が実施される場合があります。在籍確認とは、申込時に申告があった勤務先に電話し、実際に働いているかを確認する工程です。
在籍確認は、基本的にカードローンの利用がわからないように配慮して連絡が行われますが、周囲にカードローンの利用を知られるかどうかが不安な方もいるでしょう。
そのような方には、電話での在籍確認がないカードローンがおすすめです。たとえば、アイフルでは、原則として電話での確認を実施していません。
電話での確認が必要な場合でも、お客さまの同意を得てから実施するため、在籍確認に不安を感じる方でもあんしんして利用いただけます。
カードローンの申込みから審査・借入れへの流れ
カードローンの申込みから審査、借入開始までの一般的な流れは以下のとおりです。
- カードローンの申込み
- 審査
- 契約手続
- 借入れ
それぞれ解説します。
①カードローンの申込み
まずは、希望する利用限度額や借入金の利用目的、氏名、住所、勤務先情報、年収などの必要事項を入力して申込みます。
申込方法は店舗や電話だけでなく、WEBやスマホアプリから受け付けているカードローンも増えているため、使いやすい方法を選びましょう。
②審査
信用情報が照会され、借入れが可能か、利用限度額をいくらにするかが審査されます。
なお、審査に進む際、本人確認書類や条件により年収を証明する書類を求められる場合があるため、所定の方法で提出しましょう。
③契約手続
審査の結果、借入可能と判断されれば利用限度額が決まり、カードローンを契約できます。
契約時には借入れに使うカードが発行・送付されますが、近年ではWEBやスマホアプリから借入れでき、カードレスのカードローンも登場しています。
④借入れ
契約が済むと、金融機関や提携ATMからお金を借りることができます。
ATMを操作しての借入れだけでなく、指定の口座への振込みができるカードローンも存在します。
カードローンの審査に通らない理由
カードローンの審査基準は明かされていませんが、審査に通らない理由として考えられるケースがいくつか存在します。
- 申込条件を満たしていない
- 収入が不安定な仕事についている、または収入がない
- 信用情報に傷がついている
- すでに年収の3分の1に相当する金額を借りている
- 収入に対して借入の希望金額が多すぎる
- 短期間に複数のカードローンに申込んでいる
それぞれ解説します。
①申込条件を満たしていない
カードローンの利用には「20歳以上69歳未満」「安定した収入がある」など、金融機関が定める条件を満たす必要があります。条件を満たしていない場合は、審査に通りません。
2022年4月から成人年齢は18歳に引き下げられていますが、カードローンに関しては契約の条件を20歳以上としているところが多いです。
また、無職や仕事に就いていても収入が不安定な状態にある方は、返済能力が認められず、審査に通らないこともあります。
②収入が不安定な仕事についている、または収入がない
審査では返済能力を判断するため、年収や職業、職歴などが確認されます。
十分な収入を見込める職業に就いていても、就職・転職直後だと離職する可能性を考慮して、返済能力が不十分と見られることがあります。
しかし、審査に通るか不安だからといって、申込みの際に虚偽の情報を申告することは厳禁です。申告した年齢や勤務先、年収などは審査で確認され、虚偽情報があると審査に通りません。
故意に事実と異なる情報を申告したつもりがなくても、情報に間違いがある場合は審査に通らない可能性があります。申込時には申告情報に誤りがないか、十分に注意しましょう。
③信用情報に傷がついている
現在の借入残高や支払遅延の有無は信用情報機関に記録され、カードローンの審査時に照会されます。
過去に借入れがあっても問題なく返済できている場合、審査に影響する可能性は低いですが、遅延や自己破産といった事故情報があると、審査に悪い影響を与えます。
④すでに年収の3分の1に相当する金額を借りている
総量規制によって、原則として年収の3分の1を超える金額の借入れはできないため、すでに年収の3分の1相当を借りている状況では、新たに借りることはできません（※）。
貸金業者側も追加で貸せないため、新たにカードローンを申込んでも審査に通らなくなります。
（※）参考：日本貸金業協会ホームページ「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」
⑤収入に対して借入の希望金額が多すぎる
申込時に希望した借入金額が、年収から見て高い割合である場合、審査に通らない可能性が高まります。
原則として年収の3分の1を超える借入れは総量規制で禁止されていますが、年収の3分の1を超えない金額であれば、必ず借りられる（審査に通る）わけではありません（※）。
年収に対して希望する金額が大きいほど、審査も厳しくなる可能性があります。
（※）参考：日本貸金業協会ホームページ「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」
⑥短期間に複数のカードローンに申込んでいる
短期間に複数のカードローンに申込んでいる場合、審査で不利になる可能性があります。
信用情報機関には申込情報も登録され、6ヶ月間記録が残ります。短期間に複数のカードローンに申込むと「お金に困っている人」と判断される可能性があるため、注意が必要です。
そのため、審査が不安でも複数のカードローンに申込むのは避けましょう。
カードローンの審査に通るコツ
カードローンの審査に通るには、審査に通らないケースとして考えられる要因を取り除くことがポイントです。
以下では、カードローンの審査を通りやすくするためのコツを解説します。
申込時の情報は不備なく正確に申告する
