はじめてのカードローン｜金利、借入れや返済など利用前に知っておくべき基本を解説

カードローンとは

カードローンとは、銀行や消費者金融、信販会社などが提供する、個人向けの融資サービスのひとつです。

原則として、申込みに際して担保や保証人を必要とせず、借入金の使いみちに制約はありません。利便性が高い分、住宅ローンなどの目的別ローンに比べると金利はやや高めの傾向があります。

金利とは、元金に対して一定期間に支払う利息の割合のことで、金融機関や商品によって異なります。

また、契約時に決められた利用限度額の範囲内であれば、専用のカードやアプリなどを使って、繰り返し何度でも借入れられます。インターネットバンキングやATMなどから借入れ、分割して返済します。

カードローンの種類

カードローンは、提供する金融機関によって、銀行系と消費者金融・信販会社系の大きく2つに分かれます。

銀行系カードローン

銀行が提供する銀行系カードローンは、銀行法に基づいた融資商品です。一般的に金利は低めですが、申込みから借入れまでに数日かかる場合があります。

銀行系カードローンは総量規制（※）の対象外ですが、独自の規制を設ける銀行が増えています。

（※）参考：日本貸金業協会ホームページ「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

消費者金融・信販会社系カードローン

消費者金融や信販会社の提供するカードローンは、早ければ最短即日での借入れに対応する会社もあります。必要なとき、すぐにお金を用意したいときに便利ですが、銀行系カードローンよりも金利はやや高めです。

また、消費者金融・信販会社系カードローンは貸金業法に基づいており、総量規制（※）の対象となります。

（※）参考：日本貸金業協会ホームページ「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

貸金業法の「総量規制」とは

総量規制（※）とは、貸金業法に基づき、消費者金融や信販会社などの貸金業者に適用されるルールのひとつです。総量規制により、カードローン申込者は、職業や勤続年数などに関わらず、年収の3分の1を超える借入れを原則禁止されます。

貸金業者からの借りすぎを防ぐため、返済能力を超える貸付けを禁じるルールで、貸金業者各社からの借入総額が対象です。たとえば、年収300万円の場合、貸金業者からの借入れは合計100万円までとなります。

なお、利用者の利用限度額は審査で決まるため、年収の3分の1までなら必ず借入れできるわけでもありません。

銀行法のもと運営される銀行系カードローンは、総量規制の対象外です。しかし、利用者の多重債務を防止するため、銀行系カードローンでも利用限度額を厳格化する傾向があります。

（※）参考：日本貸金業協会ホームページ「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

カードローンを利用するメリット

カードローンの利用には、おもに次のようなメリットがあります。

使いみちを制限されない

金融機関にはさまざまな融資商品が用意されていますが、たとえば、目的別ローンと呼ばれる住宅ローンや教育ローン、マイカーローンなどは、何に使うための融資かが明確に決められています。

いっぽうカードローンは、借入れたお金の使いみちを制限されません。使いみちを問われないカードローンであれば、生活費はもちろん、趣味や娯楽、旅行、冠婚葬祭、病気やケガの通院費など、幅広い用途に使えます。

ただし、提供元の金融機関によっては、事業性やギャンブルを目的とした利用はできないため注意しましょう。

利用限度額の範囲内で繰り返し利用できる

カードローンは、審査を通過して契約すれば、利用限度額の範囲内で繰り返し何度でもお金を借りられます。必要なとき、必要な金額を借入れられる自由度の高さは、カードローンの大きなメリットです。

カードローンと同じように使いみちを問われない融資商品にはフリーローンもありますが、フリーローンは一度にまとめての借入れとなっています。そのため、新たにお金が必要になれば、その都度申込みと審査が必要です。

借入れまでに時間がかかりにくい

カードローンは申込みから借入れまでに時間がかかりにくい傾向があります。

実際にかかる時間は金融機関や商品によって異なります。たとえば目的別ローンの場合は、審査や手続きに1～3週間ほどかかるケースも多いですが、カードローンは最短で即日～1週間ほどで借入れが可能です。

消費者金融・信販会社系カードローンのなかには、アイフルのように最短18分（※）で審査を完了するところもあり、申込み当日に借入れができる可能性もあります。

（※）申込時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

保証人や担保が必要ない

金融機関に限らず、融資を受ける際は保証人や担保を求められるのが一般的です。保証人や担保は、返済不能になったときローン契約者に代わって残債を保証する目的があります。しかし、ほとんどのカードローンは、原則として保証人や担保を必要としません。

一般に、金融機関にとって貸付金の回収リスクの低い有担保ローンは、無担保ローンより金利が低く、多額の融資が受けられる傾向があります。反対に、無担保ローンであるカードローンは有担保ローンより金利は高め、利用限度額は低めの傾向です。

