20万円を審査なしで借りる方法は？即日融資のコツや注意点も解説

20万円を審査なしで借りる方法

20万円をすぐに用意したいとき、融資を受ける方法はさまざまです。しかし、審査なしで借りる方法は限られます。金融機関から融資を受ける際は、法律に基づいて審査が実施されるためです。

審査なしで20万円を借りたい場合、検討できる方法は主に以下の3つです。

生命保険の契約者貸付を利用する

生命保険に加入しているなら、契約者を対象とした契約者貸付を利用できる場合があります。

契約者貸付とは、貯蓄型保険の解約返戻金のうち一定の範囲内でお金を借りる制度です。解約返戻金の60～80％以内、あるいは1回あたり100万円以内など、借入金額のルールは保険会社によって異なります。

原則として審査不要で、一部の保険会社では即日融資を実現できる場合もあります。ただし、契約している保険の種類や契約内容によっては20万円の貸付けがむずかしく、制度を利用できない可能性もあるため注意しましょう。

家族や友人・知人から借りる

家族や友人・知人など身近な人に事情を話してお金を借りる選択もあるでしょう。

ただし、よく知る間柄とはいえお金の貸し借りをするため、借用書を作るなどトラブルを回避するための対策を徹底しておくことが重要です。約束通りに返済できなければ、それまでの信頼関係が崩れてしまう恐れもあります。

質屋へ質入れする

品物を買い取ってもらうイメージの強い質屋ですが、品物を質入れすると預けた品物を担保に現金を借りられます。担保となる品物があるため審査は不要で、本人確認書類の提示のみですぐに現金を受取れます。

通常、3ヵ月の質入れ期限までに借入金の元金と質料（利息＋保管料）を返済すれば、預けた品物が手元に戻ります。品物の所有権を手放すと、返済は不要です。

ただし、借入金額は持ち込んだ品物の価値に左右されるため、20万円を用意できるとは限りません。

20万円を金融機関から借りる方法

金融機関から20万円を借りる場合は、必ず審査が実施されます。各金融機関は法律に基づき、返済能力を超える借入金額とならないように申込者の収入や借入状況などを調査するため、審査なしで借りることはできません。

ただし、審査に通過すれば即日で20万円を借りられる可能性があります。金融機関から20万円を今すぐ借りたい場合、検討できる主な方法は以下の3つです。

クレジットカードのキャッシング機能で借りる

クレジットカードを利用している方は、キャッシング機能を使ってお金を借りられる可能性があります。

キャッシング機能とは、クレジットカードに付帯されるお金を借りるサービスで、利用限度額の範囲内で借入れができる仕組みです。「キャッシング枠」が設定されていれば、新たに審査を受ける必要がないため、ATMや振込みなどの方法ですぐに借りられます。

ただし、クレジットカードを持っていない場合やキャッシング機能を付帯していない場合には、あらためて申込みや審査が必要です。借入れまで1週間程度かかることもあるため、審査時間の目安を確認しておきましょう。

消費者金融のカードローンで借りる

カードローンとは、利用限度額の範囲内で繰り返し借入れができる個人向けローンです。クレジットカードのキャッシング機能とは違い、借入れに特化したサービスです。

カードローンは銀行系と消費者金融系の大きく2つに分類され、いずれも審査なしでは利用できません。しかし、消費者金融のカードローンの多くは最短即日融資に対応しており、早ければ申込みから30分未満での借入れも可能です。

また、消費者金融のカードローンは、借入・返済方法が豊富に用意されているなど、利便性も高い傾向があります。すぐに20万円が必要な方は、消費者金融のカードローンを検討するとよいでしょう。

銀行のカードローンで借りる

都市銀行や地方銀行、ネット銀行などの金融機関もカードローンを提供しています。一部の銀行は最短即日融資に対応しており、20万円の借入れを急ぐ場面でも対応できる可能性があります。

ただし、最短即日融資に対応していない銀行も多いため、ホームページなどで事前に確認しましょう。特に、土日祝や連休を挟む場合は審査に時間がかかる傾向があります。

銀行のカードローンは、消費者金融と比べて上限金利が低めに設定されていることが特徴です。

生活に困窮しているなら公的融資制度も検討

無職の方や収入の減少などで生活に困窮している方は、公的融資制度の利用も検討しましょう。公的融資制度を利用する際も審査が必要ですが、民間の金融機関とは基準が異なります。

