ローン・融資の借換えとは？借換えの種類や注意点を解説

借換えとは？

借換えとは、ほかの金融機関で新たに借入れをして、現在の借入れを清算することです。

具体的な借換えとしては、住宅ローンやカードローンの借換えのほか、事業者向けの融資の借換えなどが挙げられます。

借入先を適切に選ぶことで、金利を下げる、毎月の負担を減らす（返済期間を延ばす）、複数の借入れを一元化するといったことが可能です。

借換えと一元化（おまとめローン）の違い

借換えのほかに、ローンの一元化（おまとめローン）というものもあります。ローンの一元化は、複数社での借入れをひとつにまとめるもので、返済管理を楽にできるほか、借換えと同様に毎月の返済金額を減額できるメリットがあります。

ただし、「借換え」と「一元化」は厳密に区別されないことも多く、「一元化」の意味で「借換え」という言葉が使われることもあります。

なお、アイフルでも、複数のお借入れを一元化や借換えができるサービスとして「おまとめMAX」、「かりかえMAX」があり、返済金額・利息の負担を軽減することが可能です。

借換えと条件変更（リスケジュール）の違い

返済が厳しいときは、借換えのほかに既存融資を条件変更（リスケジュール）する方法もあります。

条件変更（リスケジュール）は、毎月の負担額を減らすなど、金融機関に交渉して返済条件を変更してもらうことです。たとえば、毎月40万円の返済を1年間は毎月20万円に減額してもらうような場合が条件変更に該当します。

ただし、条件変更が受け入れられれば返済負担は軽減できますが、金融機関側からは「返済が苦しいのでは」「業績が悪化しているかもしれない」という見方をされることがあります。結果として新規融資が難しくなる可能性があるため注意が必要です。

いっぽうで借換えは、新規融資を実行して既存融資を返済することです。既存融資の条件変更とは扱いが異なり、借換えの方が今後の新規融資への影響が少ないと考えられます。

借換えの種類

借換えの方法としては、主に以下のような種類があります。

• 銀行での借換え
• 借換保証制度による借換え
• 日本政策金融公庫での借換え
• ノンバンクでの借換え

それぞれの借換えの概要について以下で見ていきましょう。

銀行での借換え

銀行では、プロパー融資（保証協会の保証を受けない直接の融資）、信用保証付き融資などの事業融資のほか、住宅ローンや個人向けローンなどの借換えが可能です。

銀行での借換えは、同一銀行内での借換え、他行への借換えの2種類があります。

同一銀行内での借換えでは、より低金利な条件への借換え、複数回の融資の一元化などが可能です。他行への借換えでは、より条件のよい銀行への借換えによる返済負担の軽減、複数の銀行での融資の一元化などができます。

借換保証制度による借換え

信用保証付き融資は、借換保証制度による借換えができます。

信用保証付き融資は、信用保証協会が保証人となり、万が一事業者が返済できなくなったときに信用保証協会が代位弁済をするものです。

借換保証制度による借換えでは、新たな信用保証付き融資への借換えや毎月の負担額を減額、複数の借入れの一元化などができます。なお、信用保証制度でプロパー融資を借換えることは基本的にできません。

日本政策金融公庫での借換え

日本政策金融公庫は、中小企業、小規模事業者、農林漁業者などを支援する政策金融機関です。

日本政策金融公庫では、公庫融資借換特例制度により既往公庫融資の借換えが可能です。以下のような方が公庫融資借換特例制度の対象となります（※）。

• 東日本大震災、令和元年台風第19号などの影響で資金繰りに困難を来している方
• 経営改善、経営再建などに取組む必要が生じている方
• 新型コロナウイルス感染症の影響により資金繰りに困難を来している方

なお、公庫融資借換特例制度で借換えできるのは、一部例外を除き、日本政策金融公庫での融資に限られます。民間の金融機関での融資は借入れできないので注意してください。

（※）参考：日本政策金融公庫

ノンバンクでの借換え

ビジネスローンやカードローンでの借換えも可能です。

事業向けのビジネスローンは、銀行融資と比べて金利が高く、利用限度額が少ない傾向ですが、審査が早い傾向にあります。そのため融資を急ぐときや少額の融資が必要なときなどに、ビジネスローンが選択肢になります。

