無担保ローンの仕組みは？メリット・デメリットを有担保ローンと比較

無担保ローンとは担保なしで借入れできるローン

担保なしで借入れできるローンを「無担保ローン」と言います。

そもそも担保とは、ローン利用者が返せなくなったときに備え、返済を保証するためにあらかじめ金融機関に提供するものです。

無担保ローンは、申込者の信用をもとに借入れする仕組みであるため、担保を用意できない方でも利用できます。

無担保ローンと有担保ローンの違い

無担保ローンに対し、「有担保ローン」は担保を提供して借入れするローンのことです。住宅ローンや不動産担保ローンなどが該当します。

ローン利用者が返済不能になった場合、担保として提供した不動産などを金融機関が売却し、その売却代金から貸したお金を回収します。

なお、担保には以下の2つがあり、一般的に「担保」というと物的担保を指します。

無担保ローンの種類は大きく4つ

担保なしで借入れする具体的な方法には、主に以下の4つがあります。

• カードローン
• フリーローン
• 目的ローン
• クレジットカードのキャッシング

カードローン

カードローンは、担保・保証人なしで利用でき、利用目的が自由なローンです。

審査で決まる利用限度額の範囲で必要なときに借入れができます。また、ATMや振込みなど、複数の借入・返済方法が用意されており、利便性に優れているのも特徴です。

金融機関によっては、最短即日で融資が受けられます。

フリーローン

フリーローンには無担保型と有担保型があり、無担保型なら担保を用意する必要がありません。原則として利用目的が自由なので、幅広い目的で利用できます。

フリーローンは、契約で決めた借入金額が一括で入金され、その後は返済のみを行う仕組みです。追加の借入れはできませんが、契約時に返済期間や返済金額が決まるため、計画的に利用できます。

目的ローン

目的ローンは、利用目的が決まっているローンです。無担保で利用できる目的ローンには、以下のようなものがあります。

• 教育ローン
• マイカー（自動車）ローン
• リフォームローン
• デンタルローン
• ブライダルローン

目的ローンは、利用目的が自由なローンよりも低金利で借入れができる傾向があります。ローンによっては担保が必要な場合もあるため、事前に確認しましょう。

クレジットカードのキャッシング

クレジットカードの「キャッシング機能」を利用してお金を借りる方法もあります。担保・保証人なしで利用でき、原則として利用目的も問われません。

利用限度額の範囲で必要なときに借入れできますが、カードローンと比べて利用限度額が低めの傾向があります。

なお、キャッシング機能を利用するには、ショッピング枠とは別にキャッシング枠の設定が必要です。設定済みの場合はすぐに借入れができますが、これから設定する場合は審査に時間がかかる可能性があります。

無担保ローンを利用する5つのメリット

無担保ローンは、担保や保証人を用意できない方でも利用できます。主な5つのメリットを有担保ローンと比較しながら解説します。

• 審査が早い傾向がある
• 必要書類が少ない傾向がある
• 利用目的が問われない
• WEB完結できる場合がある
• 周りに知られずに借入れがしやすい

① 審査が早い傾向がある

無担保ローンは、有担保ローンと比べて審査にかかる時間が短く、借入れまでが早い傾向があります。担保に対する審査や手続きが不要なため、比較的早く借入れができます。

たとえばアイフルの場合は、最短18分でのご融資（※）が可能です。

有担保ローンでは、申込者の信用力に加えて、担保に対する審査が必要なため審査に時間がかかってしまう傾向があります。

（※）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

② 必要書類が少ない傾向がある

無担保ローンは、有担保ローンと比べて必要書類が少ない傾向があります。

一般的に有担保ローンでは、本人確認書類や収入証明書類に加えて担保に関する書類や納税状況がわかる書類を提出します。

いっぽう、無担保ローンで提出するのは、主に本人確認書類と収入証明書類（必要な場合のみ）の2種類です。書類の準備に手間がかからないため、スムーズに申込みができます。

ただし、無担保ローンの種類や金融機関によってはほかにも書類が必要な場合があるため、事前に確認しましょう。

③ 利用目的が問われない

カードローンやフリーローン、クレジットカードのキャッシングは、一般的に事業用途を除いて利用目的が問われません。そのため、生活費や冠婚葬祭、旅行費用、教育費など、さまざまな目的で利用できます。

また、カードローンやクレジットカードのキャッシングは、利用限度額の範囲なら追加の借入れも可能です。いざというときに備えて契約しておけば、急な出費ですぐに現金が必要なときも迅速に対応できるでしょう。

④ WEB完結できる場合がある

無担保ローンによっては、申込みから借入れ・返済までスマホひとつで完結できる場合があります。

有担保ローンでは、登記などの手続きが必要です。面談が必要な場合や担保となる不動産の現地調査に立ち会う場合もあります。

反対に無担保ローンは、来店不要で契約できることが多く、契約後は振込みを利用すれば自宅から借入れが可能です。一部のカードローンでは、スマホアプリを利用してカード不要で借入れができるスマホATM取引にも対応しています。

