個人事業主もカードローンで借入れできる？自営業者が利用するメリット・注意点も解説

個人事業主もカードローンは利用できる？

個人事業主の方も、安定した収入があり、年齢などの条件を満たしていればカードローンへの申込みが可能です。申込み後の審査に通過すれば、借入れができます。

審査では一般的に、本人の属性情報や信用情報をもとに返済能力が確認されます。

• 属性情報：収入、住居の状況（持ち家/賃貸など）、家族構成など
• 信用情報：クレジットカードやローンの申込みや利用状況の情報

なお、カードローンは用途に制限がなく自由に利用できるものが多いですが、事業用などに利用できないカードローンもあります。個人事業主の方が借入れをする際も、利用目的に合ったカードローンを選択しましょう。

個人事業主が利用できるカードローンの種類

個人事業主が利用できるカードローンの種類は、消費者金融カードローン、事業者向けカードローンの大きく2種類があります。

個人用途なら消費者金融カードローン、事業用途なら事業者向けカードローンがそれぞれ適しています。

【個人用途の借入れ】消費者金融カードローン

主にプライベートな用途で利用するなら、基本的に用途を問わずに利用できる消費者金融カードローンを検討しましょう。

消費者金融カードローンは、最短即日で借入れできるところも多く、急な出費にも対応が可能です。ATMでのローンカードやスマホアプリによる借入方法に対応するところもあり、契約を済ませておけば、必要なときに利用できます。

【事業用途の借入れ】事業者向けカードローン

事業用途での借入れでは、消費者金融や銀行の事業者向けカードローンが適しています。

一部の個人向けのカードローンは事業用途で利用できないこともありますが、事業者向けカードローンなら、事業での資金調達の手段としても問題なく利用可能です。

利用限度額は、個人向けの消費者金融カードローンと比較すると高めの傾向で、事業での高額な出費にも対応できます。

個人事業主がカードローンで借入れするメリット

個人事業主がカードローンで借入れするメリットは、大きく以下の2つです。

• 最短即日で借入れが可能
• 無担保・保証人なしで借入れが可能

最短即日で借入れが可能

消費者金融のカードローンでは、最短即日で借入れが可能です。

用途は基本的に自由なため、個人のプライベートな支出はもちろん、事業での急な出費の際にも利用できます。

また、WEB完結など便利な申込方法もあり、手続きにかかる手間が少ないこともメリットです。事業で時間がないなかでも、スピーディーに借入れできるでしょう。

無担保・保証人なしで借入れが可能

銀行での融資では担保・保証人を求められることがありますが、カードローンなら多くの場合、無担保・保証人なしで借入れが可能です。

借入れの準備にかかる手間や時間が少なく、融資までの手続きのハードルが低いことも、借入先にカードローンを選ぶメリットとなります。

個人事業主がカードローンで借入れするときの注意点

個人事業主がカードローンで借入れするときの注意点は、主に以下が挙げられます。

• 金利は高め
• 総量規制による上限がある
• 収入証明書の提出が必要な場合がある
• 会社名は屋号または本名を記入する

金利は高め

日本政策金融公庫などと比較すると、カードローンの金利は高めです。利息負担を抑えることを重視するなら、ほかの借入方法も含めて検討しましょう。

総量規制による上限がある

カードローンでは、申込み者の返済能力や借入状況などを確認して「利用限度額」が設定されます。借入れは利用限度額の範囲内でのみ可能です。

特に消費者金融のカードローンの利用限度額は、「原則年収の3分の1を超える貸付けをしてはいけない」という貸金業法のルール（総量規制）（※）の範囲内で設定されます。個人事業主も、原則として年収の3分の1を超える借入れはできません。

ただし、個人事業主への事業性融資では、例外的に総量規制（年収の3分の1）を超える融資が受けられる場合があります。事業計画・収支計画・資金計画により、返済能力を超えないと認められることが条件です。

