審査の甘いカードローンはある？審査の仕組みと申込時のポイントも紹介

審査の甘いカードローンはない

「審査が甘い」カードローンはありません。カードローンを提供する貸金業者は、貸金業法という法律にのっとり、融資を行う必要があります。具体的には、申込者の属性や収入などを審査し、返済能力を調査する義務があります。

そもそも、誰でも容易に融資を受けられると誤認させる広告表示は法律によって禁止されています。

貸金業法第16条1項では、事実と異なる内容や容易に借りられると誤解させる表示や説明を禁止しています。

また、同法16条2項では広告や勧誘行為の際に表示や説明してはならない項目が定められ、監督官庁も厳しく監督しています。

「審査なし」や「審査が甘い」を謳う業者には注意

消費者金融を含めた貸金業者は、貸金業法を遵守しなければいけません。

貸金業法第13条では、「貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない」と定められています。

つまり、審査なしで借入れられる業者は、違法な業者になるので、トラブルに巻き込まれるリスクがあることに注意が必要です。

また、在籍確認は返済能力を判断する重要な業務のため、即座に電話で行われるのが一般的といえるでしょう。

ただし、消費者金融によっては、電話以外の方法で確認を実施する場合もあります。たとえばアイフルでは、原則、電話以外の方法で在籍確認を実施しています。

審査が甘くないなら即日融資が実現可能な理由は？

消費者金融カードローンが即日融資可能な理由は、審査の内容が甘いわけではなく、「スコアリングシステム（※）」という審査方法を採用しているためです。

審査の大部分をAIによるスコアリングで実施しているので、比較的短時間で審査結果がわかるようになっています。なお、審査結果の最終確認は担当者が行なっています。

（※）申込情報をもとに各項目を点数化して判断する審査方法

カードローンの審査では返済能力が重要

カードローンの審査では返済能力が重要なのは、借りた人が多重債務に陥らないようにするためです。返済能力を超える借入れを認めてしまうと、月々の返済が滞ってしまい、最悪の場合は自己破産などの深刻な事態に発展する可能性があるためです。よって、貸金業者は独自の審査基準を設け、申込者の返済能力の判断を行っています。

なお、カードローンの審査基準は詳細には明かされていませんが、さまざまな要素を基に、総合的に返済能力に問題ないか判断されています。

カードローンでの返済能力の判断のポイント

ここからは、カードローンの審査で申込者の返済能力を判断する情報の一部を紹介します。

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収入や他社借入に関する情報

現在の収入がどれぐらいあるか、また他社からどのぐらい借入をしているかなどをもとに返済能力を判断します。

消費者金融を含めた貸金業者には、貸金業者からの借入れを原則年収の3分の1までとする、総量規制という貸金業法のルールがあります。そのため、借入残高が年収の3分の1に近い状態で審査を受けると、返済能力に問題があると判断される可能性が高くなるため注意が必要です。

勤務先に関する情報

具体的には以下の情報が確認されるケースが多いです。

• 勤務先名
• 勤続年数
• 勤務先の従業員数
• 雇用形態

カードローンの申込条件には、安定した収入があることを挙げている場合がほとんどです。そのため、勤務先の情報は返済能力の判断材料となります。

ただし十分な収入を見込める職業に就いていても、就職・転職直後の場合、離職する可能性を考慮して、返済能力が不十分と見られるケースもあります。また無職の場合も、収入が不安定、または収入がないこともあり、返済能力が不十分と判断される可能性があります。

利用履歴に関する情報

利用履歴とはローンやクレジットカードの取引に関する履歴のことで、クレジットヒストリーとも呼ばれます。これらの情報はCIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなどの信用情報機関によって登録されています。審査時には、ほかのローンやクレジットカードの利用履歴や取引状況、現在の借入残高や、延滞の有無などの情報が確認されます。

過去に延滞や強制解約、任意整理や自己破産をした場合、その情報が信用情報機関に登録され、返済能力が不十分と判断される可能性があります。

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カードローンの審査で気を付けるべきこと

融資を受けるためには、審査をスムーズに進める必要があります。カードローンの審査で気を付けるべきことを紹介するので参考にしてください。

総量規制の範囲内で希望額を設定する

消費者金融を含めた貸金業者は、総量規制によって年収の3分の1を超える貸付が原則、禁止されています。

総量なので、1社からの貸付ではなく「すべての貸金業者からの借入総額が年収の3分の1まで」となります。

たとえば、年収が300万円だとすると、お借入れできるのは最大100万円になります。このとき消費者金融から30万円のお借入れをした場合、新たにほかの消費者金融からお借入れできる金額は70万円です。

年収の3分の1を超えるご融資は原則受けられないので、申込みをする際の希望金額は総量規制の範囲内で設定するようにしましょう。

他社からの借入件数・借入額はできるだけ減らしておく

審査では他社からのお借入れも確認されます。他社からのお借入れに該当する主な商品は以下です。

• クレジットカードのキャッシング
• カードローン

借入件数が多いとご返済能力が疑われ、審査で不利になる可能性があるので、複数のお借入れがある場合は、新たなお借入れの前にできるだけ借入件数や借入額を減らしておくことが大切になります。

同時に複数のカードローンに申込まない

カードローンは、同時に複数社への申込が可能ですが、極力避けたほうがよいでしょう。

同時に複数のカードローンに申込んでしまうと、「お金に困っている人」と判断され、ご返済能力を疑われてしまい、審査に悪影響を与える可能性があります。

申込情報は６ヶ月間信用情報機関に記録され、審査の段階で信用情報機関へ照会がされてしまうため、過去６ヶ月以内に申込みした事実を隠すことはできません。

もしも、審査が不安で同時に申込みをするのであれば、事前に簡易診断を受けてみるのがおすすめです。

たとえば、アイフルでは「1秒診断（※）」があり、かんたんな入力でご融資の可否を診断いただけます。

（※）診断の結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もありますのでご了承ください。

申込情報は正確に申告する

申込時の申告内容に虚偽があった場合は、審査に時間がかかってしまうだけではなく、審査に落ちてしまう原因にもなります。

基本的なことではありますが、申込情報は漏れなくかつ、正確に申告するように心がけてください。

アイフルなら最短18分でのご融資が可能

アイフルは、最短18分（※1）でのご融資に対応しています。

WEBからのお申込みであれば、24時間365日いつでも手続きができ、フォームの入力も5分程度で完了できるので、お申込みにも時間がかかりません。

また、アイフルなら「1秒診断（※2）」があるので、事前にご融資の可否をご確認いただけます。

年齢、年収、他社借入金額の3つの項目を入力するだけなので、審査が不安な方はぜひご活用ください。

（※1）お申込みの状況によってはご希望に沿えない場合がございます。

（※2）診断の結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もありますのでご了承ください。

即日融資に対応していても審査が甘いわけではない

即日融資可能なカードローンは審査スピードが速い傾向がありますが、審査が甘いカードローンはないことを覚えておきましょう。

カードローンの申込時は必ず審査が実施され、消費者金融ごとに独自の審査基準でご融資の判断を行います。

総量規制の範囲外の希望額を設定したり、同時に複数のカードローンに申込んだりすると、審査に悪影響を与える可能性があるので、注意してください。

アイフルなら、「1秒診断（※1）」で事前にお借入れの可否を診断いただけます。また、最短18分（※２）でのご融資が可能なWEB申込みがおすすめです。

即日融資を希望する方は、アイフルのカードローンをご検討ください。

（※1）診断の結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もありますのでご了承ください。

（※2）お申込みの状況によってはご希望に沿えない場合がございます。

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