「審査が甘い消費者金融カードローンであれば借りられるのでは」と考える方もいるでしょう。
しかし、消費者金融や銀行のカードローンでは必ず審査が行われ、収入や勤務状況、他社からの借入れ、信用情報などをもとに返済能力が確認されます。審査時間が短く、即日融資に対応していても、基準が甘いわけではありません。
本記事では、カードローン審査の仕組みや、審査に通りづらい人の特徴、審査に落ちたときの対処法、闇金や個人間融資を避けるための注意点を解説します。
アイフルをご検討の方へ
- 最短9分融資可能
- はじめてなら契約から30日間利息0円
- アプリやカードレス利用も可能
- 在籍確認の電話は原則なし
目次
審査の甘いカードローンはない 「審査が甘い・ゆるい」や「審査なし」を謳う業者には注意 審査が甘いカードローンはないのに即日融資が実現可能な理由 カードローンの審査では返済能力が重要 カードローンでの返済能力の判断のポイント カードローンの審査に通りづらい人の特徴カードローンの審査に落ちてしまった場合の対処法
カードローンの審査で気を付けるべきこと カードローンの審査以外で注意すべき"闇金"についてアイフルなら最短9分でのご融資が可能
即日融資に対応していても審査が甘いわけではない消費者金融の審査に関するよくある質問
この記事で学べるポイント
- 消費者金融や銀行のカードローンで、申込み時に審査が必要となる背景
- スコアリングを活用して審査時間を短縮し、即日融資につなげる仕組み
- 収入や勤務先、他社からの借入れ、信用情報など、返済能力を判断する主な確認項目
- カードローンの審査に通りづらい人の5つの特徴と、審査に落ちたときに検討したい対処法
- 闇金やSNS上の個人間融資に潜む危険性と、利用を避けるための見分け方
審査の甘いカードローンはない
「審査が甘い」カードローンはありません。消費者金融などの貸金業者には貸金業法、銀行が提供するカードローンには銀行法が適用されます。いずれも申込者の収入や借入状況などを確認し、返済能力を踏まえて融資の可否を判断します。
また、誰でも容易に融資を受けられると誤認させる広告表示は、法律によって禁止されています。
貸金業法第16条第1項では、事実と異なる内容や、容易に借りられると誤解させる表示・説明を禁止しています。
さらに、同条第2項では、広告や勧誘を行う際に表示・説明してはならない事項が定められています。
「審査が甘い・ゆるい」や「審査なし」を謳う業者には注意
消費者金融を含めた貸金業者は、貸金業法を遵守しなければいけません。
貸金業法第13条では、「貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない」と定められています。
つまり、審査なしで借入れられる業者は、違法な業者になるので、トラブルに巻き込まれるリスクがあることに注意が必要です。
また、在籍確認は返済能力を判断する重要な業務のため、即座に電話で行われるのが一般的といえるでしょう。
ただし、消費者金融によっては、電話以外の方法で確認を実施する場合もあります。たとえばアイフルでは、原則、電話以外の方法で在籍確認を実施しています。
カードローンによって審査基準は異なる
カードローンを取り扱う金融機関や商品によって、審査基準は異なります。大原則、具体的な審査基準は公開されておらず、金融機関ごとの比較は困難です。
ただし、一般的な傾向として、借入希望額や融資額が高額であればあるほど、貸し倒れのリスクも高まるため、収入証明書などを用いて慎重に審査されます。複数の借入れをまとめるおまとめローンも、商品の性質上高額の融資になりやすいため、審査基準も厳格になります。
審査基準はわかりませんが、金融機関が公開しているデータを参考にして比較することも可能です。ただし、データを公開していない金融機関もありますし、商品や申込者の特徴によって左右される点は考慮しておきましょう。
審査が甘いカードローンはないのに即日融資が実現可能な理由
消費者金融カードローンが即日融資可能な理由は、審査の内容が甘いわけではなく、「スコアリングシステム（※）」という審査方法を採用しているためです。
審査の大部分をAIによるスコアリングで実施しているので、比較的短時間で審査結果がわかるようになっています。なお、審査結果の最終確認は担当者が行なっています。
（※）
申込情報をもとに各項目を点数化して判断する審査方法
アイフルのキャッシングローン
カードローンの審査では返済能力が重要
カードローンの審査では返済能力が重要なのは、借りた人が多重債務に陥らないようにするためです。返済能力を超える借入れを認めてしまうと、月々の返済が滞ってしまい、最悪の場合は自己破産などの深刻な事態に発展する可能性があるためです。よって、貸金業者は独自の審査基準を設け、申込者の返済能力の判断を行っています。
なお、カードローンの審査基準は詳細には明かされていませんが、さまざまな要素を基に、総合的に返済能力に問題ないか判断されています。
カードローンでの返済能力の判断のポイント
