転職したばかりで年収が低い、または過去に金融事故を起こしたなどの理由で審査に不安があり、「誰でも借入れできる金融機関はある？」と気になっている方もいるのではないでしょうか。
結論から述べると、カードローンなどを利用して金融機関からお金を借りる際には審査が必要です。ただし、質屋や生命保険の契約者貸付制度など、審査なしでお金を借りる方法はいくつかあります。
本記事では、誰でも借入れができるカードローンがない理由や審査が不要な借入方法を解説します。
目次
誰でも借入れができるカードローンはない そもそもブラックとは 審査なしでお金を借りる方法 即日でお金を借りるなら消費者金融系カードローンを検討しよう カードローンの審査に通過するためのポイント アイフルは即日融資対応の消費者金融系カードローン お金を借りる際の審査に関するよくある質問 審査対策を行ったうえで借入れの申込みを誰でも借入れができるカードローンはない
カードローンに申込むと、必ず審査が実施されます。
消費者金融などの貸金業者には、貸付の際に申込者の返済能力を調査することが義務づけられています。また、返済能力を超える貸付は認められていません。
貸金業者は、貸金業法に基づき、申込者の申込内容などから貸付をしても問題がないかどうかを審査で見極めます。したがって、誰でも借入れができるカードローンはありません。
「審査なし」や「ブラックOK」を謳う業者を利用してはいけない
「審査なし」や「ブラックOK」を謳う金融業者は、貸金業法に違反している可能性があるため利用してはいけません。
上記のように、審査を実施せず容易に借入れができるような表現の広告は、貸金業法により禁止されています。
このような法律を遵守しない業者を利用すると、違法な高金利での貸付によって利息が膨れ上がり、返済できない状態に陥るおそれがあります。違法な取り立てによって勤務先や家族に影響が及ぶこともあるため、少額でも絶対に利用してはいけません。
正規の貸金業者かどうかわからない場合は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」を利用し、財務局または都道府県の登録を受けていることをご確認ください。
なお、給与債権の買い取りを謳う「給与ファクタリング」や個人を装ったSNS上の融資なども、違法業者による違法な貸付である可能性が高いため利用は避けましょう。
そもそもブラックとは
そもそもブラックとは俗称のため、正式な用語ではありません。「ブラックになる」という使われ方をしますが、正確には信用情報機関に異動情報として登録されることを指します
信用情報機関に異動情報として登録される具体例は以下のとおりです。
- 61日以上または3ヶ月以上の支払遅延（遅滞）がある場合
- 返済ができなくなり、保証契約における保証履行が行われた場合
- 債務整理をした場合
- 自己破産をした場合
異動情報は契約継続中および契約終了から５年間、信用情報機関に登録されます。
ブラックになるとカードローンは利用できない？
異動情報として登録された場合、一般的にカードローンやクレジットカードなどの審査に通過するのは難しくなります。
ただし、過去に支払遅延があったり、異動情報に登録されたりしたからといって、必ずしもカードローンを利用できないわけではありません。
以下のようなケースでは、カードローンを利用できる可能性があります。
- 2ヶ月未満の支払遅延で、すでに解消されている
- 異動状態の解消後、5年以上経過している
たとえば、直近で1ヶ月程度の支払遅延があったとしても、すでに解消されている場合は、新たにカードローンの契約ができる可能性があります。
審査なしでお金を借りる方法
前述のとおり、カードローンなどを利用して金融機関からお金を借りる際は、必ず審査が実施されます。
利用には一定の条件がありますが、審査なしでお金を借りる方法がいくつか存在します。主に検討できるのは以下の借入方法です。
- 家族や友人に相談する
- クレジットカードのキャッシング枠を利用する
- 質屋に品物を預ける
- 生命保険の契約者貸付制度を利用する
家族や友人に相談する
お金が必要な事情や金額によっては、身近な家族や友人が貸してくれるかもしれません。
金融機関による審査を受ける必要がないため、相手の状況次第では即日の借入れが可能です。また、金融機関を利用するよりも柔軟な条件で借りられる場合があります。
いっぽうで、約束どおり返済できなければ、相手との関係が悪化したりトラブルが起きたりする可能性があります。少額であっても安易な相談は避け、身近な相手から借りる場合も借用書を作成しましょう。
クレジットカードのキャッシング枠を利用する
クレジットカードにキャッシング枠を設定している場合は、ATMや振込みなどを利用して借入れが可能です。
キャッシング枠を設定する際は審査が必要ですが、すでに設定済みであれば新たな手続きは不要です。クレジットカードの会員ページやスマホアプリなどでキャッシング枠が設定されているか、利用限度額はいくらかを確認しましょう。
