無担保ローンの代表的な4つの種類！メリット・デメリットや注意点も解説

無担保ローンとは？

無担保ローンとは、担保を提供することなく利用できるローンのことです。担保とは、お金を借りる側である債務者が返済不能になる場合に備えて、お金を貸す側である債権者にあらかじめ提供するモノや権利のことです。

担保には、不動産などの財産を提供する物的担保や、債務者の代わりに返済の義務を負う保証人を用意する人的担保があります。有担保ローンでは、債務者の返済が滞ったときに、債権者が担保を使って貸したお金を回収します。

無担保ローンは、この担保を提供することなくお金を借りられるのが大きな特徴です。有担保ローンに比べて審査スピードが早いものの、審査基準や金利が高く設定されている傾向があります。

無担保ローンの種類

無担保ローンには、カードローンやフリーローンなどいくつかの種類があります。ここでは、無担保ローンの種類を紹介します。

カードローン

カードローンとは、銀行や消費者金融などが提供している無担保ローンです。カードローンは、契約時に設定された利用限度額内であれば何度でも借り入れられるため、急な出費にも対応しやすいでしょう。

銀行やコンビニのATMで気軽に借入れができて利用目的も自由であるため、生活費や旅行費などが足りないときや、冠婚葬祭が重なったときに役立ちます。

ただし、何度も借入れや返済を繰り返しているうちに、現在の借入額が分からなくなってしまったり、返済が苦しくなってしまったりする可能性があるため、借入状況をこまめに把握することが大切です。

フリーローン

フリーローンとは、主に銀行が提供している無担保ローンです。カードローンと同様に、利用目的は自由ですが、借入れは回数が1契約につき1回とされています。追加で借入れをする場合は、再度申込みをして審査を受ける必要があります。

1回のみしか借入れられないのは不便に感じるかもしれませんが、返済金額が明確になるため、無理なく計画的に返済していけるでしょう。

目的別ローン

目的別ローンとは、利用目的が限定された無担保ローンです。マイカーローンや教育ローン、リフォームローンなどの種類があります。

目的別ローンは、種類によっては他のローンよりも金利が低い傾向があります。そのため、利用目的が明確に決まっている場合は、カードローンやフリーローンよりも目的別ローンの利用がおすすめです。

ただし、借入れする際に利用目的を確認できる書類の提出が必要になる場合があるので注意しましょう。

また、目的別ローンの中には、住宅ローンやカーローンのように担保が必要な種類もあります。適用金利が低い場合がありますが、返済が滞った場合に担保を失うリスクがあるため、注意が必要です。

クレジットカードのキャッシング機能

クレジットカードのキャッシングは、銀行やコンビニのATMから現金を借りられるサービスです。利用するためには、あらかじめクレジットカードにキャッシング枠を設定しておく必要があります。

現金を借りられるという面では、カードローンと似ていますが、カードローンが借入れに特化しているのに対し、キャッシング機能が付いたクレジットカードは、ショッピングにも利用できる便利さがあります。

ただし、通常、ショッピング枠の中にキャッシング枠が含まれており、それぞれ利用限度額まで利用できるとは限らない点に注意しなければなりません。

無担保ローンを利用するメリット

無担保ローンの主なメリットは、以下の4つです。

それぞれ詳しく見ていきましょう。

担保・保証人なしで利用できる

無担保ローンは、担保なしに借りられるローンです。不動産や動産などの物的担保だけでなく、人的担保、つまり保証人も必要ありません。

審査が短時間で済む傾向にある

担保や保証人が必要なローンでは、担保・保証人の審査も必要です。そのため、提出する書類が多く、審査時間も長引く傾向にあります。無担保ローンなら申込む方の信用と返済能力だけで借りられるため、提出書類が少なく、審査時間も短めです。

申込みから借入れまですべてWEBで対応できることもある

無担保ローンは、申込みから借入れまでのすべての手続きをWEBで実施できることもあります。窓口に行ったり郵送したりする必要がなく、忙しいときや外出が難しいときでも借入れが可能です。

使い道が限定されていないことが多い

無担保ローンは、使い道が限定されていないことが一般的です。たとえば、借りたお金の一部を生活費、一部を学費といった使い方ができることもあります。

ただし、事業性資金については制限されていることもあるため、注意が必要です。ビジネスに必要な資金は、ビジネス向けであることが明記されたローンを利用しましょう。

無担保ローンを利用するデメリット

無担保ローンのデメリットとしては、以下の2つが挙げられます。

各デメリットについて解説します。

金利が高めの傾向にある

無担保ローンは、担保を用意しなくても借入れられるため、債権者が貸したお金を回収できなくなるリスクが高くなります。そのため、有担保ローンよりも金利が高めに設定されていることが一般的です。

債務者の属性や信用情報が審査結果に直結する

無担保ローンでは担保を設定しないため、申込者の属性や信用情報が重要な審査項目となります。

たとえば、収入状況や勤続年数、過去の金融トラブルの有無などが厳しくチェックされる可能性もあります。転職したばかりで勤続年数が短い方や収入が安定していない方、他社からの借入れが多い方、ローンの返済が遅れている方、過去にローンの返済に遅れたことがある方などは、審査通過が難しくなるかもしれません。

無担保ローンの選び方

無担保ローンにはカードローンやフリーローンなどの種類があります。また、金融機関によっても無担保ローンの借入れ条件が異なります。どの無担保ローンに申込むか迷ったときは、次のポイントに注目してみてください。

それぞれのポイントについて解説します。

いつまでにお金が必要か

まずは、いつまでにお金を借りる必要があるのか考えてみてください。急いでいるときなら、審査時間が短い傾向にあるカードローンを検討してみましょう。カードローンによっては申込んだ即日に審査結果が知らされ、当日中に借りられることもあります。

どの程度の金額が必要か

次にどの程度の金額が必要か考えてみてください。比較的少額ならカードローン、高額なら目的別ローンを検討してみましょう。

目的別ローンは借入れ可能な金額が大きく設定されていることが多いだけでなく、適用金利も低めの傾向にあります。ただし、住宅ローンやカーローンのように担保が必要なものもあるため、注意が必要です。

どのような目的で借りるか

借入れの目的がひとつに決まっているときは目的別ローン、複数あるときはフリーローンやカードローンを選びましょう。また、急な支出に備える目的のときは、利用限度額内で繰り返し借入れが可能なカードローンを選択します。

無担保ローンを利用する際の注意点

無担保ローンを利用する際には、返済できなくなったりしないように注意点を押さえておくことが大切です。無担保ローンを利用する際の注意点を解説します。

契約内容をよく理解しておく

無担保ローンを利用するときには、金利や返済日などの契約内容をよく理解しておくことが大切です。契約内容を理解していなければ、想定したよりも利息がかかって返済が負担になったり、返済日に遅れて遅延損害金を支払わなければならない状況になったりする恐れがあるので注意しましょう。

無理なく返済できる金額を借りる

無担保ローンを利用する際は、しっかりと返済計画を立てることが大切です。利用上限額まで借りるのではなく、無理なく返済できる範囲の金額を借りるようにしましょう。

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無担保ローンは無理のない範囲で利用しよう

無担保ローンは、担保になる財産を持っていない方でもお金を借入れられたり、有担保ローンより審査が早く終わったりするなどのメリットがあります。

しかし、担保がない分、金利が高く設定されていたり、債務者の返済能力が重視されたりするなどのデメリットもあるため、メリットとデメリットを理解して利用することが大切です。

無理なく返済できる計画を立てて、無担保ローンを上手く活用しましょう。