30万円のキャッシングならカードローンが便利！利息の計算方法や注意点を解説

30万円をキャッシングする3つの方法

30万円をキャッシングする方法はいくつかありますが、せっかくお金を借りるのであれば使い勝手のよい借入先を選択するのがおすすめです。個人がキャッシングできる利便性の高い借入先には、主に次の3つがあります。

• 消費者金融カードローン
• 銀行カードローン
• クレジットカードのキャッシング

それぞれの特徴を紹介します。

①消費者金融カードローン：急いでキャッシングしたいとき

消費者金融カードローンは、消費者金融業者が提供している個人向けの無担保ローンです。主なメリット・デメリットは以下のとおりです。

消費者金融カードローンの大きな魅力は、即日融資を受けられる可能性の高さです。大手消費者金融業者が提供するカードローンの多くは、審査時間が最短20分程度と短く、最短即日融資に対応しています。

一度契約すれば、利用限度額の範囲内で繰り返し借入れが可能です。契約時に決まる利用限度額が30万円以上あれば、急遽30万円が必要になってもカードローンですぐにキャッシングしてお金を用意できます。

また、新規申込の方であれば無利息期間を利用できるケースも多いため、無利息期間内に返済を終えると、利息の負担なく借入れられる可能性もあります。

いっぽう、デメリットとして、銀行カードローンより上限金利が高めに設定されている点や、総量規制によって借入総額が原則年収の3分の1までに制限される点が挙げられます。

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②銀行カードローン：少しでも低金利でキャッシングしたいとき

銀行カードローンは、都市銀行や地方銀行などの金融機関が提供している個人向けの無担保ローンです。主なメリット・デメリットは以下のとおりです。

銀行カードローンの特徴は、消費者金融のカードローンに比べて低金利で借りられるケースが多い点です。カードローンで30万円をキャッシングするときも、借入先の金利が低いと支払利息の負担を抑えられます。

ただし、低金利になる可能性があるとはいえ、適用金利は審査によって個々に決まります。そのため、契約によっては、消費者金融カードローンで想定される金利とそれほど変わらない場合もあります。

また、サービスが豊富な点も銀行カードローンのメリットのひとつです。たとえば、銀行で口座を開設していれば、キャッシュカードと一体型のカードや、引落しのときに口座残高の不足分を自動融資できる機能を利用できます。

いっぽう、デメリットには即日融資がむずかしい点が挙げられます。申込者が反社会勢力との関係がないことを確認するため、銀行は警視庁データベースで申込情報を照会する義務があり、審査に時間がかかる傾向があります。

そのほか、使い方によっては、消費者金融カードローンのように無利息期間を設けている銀行カードローンが少ない点も、デメリットになるかもしれません。

③クレジットカードのキャッシング：新たな審査なしでキャッシングしたいとき

クレジットカードのキャッシング枠は、クレジットカードに備わっている機能のひとつです。利用可能枠の範囲内で何度でもキャッシングでき、カードローンと同様に利便性が高いサービスです。

キャッシングを利用するためには、キャッシング枠を設定するための申込みが必要です。

すでに保有しているクレジットカードにキャッシング枠が設定されているなら、すぐにキャッシング可能です。しかし、設定されていない場合には、キャッシング枠の申込みと審査が必要となるため、注意しましょう。

また、キャッシングできる金額は利用可能枠やクレジットカードの利用状況によるため、30万円を用意できない場合もあります。

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30万円のキャッシングならカードローンがおすすめ

利便性の高いキャッシング方法として、カードローンとクレジットカードのキャッシング枠を紹介しましたが、30万円をキャッシングするならカードローンがおすすめです。

消費者金融カードローンと銀行カードローンではサービスや特徴が異なりますが、申込当日に融資を受けられる可能性がある点は共通しています。カードローンは、まとまったお金をスムーズにキャッシングしたいときに適した手段だといえます。

たとえば、アイフルのカードローンは、申込みから契約までの手続きで来店する必要がなく、最短18分での融資が可能です（※）。

いっぽう、クレジットカードは、持っていない方やカードにキャッシング枠が設定されていない方は新たな申込みや審査が必要となり、すぐにキャッシングできません。また、ショッピング枠で利用可能枠がいっぱいだと、30万円を用意できない可能性もあります。

ただし、カードローンも借入先や商品により違いがあるため、申込内容や申込状況などによっては融資までに時間がかかる場合があることを覚えておきましょう。

（※）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

カードローンでキャッシングするメリット

カードローンでキャッシングする主なメリットは以下のとおりです。

• 原則、担保・保証人不要
• 利用限度額の範囲内で借入れ・返済が繰返し可能
• 利用目的は原則自由（事業資金は除外される場合もある）

カードローンは原則、担保・保証人不要で申込みが可能です。融資を受けるために担保や保証人が必要ないため、誰にも知られずに30万円をキャッシングしたい方も利用しやすいでしょう。