ここからは、カードローンの審査で申込者の返済能力を判断する情報の一部を紹介します。
収入や他社借入に関する情報
現在の収入がどれぐらいあるか、また他社からどのぐらい借入をしているかなどをもとに返済能力を判断します。
消費者金融を含めた貸金業者には、貸金業者からの借入れを原則年収の3分の1までとする、総量規制という貸金業法のルールがあります。そのため、借入残高が年収の3分の1に近い状態で審査を受けると、返済能力に問題があると判断される可能性が高くなるため注意が必要です。
勤務先に関する情報
具体的には以下の情報が確認されるケースが多いです。
- 勤務先名
- 勤続年数
- 勤務先の従業員数
- 雇用形態
カードローンの申込条件には、安定した収入があることを挙げている場合がほとんどです。そのため、勤務先の情報は返済能力の判断材料となります。
ただし十分な収入を見込める職業に就いていても、就職・転職直後の場合、離職する可能性を考慮して、返済能力が不十分と見られるケースもあります。また無職の場合も、収入が不安定、または収入がないこともあり、返済能力が不十分と判断される可能性があります。
利用履歴に関する情報
利用履歴とはローンやクレジットカードの取引に関する履歴のことで、クレジットヒストリーとも呼ばれます。これらの情報はCIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなどの信用情報機関によって登録されています。審査時には、ほかのローンやクレジットカードの利用履歴や取引状況、現在の借入残高や、延滞の有無などの情報が確認されます。
過去に延滞や強制解約、任意整理や自己破産をした場合、その情報が信用情報機関に登録され、返済能力が不十分と判断される可能性があります。
カードローンの審査に通りづらい人の特徴
カードローンの審査基準は金融機関によって異なりますが、収入や他社からの借入れ、信用情報、申込状況などが確認されます。
ここからは、審査に通りづらい人に見られる5つの特徴を解説します。
- 安定した収入がない
- 他社からの借入れが多い
- 信用情報に延滞などの記録がある
- 信用情報に取引履歴がない
- 短期間に複数社へ申し込んでいる
安定した収入がない
カードローンの審査では、年収の多さだけでなく、継続して収入を得ているかも重視されます。無職の人や、本人に定期的な収入がない専業主婦・専業主夫は、申込みの対象にならない商品があります。パート・アルバイトや個人事業主であることだけで、審査結果が決まるわけではありません。
勤続年数や営業年数が短い、月ごとの収入差が大きいといった状況では、今後も安定した収入を得られるかが確認されます。申込時は、現在の勤務状況や直近の年収を正確に申告しましょう。
他社からの借入れが多い
借入残高や借入件数が多いと、毎月の返済負担が重くなるため、新たに借り入れた後も返済を続けられるかが審査で確認されます。貸金業者からの借入総額は、総量規制により原則として年収の3分の1までに制限されています。複数社を利用しているときは各社の残高が合算され、消費者金融のカードローンだけでなく、クレジットカードのキャッシングも対象です。
申込前に残高を把握し、返済可能な借入れを完済するなど、借入額や件数を整理したうえで希望額を設定しましょう。なお、年収の3分の1以内でも、審査通過が保証されるわけではありません。
信用情報に延滞などの記録がある
信用情報には、クレジットカードやローンの契約内容、借入残高、支払い状況などが記録されています。長期の延滞や保証会社による代位弁済、債務整理、自己破産の申立てなどの履歴が残っていると、返済能力の評価に影響し、審査に通りづらくなることがあります。マイカーローンやスマートフォン端末の分割払いも対象です。
日本学生支援機構の貸与型奨学金では、返還を3ヶ月以上延滞すると信用情報機関への登録対象になります。内容が気になるときは開示請求し、心当たりのない情報が記載されていたときは、登録元の会社へ問い合わせましょう。
信用情報に取引履歴がない
自分名義のクレジットカードやローン、分割払いなどを利用したことがなく、信用情報に取引履歴がない人は、過去の支払い状況を把握できないため、審査に通りづらくなることがあります。期日どおりに支払いを続けた履歴は、返済能力を評価する際の参考になります。
一方、利用実績がなければ、延滞などの記録も確認できず、信用情報だけでは信用力を測りにくい状態です。信用情報が空白であること自体に問題があるわけではありません。審査では、取引履歴以外の情報も含めて総合的に判断されます。
短期間に複数社へ申し込んでいる
短期間に複数のカードローンへ申し込むと、申込先の金融機関が信用情報を照会した記録が信用情報機関に残ります。申込件数が多いと、多くの借入れを必要としているとみられ、審査結果に影響することがあります。
審査に落ちた直後に次々と申し込むのは避け、希望額や他社からの借入れ、申告内容を見直したうえで、申込先を絞りましょう。申込情報の保有期間は、CICが照会日から6ヶ月間、JICCが照会日から6ヶ月以内です。なお、何社以上なら審査に通らないといった共通基準は公表されていません。
