お金を借りる方法・借入先を紹介｜選び方や注意点も解説

お金を借りるときに検討できる借入先

お金を借りたい場合に検討できる主な借入先は、以下の通りです。

• 銀行
• 信用金庫
• クレジットカード会社
• 消費者金融
• 公的機関（国や自治体）

それぞれ借入条件や借入れまでの時間などに違いがあります。

① 銀行

銀行では、特定の目的に利用できるローンや利用目的が自由なローンなど、さまざまな融資を行っています。

銀行の特徴は、比較的金利が低めに設定されていることです。また、銀行での取引状況に応じて金利引き下げなどの特典を利用できる場合があります。

お金を借りる目的が住宅や自動車などの高額な商品の場合は、銀行でローンの相談をしてみましょう。

② 信用金庫

信用金庫でも住宅ローンや自動車ローンなどを組むことは可能です。信用金庫と銀行の基本的な業務内容は同じなので、ご自身の都合に合ったほうを選びましょう。なお、信用金庫と銀行では次のような違いがあります。

信用金庫は地域に住んでいる方同士の助け合いを目的とした共同組織の非営利法人です。そのため、お金を借りられる資格がある方は、原則として信用金庫が担当している地区内に住んでいる方や事業所を有している個人や中小企業に限られます。

いっぽう、銀行は株式会社が運営している営利法人です。一般的な株式会社と同様に株主の利益が優先され、対象者には制限がありません。

つまり、信用金庫と銀行では目的とお金を借りられる資格の2つが異なり、住んでいる場所によっては信用金庫が利用できないケースがあるので注意しましょう。なお、借入れには審査があります。

③ クレジットカード会社

クレジットカード会社は、クレジットカードの発行や管理、決済機能の提供などを行う会社のことで、ショッピング機能とキャッシング機能などのサービスを提供しています。

• ショッピング機能：利用限度額の範囲で後払いができる機能
• キャッシング機能：利用可能額の範囲でお金を借りられる機能

クレジットカードでは、個人の返済能力を審査して、設定された金額の範囲内でショッピング機能やキャッシング機能が利用可能です。

キャッシング機能はご自身で申込むことで利用できるようになります。あらかじめ申込んでおくことで、利用限度額の範囲ですぐに借入れが可能です。

④ 消費者金融

消費者金融とは、主に個人向けの融資事業に特化した金融機関です。財務局または都道府県に登録し、貸金業法に基づいて運営する貸金業者のひとつです。

消費者金融では、担保・保証人なしで利用でき、利用限度額の範囲内であれば自由に借入れができるカードローンなどを提供しています。審査が比較的早く、急な出費に対応しやすいなどの特徴があります。

⑤ 公的機関（国や自治体）

国や自治体などの公的機関は、生活の立て直しを支援することなどを目的に融資を行っており、民間の金融機関と比べて低金利での借入れが可能です。制度や条件によっては、無利子で借りられる場合もあります。

いっぽうで、利用するためには制度ごとに定められた細かい条件を満たさなければなりません。また、書類が多く、面談が必要な場合もあり、民間の金融機関と比べて融資に時間がかかる傾向があります。

【状況別】お金を借りる方法

お金が必要なときの借入先には銀行や消費者金融、公的機関などがあります。借入方法も複数あるため、お金を借りる目的や必要なタイミングなど、ご自身の状況にあわせて選ぶことが大切です。

この章では、お金を借りる具体的な方法を状況別に紹介します。

お金を借りる目的が明確なら目的別ローン

自動車の購入や子どもの教育費など、目的が明確に決まっている場合は、目的別ローンの利用を検討しましょう。

特定の目的に利用できる「目的別ローン」は、利用目的が自由なローンと比べて金利が低めに設定されています。主な目的別ローンは以下の通りです。

なお、目的別ローンを利用する際は、利用目的がわかる書類の提出を求められる場合があります。

即日でお金を借りるなら消費者金融カードローン

支払いが直近に控えているなどの理由で、今日中にお金を借りたい場合は、消費者金融カードローンが便利です。

消費者金融カードローンは最短即日融資に対応しており、早ければ申込みから30分未満でお金を借りられます。また、申込みから契約まで原則WEB完結できる場合が多く、来店が難しい方でもスムーズな借入れが可能です。