また、カードローンは利用限度額の範囲内であれば、繰り返しキャッシングできるため、状況に合わせて活用できる利便性の高さも魅力です。

原則として利用目的を問われないため、お買物や旅行、冠婚葬祭など幅広いシーンで必要なお金をキャッシングできます。なかには、事業資金を目的としたキャッシングを制限しているカードローンもありますが、アイフルのカードローンは事業資金としても利用可能です。

カードローンでキャッシングするデメリット

カードローンでキャッシングする主なデメリットは以下のとおりです。

• 目的型ローンに比べて金利が高め
• ほかのローン審査に影響を与える場合がある
• 返済期間が長期化すると返済総額が多くなる

カードローンは、住宅ローンやマイカーローンなどの目的型ローンに比べると、金利が高めに設定されています。

ただし、無利息期間が設けられているカードローンを利用すれば、利息の負担を減らしてキャッシングすることも可能です。たとえばアイフルのカードローンは、「最大30日間利息0円サービス（※1）（※2）」があるため、期間内の返済であれば利息がかかりません。

また、カードローンの申込みや契約、利用履歴は、信用情報機関に登録されます。返済の遅延や滞納を繰り返すなどすると信用情報に傷が付いてしまい、ほかのローン審査に影響を与えるおそれがあります。

利用限度額の範囲内で繰り返し利用できるからと借入れを繰り返すと、返済が長期化して返済総額がふくらみます。利便性の高いカードローンだからこそ、無理のない利用を心がけ、計画的に返済することが大切です。

（※1）アイフルとはじめて契約する方で、キャッシングローンを利用する方が利用可能です。

（※2）ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。

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30万円をキャッシングする前に知っておきたいカードローンの審査項目

カードローンで30万円をキャッシングするには、契約前に審査が必要です。審査基準は金融機関や消費者金融など借入先によって異なり、また明確な審査基準は公表されていません。

しかし、審査の目的は申込者の返済能力を判断することであることから、おさえておきたいポイントは存在します。

ここでは、カードローンの申込前に確認しておきたい審査項目を紹介します。

審査項目①申込みの年齢制限

カードローンは、金融機関や消費者金融業者ごとに申込年齢が決まっています。

2022年4月に成年年齢が引下げられたことで、一部のカードローンは18歳以上でも申込みが可能になっていますが、従来通り20歳以上としている金融機関も多くあります。たとえばアイフルのカードローンの申込年齢は「満20歳以上69歳まで」です。

申込年齢に該当していない場合は、そもそも申込条件を満たしていないため、審査に通過できません。ですので、カードローンに申込む場合は、申込年齢を確認しておくようにしましょう。

審査項目②収入の安定性

カードローンの審査では返済能力の確認をします。ここでいう返済能力は、収入の金額だけでなく毎月継続して安定した収入があるかどうかも重要です。

安定した収入がある方は返済が滞る可能性が低いと考えられるため、収入が不安定な方よりも審査では有利になる傾向があります。

審査では、年収だけでなく勤続年数も確認されることが一般的です。勤続年数が長ければ収入が安定していると判断される傾向にあります。

審査項目③借入れ・返済遅延などの履歴

カードローンの審査では信用情報機関に照会して、申込者のローンやクレジットカードなどの取引履歴を確認します。このような客観的な取引事実を登録した個人の情報を信用情報といいます。

カードローンは無担保で融資するため、「しっかりと返済できる人なのか」という信用が重要です。そのため、返済の遅れや滞納により信用情報に傷があると、審査では不利になる可能性が高いです。

特に、長期の返済遅延や任意整理などが過去にある方は、信用情報機関に「異動情報」として記録されている可能性が高く、審査に通るのが難しくなります。

カードローンで30万円をキャッシングしたときの利息は？総返済額をシミュレーション

カードローンで30万円をキャッシングしたあとは、返済が完了するまで利息が発生します。借入額と利息額を合わせた金額をしっかりと返済できるかどうか、事前にシミュレーションをして確認しておくことが大切です。

• 利息＝利用残高×契約年率÷365日×利用日数（※）

（※）実質年率とは借入金額の利息に諸経費を加えて計算した実質上の金利です。

（※）借入の当日はご利用日数に含まれません。

（※）1円未満は切り捨てです。

（※）うるう年は366日での計算となります。

たとえばカードローンで30万円をキャッシングして、リボ払い（貸付利率18.0%・元利定額返済方式）で返済する場合、返済にかかる月数や毎月の返済金額、利息の総額は以下のようになります。