たとえば、社会福祉協議会が実施する「生活福祉資金貸付制度」は、低所得者や高齢者、障害者世帯に対して融資を行っています。本制度で借りられる資金の種類は、大きく以下の4種類です。

制度によって対象者や要件が異なるため、まずは利用できる制度があるか調べてみましょう。なお、生活福祉資金貸付制度の相談窓口は、市区町村の社会福祉協議会です。

消費者金融のカードローンなら20万円の即日融資が可能

すぐに20万円を用意したいなら、消費者金融のカードローンが便利です。消費者金融のカードローンには、即日融資に適した次のような理由があります。

• 即日融資に対応している
• 申込みから融資までWEBで完結できる

多くの消費者金融では、WEB申込みを利用すると最短で即日融資が可能です。アイフルなら最短18分（※）で審査結果をメールでお知らせし、カードの発行を待たずに銀行口座振込みでご融資を受けられます。

また、最近は専用スマホアプリで申込みや借入れができるカードローンが増えています。アイフルのスマホアプリも原則24時間365日取引が可能です。

審査に必要な本人確認書類もスマホアプリ上で提出できるため、忙しい方でも申込みやすいでしょう。ただし、実際に借入れできる金額は審査で決まります。

（※）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

消費者金融のカードローンで即日融資を受けるポイント

消費者金融のカードローンは最短即日融資が可能ですが、申込方法や審査などによっては当日にお金を用意できない場合もあります。

そこで、消費者金融のカードローンの利用で、20万円の即日融資を実現しやすくするポイントを紹介します。

• 在籍確認が不要のカードローンを選ぶ
• あらかじめ必要書類を準備しておく
• WEB申込みを選ぶ
• 早めの時間帯に申込みを終える

在籍確認が不要のカードローンを選ぶ

カードローンの審査では、勤務先への在籍確認が行われます。在籍確認は電話で実施されるのが一般的で、夜間や土日に申込むと在籍確認が取れず、審査が滞る可能性もあるでしょう。

即日融資を実現したいなら、原則として電話以外で在籍確認をするカードローンを選ぶとあんしんです。

なお、アイフルの場合、原則として電話による在籍確認は実施しておりません。実際、99.1％のお客様は在籍確認なしにご契約に至っています（※）。

（※）調査期間：2025年1月1日~2月28日
調査対象：WEBもしくは無人店舗でお申込み後、ご契約いただいたお客様

あらかじめ必要書類を準備しておく

カードローンの申込みでは、本人確認書類や収入証明書類の提出を求められます。カードローン会社や申込内容などによって必要な書類は異なるため、申込む前になにが必要かを確認しておきましょう。

たとえば、アイフルの場合、原則として運転免許証やマイナンバーカード（表面のみ）などの顔写真つき本人確認書類だけでお申込みいただけますが、ご利用条件によっては収入証明書類も必要です。

必要なタイミングですぐに書類を用意できれば、審査をスムーズに進めやすいでしょう。

WEB申込みを選ぶ

カードローンの申込方法は、無人店舗、電話、WEB、スマホアプリなどから選べます。とくにWEBやスマホアプリからの申込みなら、24時間365日いつでも手続きでき便利です。

人を介さず最小限のやりとりで申込みから融資までを完結できるため、即日で20万円を用意できる可能性が高まるでしょう。

早めの時間帯に申込みを終える

WEB申込みやスマホアプリでの申込みなら、24時間365日、土日祝や夜間でもカードローンに申込めます。しかし、申込内容や混雑状況によっては審査に時間がかかる場合があり、カードローンの多くが夜間は審査結果の通知を行っていません。

申込日の即日融資を実現するには、できるだけ早めの時間帯に申込んでおくとあんしんです。

消費者金融のカードローンで20万円を借りる際の注意点

即日融資の実現が期待される消費者金融系カードローンですが、20万円を借りるにあたって注意点もあります。

慌てて借りると、誤った方法を利用してしまったり、返済ができなくなったりする可能性があります。カードローンを利用する際は、以下の点を押さえて借入れましょう。

• 収入証明書類の提出が必要な場合もある
• 金利や無利息期間を把握しておく
• 返済計画を立てる
• 「審査なし」の違法業者を利用しない

収入証明書類の提出が必要な場合もある

カードローンの申込みに必要な書類は、多くの場合、本人確認書類のみです。ただし、一定の要件を満たす場合には収入証明書類の提出が必要になります。

たとえば、アイフルの場合、次のいずれかに該当する方は収入証明書類のご準備も必要です。

• アイフルの利用限度額が50万円超の場合
• アイフルの利用限度額とほかの貸金業者からの借入総額の合算が100万円超の場合
• 就業状況の確認などの必要性から、審査の過程でご提出をお願いする場合

