給料日までお金がないときの8つの対処法！最短即日で乗り切る方法も解説

給料日までお金がない！金欠を乗り切る対処法

給料日前にお金がなくて困っている方は、まず「どれだけお金があるか」「給料日までにいくら必要か」などの現状を把握するのが大切です。

そのうえで、必要なタイミングや金額などに応じた対処法を検討しましょう。検討できる主な対処法は以下のとおりです。

• クレジットカードで支払う
• クレジットカードのキャッシング枠を利用する
• カードローンを利用する
• 質屋を利用する
• 不要品を売却する
• 単発アルバイトでお金を稼ぐ
• 勤務先の前給制度を利用する
• 家族や友人からお金を借りる

① クレジットカードで支払う

クレジットカードで支払えば、引落しまでに猶予ができます。クレジットカードによっては、買い物のあとに一括払いからリボ払いや分割払いに変更できる場合もあります。

ただし、リボ払いや分割払い（一般的に3回以上）には手数料がかかるため、慎重な検討が必要です。

また、クレジットカードの支払日が来ると利用代金が引落されるため、支払える見込みがある場合のみ利用しましょう。

② クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードには、後払いで購入する「ショッピング枠」のほかに、お金を借りる「キャッシング枠」の機能が付帯しています。事前にキャッシング枠を設定していれば、すぐに借入れが可能です。

利用限度額が比較的低い点には注意が必要ですが、「給料日まで数万円だけ足りない」という場面で利用しやすいでしょう。

ただし、お持ちのクレジットカードにショッピング枠のみ設定されている場合は、キャッシング枠の申込み・審査が必要となるため、すぐに借入れできない可能性があります。

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③ カードローンを利用する

給料日前に思わぬ出費が続き、一時的にお金が足りない方は、カードローンの利用も検討しましょう。

カードローンは、原則使いみちに制限がなく、利用限度額の範囲で繰り返し借入れができるローンです。

特に、消費者金融系カードローンは審査が早く、すぐにお金が必要な場面でも検討できます。申込みから借入れまでWEBで完結できるほか、カード不要での借入れに対応するなど、利便性の高さも特徴のひとつです。

ただし、使いみちが限定されるローンと比べると金利が高い傾向があります。

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④ 質屋を利用する

ブランド品や貴金属などの品物を持っている方は、質入れも検討しましょう。

質入れとは、質屋に品物を預けてお金を借りるシステムです。返済期日までに借りたお金と利息（質料）を返済すると、品物が手元に戻ります。いっぽう、返済できなければ品物の所有権が質屋に移りますが、取り立ては行われません。

質屋では、預ける品物の査定額を基に借入額が決まるため、審査が不要です。また、品物を持ち込むとその場で査定され、数十分程度でお金を受取れます。

ただし、質屋の金利は一般的なローンよりも高く設定されているため、安易な利用は避けましょう。

⑤ 不要品を売却する

フリマアプリやリサイクルショップで不要品を売却すれば、お金を工面できます。

フリマアプリは、自宅からスマホなどで手軽に出品できる点や、ご自身で価格を決められる点が特徴です。いっぽうで、売れるまでの日数を予測できず、入金までの期間も長い傾向があるため、急ぐ場面ではあまり向きません。

給料日前で今すぐお金が必要な場合は、リサイクルショップに不要品を持ち込むと、その場でお金を受取れます。ただし、ご自身で価格を決められないため、希望する価格で売れるとは限らないため注意しましょう。

⑥ 単発アルバイトでお金を稼ぐ

必要な金額が数万円程度、かつ働く時間を確保できる方は、単発アルバイトで稼ぐことを検討しましょう。

単発アルバイトのなかには、選考が不要ですぐに働ける場合や即日払いに対応している場合があります。数時間単位や1日単位で働けるため、空いた時間を活用してお金を工面しやすいでしょう。

本業が忙しく、まとまった時間を取りにくい方は、WEB上で仕事を受注できるクラウドソーシングサービスを利用するのも手段のひとつです。

⑦ 勤務先の前給制度を利用する

企業によっては、福利厚生の一環として前給制度を導入している場合があります。

前給制度とは、ご自身が働いた分の給与の一部を給料日前に受取れる制度です。はじめて利用する際は登録が必要ですが、以降はPCやスマホから申込みするだけで入金されるため、手間がかかりません。