【借入額が30万円の場合】

※表記載の数値は参考値です。実際の利息額や総返済額とは異なる場合があります。

アイフルでは「ご返済シミュレーション（※）」を提供しています。借入希望金額と貸付利率、返済回数を入力するだけで完済日や返済総額をご確認いただけます。

（※）本シミュレーションの結果は、本日をお借入日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。

カードローンのキャッシングにかかる利息を抑える方法

カードローンは、借入先の選択や返済方法の工夫によって、同じ金額をキャッシングしても利息を抑えられる場合があります。主な方法は以下の4つです。

• 無利息サービスを利用する
• 余裕があるときに繰上返済を活用する
• 金利が低いカードローンを選ぶ
• おまとめローンや借換えを検討する

①無利息サービスを利用する

カードローンのなかには、条件を満たす方を対象に、一定期間利息がかからない無利息サービスを提供しているところがあります。無利息サービスを利用すれば、定められた期間内は利息がかかりません。

アイフルでも、はじめてご契約されるお客様を対象に「最大30日間利息0円サービス（※1）（※2）」をご提供しています。ご契約日の翌日から30日間の無利息期間が適用されるため、利息の負担を抑えたキャッシングが可能です。

（※1）アイフルとはじめて契約する方で、キャッシングローンを利用する方が利用可能です。

（※2）ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。

②余裕があるときに繰上返済を活用する

繰上返済とは、支払期日よりも前の任意のタイミングで、借入残高の一部または全部を返済することです。

繰上返済を活用すれば、その分借入残高が少なくなります。カードローンの利息は日割りで計算されるため、借入残高が少なくなると利息も減って総返済額を抑えられます。

繰上返済の利用方法は、カードローンの公式サイトなどで確認できます。家計に余裕があるときには繰上返済を検討しましょう。

③金利が低いカードローンを選ぶ

キャッシングに適用される金利の上限・下限は、借入先などによって異なります。借入先を選ぶ際には、各社の金利を比較して金利がより低いカードローンを選ぶとよいでしょう。

カードローンで30万円をキャッシングする場合も、借入先の金利が低ければ利息負担を抑えることができます。金利の目安は以下のとおりです。

銀行カードローンは消費者金融カードローンより低金利の傾向があります。ただし、適用金利は契約内容によって異なるため、必ずしも期待どおりの低金利が適用されるとは限りません。

金利に注目して選ぶことも大切ですが、融資までの時間や利便性、返済のしやすさなどを含めて総合的に判断しましょう。

④おまとめローンや借換えを検討する

複数の借入れをおまとめローンや借換えでひとつにまとめると、適用される上限金利が下がって利息を抑えられる可能性があります。

利息を計算する際の金利の上限は、借入残高の金額に応じて利息制限法によって決まっています。借入金額に応じた上限金利は以下のとおりです。

たとえば4社からそれぞれ9万円・8万円・7万円・6万円を借りていて合計30万円をキャッシングしている場合、それぞれの借入額は10万円未満のため、法定上限金利は年20.0%です。

しかし、おまとめローンで借入先を1社にまとめると、借入額は30万円となります。その結果、上限金利は年18.0%になれば金利が2.0％下がるため、利息を抑えられます。

また、現在キャッシングの返済を進めているなら、金利がより低いカードローンに借換えれば利息を減らせる場合もあります。

アイフルでは、利用中の方を対象とした「おまとめMAX」、はじめて利用する方を対象とした「かりかえMAX」で、返済にかかる負担の軽減をサポートしています（※）。

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おまとめローンで金利は抑えられる！仕組みや使い方、選び方を紹介

（※）銀行ローン、ショッピングリボのおまとめをご希望の場合、書類提出が必要です。

カードローンで30万円をキャッシングするときの注意点

借入れや返済を繰返し利用できて便利なカードローンですが、30万円をキャッシングするときには注意点があります。

ここでは、特に注意しておきたい項目を紹介します。

新規のキャッシングには審査が必要になる

カードローンの申込みを受けると、消費者金融業者も銀行も法に則って申込者の審査を実施します。言い換えると、カードローンは審査なしではキャッシングできません。

審査不要でキャッシングできるとうたうカードローンは、悪質な違法業者の恐れがあるため、利用しないように注意しましょう。

また、どのカードローンも独自の基準に沿って審査をしており、審査基準は非公表となっています。とはいえ、申込者の返済能力や信用を判断するため、どこでも厳格な審査が実施されています。

「審査が甘い」とするカードローンの広告は、法律で禁止されている誇大広告に当たる可能性があります。「審査なし」をうたう業者と同様、違法業者である可能性もあるため、安易に申込まないようにしてください。