カードローンは保証人や担保を用意せずにお金を借りられるため、家族や知人に迷惑をかける、周囲に知られるなどの心配が少ない点もメリットのひとつとなるでしょう。

銀行系カードローンでは契約にあたり、保証人や担保の代わりに保証会社との契約を求められる場合もあります。

借入れや返済の方法を選べる

カードローンの借入れや返済には、さまざまなシーンを想定した、多彩な方法が用意されています。

契約後の借入れは、提携する全国のコンビニATM、口座振込みなどを利用できるため、時間や場所を選ばず、困ったときや必要なときにいつでもお金を借入れできます。

カードローンの返済は、借入額と利息を完済するまで、毎月の一定金額を支払うのが一般的です。返済方法も、銀行やコンビニATM、口座振込み、口座引落しなどからご自身で選べるため、計画的な返済を実現しやすいでしょう。

毎月の返済のほか、ほとんどのカードローンが臨時返済や一括返済にも対応するため、家計に合わせて効率よく返済できます。

入会金や年会費がかからない

カードローンは入会金不要で、契約後は利用の有無に関わらず年会費もかかりません。

クレジットカードのキャッシング枠を利用してもATMなどからお金を借入れられますが、クレジットカードには数千円～数万円の年会費がかかるものもあるため、利用しない期間もランニングコストがかかる可能性があります。

お金の借入れにあたってランニングコストを抑えたいときにも、カードローンは適した選択肢となるでしょう。

カードローンの基礎知識

実際にカードローンを申込むときに不安や疑問を持たずに済むように、知っておくとあんしんな基礎知識や手順などを紹介します。

申込対象者

提供する金融機関によって変わりますが、多くの場合、カードローンの申込対象者は「安定した収入のある方」とされています。そのため、収入がない専業主婦や、収入があっても不安定な学生は、原則として申込みできません。

たとえば、アイフルのキャッシングローンの場合、対象条件は「満20歳以上69歳までの方」かつ「定期的な収入と返済能力を有する方」となっています。

おもな必要書類

カードローンの申込みで求められる必要書類は、顔写真付きの本人確認書類です。

顔写真付きの本人確認書類の例

• 運転免許証
• 個人番号カード（表のみ）
• 住民基本台帳カード
• 特別永住者証明書
• 在留カード

最近はWEBで完結する申込方法を提供するカードローンが増えています。その場合、書類の郵送は不要で、画像のアップロードで提出が完了します。

顔写真付きの本人確認書類のほか、希望する利用限度額が50万円を超える場合など、申込時の希望条件によっては収入証明書の提出を求められることもあります。

収入証明書の一例

• 源泉徴収票
• 給与明細書や賞与明細書
• 確定申告書や青色申告書
• 住民税決定通知書や納税通知書
• 所得（課税）証明書
• 年金通知書

書類ごとに「直近のもの」や「直近2ヶ月以内に発行されたもの」など用意すべき書類の条件が決まっているため、詳細を確認のうえ準備しましょう。

また、アイフルでは「アイフルの利用限度額と他の貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合」も、収入証明書の提出が必要です。

申込みの流れ

カードローンには、店頭窓口・電話・郵送・インターネットなどの申込方法があります。

この中で、近年主流となっているのが、空き時間を活用して気軽に申込みやすいインターネットや専用アプリによる申込みです。アイフルを参考に、PCや専用スマホアプリを使ったカードローンの申込みの流れを確認しておきましょう。

カードローンの申込みの流れ

• 申込み：PCやスマホから24時間365日申込み、必要書類を提出
• 審査：審査結果はメールでお知らせ
• 契約：契約内容に同意すればそのまま契約
• 借入れ：カードレスを選択すれば（※1）口座振込みや専用スマホアプリですぐに借入可能

上記のとおり、カードレスで借入れや返済ができるカードローンであれば、カード発行を待たずに借入れできます。しかし、従来のカード発行を選んでも来店での受取りが可能なため、家族などに知られる可能性は低くなります。

申込方法や申込みのタイミングなどにもよりますが、アイフルでは申込みから融資完了まで最短18分（※2）です。できるだけ急いでお金を用意したいときは、申込みの流れを把握のうえ、スムーズな融資を実現しやすいカードローンを選ぶといいでしょう。

