消費者金融の掛け持ちは何社までできる?複数社から借入れするときの注意点を解説

消費者金融の掛け持ちは何社までできる?複数社から借入れするときの注意点を解説

「すでに消費者金融からお金を借りており、利用限度額に達している」「新規申込したけど希望金額を借りられなかった」などの理由で、消費者金融の掛け持ちを考えている方がいるかもしれません。

消費者金融の掛け持ちは可能ですが、複数社からお金を借りる場合は、しっかりと返済できるように、事前に注意点を確認しておくことが大切です。

本記事では、消費者金融は何社まで掛け持ちできるのか、複数社から借入れするときの注意点などを解説します。

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目次

消費者金融の掛け持ちは何社まで可能?

消費者金融からの借入件数に関しては法律で制限が設けられているわけではないため、審査に通過すれば何社でも掛け持ちが可能です。

事実、多くの消費者金融が加盟する信用情報機関のJICCによると、2023年2月末時点で2件以上の借入れがある方は300万人以上おり、10万人以上が5件以上から借入れをしています。

消費者金融の掛け持ちをする理由としては、カードローンの無利息期間を利用できることなどが考えられるでしょう。

消費者金融カードローンは無利息期間が設けられている場合があり、無利息期間は新規契約が対象になっているケースが多いです。そのため、無利息期間を活用するために、消費者金融カードローンを複数契約する方もいるでしょう。

消費者金融の掛け持ちで満たすべき3つの条件

消費者金融の掛け持ち自体は可能ですが、掛け持ちをするためには、複数社の審査に通らなければいけません。

審査の基準は公開されていませんが、消費者金融の掛け持ちをする場合は最低限満たさなくてはいけない条件があります。

ここでは、消費者金融の掛け持ちができる条件を紹介します。

掛け持ちできる条件① 借入総額が総量規制の範囲内

消費者金融の掛け持ちができるのは、総量規制の範囲内です。

消費者金融は、財務局または都道府県に登録をしている貸金業者のため、貸金業法を遵守しなければいけません。

貸金業法には「原則、年収の3分の1を超える貸付をしてはいけない」とする総量規制があるため、消費者金融を含めた貸金業者は申込者の年収の3分の1を超える貸付ができないことになっています。

貸付は1社の金額ではなく、貸金業者のトータルの貸付金額です。たとえば年収300万円の方は、消費者金融を含めた貸金業者から総額で100万円までしかお金を借りることができません。

3社から借入れをする場合は、A社から30万円、B社から40万円借りると、C社では最高でも30万円の借入れになります。

ちなみに、総量規制が適用される代表的な借入先には、消費者金融カードローンやクレジットカードのキャッシング枠などがあります。

なお、銀行は銀行法が適用されるため、銀行カードローンは総量規制の対象外です。しかし、各銀行で過度な貸付を防ぐために自主規制を行っています。

そのほか、おまとめローンや事業資金の貸付など、消費者金融が取扱うローンでも、例外貸付にあたる場合は総量規制の範囲を超えて借入れができる場合があります。

掛け持ちできる条件② 返済能力が認められること

消費者金融から融資を受ける場合は必ず審査があり、返済能力を確認されます。つまり、消費者金融の掛け持ちをするためには、消費者金融ごとに決められた基準をクリアして、返済能力を認められなければいけません。

審査の基準は公表されていませんが、基本的にローンは、元金を利息と一緒に月々返済していくため、毎月無理なく返済ができるかが重要視される傾向があります。

単純に収入金額が多ければ審査に通るということではなく、毎月安定した継続的な収入があるか、年収に対して借りすぎていないかなども考慮されます。

掛け持ちができる条件③ 信用情報に傷がない

消費者金融の掛け持ちをする場合は信用情報に傷がないことも重要です。信用情報とはクレジットカードの利用履歴やローン契約、借入れ・返済状況などが記録されている個人情報です。

カードローンなどの審査では、「しっかりと返済してくれる人か」を判断する材料のひとつとして、消費者金融が信用情報機関に照会を行い、申込者の信用情報を確認します。

過去に長期間の返済遅延や債務整理を行ったことがある方は、「異動情報」として信用情報機関に登録されてしまう場合があります。そのため、通常よりも審査の通過が難しくなります。

消費者金融の掛け持ちが難しいケース

Difficult to borrow from the other consumer finance

複数の消費者金融から借入れしている場合、状況によっては審査で不利になってしまい、掛け持ちが難しくなる可能性があります。

ここでは、消費者金融の掛け持ちが難しいケースを紹介します。

総量規制の上限まで借入れしている

前述しているように、消費者金融からお金を借りる場合は総量規制があるため、借入総額が年収の3分の1を超えている場合は新たな借入れができません。

また、複数の消費者金融からお金を借りており、新たに申込んだ消費者金融で希望金額が年収の3分の1を超えてしまう場合も、希望金額の融資を受けられないので、注意が必要です。

複数の消費者金融に申込みをする場合は、ご自身の年収を把握して、借入総額が総量規制の範囲内になるようにしましょう。

返済が遅れている消費者金融がある

消費者金融の借入審査では信用情報を確認するため、他社での借入状況や返済状況などが確認されます。

複数の消費者金融からお金を借りており、1社でも返済遅延が生じている場合は、「返済できないかもしれない」と疑われたり、「返済不能な状態に陥っている可能性が高い」と認識されたりすることがあります。

