転職したばかりで年収が低い、または過去に金融事故を起こしたなどの理由で審査に不安があり、「誰でも借入れできる金融機関はある？」と気になっている方もいるのではないでしょうか。
結論から述べると、カードローンなどを利用して金融機関からお金を借りる際には審査が必要です。ただし、質屋や生命保険の契約者貸付制度など、審査なしでお金を借りる方法はいくつかあります。
本記事では、誰でも借入れができるカードローンがない理由や審査が不要な借入方法を解説します。
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目次
審査なしで借入れができるカードローンはある？
そもそもブラックとは 審査なしでお金を借りる方法審査なしで5万円借りたい時にやめたほうがいい方法
即日でお金を借りるなら消費者金融系カードローンを検討しよう カードローンの審査に通過するためのポイント アイフルは即日融資対応の消費者金融系カードローン お金を借りる際の審査に関するよくある質問 審査対策を行ったうえで借入れの申込みを
この記事で学べるポイント
- 審査なしで利用できるカードローンがない理由と、審査で確認される主な項目
- 「ブラック」と「申込ブラック」の違い、信用情報の登録内容や保有期間
- 質屋や契約者貸付など、新たな審査を受けずに検討できる選択肢と後払いサービスの仕組み
- SNSの個人間融資やクレジットカードの現金化など、資金調達で避けるべき手段
- 消費者金融系カードローンの特徴と、申込み前に確認しておきたい事項
審査なしで借入れができるカードローンはある？
カードローンに申込むと、必ず審査が実施されます。
消費者金融などの貸金業者には、貸付の際に申込者の返済能力を調査することが義務づけられています。また、返済能力を超える貸付は認められていません。
貸金業者は、貸金業法に基づき、申込者の申込内容などから貸付をしても問題がないかどうかを審査で見極めます。したがって、誰でも借入れができるカードローンはありません。
カードローンで審査される主な項目
カードローンの審査では、申込者に返済能力があるかを確認するため、主に以下のような情報が確認されます。
- 年齢
- 勤務先、勤続年数、雇用形態
- 年収などの収入状況
- 他社からの借入金額・借入件数
- 希望する借入金額
- ローンやクレジットカードの契約・返済状況などの信用情報
審査では、申込時に入力した内容に加え、信用情報機関への照会や、必要に応じて提出する本人確認書類・収入証明書類などをもとに、本人確認や返済能力、借入状況などが確認されます。
審査基準は金融機関ごとに異なり、特定の項目だけで結果が決まるものではなく、複数の情報を踏まえて総合的に判断されます。
「審査なし」や「ブラックOK」を謳う業者を利用してはいけない
「審査なし」や「ブラックOK」を謳う金融業者は、貸金業法に違反している可能性があるため利用してはいけません。
上記のように、審査を実施せず容易に借入れができるような表現の広告は、貸金業法により禁止されています。
このような法律を遵守しない業者を利用すると、違法な高金利での貸付によって利息が膨れ上がり、返済できない状態に陥るおそれがあります。違法な取り立てによって勤務先や家族に影響が及ぶこともあるため、少額でも絶対に利用してはいけません。
正規の貸金業者かどうかわからない場合は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」を利用し、財務局または都道府県の登録を受けていることをご確認ください。
なお、給与債権の買い取りを謳う「給与ファクタリング」や個人を装ったSNS上の融資なども、違法業者による違法な貸付である可能性が高いため利用は避けましょう。
そもそもブラックとは
そもそも「ブラック」は俗称で、正式な用語ではありません。一般的には、長期の支払遅延など、返済状況に問題がある情報が信用情報に登録されている状態を指します。
信用情報機関ごとに、登録内容や呼称はさまざまです。たとえば、CICでは以下のような場合に「異動」として登録されます。
- 返済日より61日以上または3ヶ月以上の支払遅延（延滞）がある、またはあった場合
- 返済ができなくなり、保証契約における保証履行が行われた場合
- 破産手続開始の決定を受けた場合
なお、JICCでは債務整理なども「取引事実」として登録されます。保有期間は登録内容によって異なりますが、CICでは、異動の有無を含むクレジット情報の保有期間を契約期間中および契約終了後5年以内としています。
申込ブラックとの違い
これに対し、「申込ブラック」は、短期間に複数のローンやクレジットカードへ申込み、信用情報に申込履歴が集中している状態を指す俗称です。
異動情報が登録される「ブラック」とは異なり、延滞や債務整理などの事実を示すものではありません。なお、CICでは申込情報が照会日から6ヶ月間保有されます。
ブラックになるとカードローンは利用できない？
異動情報として登録された場合、一般的にカードローンやクレジットカードなどの審査に通過するのは難しくなります。
