お金がないときは、まず必要な金額と支払期限を確認し、いつまでにいくら用意すべきか整理しましょう。お金が必要になるまでの期間によって、支出の見直しや不要品の売却、公的な支援制度、借入れなど、検討できる対処法は異なります。
その際、焦って闇バイトに加担したり、違法業者を利用したりすると、状況がさらに悪化するおそれがあります。本記事では、状況別の対処法や各種支払いを滞納するリスク、お金がなくてもやってはいけないことを解説します。
アイフルをご検討の方へ
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目次
お金がないと思ったときにまず取り組みたいこと
今日中にお金が必要な場合の対処法 数日以内にお金が必要な場合の対処法 無職でお金が必要な場合の対処法 複数の借入れで返済が苦しい場合の対処法 慢性的にお金がない状態を解決する方法滞納でトラブルになる可能性がある支払い
お金がなくても絶対にやってはいけないことアイフルは最短9分融資が可能なカードローン
ご自身の状況に合った方法で対処しよう
この記事で学べるポイント
- 必要な金額と支払期限を確認し、収入と支出から現在の家計状況を整理しておく必要性
- 今日中または数日以内にお金が必要な場合に、状況に応じて検討できる主な選択肢
- 無職の場合や複数の借入れで返済が苦しい場合に利用できる制度や公的な相談窓口
- クレジットカード、住宅ローン、家賃、携帯料金などの支払いを滞納した場合のリスク
- お金に困っているときでも避けるべき違法・危険な行為と、巻き込まれないための注意点
お金がないと思ったときにまず取り組みたいこと
支出を見直す
何にいくら使っているかを把握したら、無駄な支出がないか見直します。支出を見直す際は、毎月継続して発生する固定費から見直すのが効果的です。具体的には、住居費や光熱費、保険料、サブスクリプションサービスの利用料などが挙げられます。
たとえば、固定費の見直しで月5,000円減らすことができれば、年間6万円の節約になります。
収入を増やす
そもそも収入が少なくて毎月生活が苦しい方は、収入を増やす方法も検討してみてください。具体的には、以下の方法が検討できます。
- 現在の勤務先で昇進・昇格をめざす
- 転職を検討する
- 副業をはじめる
昇進・昇格をめざす場合は、要件を確認し、必要な資格・スキルを取得しましょう。ご自身の経験・スキルを活かして転職するのも有効な手段です。
また、勤務先が禁止していなければ、副業をはじめてみるのもよいでしょう。
支出項目ごとに予算を設定する
毎月の収入を基準に、住居費や通信費、保険料などの固定費を先に確保し、残りを食費や日用品費、娯楽費などに振り分けます。変動費は月単位または週単位で上限を決めると、使いすぎにも早く気づけます。
支出の目安を設けることで、優先順位を整理しやすくなり、月末の生活費不足の防止にもつながります。実際の支出との差は家計簿や利用明細で確認し、無理なく続けられる範囲に翌月以降の金額を調整するとよいでしょう。
支援制度や借入れを検討する
支出を見直しても生活費や必要な支払いに充てるお金が足りない場合は、自治体や社会福祉協議会の支援制度を利用できないか確認しましょう。収入や世帯状況の要件を満たせば、給付や貸付け、支払いの猶予を受けられる可能性があります。滞納後は選べる対応が限られることもあるため、支払いが難しいとわかった時点で早めの相談が必要です。
安定した収入があり、一時的な資金不足で返済の見込みがある方は、カードローンなどの借入れも検討できます。借入れは必要な範囲にとどめ、無理のない返済計画を立てることが欠かせません。
今日中にお金が必要な場合の対処法
「家賃や光熱費を今日中に支払わなければならない」「ケガで急に治療費を払わなければならなくなった」などの事情で、今すぐお金が必要になる場合があります。
今すぐお金が必要な場合に、最短即日で対処できる可能性がある主な方法は、以下のとおりです。
- クレジットカードで支払う
- クレジットカードのキャッシング枠で借りる
- カードローンで借りる
- 質屋に品物を預ける
- 総合口座の当座貸越を利用する
- 家族や友人からお金を借りる
クレジットカードで支払う
引落し日に支払える見込みがある場合は、クレジットカード払いを利用すれば支払いを先送りにできます。一括払いが難しい場合は、リボ払いや分割払いを利用する方法もあります。
| リボ払い | 利用金額・件数にかかわらず、毎月一定金額を支払う方法 |
|---|---|