返済能力を疑われてしまうと審査に通るのが難しくなるため、掛け持ちができない可能性が高いです。

同時に複数の消費者金融へ申込みをしている

信用情報には、借入状況や返済状況だけでなく、申込情報も登録されています。複数の消費者金融に同じタイミングで申込みをしてしまうと、「お金に困っている人かもしれない」と判断されてしまう場合があるので、注意しましょう。

前述しているように、返済能力が疑われてしまうと審査で不利になる可能性が高いです。審査に通るか不安で複数の消費者金融への同時申込みを考える方は、簡易診断の活用がおすすめです。

消費者金融によっては、公式サイトで簡易診断サービスを提供しているので、確認しましょう。

たとえばアイフルでは「1秒診断」のサービスを提供しており、事前にお借入れできるか簡易的な診断を受けることができます※。

※診断の結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もありますのでご了承ください。

消費者金融の掛け持ちをするときの注意点

消費者金融の掛け持ちは審査に通らなければできません。しかし審査に通ったからといって、無計画に複数社からお金を借りてしまうと負担になる可能性もあります。

消費者金融の掛け持ちをする場合は注意点を事前に把握しておくことが大切です。ここでは、特に確認しておきたい点を紹介します。

消費者金融ごとの返済日を把握する

消費者金融によってローンの返済日は異なります。複数の消費者金融から借入れをすると、把握しなければいけない返済日の数が増えるため、管理の負担が増える点に注意しましょう。

もしも、返済日を把握できずに返済の遅延が生じてしまうと、遅延損害金が発生するため、支払う金額が多くなってしまいます。遅延損害金は、借入れする場合の年率より高く設定されているのが一般的です。

たとえばアイフルのカードローンは、上限金利が年率18.0%ですが、遅延損害金は年率20.0%です。

遅延損害金は延滞日数分だけかかってしまうため、延滞すればするほど支払う金額が大きくなります。

消費者金融を掛け持ちする場合は余計な支払いをしないためにも、しっかりとローンの返済日を把握してください。

月々の返済金額が大きくなりやすい

消費者金融によって返済日に返済しなければいけない最低金額が決まっています。複数の消費者金融からお金を借りると、その分返済しなければいけない金額が加算されてしまうため、月々の返済金額が大きくなりやすいです。

消費者金融の掛け持ちをする場合は、ご自身の収入状況と月々の返済金額を事前にシミュレーションして、無理がないかを確認しておくようにしましょう。

返済するための掛け持ちは避ける

消費者金融の掛け持ちをする理由は人によって異なりますが、ほかの借金を返済するために消費者金融の掛け持ちをするのは避けましょう。

借金返済のために消費者金融の掛け持ちをしても、現状の返済ができていないため、最終的に返済に行き詰まってしまう可能性が高いです。そのため消費者金融の掛け持ちをするのであれば、事前にしっかりと返済計画を立てておく必要があります。

消費者金融によってはシミュレーションを利用できる場合もあるので、ご自身で利息や月々の返済金額の計算が難しい場合は、活用するのもおすすめです。

アイフルのカードローンなら最大30日間利息0円

アイフルのカードローンは、はじめてご契約される方であれば「最大30日間利息0円サービス」を利用できます※1※2。無利息期間中に可能な限り返済をすれば、その分利息を節約できるでしょう。

また、カードローンの利用限度額は最高800万円なので、高額なお借入れを希望する方にも対応可能です。利用限度額の増額もできるので、総量規制の範囲内であれば複数の消費者金融を掛け持ちせずに、お借入れができる可能性があります※3。

さらに、アイフルのカードローンなら即日融資に対応しています。最短20分で審査・融資を受けたいときは、WEBからのお申込みがおすすめです。

フォームの入力も5分程度で完了できるので、ぜひご検討ください。

  • ※1アイフルをはじめて利用する方で、無担保キャッシングローン(キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン)を利用する方が利用可能です。
  • ※2ご契約日の翌日から30日間が適用期間となります。お借入れの翌日からではありませんので、ご注意ください。
  • ※3利用可能額の増額には再審査が必要です。状況によってはご希望にそえない場合もあります。

まとめ

審査に通過できれば消費者金融の掛け持ちは可能なため、複数の消費者金融を利用している方も多いです。

ただし、総量規制によって借入総額は「年収の3分の1まで」と規制されているので、際限なく何社からも借入れできるわけではありません。

また複数の消費者金融からお金を借りると、管理の負担が増えたり月々の返済金額が大きくなりやすかったりする点には注意が必要です。

なお、借金を返済するための掛け持ちは最終的に破綻の可能性もあるため、やめましょう。消費者金融の掛け持ちをする場合は返済計画を立てて、ご自身の収入の範囲内で返済できるよう心がけてください。

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アイフルについてアイフルは、カードローン、キャッシングローン、かりかえMAX、おまとめMAX、事業サポートプラン、SuLaLi、ファーストプレミアム・カードローンなどさまざまな融資に関するサービスをご用意している消費者金融会社です。パソコン、スマホ、ATM、コンビニなどで、融資・返済が可能です。貸付条件を確認し、借りすぎに注意しましょう。

貸金業登録内容等商号:アイフル株式会社 URL:https://aiful.jp
本社:〒600-8420 京都市下京区烏丸通五条上る高砂町381-1
代表者:代表取締役社長 福田 光秀
登録番号:近畿財務局長(14)第00218号 日本貸金業協会会員 第002228号
登録有効期間:令和5年3月31日から令和8年3月30日
加盟指定信用情報機関:株式会社日本信用情報機構 株式会社シー・アイ・シー

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