カードローンの審査に落ちてしまった場合の対処法
カードローンの審査に落ちたときは、すぐにほかの会社へ申し込まず、次の3つの対応を検討しましょう。
申込内容を見直す
希望額が収入に対して高すぎないか、他社からの借入額・件数、勤続状況、申告内容に誤りがないかを確認します。信用情報が気になるときは、CICやJICCへ開示請求して内容を確認できます。
再申込みの時期を検討する
借入残高を減らす、安定した収入を継続して得るなど、返済能力に関わる状況を整えてから、再申込みの時期を検討しましょう。
返済負担を見直す
複数の借入れがある人は、おまとめローンを利用して返済先を一元化できることがあります。ただし、利用には審査があり、返済期間が延びると返済総額が増える可能性もあります。追加の借入れができなくなることもあるため、契約条件を確認しましょう。返済の見通しが立たないときは、新たな借入れを重ねず、借入先や専門家、公的な相談窓口へ早めに相談してください。
カードローンの審査で気を付けるべきこと
融資を受けるためには、審査をスムーズに進める必要があります。カードローンの審査で気を付けるべきことを紹介するので参考にしてください。
総量規制の範囲内で希望額を設定する
消費者金融を含めた貸金業者は、総量規制によって年収の3分の1を超える貸付が原則、禁止されています。
総量なので、1社からの貸付ではなく「すべての貸金業者からの借入総額が年収の3分の1まで」となります。
たとえば、年収が300万円だとすると、お借入れできるのは最大100万円になります。このとき消費者金融から30万円のお借入れをした場合、新たにほかの消費者金融からお借入れできる金額は70万円です。
年収の3分の1を超えるご融資は原則受けられないので、申込みをする際の希望金額は総量規制の範囲内で設定するようにしましょう。
他社からの借入件数・借入額はできるだけ減らしておく
審査では他社からのお借入れも確認されます。他社からのお借入れに該当する主な商品は以下です。
- クレジットカードのキャッシング
- カードローン
借入件数が多いとご返済能力が疑われ、審査で不利になる可能性があるので、複数のお借入れがある場合は、新たなお借入れの前にできるだけ借入件数や借入額を減らしておくことが大切になります。
同時に複数のカードローンに申込まない
カードローンは、同時に複数社への申込が可能ですが、極力避けたほうがよいでしょう。
同時に複数のカードローンに申込んでしまうと、「お金に困っている人」と判断され、ご返済能力を疑われてしまい、審査に悪影響を与える可能性があります。
申込情報は６ヶ月間信用情報機関に記録され、審査の段階で信用情報機関へ照会がされてしまうため、過去６ヶ月以内に申込みした事実を隠すことはできません。
もしも、審査が不安で同時に申込みをするのであれば、事前に簡易診断を受けてみるのがおすすめです。
たとえば、アイフルでは「1秒診断（※）」があり、かんたんな入力でご融資の可否を診断いただけます。
（※）
診断の結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もありますのでご了承ください。
申込情報は正確に申告する
申込時の申告内容に虚偽があった場合は、審査に時間がかかってしまうだけではなく、審査に落ちてしまう原因にもなります。
基本的なことではありますが、申込情報は漏れなくかつ、正確に申告するように心がけてください。
本人確認の手段を用意しておく
カードローンの審査では、必ず本人確認が行われます。これは、犯罪収益移転防止法という法律における取引時確認がカードローンの本人確認に適用されるためで、主に犯罪組織やテロ組織へ資金が流入するのを防ぐ目的の法律です。
本人確認というと煩雑に思われるかもしれませんが、WEBからの申込であれば、以下の方法などでかんたんに実施できます。
- スマホのカメラで顔写真付きの本人確認書類と顔を照合する
- 自分名義の銀行口座と連携する
- マイナンバーカードを用いる
なお、運転免許証を持っている場合は、免許証番号が必要になるケースがありますので、携帯しておくと安心です。
収入証明書を用意しておく
最新分の源泉徴収票や給与明細書（直近２か月分＋あれば1年以内の賞与）も用意しておくとよいでしょう。
法律上では、１社より50万円以上、もしくは他社と合わせて100万円以上を借り入れる場合のみ必要なので、それ以下の借入を希望する場合は不要なケースが多いでしょう。
ただし、金融機関や審査内容によっては申込後に提出を求められるケースもあります。
提出の際は、専用フォームから画像で送信するのが一般的なので、WEB上でスクリーンショットをとったり、紙の書類の写真を撮って送れば問題ありません。
アイフルのキャッシングローン
カードローンの審査以外で注意すべき"闇金"について
闇金とは、貸金業の登録を受けずに営業したり、法律の上限を超える金利で貸し付けたりする違法業者です。正規の貸金業者から借りられなくても、利用してはいけません。