ただし、過去に支払遅延があったり、異動情報に登録されたりしたからといって、必ずしもカードローンを利用できないわけではありません。
以下のようなケースでは、カードローンを利用できる可能性があります。
- 2ヶ月未満の支払遅延で、すでに解消されている
- 異動状態の解消後、5年以上経過している
たとえば、直近で1ヶ月程度の支払遅延があったとしても、すでに解消されている場合は、新たにカードローンの契約ができる可能性があります。
審査なしでお金を借りる方法
前述のとおり、カードローンなどを利用して金融機関からお金を借りる際は、必ず審査が実施されます。
利用には一定の条件がありますが、審査なしでお金を借りる方法がいくつか存在します。主に検討できるのは以下の借入方法です。
- 家族や友人に相談する
- クレジットカードのキャッシング枠を利用する
- 質屋に品物を預ける
- 生命保険の契約者貸付制度を利用する
家族や友人に相談する
お金が必要な事情や金額によっては、身近な家族や友人が貸してくれるかもしれません。
金融機関による審査を受ける必要がないため、相手の状況次第では即日の借入れが可能です。また、金融機関を利用するよりも柔軟な条件で借りられる場合があります。
いっぽうで、約束どおり返済できなければ、相手との関係が悪化したりトラブルが起きたりする可能性があります。少額であっても安易な相談は避け、身近な相手から借りる場合も借用書を作成しましょう。
クレジットカードのキャッシング枠を利用する
クレジットカードにキャッシング枠を設定している場合は、ATMや振込みなどを利用して借入れが可能です。
キャッシング枠を設定する際は審査が必要ですが、すでに設定済みであれば新たな手続きは不要です。クレジットカードの会員ページやスマホアプリなどでキャッシング枠が設定されているか、利用限度額はいくらかを確認しましょう。
なお、クレジットカードによってはショッピング枠にキャッシング枠が含まれており、キャッシング枠の利用によってショッピング枠が減る場合があります。あらかじめ確認したうえで利用しましょう。
質屋に品物を預ける
質屋にブランド品や貴金属などを預けると、その場で査定を受け、品物の価値の範囲内でお金を借りられます（質入れ）。品物を担保とするため、返済能力を確認する審査は不要です。
借入可能額は品物や査定結果によって異なります。
借りたお金（元金）と質料（利息）を返済期限までに支払うと、預けた品物は返還されます。返済できなかった場合は品物が質流れとなり、貸付金の返済義務はなくなります。
質屋の金利はカードローンやクレジットカードのキャッシング枠などと比べて一般的に高く設定されているため、慎重に検討しましょう。
生命保険の契約者貸付制度を利用する
生命保険会社の契約者貸付制度を利用すれば、審査なしでお金を借りられます。
契約者貸付制度は、貯蓄型保険を解約した際に支払われる「解約返戻金」を担保に、その一定範囲内で借入れができる制度です。カードローンやクレジットカードのキャッシング枠と比べて金利も低めに設定されています。
一般的に、カードローンのような毎月の返済日は決まっていません。ただし、返済がない状態が続き、元利合計額が解約返戻金を上回ると、契約が失効・解除となる場合があり、保障を受けられなくなるため、計画的な利用が求められます。
保険の種類や契約内容などによっては利用できない場合があるため、詳しくは契約している保険会社に確認しましょう。
ゆうちょの貯金担保自動貸付け
貯金担保自動貸付けとは、ゆうちょ銀行の担保定額貯金や担保定期貯金を利用し、通常貯金の残高を超える引き出しなどがあった際に、不足額が自動的に貸し付けられる制度です。対象となる貯金がある方は、原則として審査や申込みの手続きなしで、預入金額の90％以内、総合口座1口座につき300万円まで借入れることができます。
ただし、お金を借りて返済ができない場合は、対象となる貯金が解約され、返済に充てられるため注意が必要です。
後払いを利用する
後払いサービスは、商品やサービスの代金を購入時ではなく、後日支払える仕組みです。後払いアプリや通販サイトの後払い決済などがあり、手元に現金がなくても、後日支払える見込みがあれば必要な買い物に利用できます。
とはいえ、後払いは現金を借りるサービスではないため、現金そのものを用意することはできません。また、条件や利用限度額、手数料、支払方法はサービスによって異なり、審査が行われる場合もあります。
支払いを先送りすると、翌月以降の家計負担が増える可能性があります。利用前に支払期限や手数料を確認し、期限までに無理なく支払える範囲で利用しましょう。
審査なしで5万円借りたい時にやめたほうがいい方法
5万円程度の少額でも、審査を避けるために違法な貸付けや不適切な現金化へ頼るのは危険です。高額な支払いが生じたり、個人情報を悪用されたりするおそれがあります。
ここでは、避けるべき手段を紹介します。
SNSや掲示板を通じた個人間融資は避ける
SNSや掲示板で知り合った面識のない相手との「個人間融資」には注意が必要です。