源泉徴収票や給与明細、確定申告書、所得（課税）証明書、住民税決定通知書などが、収入証明書類に当たります。手元になければ用意に時間がかかる書類もあるため、ご自身の申込みで収入証明書類が必要かどうか、あらかじめ確認しておきましょう。

金利や無利息期間を把握しておく

カードローンを利用するときは契約内容の把握が大切です。

とくに、適用金利は返済時の利息の負担に影響するため、必ず確認しましょう。同じ20万円の借入金でも、適用金利によって返済の負担は変わります。

また、ご自身の契約に無利息期間の適用があるかどうかも確認しておきましょう。消費者金融のカードローンには「無利息期間」を設けているところがあり、無利息期間中に返済を進めれば利息の負担を軽減するのに役立ちます。

アイフルでは、はじめてご契約するお客様を対象に、「最大30日間利息0円サービス（※1）（※2）」を実施しています。適用されれば約1ヵ月にわたって無利息でご利用いただけるため、より効率的なカードローンの利用が可能です。

たとえば、20万円を借りて無利息期間のうちに10万円を返済すれば、利息がかかるのは残り10万円だけで、借りた金額の半分は無利息となります。

（※1）アイフルとはじめて契約する方で、キャッシングローンを利用する方が対象です。

（※2）ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。

返済計画を立てる

カードローンは利用すると同時にお金の返済が始まるため、返済不能とならないように返済計画を立てておきましょう。

思わぬ収入減などにも対応できるように、無理のない返済計画を立てることが重要です。カードローンは利用限度額の範囲内であれば繰り返し利用できるため、返済のための借入れを行い、返済不能になるリスクもあります。

無理のない返済計画とするには、より具体的な設定がおすすめです。アイフルの提供する「ご返済シミュレーション（※）」をご活用いただくと、毎月の返済金額や返済回数、支払利息などをかんたんに試算できます。

（※）本シミュレーションの結果は、本日をお借入日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。

「審査なし」の違法業者を利用しない

20万円が必要で急いでいても、「審査なし」を謳う業者から借りてはいけません。

貸金業法では、融資の際に返済能力を調査しなければならないと定めています。また、「審査なし」や「ブラック可」などの広告は認められていません。

このような業者は違法である可能性が高く、高額な利息を求められたり、厳しい取り立てを受けたりするおそれがあります。

SNSなどで見られる個人間融資にも、個人を装った違法業者が存在するため、利用するのは避けましょう。

20万円を借りた場合の返済シミュレーション

20万円を借りた場合、利息がいくらかかるか、どれくらいの期間で返済できるか気になる方もいるでしょう。前述したとおり、20万円を借りる際は毎月の返済金額や返済回数、利息額などを把握しておくことが重要です。

アイフルの「ご返済シミュレーション（※）」を利用し、金利年18.0%で20万円を借りた場合の毎月の返済金額や利息額を試算してみましょう。

（※）本シミュレーションの結果は、本日をお借入日とした場合の参考値です。目安としてご利用ください。

上記のように、同じ20万円でも返済回数によって毎月の返済金額や利息額、総返済額が変わってきます。家計の状況に応じ、無理のない範囲で毎月多めに返済することで、利息額や総返済額を抑えられます。

即日融資を検討するときは審査時間や借りやすさに注目しよう

20万円の即日融資を受けるには、原則として審査が必要です。カードローンは必要なときに希望する金額を用意するのに適しており、なかでも消費者金融のカードローンは審査が比較的早いため、すぐにお金を用意したいときに便利です。

また、消費者金融のカードローンは、銀行振込みや提携ATMからの引き出しなど借入方法もさまざまです。できるだけ早く20万円を用意したいときは、借りやすさにも注目するとよいでしょう。