| 分割払い | 支払回数を選択して分割で支払う方法 |
ただし、リボ払いを利用するとリボ払い手数料が発生します。また、一般的に3回以上の分割払いを利用する際は、分割払い手数料の支払いが必要です。
クレジットカードのキャッシング枠で借りる
クレジットカードには、お金を借りる「キャッシング枠」の機能があります。お持ちのクレジットカードにキャッシング枠が設定されている場合は、追加の手続きが不要なため、すぐにATMや振込みなどで借入れが可能です。
これからキャッシング枠を設定する場合は、即日で借入れできない可能性があるため、急ぐ方は事前にホームページなどで目安を確認しましょう。
また、キャッシング枠を利用すると、ショッピング枠の利用可能額が減る場合がある点にも注意が必要です。
カードローンで借りる
カードローンは、担保・保証人なしで利用でき、原則として使いみちが決まっていないローンです。最短即日融資に対応しているカードローンを選べば、今日中にお金を借りられる可能性があります。
消費者金融系カードローンでは、早ければ申込みから最短30分未満での借入れが可能です。利用限度額の範囲で繰り返し借入れができるため、生活費の補てんやクレジットカードの支払いなど、さまざまな場面で役立ちます。
なお、銀行系カードローンは比較的金利が低く設定されていますが、土日祝日を挟む場合など、審査に時間がかかる場合があります。
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質屋に品物を預ける
品物を質屋に担保として預け、その査定額の範囲内でお金を借りる方法もあります（質入れ）。審査がなく、質屋の店舗に持ち込むとその場で査定され、現金を受取れるため、今すぐ少額が必要な場面に向いています。
返済期日までに元金と利息（質料）を返済すれば、品物が手元に戻り、返済できなければ品物の所有権が質屋に移る仕組みです。
ただし、質屋の金利はカードローンやクレジットカードのキャッシングなどと比べて高く設定されています。また、1ヶ月単位で利息（質料）がかかり、日割り計算が行われない点にも注意が必要です。
総合口座の当座貸越を利用する
当座貸越とは、総合口座の定期預金を担保に、定期預金残高の一定範囲内でお金を借りる機能です。普通預金の残高を超えて出金した、または引落された際に、自動融資が受けられます。
一般的に、総合口座を開設していれば追加の手続きなしで借入れできるため、急いでいる場面でもすぐに対応できる可能性があります。また、一般的なローンと比べて低金利での借入れが可能です。
ただし、利用できるのは総合口座を開設し、定期預金を預けている方に限られます。また、定期預金残高を超える借入れはできません。
家族や友人からお金を借りる
信頼できる家族や友人に事情を話し、一時的にお金を借りることも検討しましょう。
金融機関からお金を借りるよりも、柔軟な条件で借りられる可能性があります。また、相手の状況によっては、今日中に支払わなければならない場面でもすぐに対応できるでしょう。
ただし、個人同士でのお金の貸し借りは、どれだけ親しい間柄でもトラブルの原因になることがあります。借用書を作成し、期日を守って確実に返済しましょう。
数日以内にお金が必要な場合の対処法
お金が必要なタイミングまで少し余裕がある場合は、検討できる選択肢が広がります。数日程度の猶予がある場合、以下の対処法も検討しましょう。
- 単発アルバイトで稼ぐ
- 生命保険の契約者貸付制度を利用する
- 勤務先の前給制度を利用する
- フリマアプリで不要品を売却する
単発アルバイトで稼ぐ
働く時間が取れる方は、単発アルバイトで稼ぐ方法を検討しましょう。1日単位や数時間単位で働ける単発アルバイトなら、本業の前後や休日などを活用して取組めます。
仕事の内容や労働時間にもよりますが、数日あれば数万円程度のお金を工面できる可能性があります。早く給与を受取りたい方は、即日払いに対応している求人を探すとよいでしょう。
ただし、本業や学業に支障をきたさないように無理のない範囲で働くことが大切です。
生命保険の契約者貸付制度を利用する
解約返戻金のある生命保険を契約している方は、契約者貸付制度を利用できる場合があります。
契約者貸付は、解約返戻金（解約した際に契約者に払い戻されるお金）を担保に、その一定範囲内で保険会社からお金を借りる制度です。
審査なしで借入れできますが、入金まで数営業日かかる場合が多いため、数日の猶予があるときに検討しましょう。
勤務先の前給制度を利用する