アイフルの事業者向けのカードローン（事業サポートプラン）も、事業性融資であれば年収の3分の1を超えるご融資が検討できます（要慎重審査）。

（※）参考：日本貸金業協会ホームページ「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

収入証明書の提出が必要な場合がある

消費者金融のカードローンでは、借入金額によっては、本人確認書類のほかに収入証明書の提出が必要になることがあります。

収入証明書の提出が必要になるのは、以下のケースです。

• 利用限度額が50万円を超える場合
• 利用限度額と他の貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合

収入証明書としては、確定申告書、青色申告決算書、所得証明書（直近の期間のもの）などが利用できます。

会社名は屋号または本名を記入する

個人事業主の方は、申込みの際の会社名（勤務先名）の欄には、屋号を設定しているなら屋号を記入しましょう。なお、屋号を設定していない場合は、本名を記入すれば問題なく申込みができます。

個人事業主がカードローン以外で資金調達する方法

個人事業主がカードローン以外で資金調達する主な方法としては、以下が挙げられます。

• 日本政策金融公庫
• ファクタリング

日本政策金融公庫

日本政策金融公庫は、中小企業、小規模事業者、農林漁業者などを支援する政策金融機関で、個人事業主も審査に通過すれば融資が受けられます。

申込みから融資までの期間は3週間～1カ月程度です。カードローンと比較すると期間がかかりますが、低金利で借入れできる点はメリットとなります。

個人事業主が利用できる日本政策金融公庫の融資制度は、主に以下が挙げられます。

融資の際には相談・申込み後に面談があり、事業の状況・計画などについて確認されます。面談後に事業計画などをもとに審査が実施され、審査に通過すると融資が実施される流れです。

ファクタリング

ファクタリングは、入金前の請求書（未回収の売掛金）を現金化できるサービスです。

融資ではなく、売掛債権の売買となるため、担保や保証人は不要でスピーディーに資金調達が可能です。また、借入金ではないため、信用情報への登録もありません。

AGビジネスサポートでは、請求書1枚から最短即日で現金化ができる「売掛債権ファクタリング」のサービスを提供しています。赤字決算や開業1年未満でも買取検討が可能で、取引先様の破綻リスクはAGビジネスサポート側が負担します。

AGビジネスサポートへのお申込みは、WEB上から来店不要で手続きが可能です。

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アイフルでは事業者向けのカードローンが利用できる

アイフルでは、キャッシングローンだけでなく、事業資金をお探しの方を対象とした商品も含め、多彩な商品をご用意しています。職種の割合としては7.6%のお客様が社長・代表者で、これには個人事業主も含まれています。

事業者向けカードローンとしては、「事業サポートプラン」を提供中です。

事業サポートプランの「無担保ローン」では、個人プラン・法人プランの2種類が利用でき、ご利用限度額は1万円～500万円に対応しています。

また、高額融資に対応する「不動産担保ローン」も利用でき、こちらは利用限度額100万円～1億円に対応しています。

いずれも利用限度額内であれば、何度でもお借入れが可能です。

事業サポートプランは、事業をはじめて間もない場合も、確定申告をしていればお申込みいただけます。所得・利益が少ない場合も審査が可能なので、まずはお気軽にお申込みください。

キャッシングローンは最短18分で即日融資

アイフルでは、事業サポートプランのほかに、個人用途にもおすすめのキャッシングローンもご用意しています。24時間WEB完結でお申込みでき、最短18分（※1）の即日融資に対応しています。

なお、はじめての方は「最大30日間利息0円サービス（※2）（※3）」もご利用いただけます。無利息期間中であれば利息なしでお借入れ・ご返済が可能です。

スマホアプリを利用したセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMからのお借入れなど、便利な借入方法にも対応しています。

（※1）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

（※2）アイフルをはじめて利用する方で、キャッシングローンを利用する方が利用可能です。

（※3）ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。

個人事業主もカードローンでの借入れを検討しよう

個人事業主の方も、審査に通過すれば、カードローンでの借入れが可能です。無担保・保証人なしで、スピーディーに融資が受けられます。

個人用途なら、用途を問わない消費者金融のカードローン、事業用途なら事業者向けカードローンがそれぞれおすすめです。
メリット・注意点を押さえたうえで、カードローンでの借入れを検討しましょう。