キャッシングやカードローンを延滞するリスクは？返済に遅れそうなときの対処法も解説

キャッシングの延滞（滞納）とは

キャッシングの延滞（滞納）とは、返済期日に返済が間に合わないことです。

クレジットカードのキャッシングやカードローンでは、「毎月○日」「○日ごと」というように返済期日が決まっています。また、返済金額は借入残高などに応じて設定される仕組みです。

決められた返済期日までに返済ができないと、延滞が発生します。たとえば、キャッシングで借入れし、口座振替で返済している場合、残高不足で引落しができなければ延滞となります。

キャッシングやカードローンを延滞するリスク

クレジットカードのキャッシングやカードローンの延滞には、さまざまなリスクが伴います。主なリスクは以下のとおりです。

• 利用停止される
• 督促が行われる
• 遅延損害金が発生する
• 信用情報に延滞の情報が登録される
• 強制解約され一括返済を求められる
• 財産が差し押さえられる可能性がある

それぞれ以下で、詳しく解説します。

利用停止される

返済に遅れた時点で、キャッシングの利用が停止されます。返済するまでは新たな借入れができません。うっかり入金を忘れて返済に遅れてしまった場合も、借入れができなくなるため注意しましょう。

必要な金額を返済すれば再び借入れできますが、再開まで数日かかる場合もあります。

督促が行われる

返済期日を1日でも過ぎると、借入先からメールなどで確認の連絡が入ります。借入先から返済に関して確認の連絡がきたときは、速やかに対応しましょう。

借入先からの連絡に対応せず、キャッシングの利用が停止されたあとも延滞が続いている場合は、複数回にわたり電話や郵送で督促が行われることが一般的です。

遅延損害金が発生する

返済に遅れると、返済期日の翌日から遅延損害金が発生します。遅延損害金とは、返済に遅れた際、延滞日数に応じて発生する賠償金のことです。

※うるう年は366日で計算

多くの場合、遅延損害金の利率は通常の適用金利より高く設定されているため、延滞すると本来の利息よりも多い金額を支払わなくてはなりません。

また、遅延損害金は通常の利息と同様に1日ごとに発生するため、1日でも早く返済することが重要です。

信用情報に延滞の情報が登録される

延滞が数ヵ月続くと、信用情報に異動情報（金融事故情報）として登録されます。

信用情報とは、クレジットカードやローンの取引事実に関する情報のことです。クレジットカードやローンにお申込みした際、審査可否を判断する材料のひとつとして利用されます。

信用情報には、申込みや契約に関する内容のほかに、返済状況や延滞、強制解約などの異動情報も登録されます。異動情報が登録されると、以下のような影響があるため注意が必要です。

• クレジットカードやローンの審査で不利になる
• 分割払いの契約ができなくなる
• 賃貸物件を借りられない場合がある
• 保証人や連帯保証人になれない

各信用情報機関で登録される異動情報の期間は以下のとおりです。

※1出典：CIC「CICが保有する信用情報」

※2出典：JICC「信用情報の内容と登録機関」

※3出典：KSC「登録情報開示報告書の見方」

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信用情報はどこで確認できる？登録内容や期間、キャッシングのクレヒスへの影響を解説

強制解約され一括返済を求められる

延滞し始めてから2ヵ月程度が過ぎて、催告状も無視し続けると、カードローンやクレジットカードが強制解約となる可能性があります。

強制解約されると、「期限の利益」を喪失します。期限の利益とは、決められた期限までは借金を返済しなくてよい利益のことです。

毎月契約で決められたとおりに返済していれば、突然全額を一括で返済するよう求められることはありません。

しかし、期限の利益を喪失すると、元金と利息を含めた全額を一括で返済するよう求められます。

財産が差し押さえられる可能性がある

一括返済に応じない場合、クレジットカード会社やカードローンを提供する金融機関によって支払督促や裁判が行われ、最終的には財産を差し押さえられる可能性があります。

差し押さえの対象となりやすいのは、給与や預貯金です。給与の場合、手取り給与の4分の1を超える金額を差し押さえられることはありません（※）。

ただし、給与が差し押さえられると勤め先にも通知が届くため、差し押さえの事実が知られてしまいます。また、手取りが少なくなるため、家族に知られる可能性も高いでしょう。