前給制度とは、すでに働いた分の給与の一部を給料日前に受取れる福利厚生制度です。初回は登録が必要ですが、2回目以降はPCやスマホから必要なタイミングで手続きできるため、上司に相談しにくい方も利用しやすいでしょう。
ただし、あくまでも給与を正式な給料日よりも前に受取るものであり、実際の給料日に受取れる金額が減るため、安易に利用すべきではありません。
フリマアプリで不要品を売却する
フリマアプリで不要品を出品すれば、数日以内にお金を工面できる可能性があります。特に、希少性の高いアイテムやブランド品などは早く売れる傾向があります。
ただし、商品が売れると、梱包・発送の手続きが必要です。また、購入者が商品を受取り、取引が完了したあとに売上金が入金されるため、お金がすぐに必要な場合はほかの方法を検討したほうがよいでしょう。
なお、リサイクルショップに不要品を持ち込んで買い取ってもらう方法なら、即日の受取りが可能です。ただし、希望の金額で売却できるとは限らないため注意しましょう。
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無職でお金が必要な場合の対処法
金融機関からお金を借りるためには、安定した収入が必要であるため、無職の方は原則として借入れができません。
ただし、国や自治体による公的融資制度を利用すれば、お金を借りられる可能性があります。主な公的融資制度は以下のとおりです。
- 生活福祉資金貸付制度
- 求職者支援資金融資制度
生活福祉資金貸付制度
生活福祉資金貸付制度は、低所得者・高齢者・障害者世帯が生活費などを借入れできる制度です。
たとえば、本制度で借入れできる資金のひとつ「総合支援資金」は、失業や減収などで生活が苦しい方が生活費や一時的な資金を借入れできます。
また、緊急かつ一時的に生活を維持できない場合は、「緊急小口資金」として10万円を上限に借入れが可能です。それぞれ細かい要件があるため、詳しくはお近くの社会福祉協議会にご相談ください。
求職者支援資金融資制度
求職者支援資金融資制度とは、職業訓練受講給付金を受給しても生活費が足りない場合に融資を受けられる制度です。
月額10万円（単身者などは月額5万円）を上限に、受講予定訓練月数（最大12ヶ月）に応じてお金を借りられます。
利用できるのは、職業訓練受講給付金の支給決定を受けている方に限られます。また、ハローワークでの手続き後、労働金庫の審査が実施され、通過した方のみ借入れが可能です。
複数の借入れで返済が苦しい場合の対処法
複数の借入れで返済が苦しい場合は、早めの対処が必要です。状況に応じて以下の方法を検討しましょう。
- おまとめローンを利用する
- 専門家に相談する
おまとめローンを利用する
おまとめローンは、複数の借入れをひとつにまとめるローンです。
おまとめローンを利用すると、金利や毎月の返済金額が下がり、返済負担を抑えられる可能性があります。また、借入先が1社になり、返済管理がしやすくなることもメリットのひとつです。
おまとめによって総返済金額が増えるケースもあるため、シミュレーションを行い、慎重に検討しましょう。また、おまとめローンを利用する際にも審査が必要です。
専門家に相談する
ご自身で解決が難しい場合は、専門家への相談も検討しましょう。主な相談窓口は、以下のとおりです。
| 相談窓口 | 概要 |
|---|---|
| 法テラス | 借金返済などに関する無料法律相談を利用できる機関 |
| 日本クレジットカウンセリング協会 | 多重債務問題を相談できる |
| 多重債務者向け無料相談窓口 | 全国の財務局に設置された相談窓口 |
なお、法テラスでは経済的な余裕がない方に弁護士・司法書士費用の立替えも行っています。
慢性的にお金がない状態を解決する方法
毎月のようにお金がない状態なら、根本的に解決を図る必要があります。以下のポイントを押さえ、慢性的にお金がない状態から抜け出しましょう。
- 家計簿をつける
- 支出を見直す
- 先取り貯蓄を習慣づける
- 収入を増やす
家計簿をつける
支出を把握できておらず、支出が収入を上回ると、当然手元にお金が残りません。家計簿をつけて、何にいくら使っているかを把握しましょう。
家計簿アプリを活用すれば、隙間時間に手間なく家計簿をつけられます。また、家計簿をつける頻度やタイミングを決めておくと習慣化しやすいでしょう。
先取り貯蓄を習慣づける
給与が入った時点で先に貯蓄分を差し引く「先取り貯蓄」を習慣化すれば、毎月一定額を確実に貯められます。