SNS上の「個人間融資」には、個人を装った闇金が潜んでいるほか、個人情報を悪用されたり、犯罪に巻き込まれたりする危険があります。安易に連絡せず、以下の方法で正規の貸金業者かどうかを確認しましょう。
闇金を見極める方法
登録貸金業者情報検索サービスを利用する
登録貸金業者情報検索サービス（※）を利用することで、その業者が貸金業法で貸金業の営業を認可されているかどうか確認できます。社名や登録番号を入力して検索するだけですぐに分かりますので、不安な場合は利用してみましょう。
（※）参照：
金利（年率）を確認する
金利は、利息の割合のことで、金利の上限は法律によって定められています。
厳密には、出資法（※１）および利息制限法（※２）にもとづき、以下のように定められています。
| 元本の額 | 上限金利（年率） |
|---|---|
| 10万円未満 | 年20.0％ |
| 10万円以上100万円未満 | 年18.0％ |
| 100万円以上 | 年15.0％ |
もしその業者の貸付条件に記載されている金利が上記の上限金利を上回っている場合は、法律違反ですので、正規の貸金業者ではない可能性があります。
たとえば、違法金利である「10日で3割」は、単利で365日分に換算すると年1,095％です。元本10万円を途中で返済せず、利息を元本に組み入れない前提では、1年間の利息は109万5,000円に達します。
利息制限法の上限金利である年18％で計算した利息1万8,000円との差額は、107万7,000円です。
（※１）参照：
（※２）参照：
誇大広告や怪しい広告を使っていないか確認する
日本貸金業協会では、貸金業者の広告に関する細則（※）という注意事項や基準を定めています。この細則では、借入れが容易であることを過度に強調することで、借入意欲をそそる表示や説明を禁止しています。
もし以下のような表現を用いた広告を使っている場合は、正規の貸金業者ではない可能性がありますので注意しましょう。
- 必ず貸します
- どなたでも貸します
- お断りすることはありません
（※）参考：
アイフルなら最短9分でのご融資が可能
アイフルは、最短9分（※1）でのご融資に対応しています。
WEBからのお申込みであれば、24時間365日いつでも手続きができ、フォームの入力も5分程度で完了できるので、お申込みにも時間がかかりません。
また、アイフルなら「1秒診断（※2）」があるので、事前にご融資の可否をご確認いただけます。
年齢、年収、他社借入金額の3つの項目を入力するだけなので、審査が不安な方はぜひご活用ください。
（※1）
申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。
（※2）
診断の結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もありますのでご了承ください。
即日融資に対応していても審査が甘いわけではない
即日融資可能なカードローンは審査スピードが速い傾向がありますが、審査が甘いカードローンはないことを覚えておきましょう。
カードローンの申込時は必ず審査が実施され、消費者金融ごとに独自の審査基準でご融資の判断を行います。
総量規制の範囲外の希望額を設定したり、同時に複数のカードローンに申込んだりすると、審査に悪影響を与える可能性があるので、注意してください。
アイフルなら、「1秒診断（※1）」で事前にお借入れの可否を診断いただけます。また、最短9分（※２）でのご融資が可能なWEB申込みがおすすめです。
即日融資を希望する方は、アイフルのカードローンをご検討ください。
（※1）
診断の結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もありますのでご了承ください。
（※2）
申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。
消費者金融の審査に関するよくある質問
消費者金融の審査について、よくある質問に回答します。
大手と中小で審査基準は異なりますか？
審査基準は会社ごとに異なり、具体的な内容は公表されていません。大手だから厳しい、中小だから甘いとは一概にいえず、いずれも収入や他社からの借入れ、信用情報などをもとに融資の可否を判断します。
審査通過のための重要なポイントは？
安定した収入を継続して得ることに加え、他社からの借入額や希望額を無理のない範囲に抑え、必要事項を正確に申告することが大切です。短期間に複数のカードローンへ申し込むのも避けましょう。なお、審査通過を保証する方法はありません。
監修者からの一言
「審査が甘い」「審査なし」といえるカードローンはありません。申込み時には、収入や他社からの借入れ、信用情報などをもとに返済能力が確認されます。こうした広告を掲げる業者やSNS上の個人間融資は利用せず、無理なく返済できる範囲で借入れを検討しましょう。
ちょっとした出費からまとまった
借入れまでスマホ一台で解決！