ただし、給与を前もって受取っているにすぎず、本来の給料日に受取る給与の額が少なくなるため、安易に利用するのは避けましょう。

なお、緊急時（出産や疾病、災害など）は労働基準法第25条に基づき、前給制度の有無にかかわらず給与の前払いを請求できます。

⑧ 家族や友人からお金を借りる

給料日まで一時的に家族や友人からお金を借りる方法もあります。家族や友人に相談する際は、相手が納得できるようにお金を借りたい理由や返済できる日を丁寧に伝えましょう。

借りる金額が少額であっても、きちんと返済できなければ相手からの信用を失うことになります。その後の関係が大きく変わってしまう可能性もあるため、給与が入ったら約束通り返済することが大切です。

また、トラブルを防ぐために、貸し借りの事実や金額などを記載した借用書を作成しましょう。

給料日前にお金がなくなる原因

給料日前にお金がなくなる原因を把握していれば、今後予定外の出費が生じた際、金欠になることを防げる可能性が高まります。

給料日までにお金がなくなる主な原因は、以下のとおりです。

• お金の流れを把握していない
• 固定費が高い
• 外食やコンビニの利用頻度が高い
• 衝動買いが多い

お金の流れを把握していない

給料日前にお金がなくなってしまうのは、支出が収入を超えてしまうからです。収入がいくらあるか、または何にどれだけ使っているかを把握できていない可能性があります。

収入をすべて使ってしまうと当然お金が残らないため、給料日前に生活が苦しくなる可能性が高まります。

固定費が高い

収入に対して固定費の負担が大きいと、変動費に充てられる金額が少なくなり、お金が足りない状況に陥りやすくなります。

毎月金額が変動する「変動費」に対し、「固定費」は毎月発生し、金額がある程度一定の支出をさします。

固定費のなかでも、特に大きな割合を占めるのが「住居費」です。一般的に、住居費は給料の3分の1以下であることが望ましいとされています。

外食やコンビニの利用頻度が高い

外食が多いと、自炊中心の生活と比べて食費がかさみます。

また、コンビニで支払う1回あたりの金額がそこまで大きくないため、「仕事終わりについ立ち寄ってしまう」「いつも飲み物はコンビニで買う」などの習慣がついている方もいるのではないでしょうか。

コンビニを利用する回数が多いと、支出が積み重なって出費がかさむことに加え、ついで買いが増える原因にもなります。

衝動買いが多い

お金がなくなりやすい方の特徴として、衝動買いが多いことが挙げられます。衝動買いとは、事前の計画なく、来店してから衝動的に欲しくなり、購入する行為です。

ネットショッピングの利用頻度が高く、セールやキャンペーン時に予定外の買い物をしてしまう方も注意が必要です。

「給料日までお金がない」状態にならないための対策

給料日までお金がない状態になった場合、金融機関からお金を借りたり、不要品を売ったりする方法で一時的に乗り切れる可能性があります。しかし、今後同じような状態に陥らないためには、支出やお金の管理方法などの見直しが必要です。

この章では、給料日前にお金がなくなるのを防ぐためにできる対策を解説します。

• 支出を把握する
• 固定費を見直す
• 先取り貯蓄の仕組みをつくる
• 転職や副業で収入を増やす

支出を把握する

支出が収入を上回ってしまう方は、ご自身に合った方法で何にいくら使っているかを把握しましょう。

• 家計簿アプリを利用する
• クレジットカードの利用明細を確認する
• レシートを保管しておく

上記の把握方法などで支出を把握すれば、「収入に対して固定費が高すぎる」「外食費がかさんでいる」など、金欠になっている原因がわかります。

固定費を見直す

支出を把握したうえで、固定費の見直しを行いましょう。毎月発生する固定費を一度見直せば、以降も継続的に負担を減らせるため、効率よく節約できます。

具体的には、以下のような方法が検討できます。

• 家賃の安い物件に引っ越す
• 電力・ガス会社を乗り換える
• 通信会社を乗り換える
• 保険を見直す
• 維持費が安い車を選ぶ
• 不要なサブスクリプションサービスを解約する