確実に貯蓄していくためには、給与振込口座とは別の口座で管理するのがおすすめです。口座を分けることで、貯蓄を取り崩してしまうのを防げます。
滞納でトラブルになる可能性がある支払い
クレジットカード
クレジットカードの支払いを滞納すると、遅延損害金が発生するほか、カードを利用できなくなる可能性があります。支払い遅れが続けば、強制解約となり、利用代金を一括請求されるおそれもあります。また、延滞が長期化すると、その情報が信用情報機関に記録され、今後のクレジットカードやローンの審査に影響を及ぼしかねません。
引落し日に間に合わない、または支払いが難しいとわかった時点でカード会社へ連絡し、支払方法や入金期限について相談しましょう。
住宅ローン
住宅ローンの滞納が続くと、金融機関から督促を受け、分割で返済できなくなり、ローン残額を一括請求される可能性があります。保証会社が金融機関へ代位弁済したあとは、保証会社に対する返済義務が残ります。それでも返済できなければ競売手続きが進み、自宅が差し押さえられます。競売や任意売却による売却代金で完済できないと、自宅を手放したあとも債務が残る点にも注意が必要です。
なお、任意売却には原則として借入先の同意が必要となります。返済が難しいと感じた段階で早めに相談し、返済条件の変更や任意売却を検討することが欠かせません。
家賃
家賃を滞納すると、貸主や管理会社から督促を受け、連帯保証人や家賃保証会社へ連絡・請求が及ぶことがあります。滞納が続き、貸主との信頼関係が損なわれると、契約期間中でも賃貸借契約を解除され、明渡しを求める訴訟に発展するおそれがあります。明渡しの判決後も退去しなければ、強制執行により退去を余儀なくされます。
支払いが難しいとわかった時点で貸主や管理会社へ事情を伝え、支払期限の延長や分割払いを相談しましょう。離職や収入減少などで家賃を支払えないときは、住居確保給付金の対象になるか自治体へ確認する方法もあります。
携帯料金
携帯電話の通信料金を滞納すると、通話やデータ通信などのサービスが停止され、未払いの状態が続けば契約を解除されるおそれがあります。
契約解除後も料金を支払わないと、その情報が携帯電話会社間で共有され、新たな回線契約を断られる要因になります。加えて、スマホの端末代金を分割払いにしていると、支払いの遅れが信用情報に記録され、クレジットカードやローンなどの審査に影響を及ぼす可能性があります。
支払いが難しいとわかった時点で携帯電話会社へ連絡し、今後の対応について相談しておきましょう。
税金
税金を納期限までに納付しないと、原則として国税には延滞税、地方税には延滞金が納期限の翌日から加算されます。
督促を受けても納付しない状態が続くと、預貯金や給与、不動産などが差押えの対象となり、取立てや売却によって滞納分に充てられます。税金の滞納を放置すると、生活や事業への影響が広がるため、早めの対応が必要です。
病気や収入の減少などで一時に納付することが難しいときは、税務署や自治体へ相談しましょう。一定の要件を満たせば、納付の猶予が認められることがあります。
お金がなくても絶対にやってはいけないこと
どれだけお金に困り、助けてほしい状況であっても、やってはいけないことがあります。
- 闇バイト
- 違法業者からの借入れ
- SNSを利用した個人間融資
- クレジットカードの現金化
- 口座の売却
- フリマアプリやオークションサイトで現金を買う
闇バイトへの加担
闇バイトは、SNSなどで「高額」「即日即金」「簡単な仕事」などとうたい、特殊詐欺の受け子・出し子や強盗の実行役を募集する手口です。指示どおりに動いただけでも犯罪に加担したことになり、逮捕・処罰や被害者への損害賠償につながるおそれがあります。
応募時に送った本人確認書類や家族の情報をもとに脅され、途中で抜け出せなくなるケースもあります。
怪しい募集には応募せず、すでに相手と連絡を取っている場合は指示に従わず、警察相談専用電話「#9110」へ相談してください。身の危険が迫っているときは110番へ通報しましょう。
違法業者からの借入れ
無登録で貸金業を営む違法業者（ヤミ金融）から借りると、法律上の上限を超える高金利を請求されたり、勤務先や家族へ執拗な取立てを受けたりするおそれがあります。
「審査なし」「誰でも融資」「ブラックOK」などの勧誘にも注意が必要です。一度連絡すると、本人確認書類や連絡先などの個人情報を悪用される危険もあります。
借入先は金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認し、登録番号や名称などが一致しない業者は利用しないでください。被害に遭ったときは、警察や消費生活センターなどへ早めに相談しましょう。