スマホアプリを利用したカードレス取引に対応している消費者金融なら、契約後カード不要ですぐに借入れができます。

低金利で長期間借りるなら銀行カードローン

低金利で長期間借りる場合は、銀行カードローンを検討しましょう。消費者金融カードローンと比べて上限金利が低めに設定されており、借入れが長期にわたる場合、利息を抑えやすい傾向があります。

ただし、消費者金融カードローンでは、契約がはじめての方に無利息期間を設けている場合があります。無利息期間とは、利息が発生しない期間のことです。

少額を短期間で返済する場合、無利息期間のある消費者金融カードローンを選ぶほうが利息を抑えられるケースもあるため、金利以外の条件やサービス内容も含めて検討するとよいでしょう。

無職の方がお金を借りるなら公的融資制度

金融機関からお金を借りるためには、安定した収入が必要となるため、無職の方は原則として借入れができません。無職の方は、公的融資制度の利用を検討しましょう。

生活費などを借入れできる公的融資制度として、生活福祉資金貸付制度が挙げられます。本制度では、主に以下の資金の融資を受けられます。

本制度の対象となるのは、低所得者・高齢者・障害者世帯です。ほかにもさまざまな公的融資制度があるため、利用条件に当てはまる制度があるか調べてみるとよいでしょう。

お金を借りる前に知っておきたいこと

お金を借りる前に知っておきたいこととしては、以下の点が挙げられます。

• お金を借りる際には審査がある
• お金を借りる際に必要な書類がある
• お金を借りる際には金利が発生する
• 借りられるお金には上限がある

お金を借りる際には審査がある

お金を借りられるのは、銀行や消費者金融などの貸し手側から信用があると判断された場合のみです。

信用の有無は、年齢や職業、収入、過去の返済状況といった信用情報などから総合的に判断されます。

原則として審査基準は明らかにされていませんが、過去に返済遅延などがあると信用がないと判断され、審査に通らない可能性があります。

つまり、お金を借りたいと考えているすべての方が、必ずお金を借りられるとは限りません。

お金を借りる際に必要な書類がある

お金を借りる際には、本人確認書類と収入を証明できる書類を求められます。たとえばアイフルの場合、主に次の書類が必要となります。

なお、借入先によって認められる書類が異なる場合があるので、事前に確認しておくとよいでしょう。

（※）給与明細書は直近2ヶ月分が必要になります。住民税の記載がある場合、直近1か月分のみで可となることもあります。また、賞与支給のある方は、1年以内（夏・冬・各々）の賞与明細書も、給与明細書と合わせて提出します。

お金を借りる際には利息が発生する

お金を借りたら、銀行や消費者金融などの貸し手が定めた利息が発生します。利息は借入れに対して発生する手数料で、借入期間が長くなるほど増えていきます。利息を計算するときに用いるのが金利です。金利は借入金額に対する、利息の割合を指します。

利息＝ご利用残高×契約年率÷365日×ご利用日数（※1）（※2）（※3）（※4）

次の表は、アイフルで20万円を実質年率18.0％で借りた場合の利息の合計金額を返済回数ごとにシミュレーションしたものです。

返済回数が少ないほど利息の合計金額も少なくなりますが、1回あたりの返済金額は大きくなります。そのため、お金を借りる際は返済金額や利息額などをシミュレーションし、無理のない返済計画を立てることが大切です。

また、金利は金融機関やお金を借りる方法によって異なるので、お金を借りる際は注意してみましょう。

（※1）実質年率とは借入金額の利息に諸経費を加えて計算した実質上の金利です。

（※2）借入の当日はご利用日数に含まれません。

（※3）1円未満は切り捨てです。

（※4）うるう年は366日での計算となります。

（※5）本シミュレーションの結果は、本日をお借入日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。

借りられるお金には上限がある

お金を無制限に借りることはできません。貸金業法で総量規制（※）が定められており、借入残高が年収の3分の1を超える場合は原則お金を借りられません。

たとえば、年収450万円の方は、年収の3分の1にあたる150万円まで借りられます。既に別の消費者金融で100万円を借りている場合は、新規に50万円まで借りることができます。