カードローンの利用を申込んだ際の本人情報に誤りがあると、審査に影響する可能性があります。カードローンの申込時は、利用対象の条件にあてはまるか確認し、住所や氏名、勤務先、年収などの情報を正確に申告しましょう。
大きな金額を借入希望しない
カードローンは利用限度額が大きくなるほど金利が下がり、有利な条件で借りられます。しかし、収入に対して希望する借入金額が大きすぎると審査に通りにくくなります。
利用限度額を上げたい場合は、収入に見合った少額から利用し、信用を積み上げて段階的に引き上げましょう。
収入や勤続年数を増やす
収入が安定し、多くなるほど返済能力が高いと見なされ、審査にも通りやすくなります。総量規制で制限される上限も、年収の増加によって上昇します（※）。
一般的な企業では勤続年数に応じて給与も上がるため、勤続年数が長いほど収入は増えます。収入アップを求めての転職も選択肢ではあるものの、転職直後では年収が高くても勤続年数が伴わず、返済能力が不十分と見なされる可能性があるため、注意が必要です。
（※）参考：日本貸金業協会ホームページ「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」
信用情報を積み上げる
延滞や自己破産といった信用情報に問題があると、審査に影響し、通らなくなる可能性が高まります。カードローンの審査に通るには、信用情報に傷がつかないよう心がけましょう。
現在、借入れのある状態なら、元金や利息の支払いが遅れないよう、収支管理の徹底も大切です。なお、ご自身の信用情報は、情報開示請求を行えば確認できます。開示請求の方法は信用情報機関によって異なるため、各WEBサイトで確認しましょう。
カードローンの審査に通らなかったときの対処法
どんなに注意しても、カードローンの審査に必ず通るとは限りません。カードローンの審査に通らなかったときは、以下の対処法が考えられます。
- ほかのカードローンに申込む
- クレジットカードのキャッシングを利用する
それぞれ解説します。
ほかのカードローンに申込む
短期間に複数のカードローンに申込むのは避けたほうがよいですが、どうしてもカードローンの利用が必要な場合は、ほかのカードローンに申込むのもひとつの手段です。
審査基準は借入先によって異なるため、1社目で落ちても2社目で通過できる可能性があります。なお、金融機関によっては、事前に簡易審査を受けられる場合があるため、活用することをおすすめします。
クレジットカードのキャッシングを利用する
キャッシングとは、現金を借入れできるクレジットカードの付帯サービスのひとつです。
キャッシングの利用にはキャッシング枠の設定が必要ですが、すでにクレジットカードを持っており、キャッシング枠を設定している場合は、すぐにお金を借りることが可能です。
提携ATMや銀行振込による借入れができるため、状況に応じて活用できます。
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アイフルでは24時間365日、WEBから申込みを受け付けています。
WEB申込では、最短18分で融資が可能です（※1）。申込フォームの入力も5分程度で完了するため、最短で審査・融資を受けたい場合におすすめです。すぐに融資の可否を診断できる「1秒診断（※2）」も、WEBから利用できます。
また、プライバシーに配慮したカードレスサービスにも対応しており、明細が郵送されることを心配している方には、WEB明細のサービスを提供しています。
はじめてアイフルのカードローンを契約される方は、契約日の翌日から「最大30日間利息0円サービス（※3）（※4）」が適用されます。30日以内なら、完済してから再度の借入れも無利息の対象です。
（※1）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
（※2）診断の結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定により希望にそえない場合もありますのでご了承ください。
（※3）アイフルとはじめて契約する方で、キャッシングローンを利用する方が対象です。
（※4）契約日の翌日から30日間が適用期間となります。借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。
カードローンは審査に通るポイントを理解して利用しよう
カードローンの審査では、信用情報や属性情報（職業、年収、借入れ・返済の状況など）から、総合的に返済能力が判断されます。返済能力に問題があると見られれば、審査に通りません。
審査に通るには、借入金額の希望を適切な範囲にし、収入アップや信用情報に傷がつかない行動を取りましょう。
アイフルではWEBからの申込みを受け付けており、融資可能かどうかをかんたんに判断できる「1秒診断（※）」もあります。カードローンの利用を検討している方は、参考にしてみましょう。
（※）診断の結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定により希望にそえない場合もありますのでご了承ください。
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この記事の監修者：
飯田 道子
（いいだ みちこ）
プロフィール：
金融機関勤務を経て96年FP資格を取得。現在は各種相談業務やセミナー講師、執筆活動などをおこなっている。海外移住にも対応しており、特にカナダや韓国への移住相談や金融・保険情報を得意としている。趣味が高じてスキーやスキューバーダイビングのインストラクターも経験。現在は、数秘＆カラーの上級トレーナーとしての顔を持ち、カラーセラピストとしても活動している。
資格情報：
1級FP技能士・CFP・海外生活ジャーナリスト