SNSを利用した個人間融資
SNSを利用した個人間融資は、相手の身元や貸付条件を確認しにくく、個人を装ったヤミ金融業者が勧誘していることもあります。申込時に渡した氏名や勤務先、顔写真などが悪用され、本人や家族への脅迫・嫌がらせにつながるほか、銀行口座や携帯電話の契約を求められて犯罪に巻き込まれる危険もあります。
SNSやWEBで面識のない相手から借りる行為は避け、不安を感じたときは警察や消費生活センターへ相談してください。
クレジットカードの現金化
クレジットカードの現金化とは、ショッピング枠で商品を購入して業者に買い取らせたり、購入特典などの名目で現金を受け取ったりする行為です。
現金を受け取れても、手元に入る金額よりカード会社への支払額が大きくなり、資金繰りがさらに悪化するおそれがあります。また、換金目的でショッピング枠を利用する行為は会員規約に違反し、カードの利用停止や強制退会、利用残高の一括請求を受ける場合があります。
悪質業者とのトラブルに巻き込まれる危険もあり、一時的な資金不足を解決する方法として適切ではありません。
口座の売却
預金口座や通帳、キャッシュカードを他人へ売却・譲渡する行為は、報酬の有無を問わず犯罪です。
渡した口座は、特殊詐欺の振込先やマネー・ローンダリングなどに悪用されるおそれがあり、口座の名義人も逮捕・処罰の対象になり得ます。また、口座の利用停止や強制解約、新たな口座を開設できなくなるなど、給与の受取りや公共料金の支払いに支障が出ることもあります。
「使っていない口座を買い取る」と誘われても応じてはいけません。すでに通帳やキャッシュカードを渡したときは、直ちに金融機関と警察への連絡が必要です。
フリマアプリやオークションサイトで現金を買う
フリマアプリやオークションサイトで現金を額面以上の価格で購入する行為は、ショッピング枠の現金化にあたります。
現金の出品は多くのサービスで禁止されており、取引の取消しやアカウント停止、カードの利用停止などにつながるおそれがあります。さらに、額面を上回る代金を後日支払うため、資金繰りの改善にはなりません。
クレジットカードの支払いを先送りするだけであり、一時的な資金不足への対処法として利用しないでください。
アイフルは最短9分融資が可能なカードローン
思わぬ出費などで一時的にお金がなくて困っている方は、カードローンの利用をご検討ください。
アイフルは、最短9分（※1）でのご融資が可能なカードローンです。お申込みからお借入れまでWEBで手続きを完結でき、ご契約後はスマホアプリやお振込みを利用してスムーズにお借入れいただけます。
また、アイフルでは、ご契約がはじめての方に「最大30日間利息0円サービス（※2）（※3）」をご用意しています。お借入れを急ぐ方や負担を抑えてご返済したい方は、ぜひアイフルをご検討ください。
（※1）
申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。
（※2）
アイフルとはじめて契約する方で、キャッシングローンを利用する方が対象です。
（※3）
ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。
ご自身の状況に合った方法で対処しよう
お金がないときの対処法には、それぞれメリット・デメリットがあるため、現状を把握し、ご自身に合った方法で対処しましょう。
たとえば、今日中にお金が必要ならクレジットカードで支払う方法やキャッシング枠、カードローンなどが検討できます。
カードローンでのお借入れを考えているなら、最短9分（※）でご融資が可能なアイフルをご検討ください。ご契約後、スマホアプリを利用したカードレスでのお借入れにも対応しています。
カードローンやクレジットカードのキャッシング枠を利用すると、利息がかかります。あくまでも一時的にお金がない場合に検討し、返済シミュレーションをして計画的にご利用ください。
（※）
申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。
監修者からの一言
お金がないときは、必要額と支払期限を整理し、ご自身の状況に合った方法を選ぶことが大切です。借入れを利用する場合は、必要な金額にとどめ、利息や返済総額を確認したうえで、無理のない返済計画を立てましょう。
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