カードローンでは、個人向けに借換えローンやおまとめローンがあり、低金利なローンへの借換えや、複数のカードローンの一元化などが可能です。また、クレジットカードのリボ払いをカードローンへ借換えして負担を軽減するケースもあります。

借換えをするメリット

ローンや融資を借換えするメリットを、以下で見ていきましょう。

毎月の返済の負担が軽減できる

ローンや融資を借換えするメリットを、以下で見ていきましょう。

たとえばアイフルの「おまとめMAX」の場合、以下のようなお借入れの一元化ができます。以下の例の場合、毎月のご返済金額は50,000円-34,000円=16,000円軽減されます。

借換え前

借換え後

返済総額が減らせる場合がある

借換え前後の返済金額が大きく変わらない場合などは、借換えで金利が下がることで利息のお支払いが少なくなる分、返済総額が減らせることがあります。

ただし、借換えで毎月の返済金額を大きく減らした場合、返済期間が長くなり、利息のお支払いが増えることで返済総額が増える可能性もある点は注意してください。

借換えをするときの注意点

借換えをするときの注意点も、以下で確認していきましょう。

事業融資の借換えは手数料がかかる

事業融資を借換えする際には、借換え前後の金融機関のそれぞれに対して手数料を支払うことになります。

手数料が高額になる場合、返済金額の軽減以上に負担が大きくなる可能性もあります。借換えによる手数料も含めて、借換えするメリットがあるのかを判断することが重要です。

借換え元の金融機関と今後取引がしにくくなる可能性がある

ほかの金融機関に借換えをすると、借換え元の金融機関からすると裏切られたような印象になることがあり、金融機関との関係が悪化してしまうことがあります。

借換えによって、今後の融資に影響が出る可能性がある点は認識しておく必要があります。

借換えの審査で確認されるポイントは？

事業者向けの借換えの審査では、一般的に財務状況や返済状況が主な確認項目です。継続的に利益が出ているのか、借りすぎや返済の遅延がなく健全な財務状況かなどがチェックされます。

いっぽうで、個人向けのカードローンの借換えでは、個人の属性情報や信用情報がチェックされます。

属性情報としては、返済能力をはかるために年齢、家族構成、勤務先、年収、職業、収入などの情報が確認されます。信用情報は、信用情報機関を照会してローンやクレジットカードの申込みや返済の記録が確認されることを覚えておきましょう。

アイフルでは「かりかえMAX」「おまとめMAX」を提供中

アイフルでは、個人向けにおまとめローンを提供中です。

アイフルをはじめて利用する方向けに「かりかえMAX」、アイフルを利用中・利用されたことがある方向けに「おまとめMAX」を提供しています。どちらも複数社のお借入れのおまとめ、または1社でのお借入れの借換えができるおまとめローンです。

「おまとめMAX」「かりかえMAX」では、今よりも低い金利で毎月のご返済負担を軽減することが可能です。また、複数のお借入れを一元化して返済管理を楽にできます。

借換えは貸金業者のほか、銀行ローン、クレジットカードのリボ払いも対象です。約定に基づく1ヶ月に一度の計画的なご返済で、段階的にお借入残高を減らすことができます。

おまとめMAXの借換えのお申込みは、カードなし・郵送物なしのWEB完結で24時間365日誰にも知られず手続きが可能です。

借換えの特徴を知って計画的に利用を検討しよう

借換えはほかの金融機関で新たに借入れをして現在の借入れを精算することで、金利や毎月の負担額を軽減できます。

借換えの種類は、銀行での借換え、借換保証制度による借換え、日本政策金融公庫の公庫融資借換特例制度による借換え、ノンバンクでのビジネスローンやカードローンによる借換えなどがあります。

借換えの注意点としては、事業融資の借換えは手数料がかかること、借換え元の金融機関と今後取引がしにくくなる可能性があることなどが挙げられます。

ぜひ借換えの特徴や種類、注意点を理解して、返済計画の見直しなどに向けて利用を検討していきましょう。