個人を装った業者から法外な利息を求められるほか、氏名や住所、勤務先などの個人情報を悪用され、トラブルや犯罪被害に巻き込まれるおそれがあります。相手が個人を名乗っていても、安易に信用しないようにしましょう。
クレジットカードのショッピング枠を現金化しない
クレジットカードで商品を購入して売却するなど、ショッピング枠を換金目的で利用する「現金化」は避けましょう。カード会社の会員規約に違反し、カードの利用停止などにつながるおそれがあります。
また、現金を受取ってもカード利用代金の支払いは残るため、支払い負担が大きくなる可能性があります。
キャッシュバックなどをうたう後払い取引は避ける
一見すると通常の後払いサービスのように見えても、現金を受け取ることを目的とした取引には注意が必要です。
「後払い現金化」は、後払いで商品を購入し、キャッシュバックやレビュー報酬などの名目で商品代金の支払い前に現金を受取る仕組みです。
後日支払う商品代金と受取額との差額が高額になり、生活を圧迫するおそれがあります。形式上は商品売買でも、実態によっては貸付けに該当する可能性があるため、利用は避けましょう。
商品送付前の入金をうたう買取取引には注意する
商品の買取りを利用して現金を受け取るように見えても、実際には高額な金銭負担につながるケースがあります。
「先払い買取現金化」は、実際には商品売買を行わない前提で買取りを申込み、商品の受取前に代金名目の金銭を受取る手口です。
その後、買取りが成立しなかったとして、返金に加えて高額な違約金やキャンセル料を請求されることがあります。金銭的な負担がかえって大きくなるおそれがあるため、資金調達の手段として選ばないようにしてください。
即日でお金を借りるなら消費者金融系カードローンを検討しよう
ブラックの方は利用が難しいですが、すぐにお金がほしい方は消費者金融系カードローンの利用を検討するのもひとつの手段です。
カードローンを利用する際は審査が必要ですが、通過できれば最短即日の融資が可能です。
消費者金融系カードローンの主な特徴は以下のとおりです。
- 審査が早い
- 原則WEB完結で手続きできる
- 自宅や勤務先への電話連絡が実施されない場合がある
- カードレスで契約できる
消費者金融系カードローンは申込みから契約までWEB上で手続きを完結できる場合が多く、審査も早い傾向があるため、急ぐ場面で役立ちます。
また、スマホアプリを利用したカードレスでの取引に対応しているカードローンなら、契約後すぐにカード不要で借入れが可能です。
カードローンの審査に通過するためのポイント
カードローンの審査は、各金融機関が独自の基準で実施します。審査内容や基準は明らかにされていないため、正確には把握できません。
ただし、どの金融機関でも「貸したお金がきちんと返済されるかどうか」が重要視されます。
審査に通過する可能性を高めるために、以下のような対策を行ったうえで申込みましょう。
- 正確な情報で申込む
- 借入金額・件数を減らす
- 信用情報を確認する
- 短期間で複数の金融機関に申込まない
正確な情報で申込む
多くのカードローンは、PCやスマホから申込めますが、入力ミスには注意が必要です。
申告内容と提出した書類の内容が一致していないなどの不備があると、審査に通過できないことがあります。確認や書類の再提出などに時間がかかり、借入れまでの時間も長くなるため、正確な内容で申込みましょう。
また、審査が不安でも虚偽の申告をしてはいけません。虚偽の申告が判明すれば、金融機関からの信用が得られず、審査に通過できない原因となります。
借入金額・件数を減らす
一般的に、他社での借入金額や件数が多いほど返済できなくなるリスクが高まるため、審査に通過するのが難しくなります。
また、総量規制（※）に抵触する場合は審査に通過できません。総量規制とは、原則年収の3分の1を超える借入れを禁止する法律です。
たとえば、年収300万円の場合、総量規制の対象となる借入れは原則100万円までです。すでにA社で40万円を借りている場合、新たに借入れできる金額は原則60万円までとなります。
他社での借入れがある方は、なるべく返済を進めた状態で申込みましょう。
なお、銀行からの借入れには総量規制が適用されません。ただし、銀行でも、年収に対する借入れが多いと審査に通過できない可能性が高まるでしょう。
信用情報を確認する
審査が不安な方は、信用情報を管理している「信用情報機関」に開示を請求し、どのような情報が登録されているかを確認したうえで申込むとよいでしょう。
信用情報は、クレジットカードやローンの取引状況を登録した個人情報です。申込内容や契約内容に加えて、返済の状況や異動の有無などが登録されており、審査の際に金融機関によって確認されます。
信用情報に異動（金融事故）の情報が登録されていると、審査に通過できない可能性が高いため、情報が消えるまで申込みを控えるほうがよいでしょう。
なお、信用情報に異動が登録されている状態を「ブラック」と表現する場合があります。
短期間で複数の金融機関に申込まない
ローンの申込履歴は、信用情報として登録される情報のひとつです。