カードローン審査で見られる内容

カードローンの審査は、大きく以下の3つの内容が確認されるため、事前に確認しておくようにしましょう。

• 申込条件
• 収入状況
• 借入状況

申込条件は各金融機関・消費者金融業者の公式サイトに記載があるので、最低限確認しておくようにしてください。

また、前述しているように、審査の重要項目には返済能力の有無があります。返済能力は収入状況のほかに、他社での借入状況も影響します。

事実と異なる内容を申告してしまうと、虚偽申告として審査に影響を与える可能性があります。誤った内容やうっかりミスに気を付けて正確な情報を申告しましょう。

借入れできる金額には総量規制による上限がある

総量規制とは貸金業法で定められている規制で、カードローン利用者は年収の3分の1を超える借入れを原則として禁止されています（※）。

たとえば年収300万円の場合、貸金業者からは合計100万円までしか借入れできません。カードローンで30万円の利用限度額を希望するには、原則として年収90万円以上が必要です。

総量規制の対象となるのは消費者金融カードローンで、銀行カードローンは対象外です。しかし、利用者の多重債務を防止するため、銀行カードローンも総量規制のルールに追随し、利用限度額を厳格化している傾向があります。

（※）出典：日本貸金業協会ホームページ「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

キャッシングしたあとは計画的な返済を心がける

カードローンでキャッシングすると利息が発生します。返済金額には利息が上乗せされており、キャッシングした金額より大きくなることを考慮して、無理なく返済できるかを判断のうえ余裕をもって利用しましょう。

急な出費などで返済が滞ると、遅延損害金が発生したり資産を差押さえられたりするおそれがあります。30万円というまとまった金額をキャッシングすると、返済が長期化する可能性もあります。支払利息を考慮した具体的な返済計画を立てることが大切です。

アイフルでは、誰でもかんたんに使えて支払利息を確認できる「ご返済シミュレーション（※）」を提供しています。カードローンの利用を検討されているなら、返済計画を立てる際にぜひ活用してください。

（※）本シミュレーションの結果は、本日をお借入日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。

借入金額や返済状況をこまめに把握

カードローンは、利用限度額の範囲内で繰返しキャッシングできるため、いざというときに便利です。しかし、借入金額や利息を含めた返済金額を把握していなければ、返済が負担になってしまうおそれがあります。

カードローンの多くが、毎月の返済日などを通知するメールサービス、借入状況・返済状況を確認できるスマホアプリなどのサービスを提供しています。

アイフルでは、カードレスでの取引や利用状況をリアルタイムで確認できるなど、便利な機能を備えたスマホアプリを提供しています。

また、登録情報の変更や出金などを知らせる取引通知メールもあるため、不正利用の防止にも役立ちます。

こうしたサービスを活用してご自身の利用状況を把握しておくと、カードローンをより計画的に利用できるでしょう。

アイフルのカードローンなら最短18分で30万円のキャッシングが可能

すぐに30万円をキャッシングしたいなら、即日融資に対応しているアイフルのカードローンがおすすめです。アイフルのカードローンは、WEB、電話、無人契約ルームの申込方法を選択いただけます。

できるだけ急いで審査・融資を受けたい方は、WEBからの申込みがおすすめです。申込フォームの入力は5分で完了し、最短18分でご融資が可能です（※1）。

また、はじめてのお申込みであれば、契約の翌日から適用される「最大30日間利息0円サービス（※2）（※3）」を利用できます。

無利息期間内にできるだけ返済を進めたり、お金に余裕がある月は繰上返済をしたりすれば、支払利息の節約につながるでしょう。

（※1）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

（※2）アイフルとはじめて契約する方で、キャッシングローンを利用する方が利用可能です。

（※3）ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。

キャッシングで30万円を借りるときは利息額や総返済額を事前に確認しよう

個人で30万円をキャッシングする方法はいくつか考えられますが、カードローンの利用がおすすめです。

特に急いで現金を用意する必要があるなら、消費者金融カードローンが適しています。即日融資に対応しているところが多く、急なキャッシングでもスムーズに実現できる可能性があります。

ただし、カードローンの契約には審査が必要です。審査をスムーズに終えるためには、申込条件を確認し、正確な情報を申告するように心がけましょう。審査に通過すれば、利用限度額の範囲内であれば繰返し何度でもキャッシングが可能です。

カードローンでキャッシングする際は、利息や返済金額を考えて計画的な利用が大切です。事前にシミュレーションをして、無理のない返済計画を立ててから利用しましょう。

アイフルは、最短18分でのご融資が可能なカードローンです（※）。スマホアプリを使えば、リアルタイムで利用状況を確認できるほか、全国のセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMからカードレスでの即日融資も可能です。

（※）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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