⑤ 周りに知られずに借入れがしやすい

無担保ローンは、家族や周囲の方に知られずに利用したい方にもおすすめです。

住宅ローンなどの有担保ローンを組む際は、担保となる不動産に抵当権が設定されます。

抵当権とは、債務者が返済不能になった場合に、債権者が担保から弁済を受ける権利のことです。抵当権の情報は登記事項証明書に記載されるため、登記情報から家族に借入れが知られる可能性があります。

無担保ローンの場合は、担保が不要で、家族などに保証人を依頼する必要もありません。また、周囲に知られたくない方も利用しやすいように、以下のような配慮されたサービスを提供しています。

• 郵送物なしで契約できる
• カードレスで借入れができる
• お勤め先への電話連絡が実施されない

無担保ローンを利用する2つのデメリット

無担保ローンは、急ぐときや手間をかけたくないときに役立つサービスです。ただし、デメリットもあります。

• 有担保ローンと比べて金利が高めに設定されている
• 信用力が審査に与える影響が大きい

有担保ローンと比べて金利が高めに設定されている

一般的に無担保ローンの金利は、有担保ローンと比べると高めです。

有担保ローンでは、利用者がローンを返済できなくなると、担保を売却して貸したお金を回収するため、無担保ローンと比べて金融機関側のリスクが少なくなります。

無担保ローンでは、返済不能になった場合の保証がないため、金融機関側が負う貸し倒れリスクが高くなることから、金利が高めに設定される特徴があります。

ただし、一部のカードローンでは、契約がはじめてなら無利息期間が適用される場合があります。一定期間中の利息がかからないため、無利息期間中になるべく多く返済することで利息を抑えられるでしょう。

信用力が審査に与える影響が大きい

担保を提供しない無担保ローンでは、申込者の信用力が審査結果に大きく影響します。

詳しい審査内容は非公表ですが、一般的に申込者の属性や信用情報から返済能力がないと判断されると、借入れができません。たとえば、以下のような場合、審査によくない影響を与える可能性があります。

• 信用情報に滞納などの情報が登録されている
• 年収の3分の1を超える借入れがある
• 申告内容に虚偽がある
• 安定した収入がないとみなされた

場合によっては、信用力だけでなく担保の価値も審査対象となる有担保ローンのほうが、審査に通りやすいケースもあるでしょう。

目的に応じた無担保ローンの選び方

無担保ローンにはいくつかの種類があり、それぞれ金利や借入れまでの時間、利用目的などが異なるため、目的に応じた方法を選ぶことが大切です。

ここでは、状況別に無担保ローンの選び方を解説します。

低金利で借りたい場合

利用目的が明確なときは、目的ローンを検討しましょう。目的ローンは、利用目的が自由なローンと比べて金利が低い傾向があります。

カードローンやクレジットカードのキャッシングは、目的ローンと比較すると金利が高めです。ただし、無利息期間が利用できる場合は利息の額を抑えられる可能性があります。

借入れを急いでいる場合

借入れを急ぐときは、クレジットカードのキャッシングまたは消費者金融のカードローンを検討しましょう。

キャッシング枠が設定されたクレジットカードをお持ちなら、別途申込みや審査が不要です。また、カードローンのなかでも消費者金融カードローンは審査が早く、急いでいるときもスムーズに借入れができる傾向があります。

まとまった金額を一度に借りたい場合

まとまった金額を一度に借りたいときは、フリーローンを検討しましょう。フリーローンは、借入金額を一括で借入れし、その後は返済のみを行う商品です。

ただし、勤続年数や年収に制限が設けられている場合があるため、申込前に利用条件を満たしているかをよく確認しましょう。

反対に、少額をこまめに借りたい方や追加借入れの可能性がある方は、カードローンやクレジットカードのキャッシングが便利です。

アイフルのキャッシングローンは担保・保証人が不要

アイフルのキャッシングローンは、担保・保証人なしで利用でき、利用目的が自由です。最短18分でのご融資（※1）が可能なため、「とにかく急いでいる」場面でもご利用いただけます。

また、お申込みからご返済までWEBで完結でき、スマホアプリを利用すればセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMでカードレスでのお借入れ、ご返済も可能です。

さらに、はじめてご契約の方は「最大30日間利息0円サービス（※2）（※3）」が適用されます。

お急ぎの方や周囲に知られたくない方は、ぜひアイフルのキャッシングローンをご検討ください。

（※1）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

（※2）アイフルをはじめて利用する方で、無担保キャッシングローン(キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン)を利用する方が利用可能です。

（※3）ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。

目的に合った無担保ローンで計画的な借入れを

無担保ローンは、担保を提供せずに借入れができるローンのことで、カードローンやフリーローン、クレジットカードのキャッシングなどが該当します。

担保に対する審査がないため、比較的短時間でお借入れでき、WEB完結での手続きも可能です。

いっぽうで、有担保ローンと比べて金利が高めに設定される、信用力が審査に影響しやすいなどの注意点があります。

無担保でのお借入れを考えているなら、アイフルのキャッシングローンをご検討ください。担保・保証人なしで利用でき、最短18分でのご融資が可能（※）です。

満20歳～69歳の定期的な収入がある方にお申込みいただけますが、シミュレーションを利用し返済総額などを確認しながら計画的なご利用を心掛けましょう。

（※）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。