信用情報から立て続けに複数の金融機関に申込んでいることがわかると、返済能力や計画性に懸念を持たれて審査に通過できない可能性があります。審査が不安でも、1社に絞って申込むことが望ましいでしょう。
アイフルは即日融資対応の消費者金融系カードローン
アイフルは、即日融資が可能なカードローンです。ご利用の際は審査が必要ですが、PCやスマホからいつでも申込みでき、最短9分（※1）で借入れいただけます。
急いでいる方は契約後、スマホアプリをダウンロードすれば、セブン銀行・ローソン銀行ATMからカード不要で借入れが可能です。また、スマホアプリなら24時間・土日祝日も振込みによる借入れが可能です。
さらに、アイフルでは、自宅・勤務先へのご連絡は原則行っておりません。電話での連絡が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施しないため、勤務先への在籍確認が不安な方にもご検討いただけます。
年齢・年収・他社借入金額の3つを入力するだけで借入れが可能かどうかを診断できる「1秒診断（※2）」もご用意しているため、ぜひご活用ください。
（※1）
申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。
（※2）
診断の結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もありますのでご了承ください。
お金を借りる際の審査に関するよくある質問
年収が少ない、信用情報に問題があるなどの理由で審査に不安がある方や、審査の過程で実施される在籍確認が心配な方もいるのではないでしょうか。
そこで、借入れの審査に関するよくある質問を紹介します。
無職やブラックでもお金を借りる方法はある？
無職の方や信用情報に異動情報が登録されている方も、審査が不要な質屋や生命保険の契約者貸付制度などを利用すれば借入れができる可能性があります。
また、公的融資制度を検討するのも手段のひとつです。公的融資制度を利用する際も審査が実施されますが、失業などによって生活に困っている方を対象としているため、金融機関とは審査基準が異なります。
たとえば、低所得者・障害者・高齢者世帯の方は、「生活福祉資金貸付制度」で生活を立て直すための資金などを借入れできる可能性があります。詳しくは、お近くの社会福祉協議会に相談しましょう。
在籍確認なしでお金を借りることはできる？
カードローンなどの審査では、申込者が申告した勤務先で実際に働いていることを確認するために勤務先への在籍確認が実施されます。返済能力を確かめるための手続きのひとつであるため、在籍確認なしでは借入れができません。
ただし、金融機関によっては電話以外の方法で在籍確認を実施する場合があります。勤務先が外部からの問い合わせに対応していないなどの理由で「在籍確認が取れないのでは」と不安な方は、原則として電話連絡を実施しない金融機関を検討するとよいでしょう。
信用情報機関の登録情報が消えるのはいつ？
信用情報機関に登録された情報は、一定期間が経過すると削除されます。情報の保存期間は信用情報機関によって異なりますが、たとえば、信用情報機関のひとつであるCICの場合は以下のとおりです。
| 登録情報 | 保存期間 |
|---|---|
| 申込情報（個人情報、申込日など） | 照会日より6ヶ月間 |
| 契約に関する情報（契約日、契約額など） | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| 返済状況に関する情報（残債額、返済履歴など） | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| 異動情報 | 契約期間中および契約終了後5年間 |
（※）出典：
CIC「CICが保有する信用情報」
審査対策を行ったうえで借入れの申込みを
カードローンなどを新たに契約してお金を借りる際には、審査が実施されます。消費者金融などの貸金業者には、貸金業法に基づいて申込者の返済能力を調査することが義務づけられているため、審査なしでカードローンを契約することはできません。
クレジットカードにキャッシング枠が設定されている場合は、新たな審査なく借入れが可能です。また、質屋や生命保険の契約者貸付を利用する方法もあります。
ただし、担保となる品物や解約返戻金が必要であり、審査がないとはいえ誰でも利用できるわけではありません。
お急ぎの方や審査結果を早く知りたい方は、最短即日融資（※1）対応のアイフルもご検討ください。審査は必要ですが、最短9分（※2）でのご融資が可能です。
（※1）
お申込みの時間帯により翌日以降になる場合があります。
（※2）
申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。
監修者からの一言
カードローンなどを新たに契約してお金を借りる場合は、審査が必要です。「審査なし」などを謳う業者は利用せず、質屋や契約者貸付などの仕組みや利用条件を確認したうえで、ご自身の状況に合った方法を検討しましょう。
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