なお、クレジットカードによってはショッピング枠にキャッシング枠が含まれており、キャッシング枠の利用によってショッピング枠が減る場合があります。あらかじめ確認したうえで利用しましょう。
質屋に品物を預ける
質屋にブランド品や貴金属などを預けると、査定額に見合った金額を借入れできます（質入れ）。品物を担保とするため、審査は不要です。
また、その場で査定を受けて現金を受取れるため、スムーズに借入れができます。
質入れの借入金額は、査定額の6～8割程度になることが一般的です。借りたお金（元金）と利息（質料）を返済期限までに返済すると、預けた品物は返還されます。いっぽう、返済できなかった場合は品物の所有権が質屋に移りますが、取り立ては行われません。
質屋の金利はカードローンやクレジットカードのキャッシング枠などと比べて一般的に高く設定されているため、慎重に検討しましょう。
生命保険の契約者貸付制度を利用する
生命保険会社の契約者貸付制度を利用すれば、審査なしでお金を借りられます。
契約者貸付制度は、貯蓄型保険を解約した際に支払われる「解約返戻金」を担保に、その一定範囲内で借入れができる制度です。カードローンやクレジットカードのキャッシング枠と比べて金利も低めに設定されています。
一般的に、カードローンのような毎月の返済日は決まっていません。ただし、元利合計額が解約返戻金を上回って返済がなければ契約が失効となり、保障を受けられなくなるため、計画的な利用が求められます。
保険の種類や契約内容などによっては利用できない場合があるため、詳しくは契約している保険会社に確認しましょう。
ゆうちょの貯金担保自動貸付け
貯金担保自動貸付けとは、ゆうちょ銀行の定期貯金や定額貯金を担保に融資を受けられる制度です。定期貯金や定額貯金がある方は、原則として審査や申込みの手続きなしで、預入金額の90%まで自動的に借入れることができます。
通常貯金からの引き出し額が残高を上回った場合、その不足分については定期貯金などを担保に自動で貸付けが行われます（自動貸付け）。
ただし、お金を借りて返済ができない場合は、担保としていた貯金が解約され、返済に充てられるため注意が必要です。
即日でお金を借りるなら消費者金融系カードローンを検討しよう
ブラックの方は利用が難しいですが、すぐにお金がほしい方は消費者金融系カードローンの利用を検討するのもひとつの手段です。
カードローンを利用する際は審査が必要ですが、通過できれば最短即日の融資が可能です。
消費者金融系カードローンの主な特徴は以下のとおりです。
- 審査が早い
- 原則WEB完結で手続きできる
- 自宅や勤務先への電話連絡が実施されない場合がある
- カードレスで契約できる
消費者金融系カードローンは申込みから契約までWEB上で手続きを完結できる場合が多く、審査も早い傾向があるため、急ぐ場面で役立ちます。
また、スマホアプリを利用したカードレスでの取引に対応しているカードローンなら、契約後すぐにカード不要で借入れが可能です。
カードローンの審査に通過するためのポイント
カードローンの審査は、各金融機関が独自の基準で実施します。審査内容や基準は明らかにされていないため、正確には把握できません。
ただし、どの金融機関でも「貸したお金がきちんと返済されるかどうか」が重要視されます。
審査に通過する可能性を高めるために、以下のような対策を行ったうえで申込みましょう。
- 正確な情報で申込む
- 借入金額・件数を減らす
- 信用情報を確認する
- 短期間で複数の金融機関に申込まない
正確な情報で申込む
多くのカードローンは、PCやスマホから申込めますが、入力ミスには注意が必要です。
申告内容と提出した書類の内容が一致していないなどの不備があると、審査に通過できないことがあります。確認や書類の再提出などに時間がかかり、借入れまでの時間も長くなるため、正確な内容で申込みましょう。
また、審査が不安でも虚偽の申告をしてはいけません。虚偽の申告が判明すれば、金融機関からの信用が得られず、審査に通過できない原因となります。
借入金額・件数を減らす
一般的に、他社での借入金額や件数が多いほど返済できなくなるリスクが高まるため、審査に通過するのが難しくなります。
また、総量規制（※）に抵触する場合は審査に通過できません。総量規制とは、原則年収の3分の1を超える借入れを禁止する法律です。
たとえば、年収300万円の場合、100万円を超える借入れはできません。すでにA社で40万円を借りている場合、新たに借入れができるのは60万円までです。
他社での借入れがある方は、なるべく返済を進めた状態で申込みましょう。
なお、銀行からの借入れには総量規制が適用されません。ただし、銀行でも、年収に対する借入れが多いと審査に通過できない可能性が高まるでしょう。
信用情報を確認する
審査が不安な方は、信用情報を管理している「信用情報機関」に開示を請求し、どのような情報が登録されているかを確認したうえで申込むとよいでしょう。
信用情報は、クレジットカードやローンの取引状況を登録した個人情報です。申込内容や契約内容に加えて、返済の状況や異動の有無などが登録されており、審査の際に金融機関によって確認されます。