（※1）カード発行またはカードレスから選べるカードローンもあります。

（※2）申込時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

カードローンを申込むと在籍確認される？

家族や知人、会社など、周囲に知られずにお金を借入れたい方にとって、保証人や担保を用意しなくていいカードローンは利用しやすい融資商品でしょう。

しかし、カードローンの審査には在籍確認があるため、「会社に知られるのでは？」と不安を感じる方もいるかもしれません。

カードローンの在籍確認は審査の一環で、申込者の申告した勤務先での本人の在籍を金融機関が電話で確認するものです。在籍確認の電話は申込者のプライバシーを配慮したものとなっており、カードローンの審査に関わる電話と知られることはまずありません。

どうしても在籍確認を避けたいなら、消費者金融系のカードローンがおすすめです。消費者金融系のカードローンには原則として電話による在籍確認を行わないところも多く、アイフルでも原則として実施しておらず、実施割合は申込者全体のわずか0.9％です(※)。

（※）調査期間：2025年1月1日~2月28日
調査対象：WEBもしくは無人店舗でお申込み後、ご契約いただいたお客様

はじめてカードローンを申込むときの注意点

はじめてカードローンの申込みや利用をする方は、「カードローンの常識」を把握できていない可能性があります。そこで、あとから慌てずに済むように、知っておきたいカードローンの注意点を紹介します。

カードローンの利用には審査が必要になる

カードローンを利用するには、契約前に申込先の金融機関による審査に通過する必要があります。

カードローン審査は、利用者の過度な借入れを防ぐ目的で実施されます。そのため、申込者が申告した勤務先や勤続年数、年収、信用情報機関からの信用情報などから、申込者の返済能力が総合的に審査されます。

審査結果によっては、希望条件どおりの契約とならない、カードローンを契約できないなどのケースもあります。

契約ごとに利用限度額や金利が異なる

カードローンの利用限度額や適用金利は審査によって決まるため、申込者の契約ごとに契約内容は異なります。

高額な年収があり、返済能力に問題がない方であっても、審査の結果によってはご自身が期待するような金額を借入れられない可能性もあるでしょう。

また、先述のとおり、消費者金融や信販会社など貸金業法のもと運営されるカードローンは総量規制（※）の対象で、借入残高の合計が原則年収の3分の1を超えない範囲で利用限度額が設定されます。

（※）参考：日本貸金業協会ホームページ「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

返済が長引くと返済総額がふくらむ

同じ借入金額、同じ金利であっても、返済期間が長引くほど支払う利息は増え、返済総額がふくらみます。

カードローンの利息は次のように計算されます。

• 利息＝借入額×適用金利（年利）÷365日（うるう年は366日）×返済期間（日数）（※）

たとえば、10万円を実質年率18.0%で30日間借入れると、1,479円の利息が生じます。しかし、120日間借入れると利息は5,917円に増えるため、同じ金額を借りても支払う利息は4倍ほどに増えます。

少しでも返済総額を抑えるには、無理のない範囲での借入れを心がけたり、家計に余裕があるときは臨時返済や一括返済を利用したりしましょう。

（※）借入の当日はご利用日数に含まれません。

（※）1円未満は切り捨てです。

（※）うるう年は366日での計算となります。

はじめてのカードローンならアイフルがおすすめ

はじめてのカードローンをご検討中なら、アイフルがおすすめです。

アイフルは申込みから最短18分（※）でキャッシングが可能なため、今すぐお金を用意したいときに役立ちます。また、原則として郵送物によるやりとりのないWEB完結の手続きに対応しており、電話による在籍確認もほぼ実施されないため、周囲に知られる心配もほとんどありません。

PCやスマホから取引内容の詳細を記載した明細書を確認できるため、カードローンの利用状況をいつでも把握できます。

さらに、アイフル公式スマホアプリでは、利用状況（すでに使った金額や使える金額、次回返済額など）をリアルタイムで確認できるため、はじめてのカードローンでも計画的に使いやすいでしょう。

（※）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

まとめ

カードローンは使いみちを問われないため、必要になったタイミングで必要な金額を用意するのに便利な融資商品です。

また、原則として保証人や担保がいらない、PCやスマホアプリから申込めるところが増えている、他の融資商品に比べて審査に時間がかかりにくい、借入方法や返済方法が多彩に用意されているなど、さまざまなメリットがあります。

カードローンは、最短即日でお借入れが可能になる場合もあり、急いでお金を用意したいときに適しています。

ただし、ほかのローンと同じくお金を借りる以上、家計に無理のない範囲で計画的な利用を心がけましょう。

アイフルのカードローンは申込みから最短18分（※）での融資にも対応しているため、困ったときにすぐにお金をご用意いただけます。便利なカードレスサービス、原則として電話による在籍確認不要などの対応から、周囲に知られずに利用したい方にもお申込みいただきやすいでしょう。

（※）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。