仮に、すでに借りている100万円のうち、20万円を返済していれば、新規に70万円まで借りられます。ただし、利用限度額は審査によって確定するため、必ずしも年収の3分の1の金額を借りられるわけではない点は念頭においておきましょう。

なお、住宅ローンのような一部のローンは総量規制の対象にはなりませんが、申込みの際にはそれぞれの家計状況などが考慮されます。

（※）参考：日本貸金業協会ホームページ「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

借入先の選び方

さまざまな金融機関が融資を行っているため、ご自身に合った借入先がわからない方もいるのではないでしょうか。計画的に利用するために、以下のポイントに着目して借入先を選びましょう。

• お金を借りる目的
• 金利
• サービスやキャンペーンなど

お金を借りる目的

お金を借りる目的は人によって異なるため、銀行や消費者金融などの貸し手のサービスも複数あります。

たとえば、住宅ローンは住宅を購入したい人が利用するローンで、借りられる金額が大きく、ほかのローンに比べて金利が抑えられていますが、審査完了までの時間がかかります。

いっぽう、カードローンは総量規制（※）の対象となるため、借りられる金額は年収の3分の1までに制限され、金利も目的別ローンと比較して高く設定されています。しかし、一度審査を通過すれば、遅延や途上与信などが発生しない限り利用限度額の範囲で何度でもお金を借りることが可能です。

借入先や借入方法によって借りられる金額、借入れまでの時間、金利などが異なるので、ご自身の目的に合った方法を選択しましょう。

（※）参考：日本貸金業協会ホームページ「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

金利

金融機関やローンの種類によって借入れの際の金利は異なります。

実際の利息は借りている金額と返済回数などで異なりますが、基本的に金利が高いほど支払う利息も増えていきます。

そのため、お金を借りるなら、目的のローンが借りられるかを調べたうえでなるべく金利が低い商品がある金融機関を選ぶとよいでしょう。

サービスやキャンペーンなど

借入先によっては、独自のサービスやキャンペーンを展開している場合があります。

サービスやキャンペーンの内容にもよりますが、たとえば一定期間利息がかからない無利息サービスを利用した場合、利息が抑えられるメリットがあります。借入先を選ぶ時は、サービスやキャンペーンなどの内容をチェックしましょう。

お金を借りる際の注意点

ここでは、代表的な例として消費者金融でお金を借りる場合の注意点について解説します。

借入時は主に以下の点に注意しましょう。

• 借入契約の内容をしっかり確認する
• 過剰な借入れは避け、必要最小限にとどめる
• 返済計画を立てておく

借入契約の内容をしっかり確認する

借入契約は、主に次のような契約内容に基づいて取引を交わします。

• 返済方法
• 金利
• 返済期間
• 返済に遅れた場合の対処など

金利や返済方法、返済期間などの借入契約の内容をあらかじめ確認しておけば、将来的なトラブルを回避できます。不明な点がある場合は担当者に質問し、解消したうえで契約しましょう。

過剰な借入れは避け、必要最小限にとどめる

返済能力以上のお金を借入れてしまい、返済が遅れると、信用情報機関に返済が遅れたことが登録されることがあります。

信用情報機関とは、金融機関から登録される信用情報を管理している機関で、必要に応じて信用情報を提供、あるいは開示します。

信用情報は個人情報のひとつで、主に次の内容で構成されています。

• 個人を特定する情報
• 申込みに関する情報
• 契約内容
• 返済状況
• 延滞などの有無

たとえば、過去にカードローンでの返済に遅れた場合、延滞情報が信用情報機関に登録される場合があります。延滞情報が残っていると、新しいローンやクレジットカードの審査に影響を与える可能性は否定できません。

信用情報は、一定期間保存されます。住宅や自動車などの購入のようなライフイベントに影響を与える可能性があるため、返済は遅れないようにしましょう。

返済計画を立てておく

金融機関で借りたお金は、必ず返済する必要があります。無計画にお金を借りすぎてしまい返済不可能になると、債務整理が必要となる場合もあります。その場合、新しいローンやクレジットカードの審査に通過することが難しくなります。