信用情報に異動（金融事故）の情報が登録されていると、審査に通過できない可能性が高いため、情報が消えるまで申込みを控えるほうがよいでしょう。
なお、信用情報に異動が登録されている状態を「ブラック」と表現する場合があります。
短期間で複数の金融機関に申込まない
ローンの申込履歴は、信用情報として登録される情報のひとつです。
信用情報から立て続けに複数の金融機関に申込んでいることがわかると、返済能力や計画性に懸念を持たれて審査に通過できない可能性があります。審査が不安でも、1社に絞って申込むことが望ましいでしょう。
アイフルは即日融資対応の消費者金融系カードローン
アイフルは、即日融資が可能なカードローンです。ご利用の際は審査が必要ですが、PCやスマホからいつでも申込みでき、最短18分（※1）で借入れいただけます。
急いでいる方は契約後、スマホアプリをダウンロードすれば、セブン銀行・ローソン銀行ATMからカード不要で借入れが可能です。また、スマホアプリなら24時間・土日祝日も振込みによる借入れが可能です。
さらに、アイフルでは、自宅・勤務先へのご連絡は原則行っておりません。電話での連絡が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施しないため、勤務先への在籍確認が不安な方にもご検討いただけます。
年齢・年収・他社借入金額の3つを入力するだけで借入れが可能かどうかを診断できる「1秒診断（※2）」もご用意しているため、ぜひご活用ください。
（※1）
お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
（※2）
診断の結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もありますのでご了承ください。
お金を借りる際の審査に関するよくある質問
年収が少ない、信用情報に問題があるなどの理由で審査に不安がある方や、審査の過程で実施される在籍確認が心配な方もいるのではないでしょうか。
そこで、借入れの審査に関するよくある質問を紹介します。
無職やブラックでもお金を借りる方法はある？
無職の方や信用情報に異動情報が登録されている方も、審査が不要な質屋や生命保険の契約者貸付制度などを利用すれば借入れができる可能性があります。
また、公的融資制度を検討するのも手段のひとつです。公的融資制度を利用する際も審査が実施されますが、失業などによって生活に困っている方を対象としているため、金融機関とは審査基準が異なります。
たとえば、低所得者・障害者・高齢者世帯の方は、「生活福祉資金貸付制度」で生活を立て直すための資金などを借入れできる可能性があります。詳しくは、お近くの社会福祉協議会に相談しましょう。
在籍確認なしでお金を借りることはできる？
カードローンなどの審査では、申込者が申告した勤務先で実際に働いていることを確認するために勤務先への在籍確認が実施されます。返済能力を確かめるための手続きのひとつであるため、在籍確認なしでは借入れができません。
ただし、金融機関によっては電話以外の方法で在籍確認を実施する場合があります。勤務先が外部からの問い合わせに対応していないなどの理由で「在籍確認が取れないのでは」と不安な方は、原則として電話連絡を実施しない金融機関を検討するとよいでしょう。
信用情報機関の登録情報が消えるのはいつ？
信用情報機関に登録された情報は、一定期間が経過すると削除されます。情報の保存期間は信用情報機関によって異なりますが、たとえば、信用情報機関のひとつであるCICの場合は以下のとおりです。
| 登録情報 | 保存期間 |
|---|---|
| 申込情報（個人情報、申込日など） | 照会日より6ヶ月間 |
| 契約に関する情報（契約日、契約額など） | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| 返済状況に関する情報（残債額、返済履歴など） | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| 異動情報 | 契約期間中および契約終了後5年間 |
（※）出典：
CIC「CICが保有する信用情報」
審査対策を行ったうえで借入れの申込みを
金融機関からお金を借りる際には必ず審査が実施されます。法律上の義務であるため、審査なしでは借入れができません。
クレジットカードにキャッシング枠が設定されている場合は、新たな審査なく借入れが可能です。また、質屋や生命保険の契約者貸付を利用する方法もあります。
ただし、担保となる品物や解約返戻金が必要であり、審査がないとはいえ誰でも利用できるわけではありません。
お急ぎの方や審査結果を早く知りたい方は、最短即日融資（※1）対応のアイフルもご検討ください。審査は必要ですが、最短18分（※2）でのご融資が可能です。
（※1）（※2）
お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