先取り貯蓄の仕組みをつくる

先取り貯蓄の仕組みをつくれば、予定外の出費にも対応しやすくなります。先取り貯蓄とは、給与が入った時点で貯蓄額を先に差し引く方法です。

たとえば、銀行の自動送金サービスを利用し、毎月一定額が自動で貯蓄用口座に入金されるように設定しておけば、自動的かつ確実に貯蓄できます。

転職や副業で収入を増やす

そもそも十分な収入を得ておらず、慢性的にお金がない場合は、転職や副業も検討しましょう。現職で身につけた経験やスキルを活かして転職すれば、収入が上がる可能性があります。

厚生労働省によると、2023年の転職者のうち、転職によって収入が増加した方の割合は37.2%でした（※）。副業によって収入源が増えれば、収入が減少するリスクにも備えられます。

（※）出典：厚生労働省「令和5年　雇用動向調査結果の概要」

給料日までお金がなくてもやってはいけないこと

給料日までお金がなくて生活が厳しい場合に誤った手段を選択してしまうと、状況がさらに悪化する可能性があります。お金に困っていても、以下の手段を利用してはいけません。

• 闇バイト
• 違法業者からの借入れ
• SNS上の個人間融資
• クレジットカードの現金化

闇バイトは、犯罪実行者の募集です。一度でも応募してしまうと、強盗や詐欺などの犯罪に加担することになります。「即日即金」や「高額」などを強調した求人は闇バイトの可能性が高いため、絶対に応募は避けましょう。

違法業者による甘い誘いにも注意が必要です。貸金業をはじめる際は、財務局長または都道府県知事の登録を受けなければならないですが、なかには登録を受けずに高金利で融資する業者も存在します。

「一度だけだから」「給料が入ったらすぐに返済できる」と安易に利用してしまうと、高額な利息によってたちまち返済できなくなってしまいます。

また、SNS上の個人間融資やクレジットカードの現金化でも違法業者から借入れしてしまうリスクやトラブルに巻き込まれるおそれがあるため、利用は避けましょう。

一時的にお金が足りないならカードローンの検討を

急な出費などで一時的にお金が足りず、給料日までに工面しなければならない場合、最短即日融資が可能なカードローンが便利です。

日本貸金業協会によると、消費者金融利用者（3年以内借入経験者）の43.6%（複数回答）が、「生活費の不足を補うため」にカードローンを利用したと回答しました（※1）。

カードローンは、原則として使いみちに制限がなく、利用限度額の範囲で借入れ・返済を繰り返せるため、さまざまな支払いに利用できます。借入れの利便性が高く、「数万円を給料日までの数日間借りたい」というような場面に適しています。

たとえば、給料日まで2万円・5万円を金利年18.0%で5日間・10日間・15日間借りた場合の利息額は、それぞれ以下のとおりです。

また、金融機関によっては、契約がはじめての方に一定期間利息がかからない「無利息期間」を設けている場合があり、期間中に多く返済することで利息を抑えられます。無利息期間に完済できれば、利息を支払わずに返済も可能です。

アイフルでは、ご契約がはじめての方に「最大30日間利息0円サービス（※2）（※3）」をご用意しています。

また、お申込みからお借入れまでWEBで手続きを完結でき、最短18分でのご融資（※4）が可能です。ご契約後は、スマホアプリをダウンロードすると全国のセブン銀行・ローソン銀行ATMにてカード不要でお借入れいただけるほか、お振込みにも対応しています。

給料前で一時的にお金が足りない方は、ぜひアイフルをご検討ください。

（※1）出典：株式会社MSS「貸金業利用者に関する調査・研究＜調査結果報告書＞（2024年3月15日）」（日本貸金業協会 委託調査）

（※2）アイフルをはじめて利用する方で、無担保キャッシングローン(キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン)を利用する方が利用可能です。

（※3）ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。

（※4）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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お金がないときは状況に合った方法で対処しよう

給料日前にお金がなくて困っている方は、まず現状を把握し、お金が必要なタイミングや金額などに応じた対処法を検討しましょう。

また、今後同じような状態にならないために金欠になる原因を知り、家計簿をつける、固定費を見直すなどの根本的な解決を図ることも必要です。

突発的な出費などで一時的にお金が足りない方は、カードローンの利用もご検討ください。アイフルのカードローンは、最短18分（※）でのご融資が可能です。

（※）お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。