※手取り給与が44万円を超える場合、33万円を超過した部分全額が差し押さえの対象です。

キャッシングやカードローンを延滞しそうなときの対処法

キャッシングを延滞しそうなとき、そのまま放置しても事態は改善されません。そこで、返済に遅れてしまいそうなときにとるべき行動を解説します。

借入先に相談する

返済が延滞しそうだとわかった時点で借入先に連絡しましょう。なぜ返済に遅れそうなのか、いつ返済できるのかを正直に伝えることが大切です。

事前に相談すれば、返済期日や返済金額について、なんらかの対応をとってくれる可能性があります。

なお、クレジットカード会社や金融機関によっては、事前に返済予定日を登録すれば返済確認の連絡を避けられます。ただし、返済日を延ばす場合でも、遅延損害金が発生する点には注意しましょう。

アイフルでは、アプリから返済を延期する手続きが可能です。メールやチャットでも返済予定日を調整することもできます。返済が遅れるとわかったら、まずは問い合わせましょう。

急な出費で返済が遅れてしまう

一部だけでも返済する

決められた返済金額を返済期日までに用意するのが難しければ、返せる金額だけでも返済しましょう。全額を用意できない場合も、返済の意思があることを借入先に伝えることが大切です。

ただし、延滞分は遅延損害金が発生し返済総額が大きくなるため、なるべく早く対処する必要があります。

債務整理を検討する

どうしても返済できる見込みがない場合は、弁護士や司法書士に依頼して債務整理を行う方法もあります。

債務整理とは、借金の減額や免除などによって借金問題を解決する手続きです。任意整理、自己破産、個人再生、特定調停の4つがあります。

債務整理を行うと信用情報に登録されるなどのデメリットもあるため、専門家に相談しながら慎重に検討しましょう。経済的に余裕のない方は、収入が一定以下などの条件を満たせば、「法テラス」の無料法律相談も利用できます。

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キャッシングやカードローンを延滞しないためのコツ

キャッシングを延滞すると、クレジットカードやローンの審査に通過するのが難しくなる、遅延損害金が発生するなど、さまざまな影響があります。延滞をせず確実に返済するために、キャッシングの上手な利用方法を知っておきましょう。

借入れ前に返済計画を立てる

キャッシングを利用する際は、返せる金額だけを借入れすることが重要です。借入れの前に、利息額はいくらか、いつ完済できるかを確認し、無理のない返済計画を立てましょう。

金融機関が提供している返済のシミュレーションを利用すれば、借入金額や金利などを入力するだけで利息額や借入期間を試算できます。カードローンを提供している金融機関が公式サイト上で公開しているので、借入れの前や追加借入れをする際に利用しましょう。

アイフルの返済シミュレーション（※）

※本シミュレーションの結果は、本日をお借入日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。

借入状況を把握する

追加借入れを繰り返し、いくら借入れしているのかわからない状態になると、借入残高が大きくなり延滞が起きやすくなります。

利用限度額の範囲で繰り返し借入れできるのは便利ですが、必要以上に借りてしまわないよう、こまめにアプリなどで借入状況を確認しましょう。

都合のよい返済日を設定する

カードローンによっては、毎月の返済日を自由に指定できる場合があります。

たとえば、会社員などお勤めの方で毎月給与を受け取っている場合は、返済日を給料日の翌日に設定すれば、生活費を使ってしまう前に返済できます。口座残高が足りず延滞してしまうリスクを減らせるでしょう。

また、返済期日前にメールで通知してくれるサービスを利用するのも延滞を防ぐコツのひとつです。

アイフルの公式スマホアプリなら借入状況がひと目でわかる

アイフルは、最短18分（※）での融資が可能なカードローンです。

アイフル公式スマホアプリを利用すれば、すでに使った金額や返済金額などの利用状況をリアルタイムで確認できます。

アイフルの返済期日は、「毎月１回（約定日制）」と「35日ごと（サイクル制）」の2種類です。毎月１回（約定日制）ならお客様のご都合にあわせて返済日を指定いただけるほか、返済期日3日前などにメールでお知らせする「aiメール」送信サービスもご用意しています。

さらに、アイフルでは複数の返済方法からご都合にあわせて選択でき、インターネット返済や口座振替なら手数料もかかりません。計画的に借入れしたい方はぜひご検討ください。

※お申込みの時間帯により翌日以降になる場合があります。

キャッシングを延滞しそうなときは事前に対処しよう

キャッシングを延滞すると、遅延損害金が発生する、クレジットカードやローンの審査に落ちてしまうなどの影響が生じます。延滞が続くと、一括返済を求められたり財産を差し押さえられたりする可能性もあります。

延滞を放置しても、状況はよくなりません。延滞しそうなときは、事前に借入先へ相談しましょう。

また、キャッシングを利用する際は、延滞しないよう事前に返済計画を立て、返せる金額だけ借入れることが大切です。