そのため、お金を借りる際は、必ず返済計画を立てましょう。

カードローンでお金を借りる流れ

カードローンでお金を借りる際の一般的な流れは、以下の通りです。

• 申込み
• 審査
• 契約手続き
• 借入れ

細かい部分は消費者金融によって異なる可能性があるので注意しましょう。次項より、カードローンでお金を借りる際の流れを、アイフルで申込む場合を交えつつ解説します。

① 申込み

カードローンによって申込方法は異なります。たとえば、アイフルの場合はWEB/スマホアプリ/電話/無人店舗からお選びいただけます。

それぞれメリットやデメリットが異なるので、ご自身に合った方法で申込みましょう。

② 審査

お申込みが完了すれば審査が行われます。

審査結果が届くまでの時間はカードローンによって異なりますが、アイフルの場合は、WEBやスマホアプリで申込むと土日祝日を含めて09:00～21:00までに、お申込後の確認連絡から最短18分以内（※）に入会審査結果をお知らせします。

（※）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

③ 契約手続き

審査に通ると、契約手続きへと進みます。

金利や返済方法などの契約内容を確認してからサインしましょう。仮に返済遅延など契約内容を破る事案があった場合、遅延損害金が発生する可能性があるため注意しましょう。

④ 借入れ

契約を結んだら、お金を借りられるようになります。

カードローンによって借入方法は異なり、アイフルの場合は次の方法があります。

借入方法によってメリットやデメリットが異なるので、ご自身に合った方法で借入れましょう。

審査なしでお金を借りる方法はある？

金融機関から審査なしでお金を借りることはできません。なぜなら、お金を借りる際の審査は法律で義務づけられているためです。

また、各金融機関は申込者の収入や借入状況などをもとに返済能力の範囲で融資を行うため、借入方法に関わらず、審査は甘くないと理解しておきましょう。

選択肢は限られますが、審査なしでお金を借りる方法はいくつかあります。主な方法は以下のとおりです。

なお、いずれも担保があるなどの条件を満たす必要があり、誰でも利用できるわけではありません。

はじめてお金を借りるならアイフルがおすすめ！

はじめてお金を借りようと考えているならアイフルがおすすめです。

アイフルはWEBやスマホアプリから24時間365日いつでもお申込みができます。最短18分（※1）で審査が完了し、最短即日融資（※2）も可能です。

お申込みからお借入れまでWEBやスマホアプリなどで完結し、カードがなくてもカードローンがはじめられます。お借入れまでの時間が短いだけではなく、周りの方にカードローンのことを知られずに済むメリットもあります。

ほかにも、はじめてアイフルでキャッシングローンを契約する方は、「最大30日間利息0円サービス（※3）（※4）」が適用されます。ご契約日の翌日から30日間は利息が発生しないため、利息を抑えることが可能です。

アイフルでは、お申込みの前に「ご返済シミュレーション（※5）」がご利用いただけます。無理のない計画を立ててご利用ください。

（※1）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

（※2）お申込みの時間帯により翌日以降になる場合があります。

（※3）アイフルとはじめて契約する方で、キャッシングローンを利用する方が対象です。

（※4）ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。

（※5）本シミュレーションの結果は、本日をお借入日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。

目的に合った方法でお金を借りよう

借入先は主に銀行、信用金庫、クレジットカードのキャッシング機能、消費者金融、公的機関の5つです。

住宅や車のような大きな買い物以外でお金をはじめて借りるなら、消費者金融のカードローンがおすすめです。

カードローンは決められた利用限度額の範囲内なら何回でも借りることができ、アイフルのようにWEBでお申込みが完結し、カードなしでも利用できるケースがあります。

また、アイフルはWEBやスマホアプリからのお申込みで、最短18分（※1）でのご融資が可能です。また、ご契約がはじめての方は「最大30日間利息0円サービス（※2）（※3）」がご利用いただけます。はじめてカードローンを利用したいと考えている方は、アイフルのカードローンをご検討ください。

（※1）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

（※2）アイフルとはじめて契約する方で、キャッシングローンを利用する方が対象です。

（※3）ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。